Джон Лунд / Getty Images
Может показаться несправедливым выплачивать всю свою франшизу, если вы не подпишетесь на медицинское страхование до середины года. В конце концов, вы получаете медицинскую страховку только на полгода, если зарегистрируетесь в середине года; Разве франшиза не должна быть пропорциональна половине годовой франшизы?
Джон Лунд / Getty ImagesПоскольку франшизы настолько дороги, требование оплаты полной годовой франшизы, если вы зарегистрируетесь после того, как часть периода полиса закончилась, снижает вероятность того, что вы достигнете своей франшизы в этом году. В этом случае у вас будет меньше шансов получить выгоду от того, что ваша медицинская страховая компания начнет выплачивать пособия, вычитаемые после вычета, при наличии у вас претензий.
К сожалению, ежегодная франшиза по медицинскому страхованию не распределяется пропорционально для участников неполного года, независимо от того, сколько месяцев осталось в плановом году, когда вы подпишетесь на медицинское страхование. Максимальная сумма наличных средств также не пропорциональна.
Примеры
Календарно-годовая политика
Вы не застрахованы с января по июнь. Вы вступаете в брак в течение июня, что дает вам право на особый период регистрации (обратите внимание, что этот особый период регистрации доступен, если вы имеете право на план своего работодателя, но он будет доступен только для индивидуального рыночного плана, включая план приобретение в обмен - если вы или ваш супруг (а) уже имели страховое покрытие до вступления в брак). Вы подписываетесь на медицинское страхование в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании вашего штата, начиная с 1 июля, и мы сообщим, что у этого плана есть ежегодная франшиза в размере 2000 долларов.
Все планы Obamacare (с обменом и вне его) имеют год действия плана, который длится с 1 января по 31 декабря. Если вы используете свою медицинскую страховку в период с 1 июля по 31 декабря для чего-либо, кроме профилактического медицинского обслуживания или услуг, которые покрываются доплатой , ваша медицинская страховая компания не начнет оплачивать часть ваших счетов за медицинское обслуживание, на которые распространяется франшиза, пока вы не оплатите всю франшизу в размере 2000 долларов, как показано в приведенном выше примере. Несмотря на то, что у вас есть медицинское страхование только на половину года, вам все равно придется заплатить всю франшизу, прежде чем ваш страховщик начнет получать счет (если у вас есть страховое покрытие, которое включает доплаты за такие вещи, как посещение офиса и рецепты, эти льготы могут начните с самого начала, независимо от того, заплатили ли вы что-нибудь в счет франшизы).
Политика не календарного года: франшиза может соответствовать календарному или плановому году.
Вас приняли на новую работу в начале февраля. Ваш новый работодатель будет предоставлять медицинское страхование как часть вашего пакета льгот для сотрудников, начиная с 1 марта. Работодатель проводит открытую регистрацию каждый август в течение годового плана, который длится с 1 октября по 30 сентября каждого года. В плане медицинского страхования вашего работодателя может быть франшиза, которая следует за годом плана, что означает, что он будет сбрасываться каждый год 1 октября. Но более вероятно, что в нем по-прежнему используется франшиза за календарный год, что будет означать, что франшиза по-прежнему сбрасывается каждый год в 1 января, хотя план обновляется в октябре. Вы захотите узнать у своего работодателя, какой подход использует план.
Если план сбрасывает франшизу в соответствии с планом года, ваша франшиза будет сброшена до 0 долларов 1 октября, то есть через семь месяцев после вашей регистрации. Если план предусматривает франшизу за календарный год, он будет сброшен до 0 долларов 1 января, то есть через девять месяцев после вашей регистрации. В любом случае ваша франшиза будет сброшена до 0 долларов до того, как вы будете участвовать в плане в течение полного года, так как вы зарегистрировались в середине года.
Обратите внимание, что если в полисе, спонсируемом работодателем, предусмотрен не календарный плановый год, а календарный год, подлежащий вычету, у них, скорее всего, будет вычитаемый переносимый кредит, если работодатель переключится на другой план в дату продления. И если этот работодатель решит перейти к другому страховщику, он может установить вычитаемый переходящий кредит для всех сотрудников, которые уже заплатили деньги в счет своей франшизы в этом году.
Многие работодатели предпочитают использовать планы на календарный год и проводят открытую регистрацию осенью, чтобы соответствовать дате начала 1 января в плановом году. Это упрощает работу и обеспечивает согласованность планового и календарного года. Но работодатели обладают гибкостью в этом вопросе и могут приобрести план в любое время в течение года, чтобы покрыть своих сотрудников.
