Страхование краткосрочной нетрудоспособности

Хосе Луис Пелаес Inc / Getty Images

В случае временной нетрудоспособности по страхованию краткосрочной нетрудоспособности выплачивается процент от вашей заработной платы, что означает, что вы не можете работать в течение короткого периода времени из-за болезни или травмы, не связанной с вашей работой (компенсация работникам обеспечит доход. замена, если состояние инвалидности вызвано производственной травмой). Как правило, политика краткосрочной нетрудоспособности обеспечивает вам от 40% до 80% вашей базовой заработной платы до инвалидности.

Некоторые люди имеют краткосрочную страховку по нетрудоспособности через работодателя, профсоюз или другую профессиональную организацию. Этот тип политики известен как групповое покрытие. Вы также можете приобрести индивидуальный полис непосредственно у страховой компании или агента, хотя, как правило, приобретение страхового покрытия самостоятельно обходится дороже.

А если вы приобретете собственный полис краткосрочной нетрудоспособности, вам, вероятно, придется пройти медицинское страхование и финансовое страхование, в отличие от гарантированного покрытия, которое вы можете получить, если ваш работодатель предлагает групповое страхование краткосрочной нетрудоспособности.

Как работает страхование краткосрочной нетрудоспособности

Большинство полисов краткосрочной нетрудоспособности имеют одинаковую общую структуру. Вы или ваш работодатель платите ежемесячный страховой взнос.Если болезнь или травма мешают вам работать, вы подаете заявление на получение пособия, поговорив с сотрудником отдела кадров вашей компании или со своим страховым агентом. Возможно, вам придется платить налоги с денег, которые вы получаете от полиса по инвалидности, в зависимости от того, оплачивались ли страховые взносы по полису вами или вашим работодателем, и были ли они выплачены деньгами до налогообложения или после уплаты налогов. Взаимодействие с другими людьми

Большинство правил краткосрочной нетрудоспособности требует от врача доказательств, которые объясняют ваше состояние и оценивают, как долго вы будете отсутствовать на работе. Скорее всего, будет период ожидания между датой вашего ухода с работы и датой, когда вы имеете право на получение пособия, хотя политика краткосрочной нетрудоспособности обычно вступает в силу в течение двух недель.

Ваш работодатель может потребовать, чтобы вы использовали часть или все дни по болезни, прежде чем по полису начнутся выплаты. По истечении периода ожидания вы, как правило, будете получать определенный процент от заработной платы, которую вы получали до того, как стали инвалидами.

Например, если вам платили 1000 долларов в неделю, а по вашему полису выплачивается 60% заработка до потери трудоспособности, вы получите пособие в размере 600 долларов в неделю. Краткосрочные полисы обычно выплачивают пособия на срок от трех до шести месяцев, хотя некоторые из них предлагают покрытие на срок до года или более (льготы прекращаются, когда заканчивается нетрудоспособность, если это произойдет раньше, чем дата, когда в противном случае политика перестала бы выплачиваться. преимущества). Если вы все еще не можете работать после окончания срока действия вашего пособия по краткосрочной нетрудоспособности, вы можете иметь право на получение пособия по долгосрочной нетрудоспособности, если у вас есть полис долгосрочной нетрудоспособности, или вы можете подать заявление на социальное страхование по инвалидности, в зависимости от обстоятельства.

Отпуск по беременности и родам - ​​очень частый повод для подачи претензий по краткосрочной нетрудоспособности. Правила Закона о семейных и медицинских отпусках (FMLA) разрешают 12-недельный неоплачиваемый отпуск, но можно использовать страхование краткосрочной нетрудоспособности, чтобы гарантировать, что молодая мать получит процент от ее обычной зарплаты в течение хотя бы некоторой части ее отпуска по беременности и родам. Взаимодействие с другими людьми

В соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании (ACA) крупные работодатели обязаны предлагать медицинское страхование работникам, работающим полный рабочий день, а полный рабочий день определяется как 30 или более «часов обслуживания» в неделю. В 2015 году IRS уточнил, что время, в течение которого работник получает пособие по нетрудоспособности (краткосрочное или долгосрочное), считается «отработанным временем», что означает, что работодатель должен продолжать предлагать пособия по медицинскому страхованию до тех пор, пока сотрудник по-прежнему считается активным сотрудником (обратите внимание, что ACA не требует, чтобы работодатели предлагали какой-либо вид страхования по инвалидности, но если они это делают и если сотрудник получает пособие по инвалидности, эти часы все равно считаются часами работы).

