5 фактов о медицинском страховании студентов

Планы медицинского страхования для студентов уже давно стали средством для студентов колледжей получить медицинское страхование. Обычно на студентов распространяется медицинский план родителей, но по состоянию на 2009 год, по оценкам, 4 миллиона студентов колледжей не были застрахованы. По состоянию на 2016 год это число сократилось до менее 1,7 миллиона студентов, во многом благодаря Закону о доступном медицинском обслуживании.

ACA сделало страхование более доступным для студентов, а также реформировало планы медицинского страхования студентов, предлагаемые университетами. Вот что вам нужно знать:

1. Большинство планов медицинского страхования студентов должны полностью соответствовать индивидуальным рыночным требованиям ACA (есть некоторые незначительные исключения для всех планов, обсуждаемых ниже. Планы медицинского страхования студентов с самострахованием, также обсуждаемые ниже, не обязаны соответствовать требованиям ACA. ). Это означает, что они должны покрывать основные медицинские льготы без максимальных годовых или пожизненных пособий, а годовые личные расходы должны быть ограничены.

Pre-ACA, низкие максимальные годовые и пожизненные пособия были обычным явлением в планах здоровья студентов. Ариджит Гуха, скончавшийся в 2013 году, имел план медицинского страхования студентов через Университет штата Аризона с максимальным пожизненным пособием в размере 300 000 долларов США, который он встретил на очень раннем этапе лечения. Сценарии, подобные сценарию Гухи, сейчас возникают редко, поскольку большинство планов медицинского страхования студентов не могут ограничиваться сумма, которую они заплатят за основные льготы для здоровья.

В параметрах пособий и выплат за 2017 год HHS разъяснил два аспекта ACA, которые не применяются к планам медицинского страхования учащихся:

• Планы медицинского страхования студентов не должны быть объединены в единый индивидуальный пул рисков перевозчика в штате, равно как и перевозчик не должен объединять пулы рисков всех своих планов медицинского страхования студентов в штате. План медицинского страхования учащихся школы может иметь собственный пул рисков или может быть дополнительно разделен таким образом, чтобы не зависеть от состояния здоровья (например, аспиранты могут относиться к одному пулу риска, а студенты - к другому).
• Для программных лет, начинающихся 1 июля 2016 г. или позднее, планы медицинского страхования учащихся не должны соответствовать узким диапазонам актуарной стоимости (AV), определенным ACA. Вместо этого они должны просто иметь AV не менее 60 (покрывать не менее 60% средних затрат), но их AV может быть любым числом от 60 до 100, вместо того, чтобы соответствовать диапазонам AV, определенным для планов уровня металла в ACA.

А в параметрах льгот и выплат 2019 года HHS завершила изменение правил, чтобы исключить планы медицинского страхования учащихся из процесса пересмотра федеральных ставок, который применяется к индивидуальным рыночным планам (поскольку школы могут вести переговоры напрямую со страховщиками, действуя больше как большая группа чем отдельное лицо в этом отношении).

2. Колледжи и университеты могут предлагать студентам планы медицинского страхования, но не обязаны этого делать (обратите внимание, что они обязаны предлагать групповое медицинское страхование своимсотрудники-но не их ученики - если у них 50 или более эквивалентных сотрудников). В 2007–2008 годах планы медицинского страхования учащихся предлагались 57% колледжей, хотя этот показатель подскочил до 82%, если рассматривать только четырехлетние государственные школы.

После того как ACA создала несколько других возможностей для получения студентами медицинского страхования - и повысила цену на студенческое медицинское страхование из-за требований, предъявляемых к страхованию, - некоторые школы решили прекратить предлагать студентам планы медицинского страхования. Некоторые школы решили прекратить предлагать студентам медицинское страхование из-за требования ACA о том, что планы медицинского страхования должны покрывать контрацептивы. Но впоследствии администрация Трампа упростила для религиозных школ возможность избегать использования контрацептивов ACA в своих планах по охране здоровья учащихся.

