Если вам приближается 26 лет, возможно, вам нужно найти новый план медицинского страхования. В соответствии с положениями Закона о доступном медицинском обслуживании ваши родители не могут покрывать вас в рамках своего плана медицинского обслуживания, когда вам исполнится 26 лет (хотя штатам разрешено устанавливать свои собственные правила, если они не более строгие, чем ACA; например, Нью-Джерси позволяет молодым людям оставаться в плане родителей, пока им не исполнится 31 год. Тем не менее, в 26 лет многие молодые люди не имеют стабильной карьеры с полной занятостью, которая обеспечивает пособия по медицинскому страхованию.
Если это ваша ситуация, у вас есть несколько вариантов получения медицинской страховки, когда вам исполнится 26 лет.
PhotoAlto / Frederic Cirou / Getty ImagesКупите план на бирже медицинского страхования
Вы можете приобрести медицинскую страховку на бирже медицинского страхования вашего штата. Если у вас скромный доход, вы можете претендовать на государственную субсидию для оплаты ежемесячных страховых взносов. Для одного человека право на получение субсидии распространяется до дохода в размере 51 040 долларов в 2021 году (этот показатель возрастет до 51 520 долларов для людей, участвующих в страховом покрытии в 2022 году), но в некоторых областях страховые взносы настолько низки, что право на получение субсидии ограничивается более низкий порог дохода (это особенно вероятно для молодых людей, поскольку их страховые взносы перед субсидиями ниже, чем взносы старших участников). Вам нужно будет использовать инструмент котировки биржи, чтобы увидеть точные цены в вашем районе исходя из вашего дохода.
В зависимости от вашего дохода вы также можете иметь право на субсидию, которая сократит ваши личные расходы. Вы должны выбрать серебряный план при обмене, чтобы получить эту дополнительную помощь; если вы имеете на это право, субсидия будет автоматически включена при выборе плана.
Биржи медицинского страхования в соответствии с Законом о доступном медицинском страховании не позволяют вам оформлять медицинское страхование в любое удобное для вас время. Как правило, вы можете зарегистрироваться только в течение периода открытой регистрации, который происходит каждую осень (с 1 ноября по 15 декабря в большинстве штатов).
Однако, поскольку вы теряете текущую медицинскую страховку из-за старения из плана родителей, вы будете иметь право на специальный период регистрации, когда вам исполнится 26 лет.Это даст вам 60 дней до окончания действия вашего плана, а также 60 дней после его окончания, чтобы зарегистрироваться в плане медицинского обслуживания на бирже, даже если это не открытая регистрация.Если вы пропустите это специальное окно регистрации, вам придется подождать до следующего открытого периода регистрации, чтобы купить медицинскую страховку на бирже медицинского страхования вашего штата.
Обратите внимание, что специальный период регистрации в этом случае также применяется за пределами биржи, но субсидии за пределами биржи недоступны, поэтому вам не следует использовать этот вариант, если ваш доход дает вам право на получение субсидии.
Поскольку вам меньше 30 лет, у вас также есть доступ к планам медицинского страхования на случай катастроф, хотя субсидии на премию нельзя использовать с планами катастрофического характера, даже если они приобретены на бирже. Таким образом, катастрофические планы и планы, приобретенные вне биржи, обычно являются хорошим выбором только в том случае, если вы не имеете права на премиальные субсидии.
COBRA Продолжение покрытия
COBRA - это закон, который позволяет вам продолжать ваше текущее медицинское страхование в течение 18-36 месяцев после того, как вы перестанете участвовать в плане медицинского страхования своих родителей, потеряли работу или развелись. Однако не все планы медицинского страхования должны предлагать продление покрытия COBRA, поскольку оно применяется только к работодателям, в которых работает не менее 20 сотрудников (если работодатель вашего родителя меньше, законы штата о продлении могут позволить вам продолжить покрытие на ограниченную сумму. времени).
Вот как работает КОБРА: вы или ваши родители уведомляете план медицинского страхования о том, что потеряете страховое покрытие из-за потери вашего статуса иждивенца. Затем план медицинского страхования отправит вам информацию с объяснением, как продолжить страховое покрытие. У вас будет 60 дней, чтобы продолжить страхование через COBRA. Если вы не сделаете этот выбор в течение этих 60 дней, вы потеряете свой шанс навсегда.
Вам придется платить ежемесячные взносы за покрытие COBRA, и это может стоить дорого. Прямо сейчас ваш родитель платит часть (а в некоторых случаях и всю) ежемесячного страхового взноса за счет удержаний из заработной платы. Часть страховых взносов, вероятно, покрывается работодателем вашего родителя, хотя некоторые организации требуют, чтобы сотрудники покрывали полную стоимость добавления иждивенцев в план. Когда вы принимаете страховое покрытие COBRA, работодатель вашего родителя больше не вносит вклад в страховой взнос за ваше страхование. Вы должны заплатить как часть, которую платил ваш родитель, так и ту часть, которую платил работодатель вашего родителя. Кроме того, вам придется заплатить административный сбор в размере 2%.
Вы платите ежемесячные взносы COBRA в течение всего срока действия вашего покрытия COBRA, которое может составлять до 36 месяцев. Если вы пропустите премиальный платеж COBRA и не уплатите сумму, причитающуюся к концу льготного периода, ваша COBRA покрытие заканчивается, и вы не можете его восстановить. Но если у вас есть другое покрытие, вы можете отменить покрытие COBRA, когда захотите.
