Открытая регистрация на индивидуальное страхование до 2021 года: что вам нужно знать

Открытая регистрация на индивидуальное покрытие рынка в 2021 году - как на бирже, так и на внебиржевой - начнется 1 ноября 2020 года и закончится чуть более чем через шесть недель 15 декабря в большинстве штатов (некоторые штаты имеют расширенные периоды регистрации, которые обсуждаются ниже. ).

Это тот же график, который использовался в большинстве штатов для освещения 2020 года. Как и в случае с 2020 годом, открытая регистрация в большинстве штатов закончится до того, как планы на 2021 год вступят в силу, поэтому у участников не будет возможности изменить свое мнение о своем покрытии после того, как оно вступит в силу.

На отдельном рынке меньше потрясений и неопределенности, чем было в последние несколько лет, и предлагаемое повышение ставок на 2021 год, как правило, скромное, хотя это может измениться, поскольку в течение лета будет доступно больше заявок на ставки. По состоянию на начало июля заявки на регистрацию ставок были обнародованы в девяти штатах, и в результате было предложено среднее повышение ставок примерно на 2,6%.

Федеральное правительство продолжает не финансировать сокращение долевого участия, но это больше не является неопределенным фактором для страховщиков, поскольку они знают, чего ожидать. Почти во всех штатах страховщики добавляют стоимость корпоративной социальной ответственности к страховым взносам по плану серебра, что приводит к увеличению субсидий на премии. Во многих случаях бронзовые и золотые планы особенно доступны из-за непропорционально больших субсидий, которые могут использоваться для компенсации премий (люди, не имеющие права на премиальные субсидии, могут выбрать план, не связанный с серебром, или, во многих штатах, Серебряный план продается вне биржи, и вам не нужно платить премии, которые включают стоимость CSR).

Зарегистрируйтесь на Healthcare.gov

После резкого сокращения за последние два года бюджет Navigator на 2020 год не изменился

Осенью 2017 года администрация Трампа резко сократила маркетинговый бюджет HealthCare.gov и сократила бюджет для организаций Navigator (помощь при зачислении) на 41 процент. Бюджет Navigator составлял 63 миллиона долларов осенью 2016 года и был сокращен до 36 миллионов долларов в 2017 году.

В июле 2018 года CMS объявила об очередном резком сокращении бюджета финансирования Navigator, сократив его до 10 миллионов долларов во всех 34 штатах, получающих гранты. Но эта сумма оставалась неизменной в 2019 году, а еще 10 миллионов долларов были распределены среди организаций Navigator в течение нескольких недель. до начала периода открытой регистрации в планах медицинского обслуживания на 2020 год.

Хотя финансирование Navigator не было дополнительно сокращено в 2019 году, оно остается намного ниже того, что было в прошлом, и количество организаций Navigator примерно вдвое меньше, чем было до сокращения финансирования.

Якобы оправдание сокращения финансирования Navigator в предыдущие годы было основано на том факте, что навигаторы зарегистрировали довольно небольшой процент людей, которые подписались на частные планы на биржах, и на предположении, что со временем люди будут нуждаться в меньше помощи в процессе зачисления.

Но, как отмечает Kaiser Family Foundation, общественная осведомленность о процессе регистрации остается довольно низкой среди людей, которые не имеют страховки, и тех, кто покупает собственное страхование. И хотя навигаторы не зачисляют большое количество людей в частные планы, их помощь неоценима, когда дело доходит до регистрации в программе Medicaid (которая не учитывается, когда группы оцениваются по их общему количеству участников). Многие организации Navigator также сотрудничают с консультантами по зачислению добровольцев, но зачисления, проведенные этими волонтерами, также не учитываются. Короче говоря, помощь, предоставляемая навигаторами, больше, чем кажется на первый взгляд, и резкое сокращение финансирования (которое было более серьезным в некоторых штатах, чем в других) привело к сокращению объема доступной помощи.

Имея это в виду, давайте посмотрим, что вам нужно знать этой осенью, если вы покупаете собственное медицинское страхование на индивидуальном рынке.

Сроки

В большинстве штатов, если вам необходимо приобрести индивидуальное покрытие рынка - на бирже или вне ее - на 2021 год, у вас будет чуть больше шести недель, чтобы завершить регистрацию или внести изменения в существующее покрытие.