Как правило, франшизы по медицинскому страхованию не подлежат передаче с плана на план
Если вы решите переключиться с одного плана медицинского страхования на другой в течение года полиса, почти во всех случаях сумма, которую вы уже заплатили в счет вашей годовой франшизы по плану медицинского страхования, который у вас был в начале года, не будет зачислена в счет годовой вычети план медицинского страхования, который у вас будет позже в этом году.
Когда вы регистрируетесь в новом плане медицинского страхования, сумма, которую вы заплатили в счет нового франшизы, начинается с нуля, даже если вы уже выплатили всю свою годовую франшизу по другому плану (исключение, упомянутое выше, обычно доступно, когда работодатель или сотрудник с планом не на календарный год предпочитает переключиться на другой план - от того же страховщика или даже план, предлагаемый другим страховщиком - в течение годового периода продления группы).
Хотя франшизы, как правило, не могут быть перенесены с одного плана на другой (особенно когда задействованы разные страховые компании), если это не изменение плана во время периода открытой регистрации работодателя, это иногда может быть изменено в зависимости от смягчающих обстоятельств, влияющих на большое количество держателей полисов и вмешательство государственного комиссара по страхованию.
Примером может служить решение, которое было создано для участников страховой компании Health Republic в Нью-Йорке, которая закрылась в ноябре 2015 года. Соглашение между регулирующими органами штата Нью-Йорк и тремя частными страховыми компаниями позволило участникам Health Republic получить кредит (на их новое покрытие в декабре 2015 года). за их вычеты и личные расходы, которые они уже оплатили в течение первых 11 месяцев года. Регулирующие органы штата Орегон разработали аналогичное соглашение для членов Oregon Health CO-OP, когда CO-OP закрылось в конец июля 2016 г. Но обычно это не проблема, так как закрытие страховых компаний и уход с рынка - что в любом случае, как правило, случается редко - обычно происходят в конце календарного года, так что участники переходят на новый план начали бы заново с новой франшизой, даже если бы они смогли сохранить свой план на новый год.
Некоторые страховые компании также делают исключения, когда участник переключается с одного плана на другой в рамках одной и той же страховой компании. Примером может быть человек, который имеет индивидуальное покрытие рынка, а затем переключается на план для небольшой группы с тем же страховщиком в середине года, или человек, который имеет покрытие по внебиржевому плану, а затем переключается на биржевую версию плана. тот же план в середине года в связи с квалификационным мероприятием. Нет требования, чтобы страховщик кредитовал зачисленного на сумму, которую он заплатил для своей франшизы по первому плану, но также нет ничего, что мешает им предоставить вычитаемый переходящий кредит - и это не повредит спросить, потому что иногда они скажи да.
Пример
У вас было медицинское страхование с индивидуальным рыночным планом (т. Е. Планом, который вы купили сами, в обмен или непосредственно у страховщика) с 1 января по 31 июля. В течение этого времени вы заплатили 1300 долларов в счет вашей франшизы по страхованию здоровья в размере 2000 долларов. Вы отказываетесь от индивидуального плана, если с 1 августа получаете покрытие медицинского страхования по месту работы. Это новое покрытие с учетом работы предусматривает ежегодную франшизу в размере 1000 долларов США.
1300 долларов, которые вы уже заплатили в счет франшизы вашего индивидуального плана, не засчитываются в вашу новую франшизу по страхованию здоровья на основе работы. Вы должны начать с нуля, заплатив всю франшизу по плану медицинского страхования на основе работы в размере 1000 долларов, прежде чем этот страховщик начнет собирать счет за ваши медицинские счета, на которые распространяется франшиза (как отмечалось выше, это возможно - хотя и маловероятно - в конечном итоге в ситуации, когда индивидуальный рыночный план был предложен тем же страховщиком, который предлагает новый план, основанный на работе, и заставил их согласиться на вычитаемый переносимый кредит. Но это исключение из правила; в общем, вы должны ожидать если вы перейдете на новый план в середине года, придется начинать заново с франшизы).
Сможете ли вы вернуть деньги, если вам придется платить дважды за год?
Невозможно возместить все дополнительные деньги, которые вы потратили на франшизу по страхованию здоровья, когда вы меняете план в середине года после оплаты франшизы по первому плану. Однако расходы по разделению затрат, такие как вычеты, доплаты и совместное страхование, иногда можно использовать в качестве налогового вычета, что приводит к снижению подоходного налога.
А если у вас есть сберегательный счет для здоровья, вы можете использовать не облагаемые налогом деньги на счете для покрытия своих личных расходов, включая потенциально более высокие расходы, с которыми вы можете столкнуться, если вам придется менять план в середине года.
.jpg)