Чем отличается страхование долгосрочной нетрудоспособности?

Страхование долгосрочной нетрудоспособности также предназначено для замещения части вашего дохода, когда инвалидность не позволяет вам работать, но по нему будут выплачиваться пособия гораздо дольше, чем по плану краткосрочной нетрудоспособности. Страхование долгосрочной нетрудоспособности обычно не работает.Начнитевыплачивать пособия до тех пор, пока вы не потеряете возможность работать хотя бы месяц, а иногда и год или два. В большинстве планов период ожидания составляет от 3 до 26 недель, но затем, когда начинают действовать льготы, они продолжаются годами. В зависимости от политики они могут продолжаться до достижения вами пенсионного возраста.

Многие работники имеют как краткосрочное, так и долгосрочное страхование по нетрудоспособности, потому что эти два продукта могут работать в тандеме, чтобы гарантировать инвалиду доступ к частичному возмещению дохода в течение почти всего периода инвалидности.

Примером дополнительных политик может быть политика краткосрочной нетрудоспособности с двухнедельным периодом ожидания, которая заменяет 70% заработной платы работника за три месяца, в сочетании с политикой долгосрочной нетрудоспособности с трехмесячным периодом ожидания и затем заменяет 60% дохода работника на срок до десяти лет (продолжительность выплаты пособий по плану долгосрочной нетрудоспособности варьируется от одного плана к другому, но измеряется годами, а не неделями или месяцами).

Страхование долгосрочной нетрудоспособности обходится дороже, чем страхование краткосрочной нетрудоспособности, поскольку потенциальные выплаты намного больше, учитывая продолжительность времени, в течение которого человек может получать пособие.

Чем отличается политика краткосрочной нетрудоспособности

Хотя большинство полисов краткосрочной нетрудоспособности имеют схожие черты, каждая из них может иметь разные особенности.

Определение инвалидности: Некоторые политики краткосрочной нетрудоспособности определяют инвалидность как неспособность работать на своей работе. Эти определения инвалидности известны как «собственная профессия». Другие политики определяют инвалидность как неспособность работать на любой работе, известное как определение «любой профессии». Пособия по социальному обеспечению по инвалидности применяются только в случае длительной нетрудоспособности и основываются на определении «любой профессии». Поэтому, если вы не можете вернуться к своей обычной работе, но можете выполнять хотя бы какую-то работу, Управление социального обеспечения не предоставит вам пособие по инвалидности. Но частные страховые компании могут предложить более щедрые льготы, в обмен на премии, которые вы (или ваш работодатель) платите. Взаимодействие с другими людьми

Ожидание обслуживания: Некоторые работодатели предлагают планы краткосрочной нетрудоспособности только после того, как вы проработали на них определенный период времени, например, шесть месяцев или один год.

Период ожидания: это также называется периодом исключения, и это время между моментом, когда вы заболели или получили травму, и началом выплаты вашего страхового пособия по инвалидности. В большинстве планов краткосрочной нетрудоспособности период ожидания составляет от 0 до 14 дней. Как правило, полисы с более длительным периодом ожидания имеют более низкие премии. Многие планы краткосрочной нетрудоспособности имеют разные периоды ожидания для разных типов инвалидности. Например, план может предусматривать семидневный период ожидания в случае болезни и не период ожидания в случае несчастного случая, произошедшего вне работы.

Размер пособия: Размер пособия варьируется, но обычно составляет от 40% до 80% вашего заработка до потери трудоспособности. Если вы хотите более высокую ставку, вам, возможно, придется заплатить более крупную премию. Некоторые полисы краткосрочной нетрудоспособности изменяют размер пособия в течение периода выплаты пособия. Например, ваш полис может выплачивать 80% за первые три недели нетрудоспособности, а затем 50% за оставшуюся часть вашего льготного периода.