Почти во всех штатах открытая регистрация начнется 1 ноября и закончится 15 декабря. Существует 13 полностью государственных бирж, которые используют свои собственные платформы регистрации и, таким образом, имеют возможность добавить дополнительное время до или после регулярно запланированного периода открытой регистрации. (как описано ниже, это число вырастет до 14 осенью 2020 года с добавлением Пенсильвании; в Нью-Джерси также может появиться собственная биржа осенью 2020 года).

Есть три государственных биржи (Калифорния, Колорадо и округ Колумбия), где открытая регистрация была постоянно продлена. А штат Пенсильвания, где с осени 2020 года будет впервые организована государственная биржа, объявила, что открытая регистрация на 2021 год будет расширена. В предыдущие годы большинство государственных бирж в конечном итоге добавляли расширения в свои открытые окна регистрации, но если биржа не объявила о расширении до открытой регистрации, участники должны планировать завершить процесс к 15 декабря и не должны предполагать что после этого у них будет дополнительное время.

• DC: Открытая регистрация окончательно установлена ​​с 1 ноября по 31 января.
• Калифорния: открытая регистрация окончена с 1 ноября по 31 января.
• Колорадо: открытая регистрация окончательно установлена ​​с 1 ноября по 15 января.
• Пенсильвания: открытый набор на 2021 год установлен с 1 ноября по 15 января.

По окончании открытой регистрации у вас не будет возможности зарегистрироваться или внести изменения в свое покрытие на 2021 год без квалификационного мероприятия.

Если ваша страховая компания покинет рынок в вашем регионе в конце 2020 года, у вас будет специальный период регистрации (первые 60 дней 2021 года), в течение которого вы сможете выбрать новый план. Но, как и в случае с 2020 годом, похоже, что это не будет широко распространенной проблемой в 2021 году (в отличие от ситуации в 2017 и 2018 годах, когда многочисленные операторы отказались от обменов по всей стране).

В Пенсильвании появится новая платформа для зачисления

В каждом штате существует биржа медицинского страхования, хотя в большинстве штатов вместо собственной биржи используется федеральная платформа HealthCare.gov. В первые несколько лет работы бирж несколько штатов внесли изменения, переключившись между HealthCare.gov и своими собственными веб-сайтами.

За 2018 и 2019 годы изменений не было; все штаты продолжали использовать те же платформы регистрации, которые они использовали в 2017 году. В 2020 году Невада прекратила использование HealthCare.gov и перешла на государственную платформу регистрации. А начиная с осени 2020 года (для включения в планы медицинского страхования 2021 года) Пенсильвания также перестанет использовать HealthCare.gov и начнет использовать свою собственную государственную платформу под названием Pennie. Нью-Джерси также указал на аналогичный план, хотя штат не огласил свой процесс перехода, и неясно, будет ли он по-прежнему реализован осенью 2020 года.

Если вы находитесь в Пенсильвании или Нью-Джерси и в настоящее время зарегистрированы в плане через HealthCare.gov, вам следует внимательно следить за любыми полученными вами сообщениями о действиях, которые вам, возможно, придется предпринять для сохранения вашего покрытия до 2021 года. штатов продолжат использовать ту же платформу регистрации для обмена, которую они использовали в 2020 году.

Доступное покрытие

Открытое окно регистрации с 1 ноября по 15 декабря применяется к индивидуальному охвату рынка, соответствующему Закону о доступном медицинском обслуживании (ACA, aka Obamacare), как на бирже, так и вне ее. Но только очень небольшая часть населения охвачена индивидуальным рынком. По оценкам, в 2019 году индивидуальным медицинским страхованием было около 15,1 миллиона человек, хотя этот анализ включал устаревшие планы и краткосрочные планы медицинского страхования (открытая регистрация не распространяется ни на один из них).

Существуют открытые окна регистрации, которые применяются к людям с Medicare и с медицинским страхованием, спонсируемым работодателем, но они отделены от периодов регистрации, которые применяются на отдельном рынке, и не зависят от финансирования Navigator, изменений сроков, типа обмена и состояние использует или специфичные для состояния расширения.

