Варианты медицинского страхования для волонтеров

Планируете волонтерство? Хотя ваша волонтерская работа будет способствовать обществу, общество не всегда так щедро заботится о своих волонтерах, как о своих оплачиваемых сотрудниках. Хотя в 2019 году более 55% американцев имели медицинское страхование, спонсируемое работодателем, не рассчитывайте на то, что ваша волонтерская организация будет предоставлять медицинское страхование. Хотя некоторые крупные, хорошо финансируемые волонтерские организации это делают, многие этого не делают.

Если вы собираетесь стать волонтером, вам понадобится не только медицинская страховка, но и немного смекалки, чтобы ориентироваться в сложном мире правил медицинского страхования. С 2021 года больше не будет налоговых штрафов за отсутствие минимального необходимого покрытия, если вы не находитесь в Калифорнии, округе Колумбия, Массачусетсе, Нью-Джерси или Род-Айленде.

Но быть без медицинской страховки рискованно: вы будете одиноки, если и когда вам понадобится обширная медицинская помощь, и вы можете обнаружить, что врачи и больницы не желают лечить вас, если у вас нет медицинской страховки (федеральный закон требует, чтобы Medicare -участие больниц для оценки и стабилизации любого, кто прибывает в их отделения неотложной помощи, независимо от платежеспособности; уход, выходящий за рамки стабилизации, не должен предлагаться, если у пациента нет возможности заплатить за него).

Вот ваши варианты медицинского страхования в качестве волонтера.

Волонтер в организации, предоставляющей медицинское страхование

Некоторые крупные, известные, хорошо финансируемые волонтерские организации предоставляют своим постоянным волонтерам медицинскую страховку. Среди них Корпус мира, Американский корпус, Лютеранский добровольческий корпус и организации, которые являются членами Католической сети добровольцев.

Некоторые из этих организаций предоставляют покрытие, которое не считается минимальным основным покрытием в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании. Сюда входит краткосрочный план медицинского страхования Корпуса мира, который предлагается добровольцам по возвращении в США (однако покрытие, которое добровольцы Корпуса мира имеют во время службы, считается минимальным основным покрытием), а также базовое медицинское страхование. покрытие, которое AmeriCorps предоставляет волонтерам бесплатно.

До 2019 года добровольцы, использующие покрытие, которое не было минимальным основным покрытием, должны были бы платить индивидуальный штраф по мандату, если они не имели права на освобождение. Это наказание больше не применяется (за исключением штатов, которые установили свои собственные штрафы), но людям по-прежнему важно понимать последствия наличия плана медицинского обслуживания, который не считается минимально необходимым покрытием. Для такого различия есть причина. В общем, планы, которые не являются минимально необходимым покрытием, могут иметь значительные пробелы в покрытии, потенциально оставляя участников на крючке из-за существенных личных расходов, если и когда им понадобится обширная медицинская помощь.

Волонтерство за границей

Некоторые страны разрешают тем, кто приезжает по определенным типам виз на длительные периоды времени, участвовать в любой системе медицинского страхования в стране. Будет ли этот вариант доступным и какой тип системы медицинского страхования доступен, будет сильно различаться от страны к стране.

Если вы обнаружите, что это жизнеспособный вариант в стране, где вы будете долгосрочным волонтером, внимательно изучите охват и качество медицинских услуг, доступных в вашей стране пребывания, прежде чем принимать решение.

Спросите себя, были бы вы довольны получением медицинской помощи в принимающей стране, если бы вы серьезно заболели или получили тяжелую травму. Если в этом случае вы захотите вернуться домой, вам также понадобится план, в котором будет указано, как вы будете оплачивать эвакуацию обратно домой (подробности о туристической медицинской страховке см. Ниже), а также о том, как вы будете оплачивать продолжение медицинского обслуживания в Соединенных Штатах, если система медицинского страхования принимающей страны не покроет вас, когда вы вернетесь.

Медикейд

Medicaid - это государственная программа социального обеспечения, которая обеспечивает медицинское страхование некоторым жителям США с низкими доходами. Поскольку Medicaid администрируется штатами, право на участие в программе Medicaid отличается от штата к штату. Однако в большинстве штатов взрослые в возрасте до 65 лет имеют право на участие в программе Medicaid с семейным доходом не более 138% от федерального уровня бедности. По состоянию на начало 2021 года это верно в 36 штатах и ​​округе Колумбия; два дополнительных штата - Миссури и Оклахома - расширят свое право на участие в программе Medicaid с середины 2021 года, охватив взрослых с доходом до 138% от уровня бедности.