Льготные периоды: политика краткосрочной нетрудоспособности предназначена для возмещения части вашего дохода, когда вы не можете работать в течение относительно короткого периода времени, обычно от трех до шести месяцев. Некоторые полисы по краткосрочной нетрудоспособности будут продолжать выплачивать пособия на срок до двух лет, но это менее распространено (обратите внимание, что страхование долгосрочной нетрудоспособности, описанное выше, представляет собой другой тип политики, которая будет продолжать выплачивать пособия в течение нескольких лет). лет или даже до 65 лет по некоторым планам; страхование долгосрочной нетрудоспособности значительно дороже, чем страхование краткосрочной нетрудоспособности). Ваш полис по краткосрочной нетрудоспособности может позволить вам вернуться к работе на пробной основе. Например, ваша политика может предоставить вам двухнедельный пробный период. Если вы вернетесь к работе менее чем на две недели, а затем обнаружите, что не можете выполнять свою работу из-за инвалидности, политика позволит вам продолжать получать пособия, как если бы вы не вернулись на работу.

Изменения вашего страхового взноса: если вы подпишетесь на «неотменяемый» полис по краткосрочной нетрудоспособности, страховая компания не сможет изменить ваши страховые взносы или льготы. Однако, если вы подписываетесь на полис с «гарантированным возобновлением», страховая компания может изменить ваши страховые взносы, но только в том случае, если они меняют его для всей группы держателей полиса. Лучшее покрытие предоставляется с планами, которые одновременно неотменяемые и гарантированно возобновляемые, но эти планы также, как правило, имеют более высокие премии.

Исключения: многие политики не распространяются на инвалидность, вызванную попытками самоубийства, злоупотреблением наркотиками, войной или попытками совершения преступления. Существующие ранее условия также часто исключаются, хотя это часто является временным исключением для планов, спонсируемых работодателем ( Другими словами, политика краткосрочной нетрудоспособности, спонсируемая работодателем, может иметь период ожидания в один год после того, как сотрудник зачислен в план, прежде чем он будет выплачивать претензии по нетрудоспособности, связанные с ранее существовавшими условиями работника). Травмы на производстве, которые вместо этого покрываются компенсационным страхованием работников, также не покрываются.

Как получить страхование краткосрочной нетрудоспособности

Подписка на групповой план
Ваш работодатель может предложить план краткосрочной нетрудоспособности в качестве варианта пособия, связанного с работой. Если ваша компания предлагает краткосрочное страхование по нетрудоспособности, вы можете подписаться на план во время вашего первоначального периода регистрации (когда вы впервые получаете право на пособие) или в течение годового периода открытой регистрации вашего работодателя.

От вас может потребоваться страховое покрытие в соответствии с политикой в ​​течение определенного периода времени, прежде чем будет покрыто ранее существовавшее условие (известное как период исключения). ACA устранило использование ранее существовавших периодов ожидания по состоянию и исключения для выплаты пособий по медицинскому страхованию, но не изменило правила, касающиеся страхования по инвалидности. Подробная информация о том, как обрабатываются ранее существовавшие условия, будет в краткосрочной нетрудоспособности информацию о страховании, которую предоставляет ваш работодатель, поэтому обязательно прочитайте мелкий шрифт.

Правила страхования краткосрочной нетрудоспособности варьируются от штата к штату. Если вы считаете, что ваша компания или страховщик несправедливо относятся к вам, обратитесь в отдел страхования вашего штата. Вы можете получить доступ к отделу страхования вашего штата через веб-сайт Национальной ассоциации комиссаров по страхованию.

Подписка на индивидуальную политику

Если вы работаете не по найму или работаете на работодателя, который не предлагает страхование краткосрочной нетрудоспособности, вы можете подумать о покупке индивидуального полиса. Вам нужно будет пройти медицинское страхование, чтобы получить индивидуальный план краткосрочной нетрудоспособности (опять же, ACA ничего не изменил по этому поводу; медицинское страхование является гарантированной проблемой независимо от истории болезни, а страхование по инвалидности - нет).

И страховщику также необходимо будет изучить ваши финансы, включая ваш текущий доход, чтобы убедиться, что полис не будет предоставлять чрезмерных льгот (это более простой процесс с полисами по инвалидности, спонсируемыми работодателем, поскольку они просто предназначены для замены определенную сумму дохода, которую вы получаете от работодателя, спонсирующего политику по инвалидности).

При покупке индивидуального полиса найдите компанию с хорошей репутацией и обязательно ознакомьтесь со всеми деталями своего полиса. Департамент страхования вашего штата может ответить на вопросы о финансовой безопасности и истории жалоб компаний, предлагающих полисы в вашем регионе.

Вы можете найти рейтинги страховых компаний на следующих сайтах:

• Moody's
• ЯВЛЯЮСЬ. Лучший