На людей, у которых есть «дедушка» или «дедушка» индивидуальный охват рынка, также не влияют какие-либо изменения, связанные с открытой регистрацией. Эти планы больше не доступны для покупки и, следовательно, не имеют применимых открытых окон регистрации.

Однако, если у вас есть план, созданный по принципу «прародителя» или «дедушки», в ваших интересах посмотреть, как он соотносится с планами, соответствующими требованиям ACA, которые будут доступны в 2021 году, особенно если вы будете иметь право на премиальные субсидии или субсидии на совместное участие в обмен.

Что нужно знать перед зачислением

Особенно важно, чтобы вы обращали внимание на сообщения, которые вы получаете от биржи - или от вашего страховщика, если у вас есть внебиржевое покрытие. Убедитесь, что вы понимаете, насколько изменится ваша премия в следующем году, и если у вас есть субсидия премии через обмен, убедитесь, что вы смотрите на то, насколько изменится ваша премия после субсидии, поскольку это сумма, которую вы фактически платить каждый месяц.

Также обратите внимание на детали покрытия, приведенные в информации о продлении, которую вы получаете от своего страховщика и / или биржи. Страховщики могут прекратить действие плана в конце года и «перейти» или «сопоставить» участников с новым планом с аналогичными, но не идентичными льготами. Биржи также могут это сделать, если страховщик вообще покидает биржу.

До 2018 года у людей была возможность внести изменения в свое страховое покрытие в январе, если они были застигнуты врасплох повышением страхового взноса или изменениями покрытия в начале нового года. Эта возможность больше недоступна в большинстве штатов (поскольку открытая регистрация заканчивается 15 декабря в большей части страны), поэтому важно убедиться, что вы понимаете детали до середины декабря и вносите любые изменения, которые считаете необходимыми.

Как описано выше, финансирование Navigator в большинстве штатов за последние несколько лет значительно сократилось, и сейчас не так много помощников по зачислению, как раньше.Если вы считаете, что вам может понадобиться помощь в выборе плана или регистрации, целесообразно заранее назначить встречу с брокером или навигатором в вашем районе или выяснить, какие организации в вашем районе будут иметь под рукой сертифицированных консультантов по регистрации во время открытой регистрации.

Причины более короткого набора

Важно понимать, что более короткий период открытого приема, который является частью усилий по стабилизации рынка, на самом деле был запланирован при администрации Обамы и должен был вступить в силу осенью 2018 года. Администрация Трампа увеличила этот период только на год. вместо этого он вступит в силу осенью 2017 года.

Шаг по сокращению открытого набора, начавшийся осенью 2017 года, был частью регламента по стабилизации рынка, который HHS завершил в апреле 2017 года. Идея заключалась в том, что страховщикам необходимо привлечь как можно больше людей к полному страховому покрытию, чтобы поддерживать стабильный пул рисков, а завершение открытого набора до конца декабря является средством достижения этой цели.

В предыдущие годы, когда открытая регистрация продолжалась и в новом году, люди могли зарегистрироваться в страховом покрытии в конце января и иметь дату вступления в силу 1 марта. Это означало, что они выплачивали страховые взносы только 10 месяцев в году, а не 12.

Больные люди вряд ли так поступят. Это были здоровые участники - люди, которые больше всего нуждались в пуле риска, чтобы поддерживать его стабильность, - которые подписывались на частичное годовое покрытие. Страховщики и биржи знали, что это неустойчиво, и более короткий период открытой регистрации является средством решения этой проблемы.

И снова HHS при администрации Обамы пришла к такому же выводу в правилах, которые они завершили в начале 2016 года. Но на тот момент план состоял в том, чтобы дать страховым компаниям, биржам и потребителям больше времени для подготовки к более коротким действиям. период открытого набора, поскольку он не должен был вступить в силу до осени 2018 года.

Вместо этого новые даты были объявлены в апреле 2017 года, чуть более чем за шесть месяцев до начала открытой регистрации для покрытия 2018 года.

Также важно отметить, что администрация Обамы не планировала сокращать финансирование биржевого маркетинга и помощи при зачислении, что администрация Трампа сделала в тандеме с ускоренным сокращением периода зачисления.

