Наличные расходы могут вызывать беспокойство, особенно если у вас диагностировано серьезное заболевание или вы страдаете хроническим заболеванием. Такие расходы могут отвлечь внимание от получения надлежащей медицинской помощи. Данные опроса Gallup-West Health за 2019 год показали, что каждый четвертый человек пропускает лечение из-за стоимости, а 45% людей опасаются банкротства, если у них случится кризис со здоровьем.
Несмотря на то, что Medicare рекламируется как доступная по цене, она все же может быть дорогостоящей. Годовые отчисления, ежемесячные страховые взносы, совместное страхование и доплаты складываются, и в рамках программы Original Medicare (часть A и часть B, находящаяся в ведении федерального правительства) нет ограничения на личные расходы.
Тем не менее, существуют ограничения на оплату наличных средств для планов приема лекарств, отпускаемых по рецепту (Часть D) и Medicare Advantage (Часть C).
Катлехо Сейса / Getty Images
Планы Medicare Advantage
Вы можете выбрать участие в программе Original Medicare или Medicare Advantage, которой управляют частные страховые компании с нормативными требованиями, установленными федеральным правительством. Все, что покрывает Original Medicare, также покрывается Medicare Advantage, хотя Medicare Advantage может добавлять дополнительные льготы за услуги, не покрываемые программой Original Medicare.
Если вы решите зарегистрироваться в плане Medicare Advantage, вы можете платить ежемесячный страховой взнос по этому плану, но вы все равно будете вынуждены платить взносы по Части B государству, от 148,50 до 504,90 долларов в 2021 году в зависимости от вашего дохода. Однако совместное страхование, доплата и франшиза будут установлены вашим планом медицинского страхования.
Закон о доступном медицинском обслуживании требует, чтобы частные планы медицинского страхования, в том числе Medicare Advantage, ежегодно устанавливали лимиты личных расходов. Это не дает страховым компаниям нажиться на вашем здоровье.
Центры услуг Medicare и Medicaid устанавливают максимальный лимит оплаты наличными (MOOP) для обслуживания в зависимости от типа вашего плана Medicare Advantage. Эти ограничения не произвольны. Они отражают 95-й процентиль прогнозируемых наличных расходов на услуги Medicare бенефициарами в любой отдельно взятый год. Лимиты MOOP на 2021 год:
- Планы организации по поддержанию здоровья (HMO): MOOP установлен на уровне 7550 долларов для любого медицинского обслуживания, которое вы получаете внутри сети. Нет ограничения на внесетевые расходы.
- Планы предпочтительной организации-поставщика (PPO): MOOP установлен на уровне 7550 долларов для внутрисетевого обслуживания и 11 300 долларов для оказания внутрисетевого и внесетевого обслуживания вместе взятых.
- Частные планы с оплатой за услуги (PFFS): Совокупный MOOP составляет 7550 долларов.
Каждый страховщик имеет возможность добровольно уменьшить этот лимит, чтобы снизить финансовую нагрузку на своих бенефициаров. Это может быть тактика, чтобы привлечь больше людей для участия в их планах.
Не все наличные расходы включены в MOOP. Он включает только услуги, покрываемые Original Medicare. Это означает, что дополнительные льготы, предлагаемые некоторыми планами Medicare Advantage, могут не приниматься во внимание. Кроме того, любые деньги, потраченные из кармана на рецептурные лекарства, рассматриваются отдельно и не будут учитываться в MOOP плана.
Часть D Планы назначения рецептов
По данным Центров Medicare и Medicaid Services, часть D Medicare потратила 159,4 миллиарда долларов, а часть B Medicare потратила 30,4 миллиарда долларов на рецептурные лекарства в 2017 году. В 2018 году расходы на рецептурные лекарства увеличились на 2,5% по сравнению с предыдущим годом до 335 долларов. миллиард. Стоимость лекарств растет быстрее, чем инфляция, и получатели Medicare стремятся сократить свои наличные расходы.