3. В дополнение к планам медицинского страхования учащихся, предлагаемым школами, есть несколько других способов, которыми учащиеся могут получить медицинскую страховку, большинство из которых были расширены ACA:

• Молодым людям разрешается оставаться в плане медицинского страхования родителей до 26 лет (это касается независимо от того, учатся ли они в школе). Для многих учеников это хорошее решение, но есть некоторые предостережения, которые следует понимать: план родителей не требуется для покрытия пособий по беременности и родам для иждивенцев, и план родителей может не включать поставщиков сетевых услуг в районе, где ученик ходит в школу. Кроме того, в зависимости от того, сколько родитель платит страховых взносов после любых взносов работодателя, для семьи может быть более рентабельным, чтобы учащийся приобрел индивидуальную медицинскую страховку или записался в план медицинского страхования учащегося. Не существует универсального ответа.
• Право на участие в программе Medicaid было расширено в соответствии с ACA, и 35 штатов плюс округ Колумбия внедрили новые руководящие принципы отбора (еще один сделает это позже в 2020 г.). В этих штатах покрытие доступно при доходе домохозяйства до 138% от уровня бедности. , что в 2019 году составляло 17 236 долларов на одного человека. Однако, если ваши родители заявляют, что вы являетесь иждивенцем, их доход также будет приниматься во внимание для определения права на льготы (в этом случае общий размер семьи будет основываться на количество людей, которых они указывают в своей налоговой декларации).
• Премиальные субсидии для компенсации стоимости индивидуального медицинского страхования доступны в каждом штате через биржу (обратите внимание, что субсидии не могут быть использованы для приобретения студенческой медицинской страховки, предлагаемой школами). Право на получение субсидии зависит от семейного дохода заявителя.Студенты имеют право на получение субсидий (при условии, что они имеют право на получение в зависимости от дохода)независимо от того, предлагает ли их школа студенческую медицинскую страховку(напротив, премиальные субсидии обычнонетдоступен, когда человек имеет доступ к плану, спонсируемому работодателем). Субсидии гарантируют, что стоимость серебряного плана не превышает заранее определенного процента дохода семьи заявителя. Субсидии доступны заявителям, которые не имеют права на участие в программе Medicaid и имеют доход не менее 100% от дохода семьи заявителя. уровень бедности, но не более 400% от уровня бедности (для охвата 2020 года используются ориентиры уровня бедности 2019 года). Как и в случае права на участие в программе Medicaid, семейный доход учащихся включает общий доход семьи, если учащийся считается налоговым иждивенцем.
• Работодатели с 50 или более эквивалентами полной занятости должны предлагать доступную медицинскую страховку своим сотрудникам, занятым полный рабочий день (не менее 30 часов в неделю), или платить штраф. Таким образом, для студентов колледжей, которые также работают полный рабочий день на крупного работодателя, почти наверняка их работодатели предлагают медицинское страхование.

4. Некоторые планы медицинского страхования, предлагаемые студентам, НЕ соответствуют требованиям ACA. Сюда входят краткосрочные планы и планы со скидками на медицинские услуги. Тот факт, что в маркетинговых материалах плана утверждается, что он подходит для студентов, не означает, что он входит в план медицинского страхования для студентов. И, как указано ниже, планы медицинского страхования самостоятельно застрахованных студентов не обязательно должны соответствовать требованиям ACA, хотя большинство из них соответствуют требованиям.

5. Если школа предоставляетсамострахованныйстрахование здоровья студентов для своих студентов, план не обязательно должен соответствовать требованиям ACA. Центры услуг Medicare и Medicaid разъяснили это в правилах, выпущенных в 2012 году. На тот момент, по оценкам агентства, около 200 000 учащихся (примерно в 30 школах) имели покрытие по программе самострахования. планы здоровья.

По состоянию на 2019 год около 297000 студентов зарегистрированы в планах медицинского страхования студентов с самострахованием (около 14% от общего числа студентов, включенных во все планы медицинского страхования студентов). Но большинство из этих планов, похоже, в любом случае соответствуют требованиям ACA, поскольку большинство из них «обеспечивают покрытие платинового уровня».

Однако некоторые этого не делают. Осенью 2019 года BYU-Idaho вызвал бурю в средствах массовой информации, когда они уведомили учащихся о том, что они больше не смогут отказаться от плана медицинского обслуживания школы, если они будут застрахованы по программе Medicaid (школа вскоре отменила курс и согласилась продолжать разрешать учащимся с Medicaid отказаться от школьного плана медицинского обслуживания). План медицинского страхования студентов BYU-Idaho предусматривает самострахование и не соответствует требованиям ACA, поэтому Medicaid обеспечивает более полное покрытие. Но тот факт, что план медицинского страхования студентов BYU-Айдахо не соответствует требованиям ACA, привлек значительное внимание и привлек внимание к этой конкретной лазейке с соблюдением требований.