Страхование здоровья через вашу работу
Если вы работаете и ваш работодатель предлагает медицинскую страховку, вы можете получить право на получение этой медицинской страховки, если потеряете текущую страховку. Если вы не думаете, что можете подписаться на медицинское страхование на рабочем месте, потому что еще не время для регистрации, подумайте еще раз. Потеря страхового покрытия ваших родителей даст вам право на специальный период регистрации на вашем рабочем месте, при условии, что вы имеете право на страховое покрытие в соответствии с планом вашего работодателя. У вас будет 30-60 дней, чтобы зарегистрироваться, в зависимости от обстоятельств и периодов регистрации, которые предлагает ваш работодатель.
То, что вы устроились на работу, не означает, что вы автоматически получаете право на медицинское страхование по месту работы. Например, многие работодатели требуют, чтобы вы работали минимальное количество часов в неделю, чтобы иметь право на медицинское страхование. Вы должны будете соответствовать этому требованию, прежде чем сможете зарегистрироваться, даже если у вас будет особый период регистрации.
Даже если вы имеете на это право, медицинское страхование по месту работы обычно не является бесплатным. Ваш работодатель будет удерживать вашу долю расходов на ежемесячные страховые взносы из вашей зарплаты, поэтому ожидайте меньших зарплат. Тем не менее, по крайней мере, ваш работодатель берет на себя часть стоимости ваших взносов на медицинское страхование (большинство работодателей оплачивает большую часть затрат), а вы платите свою часть в долларах до налогообложения. С COBRA вы платите всю премию самостоятельно с деньгами после уплаты налогов. И если вы зарегистрируетесь в плане через обмен, но ваш доход слишком высок, чтобы иметь право на субсидию, вы также будете платить полную премию самостоятельно.
Медикейд
Если ваш доход низкий, вы можете иметь право на Medicaid, совместную государственную / федеральную программу социального обеспечения, которая обеспечивает медицинское страхование определенным малоимущим жителям или жителям с низкими доходами. Вы должны быть законным резидентом штата, в котором вы подаете заявление на страховое покрытие, и Medicaid обычно не предлагает страховое покрытие для законно проживающих иммигрантов до тех пор, пока они не будут находиться в США в течение пяти лет.
В рамках определенных правил каждый штат устанавливает свои правила относительно того, кто имеет право на участие в программе Medicaid, а кто нет. Если ваш доход составляет 138% от федерального уровня бедности или ниже, вы имеете право на участие в программе Medicaid в 36 штатах и округе Колумбия. В остальных штатах право на участие в программе Medicaid сложнее и ограничивается уязвимыми группами населения, такими как беременные. женщины, инвалиды, слепые или люди старше 64 лет (обратите внимание, что, хотя Висконсин входит в число штатов, которые не расширили Medicaid в рамках ACA, у них нет пробела в покрытии; жители Висконсина с низким доходом имеют право на Medicaid или субсидия премии при обмене, в зависимости от их дохода).
Премии, франшизы, доплаты и совместное страхование обычно очень небольшие, если у вас есть Medicaid. Большинство программ Medicaid вообще не взимают никаких страховых взносов (хотя в некоторых случаях они взимаются с участников с доходом выше уровня бедности), а совместное несение расходов (доплаты и т. Д.) Минимально для людей, участвующих в Medicaid.
Узнайте больше о том, как Medicaid работает в вашем штате, выбрав свой штат на этой интерактивной карте.
Студенческое здоровье
Если вы учитесь в колледже, вы можете иметь право на получение медицинской страховки для учащихся через свою школу. Вам, вероятно, придется записаться на минимальное количество курсов, чтобы иметь право на участие. И есть большая вероятность, что ваша школатребоватьиметь медицинское страхование - это означает, что единственный способ отказаться от школьного плана медицинского страхования - это предъявить доказательство другого покрытия. Ознакомьтесь со спецификой школьного плана медицинского обслуживания учащихся, чтобы убедиться, что он адекватен, в том числе о покрытии, когда вы будете в отпуске или, возможно, уезжаете из города на длительные периоды времени.
Ассоциация выпускников, Торговая ассоциация и другие варианты
Не имеете права на медицинское страхование, потому что вы больше не студент? Некоторые ассоциации выпускников предлагают своим членам медицинское страхование. Проконсультируйтесь с ассоциацией выпускников вашего университета.
Частный предприниматель? Уточните в своей торговой ассоциации, являетесь ли вы участником торговли. Если у вас есть собственный малый бизнес, обратитесь в местную торговую палату. Некоторые из этих организаций предлагают своим членам групповые планы медицинского страхования. Кроме того, малые предприятия могут покупать медицинскую страховку для своих сотрудников, в которую может входить и владелец (в большинстве штатов вам понадобится как минимум один дополнительный сотрудник, чтобы иметь право на участие в плане для небольшой группы).
Вы можете изучить другие варианты медицинского страхования молодых взрослых, воспользовавшись услугами независимого брокера по страхованию здоровья, имеющего лицензию в вашем штате. Эти люди являются экспертами в том, чтобы помочь людям выбрать качественный план медицинского обслуживания, соответствующий их потребностям. Лучше всего использовать брокера, сертифицированного биржей в вашем штате, чтобы вы могли видеть варианты как на бирже, так и за ее пределами и гарантировать, что вы получаете покрытие, которое лучше всего подходит для вашей ситуации.