Независимо от того, являетесь ли вы участником автономного плана рецептурных препаратов Medicare Part D или плана Medicare Advantage, который включает покрытие Part D, также называемое планом MAPD, существуют ограничения на личные расходы, о которых вы должны знать:
- Первоначальный предел покрытия: это сумма, которую вы потратите до того, как достигнете пробела в покрытии («дырки от бублика») в вашем покрытии рецептурных препаратов. Сюда входит, сколько вы тратите на свою франшизу, совместное страхование и доплаты, а также сколько Medicare платит за ваши лекарства. На 2021 год эта сумма установлена в размере 4130 долларов. По достижении начального предела покрытия вы будете платить 25% за каждый рецептурный препарат, даже если до этого момента вы платили гораздо меньше.
- Истинный порог безналичной оплаты (TrOOP): сумма, которую вы тратите до выхода из пробела в покрытии, установлена на уровне 2420 долларов в 2021 году. Это включает любое совместное страхование и доплаты, которые вы платите за фирменные или генерические препараты, а также любые скидки производителей фирменных товаров. , любые фирменные фармацевтические субсидии или любые платежи за ваши лекарства, произведенные программами помощи в связи со СПИДом, Службой здравоохранения Индии или Государственной программой фармацевтической помощи (SPAP). В отличие от начального лимита покрытия, он не включает сумму, которую Medicare выплачивает за ваши лекарства. Первоначальный предел покрытия и этот предел перерыва в покрытии вместе составляют TrOOP, который составляет 6550 долларов на 2021 год. После достижения TrOOP вы имеете право на катастрофическое покрытие, при котором ваши затраты снижаются до 3,70 доллара на непатентованные лекарства и 9,20 доллара на фирменные препараты. Взаимодействие с другими людьми
Не все лекарства будут учитываться при расчете предельного количества наличных средств. Любые лекарства должны быть указаны в формуляре вашего плана; в противном случае они должны быть одобрены вашим планом при определении покрытия. Также имеет значение, где вы получаете лекарства. Ваши лекарства нельзя было купить за границей. Более того, их следует приобретать в одной из сетевых аптек вашего плана Medicare или у вас должна быть подтвержденная политикой причина для использования аптек вне сети.
Original Medicare
Большинство бенефициаров получают премии по Части А бесплатно. В этом случае они или их супруг (а) платили в систему, имея 10 или более лет (40 или более кварталов) работы, облагаемой налогом по программе Medicare. Те, кто не платил достаточных налогов, будут платить дорогие страховые премии в размере 259 долларов в месяц в 2021 году для тех, кто проработал от 30 до 39 кварталов, и 471 доллар для тех, кто проработал менее 30 кварталов.
Пребывание в больнице будет стоить 1484 доллара в течение первых 60 дней и 371 доллар в день в течение 61–90 дней. После квалифицированного пребывания в больнице не менее трех дней в стационаре реабилитационное пребывание в учреждении квалифицированного сестринского ухода оплачивается бесплатно в течение первых 20 дней, но затем стоит 185,50 долларов в день при проживании до 100 дней. После этого все расходы несет бенефициар.
Покрытие части B предусматривает ежегодную франшизу в размере 203 долларов США в 2021 году и ежемесячные взносы в размере от 148,50 до 504,90 долларов США в зависимости от вашего дохода. Если ваш врач принимает назначение, то есть он соглашается с ежегодным графиком оплаты услуг Medicare, большинство профилактических скрининговых тестов будут для вас бесплатными. В противном случае Medicare покрывает 80% расходов, оставляя вам 20% совместное страхование по части B.
Хотя в программе Original Medicare нет ограничения на выплату наличных средств, это не означает, что нет возможности сэкономить. Вы можете воспользоваться дополнительным страхованием Medicare, также известным как полис Medigap, который может покрыть некоторые из этих расходов за вас. Во многих случаях ежемесячные страховые взносы по плану Medigap будут намного меньше, чем общая сумма франшиз, совместного страхования и доплат, которые вы заплатили бы в течение года.
Вы также можете иметь право на участие в одной из четырех сберегательных программ Medicare. Если вы соответствуете критериям дохода и активов, возможно, вам не придется оплачивать премии по Части A и совместное страхование по Части B, доплаты, франшизу и премии.
Слово от Verywell
Здравоохранение стоит дорого, и Medicare не исключение. Центры услуг Medicare и Medicaid стремятся снизить бремя этих расходов, устанавливая лимиты наличных средств для планов рецептурных препаратов Medicare Advantage и Medicare Part D. Ваш предел расходов будет определяться типом выбранного вами плана, поэтому выбирайте с умом.