Изображения героев / Getty Images
Если вы новичок в медицинском страховании, понимание того, сколько вы должны заплатить для покрытия расходов на медицинское обслуживание, когда вы должны их оплачивать и какую часть вкладок возьмет на себя ваш план медицинского страхования, может сбить с толку.
Вычеты и доплаты по медицинскому страхованию - это оба типа разделения затрат, которые относятся к тому, как медицинские страховые компании делят с вами расходы на ваше медицинское обслуживание. Итак, в чем разница между франшизой и доплатой? Они различаются тем, когда вы должны платить, сколько вам нужно платить и что остается для оплаты вашего плана медицинского страхования.
Изображения героев / Getty Images
Франшиза
Франшиза - это фиксированная сумма, которую вы платите каждый год (или каждый льготный период, если вы зарегистрированы в программе Original Medicare и нуждаетесь в стационарном лечении) до того, как ваша медицинская страховка заработает в полном объеме. После того, как вы заплатили свою франшизу, ваш план медицинского страхования начинает получать свою долю ваших счетов за медицинское обслуживание. Вот как это работает.
Допустим, у вашего плана есть франшиза в размере 2000 долларов, и все непрофильные услуги засчитываются в франшизу до тех пор, пока она не будет выполнена. Вы заболели гриппом в январе и обратитесь к врачу. После оговоренной скидки вашим планом медицинского страхования счет врача составляет 200 долларов. Вы несете ответственность за весь счет, поскольку вы еще не оплатили свою франшизу в этом году. После оплаты счета врача в размере 200 долларов у вас остается 1800 долларов, чтобы погасить вашу годовую франшизу.
В марте вы падаете и ломаете руку. Счет после оговоренной скидки вашим планом медицинского обслуживания составляет 3000 долларов. Вы оплачиваете 1800 долларов из этого счета до того, как погасите свою годовую франшизу в размере 2000 долларов. Теперь ваша медицинская страховка срабатывает и помогает вам оплатить оставшуюся часть счета.
В апреле вам снимут гипс. Счет составляет 500 долларов. Поскольку вы уже погасили свою франшизу за год, вам не нужно больше платить в счет франшизы. Ваша медицинская страховка полностью оплачивает этот счет.
Однако это не означает, что ваша медицинская страховка оплатит весь счет, и вам не придется ничего платить. Даже если вы выплачиваете свою франшизу за год, вы все равно можете иметь долги по совместному страхованию до тех пор, пока не достигнете максимальной суммы наличных средств вашего плана за год (в большинстве случаев совместное страхование применяется к услугам, которые будут учитываться в франшизе, если вы не встречали его уже год).
В соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании все планы, не связанные с бабушкой или дедушкой, должны ограничивать внутрисетевые наличные расходы на основные медицинские услуги на уровне не более 8550 долларов на человека и 17 100 долларов на семью в 2021 году. Большинство планов медицинского страхования ограничивают личные расходы участников до уровня ниже этих пределов, но не могут превышать их. [Обратите внимание, что в программе Original Medicare нет ограничения на оплату наличными, поэтому большинство участников имеют некоторую форму дополнительного покрытия.]
Лимит наличных средств применяется ко всем услугам внутри сети, которые считаются существенным преимуществом для здоровья. Он включает суммы, которые участники платят за франшизу, доплаты и совместное страхование; как только совокупные расходы достигнут максимума наличных расходов по плану, участнику не придется платить больше за оставшуюся часть года (за внутрисетевое медицинское обслуживание, которое считается существенным преимуществом для здоровья), независимо от того, в противном случае потребовалась бы доплата или совместное страхование.
Доплата
Доплата - это фиксированная сумма, которую вы платите каждый раз, когда получаете определенный вид медицинских услуг, и доплаты, как правило, будут немного меньше, чем вычеты. Но и франшизы, и доплаты представляют собой фиксированные суммы, в отличие от сострахования, которое составляет процент от суммы требования.
В некоторых планах доплаты за определенные услуги покрываются до того, как вы выполнили франшизу, в то время как в других планах доплаты предусмотрены только после того, как вы выполнили свою франшизу. И правила доплаты с предварительным вычетом и последующим вычетом часто различаются в зависимости от типа услуги, которую вы получаете. Например, план медицинского обслуживания может предусматривать доплату в размере 25 долларов США за посещение вашего лечащего врача с самого начала (т. Е. Без франшизы), но в том же плане может быть франшиза на лекарственные препараты в размере 500 долларов, которую вы должны заплатить, прежде чем начнете получать лекарства с доплатой (другими словами, вам нужно будет заплатить первые 500 долларов за лекарства, а затем вы перейдете на доплату, размер которой зависит от уровня лекарства).
Если ваш план медицинского обслуживания требует, чтобы вы выполнили франшизу (медицинскую или рецептурную) до того, как вступят в силу доплаты, вам придется оплатить полную стоимость вашего медицинского обслуживания до тех пор, пока вы не соберете франшизу, хотя и по ставке, согласованной сетью, пока вы остаетесь внутри сети.