Однако в каждом штате есть собственная программа Medicaid, и покрытие за пределами штата обычно предоставляется только в экстренных ситуациях. Так что Medicaid будет хорошим решением, если ваша возможность стать волонтером находится в том же штате, где у вас есть страховое покрытие Medicaid. Но в противном случае это может сработать только в том случае, если вы сможете вернуться в штат, который обеспечивает ваше страхование Medicaid, когда вам потребуется медицинское обслуживание.

Страхование здоровья на рынке (Obamacare)

Если вы являетесь гражданином или законным резидентом США, рассмотрите возможность регистрации в плане Obamacare, продаваемом через биржу / торговую площадку медицинского страхования Закона о доступном медицинском обслуживании вашего штата. Все эти планы считаются минимальным основным покрытием и предоставляют комплексные льготы без ограничений в отношении того, сколько они будут платить за ваше медицинское обслуживание.

В соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании в каждом штате есть рынок медицинского страхования. Большинство штатов используют HealthCare.gov, но в некоторых штатах есть собственные торговые площадки (если вы перейдете на HealthCare.gov, он направит вас на нужный веб-сайт, если в вашем штате есть собственная торговая площадка).

Торговые площадки предназначены для людей, которые не получают страхового покрытия от работодателя и которым необходимо приобрести собственный план. Но в зависимости от вашего финансового положения во время волонтерской работы план, приобретенный на торговой площадке, может быть или не быть финансово реалистичным.

Если у вас есть хотя бы скромный источник налогооблагаемого дохода в дополнение к вашей должности волонтера, вы можете претендовать на премиальные субсидии, которые сделают покрытие вполне доступным. Но если у вас нет дохода во время работы волонтером и вы не находитесь в штате, где право на участие в программе Medicaid было расширено в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании, вы можете оказаться в дефиците покрытия и не можете позволить себе частный план на рынке.

Если у вас есть достаточный доход, чтобы иметь право на получение премиальных субсидий, субсидии доступны людям с доходом до 400% от федерального уровня бедности. Существуют даже субсидии, помогающие оплачивать отчисления и доплаты для людей с доходом ниже 250% от уровня бедности (если вы не имеете права на премиальную субсидию, вы можете позволить себе катастрофический план, более подробно описанный ниже. .)

Внимательно прочтите сводку льгот и покрытия каждого плана, чтобы убедиться, что у вас будет страховое покрытие, если вы планируете выехать из страны, поскольку многие из них не предлагают страховое покрытие во время поездок за границу. Если вы рассматриваете план управляемого медицинского обслуживания, внимательно изучите сеть поставщиков медицинских услуг, чтобы убедиться, что вы сможете найти поставщиков в том географическом районе, где вы работаете волонтером. Вы можете обнаружить, что вам по-прежнему необходимо иметь туристическую страховку, когда вы находитесь за пределами зоны покрытия вашего плана, но поддержание плана, соответствующего требованиям ACA, гарантирует, что у вас будет страхование на случай, если вам нужно вернуться домой для лечения.

Катастрофическое покрытие Obamacare

Если вам меньше 30 лет и вы являетесь гражданином или законным резидентом США, вы имеете право приобрести страховой план на случай чрезвычайной ситуации в области медицинского страхования в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании вашего штата. Катастрофические планы могут быть дешевле, чем обычные планы медицинского страхования, но имеют очень высокие отчисления (однако их лимит наличных средств такой же, как и у большинства бронзовых планов).

Поскольку франшиза очень высока, эти планы лучше всего подходят тем, кто не ожидает необходимости использовать свою медицинскую страховку, или тем, у кого есть значительные сбережения, которые могут позволить себе заплатить тысячи долларов из своего кармана за медицинское обслуживание до того, как сработает их медицинское страхование.

Премиальные субсидии не могут использоваться для катастрофических планов, поэтому эти планы также обычно подходят только для людей, которые не имеют права на премиальные субсидии.

Если вам 30 лет или больше, вы обычно не имеете права покупать катастрофический план.Однако исключение из этого правила позволяет лицам от 30 лет и старше купить катастрофический план, если они сначала получат освобождение от работы в тяжелых условиях индивидуального мандата ACA. Jl

Краткосрочное медицинское страхование

Краткосрочный план медицинского страхования можно приобрести непосредственно в медицинской страховой компании или через брокера. Краткосрочные планы медицинского страхования предлагают покрытие на определенный период времени. В некоторых штатах это может составлять до 364 дней (с возможностью продления покрытия на общую продолжительность до трех лет), хотя в других штатах они ограничиваются до трех месяцев или вообще запрещаются.