Понимание противоречия

Концепция более короткого периода открытого приема, который заканчивается в декабре, и все планы вступают в силу 1 января, вызвала споры, даже когда HHS при администрации Обамы предложила его в конце 2015 года. HHS обсудил особые мнения в постановлении, которое они завершили в начале 2016 года.

Сторонники более короткого периода открытой регистрации отмечают, что это помогает гарантировать, что все будут иметь годовое покрытие. Они также считают, что трехмесячное окно регистрации больше не требуется сейчас, когда биржи работают бесперебойно, а страховщики и потребители привыкли к новым нормам на отдельном рынке.

Но противники более короткого открытого окна регистрации отмечают, что индивидуальный рынок нестабилен, а это означает, что люди циклически переключаются на него из года в год, и постоянно появляются новые люди, которым необходимо впервые приобрести индивидуальное покрытие рынка. Они также отмечают, что период с 1 ноября по 15 декабря совпадает с существующим периодом открытой регистрации в Medicare. А поскольку многие брокеры, которые помогают людям на индивидуальном рынке, также помогают людям на рынке Medicare, ресурсы для помощи ограничены довольно слабо.

Планы продажи на отдельном рынке также особенно изменчивы, поскольку страховщики меняются на данном рынке из года в год, а также меняются сети и льготы. Это усложняет (и в целом невыгодно) людям «установить и забыть», когда дело касается их индивидуального рыночного медицинского страхования. Очень важно и часто необходимо совершать покупки каждый год, а сжатое окно регистрации делает это более сложной задачей для каждого на отдельном рынке, особенно если им нужна помощь в этом процессе.

Противники более короткого открытого окна регистрации также отмечают, что больные люди, как правило, записываются как можно раньше, в самом начале окна регистрации. Но молодые, здоровые люди (то есть «молодые непобедимые») с большей вероятностью откладывают дела на потом и записываются в последнюю минуту. Поэтому особенно важно сообщить этому населению, что открытая регистрация заканчивается 15 декабря, чтобы они не ждали слишком долго и вообще не пропустили окно.

Что делать, если у меня есть страховка через моего работодателя?

Описанные выше изменения и положения об открытом зачислении применяются только на рынке индивидуального медицинского страхования, поэтому они не влияют на людей, получающих медицинское страхование от своих работодателей. Но если у вас есть медицинская страховка, спонсируемая работодателем, период открытой регистрации может совпадать с периодом открытой регистрации на отдельном рынке.

Во многих медицинских планах, спонсируемых работодателем, периоды открытой регистрации остаются осенью, так что изменения в покрытии могут вступить в силу с 1 января следующего года. Однако это не всегда так - у вашего работодателя может быть план, который не соответствует календарному году, поэтому ваша открытая регистрация может происходить в другое время года.

Открытая регистрация для планов, спонсируемых работодателем, часто короче, чем период регистрации, используемый на индивидуальном рынке, но ваш работодатель сообщит ключевые даты, которые относятся к вашему плану. Ваш работодатель может проводить собрания для сотрудников, чтобы подготовиться к открытой регистрации, или они могут отправлять персональную информацию каждому сотруднику. Если у вас есть вопросы, самое время их задать. Если вы не уверены в какой-либо терминологии, используемой для описания планов, обратитесь за помощью, прежде чем принимать решение.

Сотрудники часто придерживаются одного и того же плана из года в год просто по инерции - даже когда становится доступен лучший вариант. Если ваш работодатель предлагает более одного варианта плана, стоит внимательно изучить каждый план во время открытой регистрации. Посмотрите, сколько вы заплатите страховыми взносами (сумма, которая будет вычтена из вашей зарплаты), и сколько вы заплатите из собственного кармана, когда вам понадобится медицинская помощь. Подумайте о своих недавних расходах на здравоохранение и подумайте о любых расходах, которые вы ожидаете понести в следующем году. Если один из других вариантов плана будет более ценным, чем тот, который у вас есть сейчас, открытая регистрация - это ваша возможность сменить план, и у вашего работодателя, вероятно, есть процесс, который упростит это.