Но многие планы медицинского страхования с самого начала применяют франшизу к некоторым услугам и доплаты к другим услугам. Услуги по доплате часто включают посещения первичного звена медпомощи, посещения специалиста, посещения неотложной помощи и отпуск рецептурных препаратов. В зависимости от того, как разработан ваш план, у вас может быть покрытие для некоторых или всех этих услуг с доплатой, независимо от того, выполнили ли вы свою франшизу. Это означает, что ваш страховщик будет участвовать в расходах на ваше лечение с начала года действия плана.
Но для других услуг, обычно включая лабораторные работы, рентгеновские снимки, операции, стационарное лечение и т. Д., Вам, вероятно, придется заплатить франшизу, прежде чем ваш страховой план начнет оплачивать часть вашего лечения (и тогда вы обычно приходится платить сострахование, пока вы не наберете максимальную сумму наличных средств за год).
Сумма, которую вы платите в качестве доплаты, обычно не засчитывается для покрытия вашей франшизы, но она засчитывается в ваши максимальные наличные расходы.
Таким образом, если у вас есть франшиза в размере 2000 долларов в дополнение к различным доплатам для посещения вашего лечащего врача или специалиста или у вас есть рецепт, вам придется покрыть свою франшизу за лечение, не покрываемое доплатами.
Сходства
Собственные франшизы и доплаты являются фиксированными суммами, то есть они не меняются в зависимости от стоимости медицинских услуг. Это контрастирует с другим типом разделения затрат, совместным страхованием, при котором вы должны определенный процент от счета, а не фиксированную сумму.
Когда вы подписываетесь на медицинское страхование, вы знаете, сколько будет вашей франшизы в этом году; он не зависит от того, какие услуги вы получаете или насколько они дороги. Если у вас есть франшиза в размере 1 000 долларов, вы должны будете оплатить ее, независимо от того, стоила ли ваша госпитализация 2 000 или 200 000 долларов.
Но в некоторых планах есть отдельная франшиза, которая применяется к рецептурным лекарствам в дополнение к франшизе за другие медицинские услуги. И, как отмечалось выше, часть A Medicare имеет франшизу, которая применяется к периоду выплаты льгот, а не к календарному году. Но это по-прежнему заранее определенная, установленная сумма, которая применяется независимо от того, сколько стоит медицинское обслуживание (Medicare корректирует размер франшизы. каждый год).
Когда вы подписываетесь на медицинское страхование, вы также знаете, каковы требования вашего плана к доплате, поскольку они также являются фиксированной суммой. Когда вы посещаете специалиста, если ваш план медицинского обслуживания требует доплаты в размере 50 долларов за посещение специалиста, вы должны 50 долларов, вне зависимости от того, составляет ли счет специалиста 100 или 300 долларов (если специалист входит в сеть вашего плана медицинского обслуживания и выполнил все предварительные разрешения или требования к направлениям, предъявляемые вашим планом медицинского обслуживания).
Доплата и франшиза также схожи в том, что некоторые профилактические медицинские услуги, предоставляемые в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании, не подлежат доплате или франшизе, если у вас нет устаревшего плана.
Если вы обратитесь к врачу для профилактического посещения врача, которое входит в список профилактических услуг, которые страховщики должны полностью покрывать, вы не будете ничего платить в счет вашей франшизы за это посещение, и вам не придется вносить доплату. для этого визита тоже.
Обратите внимание, что некоторые услуги, которые могут быть предложены во время профилактического визита, не обязательно будут покрываться в полном объеме, поскольку мандаты профилактического ухода требуют, чтобы полностью покрывались только определенные льготы профилактического ухода. Проконсультируйтесь со своим страховщиком, прежде чем назначать профилактический визит, чтобы убедиться, что вы понимаете, что покрывается, а что нет.
Ключевые отличия
Разница между доплатами и франшизами обычно заключается в сумме, которую вы должны платить, и в том, как часто вы должны ее платить. Франшизы обычно намного больше, чем доплаты, но вы должны платить их только один раз в год (если вы не являетесь участником программы Medicare, и в этом случае франшиза применяется к каждому периоду выплаты пособий, а не к календарному году). Как только вы израсходуете свою годовую франшизу, вам не придется платить ее снова до следующего года.
Но доплаты продолжаются. Вы продолжаете вносить доплаты каждый раз, когда получаете медицинскую услугу, которая требует их, независимо от того, сколько доплат вы заплатили в течение года. Единственный способ прекратить доплату - это если вы достигли максимума выплаты наличных средств по плану медицинского страхования за год. Достижение максимума наличных средств является необычным для большинства людей и происходит только тогда, когда у вас есть действительно высокие расходы на здравоохранение в этом году.
Как только вы выполнили свою франшизу, вам, как правило, больше не нужно будет платить еще одну франшизу до следующего календарного года. С другой стороны, вам необходимо продолжать оплачивать доплату до тех пор, пока вы не достигнете максимальной суммы наличных средств.
.jpg)
.jpg)