Страховые взносы, как правило, ниже для краткосрочных полисов, чем для основного комплексного медицинского страхования, но есть причины, по которым эти планы стоят меньше, чем полное покрытие. Краткосрочные планы не обязательно должны соответствовать всем требованиям по защите прав потребителей, изложенным в Законе о доступном медицинском обслуживании. Это означает, что краткосрочное медицинское страхование по-прежнему подлежит андеррайтингу: эти планы обычно не покрывают ранее существовавшие условия и могут полностью отклонять заявки на основании истории болезни. Они также устанавливают верхние пределы того, сколько они будут платить в случае вашей болезни или травмы, и они не обязаны покрывать все основные медицинские льготы (большинство краткосрочных планов не покрывают психиатрическую помощь, страхование материнства и т. Д. или рецептурные лекарства, например).

Страхование путешествий

Если вам нужно преодолеть значительное расстояние, чтобы добраться до места оказания волонтерской помощи, подумайте о страховании путешествий. Хотя туристическая страховка обычно покрывает такие вещи, как потерянный багаж и дополнительные расходы, понесенные из-за задержки поездки, существуют планы туристической страховки, специально разработанные для покрытия медицинского обслуживания за пределами США.

Как и в случае краткосрочного медицинского страхования, часть медицинского страхования туристической страховки не подпадает под действие всех правил Закона о доступном медицинском обслуживании. Он может исключать ранее существовавшие условия, исключать покрытие определенных типов медицинских проблем и ограничивать максимальную выплату. Например, туристическая страховка обычно исключает покрытие травм, связанных с занятиями экстремальными видами спорта, такими как прыжки с тарзанки и кайтбординг.

Одно большое преимущество туристической страховки: она может включать страхование эвакуации. Это покрытие поможет оплатить расходы, связанные с транспортировкой вас из удаленного района в больницу, способную лечить вашу болезнь или травму. Иногда вы можете повысить уровень этого преимущества, чтобы обеспечить покрытие для транспортировки вас не только в ближайшую больницу, способную позаботиться о вас, но и в больницу по вашему выбору. Например, если вы работаете волонтером в Центральной Африке, это покрытие может иметь значение между доставкой в ​​больницу в крупном населенном пункте страны, в которой вы работаете волонтером, и доставкой в ​​больницу в более развитой соседней стране, такой как Южная Африка, или вас отвезут обратно в больницу в вашей стране.

Покрытие по страхованию здоровья члена семьи

Если вам меньше 26 лет, и один из ваших родителей живет в США и имеет комплексную медицинскую страховку, вы можете получить медицинское страхование в рамках его или ее плана. Это верно независимо от того, живете вы с родителями или нет, и даже если вы женаты. Когда вам исполнится 26 лет, вам придется искать другое покрытие, но у вас будут варианты.

Если вы состоите в браке и у вашего супруга есть медицинская страховка, рассмотрите возможность получения покрытия в рамках его или ее плана медицинского страхования. Некоторые работодатели даже помогают компенсировать стоимость ежемесячных страховых взносов супругам своих сотрудников.

С обоими этими вариантами, если вы собираетесь выезжать из страны для волонтерской работы, выясните, как страховщик лечит болезни или травмы, произошедшие за границей. Некоторые покрывают только чрезвычайные ситуации, некоторые вообще не покрывают за границей, а некоторые обеспечивают полное покрытие, но только в том случае, если вы были за границей в течение ограниченного периода времени. Таким образом, вам может потребоваться также приобрести туристическую страховку, чтобы гарантировать, что вы будете застрахованы, когда вы находитесь за пределами страны.

КОБРА

Если в настоящее время у вас есть медицинская страховка через вашу работу, даже после того, как вы уволитесь с работы, вы можете иметь право продлить это покрытие на срок до 18 месяцев, используя дополнительное покрытие COBRA. В соответствии с COBRA вы будете платить часть страхового взноса, которая раньше выплачивалась из каждой вашей зарплаты, плюс часть страхового взноса, которую выплачивал ваш работодатель. Кроме того, вы заплатите административный сбор в размере 2%.

COBRA - дорогостоящий вариант, но если вы можете его изменить в финансовом отношении, он позволит вам сохранить ту же сеть поставщиков и структуру льгот, которая была у вас во время работы.