Если вы или кто-либо из членов вашей семьи принимаете лекарства, отпускаемые по рецепту, или посещаете определенного врача, убедитесь, что вы дважды проверили списки покрываемых лекарств (формуляры) и сведения о сети поставщиков для каждого из планов, предлагаемых вашим работодателем. Если вы смените план, а затем после вступления в силу нового плана обнаружите, что ваши лекарства и / или врач не покрываются страховкой, вам придется подождать до открытой регистрации в следующем году, чтобы снова сменить план.

Что делать, если я пропущу открытую регистрацию?

После окончания открытой регистрации ваша возможность зарегистрироваться в системе медицинского страхования на 2021 год будет ограничена. Вы сможете зарегистрироваться в середине года, если у вас произойдет соответствующее событие (например, потеря страховки, рождение или усыновление ребенка и т. Д.), И в большинстве случаев это относится к планам, приобретенным в обмен или напрямую. от страховой компании. Но важно отметить, что некоторые квалификационные мероприятия, в том числе переезд в новый район или свадьба, запускают специальный период регистрации только в том случае, если у вас уже было минимальное необходимое страховое покрытие до квалификационного мероприятия.

Поэтому, если вы пропустите период открытой регистрации на покрытие 2021 года и не испытаете действительное квалификационное событие позже в этом году, вы не сможете подписаться на индивидуальный крупный план медицинского страхования на рынке до начала следующего периода открытой регистрации. снова осенью 2021 года (в этом случае страхование вступит в силу с января 2022 года).

Однако участие в программах Medicaid и CHIP для тех, кто имеет на это право, действует круглый год. Коренные американцы также могут участвовать в планах медицинского страхования через программы обмена круглый год.

Слово от Verywell

Мы знаем, что страхование здоровья может сбивать с толку, и постоянные дебаты по поводу реформы здравоохранения, безусловно, усугубили эту путаницу в последние годы. Но общая структура отдельного рынка в 2021 году будет примерно такой же, как и в 2020 году.

Продолжается судебный процесс (Калифорния против Техаса) с целью отменить ACA. Хотя ожидается, что устные аргументы по этому делу будут заслушаны Верховным судом осенью 2020 года, ничего не изменится в отношении открытого набора на покрытие 2021 года (решение суда, скорее всего, будет вынесено в середине 2021 года).

Ваши премиальные субсидии и скидки на совместную оплату по-прежнему будут доступны, и, за исключением Пенсильвании (и, возможно, Нью-Джерси), биржи в каждом штате будут работать так же, как и в последний период открытой регистрации.

Хотя администрация Трампа прекратила финансирование сокращения долевого участия в расходах осенью 2017 года, последствия этого (более высокие премии - особенно по планам на серебро - почти в каждом штате) в основном ложатся на федеральное правительство в виде более крупных премиальные субсидии. Сами скидки на совместное использование затрат будут по-прежнему доступны в 2021 году для всех, кто имеет право на участие в программе.

Штраф по индивидуальному мандату больше не применяется, если только вы не находитесь в штате, который имеет собственный мандат и штраф (на 2021 год это округ Колумбия, Массачусетс, Нью-Джерси, Род-Айленд и Калифорния). Но обходиться без покрытия не рекомендуется. Если вы не застрахованы, у вас, вероятно, не будет возможности получить страховое покрытие до 2022 года, и вы останетесь незастрахованными, если в середине года возникнет неотложная медицинская помощь.

Хорошей новостью является то, что изменения ставок на 2020 год будут довольно небольшими, и страховщики присоединяются к биржам в некоторых областях. Премиальные субсидии по-прежнему покрывают большую часть стоимости страхового покрытия для большинства участников программы обмена, а бронзовые или золотые планы по-прежнему будут особенно недорогими во многих областях для людей, которые имеют право на премиальные субсидии (поскольку стоимость CSR обычно добавляется к ставки серебряного плана и субсидии основаны на стоимости серебряного плана). Открытая регистрация будет проходить с 1 ноября по 15 декабря в большинстве штатов, и это ваша возможность подписаться на план и воспользоваться этими премиальными субсидиями, если вы имеете на это право. Так что, если вы знаете кого-то, кто покупает собственную медицинскую страховку, расскажите об этом!

Зарегистрируйтесь на Healthcare.gov