Если вы потеряли свою медицинскую страховку и ищете альтернативный план медицинского страхования, вы можете быть встревожены, узнав, что биржа медицинского страхования вашего штата (и внебиржевой рынок, где вы покупаете покрытие непосредственно у страховщика, а не через exchange) ограничивает покупки планов годовым периодом открытой регистрации. Но что произойдет, если вы потеряете свою медицинскую страховку и у вас есть месяцы до следующего открытого периода регистрации? Как получить медицинскую страховку и избежать незастрахованности?
skynesher / Getty ImagesОсобый период зачисления
В зависимости от того, когда и почему вы потеряли свою медицинскую страховку, вы можете иметь право на особый период регистрации в программе обмена медицинского страхования в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании вашего штата (и особые периоды регистрации в связи с потерей страхового покрытия применяются и вне биржи). Специальный период регистрации позволяет вам подписаться на медицинское страхование, даже если это не открытая регистрация.
Специальные периоды регистрации ограничены по времени и инициируются определенными типами событий. Если вы промедлите и не зарегистрируетесь в новом плане до окончания особого периода регистрации, вам придется подождать до следующего периода открытой регистрации, чтобы зарегистрироваться.
Имеете ли вы право на специальную регистрацию?
Определенные квалификационные события запускают специальный период регистрации (SEP), который позволит вам подписаться на план на бирже медицинского страхования вашего штата или напрямую через страховую компанию на внебиржевом рынке. Потеря существующего покрытия (при условии, что это минимально необходимое покрытие) вызовет особый период регистрации, если вы сами не отмените план, не потеряете его из-за неуплаты страховых взносов или потеряете его из-за расторжения. Вот несколько конкретных примеров случаев потери страхового покрытия, которые дадут вам право на специальный период регистрации:
- Вас увольняют и вы теряете медицинскую страховку по месту работы.
- Вы разводитесь и теряете медицинскую страховку, предоставленную вашим бывшим супругом.
- Вам исполняется 26 лет, и вы больше не имеете права на страховое покрытие по плану медицинского страхования своих родителей.
- Ваш супруг умирает, в результате чего вы лишаетесь медицинской страховки, которую он или она предоставили.
- Вы переезжаете из зоны обслуживания вашего текущего плана медицинского страхования, и он не будет покрывать вас по вашему новому адресу (обратите внимание, что переезд в новый район является квалифицируемым событием только в том случае, если у вас уже была минимальная необходимая страховка в вашем предыдущем месте).
- Ваш работодатель сокращает ваши рабочие часы, что лишает вас права на медицинское страхование по месту работы.
Одно то, чтонеинициировать специальный период регистрации означает потерю вашей медицинской страховки из-за того, что вы не уплатили ежемесячные взносы или добровольно отменили покрытие. Это не входит в число инициирующих событий, потому что это позволит людям играть в систему и переключаться на новый план медицинского обслуживания, когда они захотят. Например, вы можете недорого купить план медицинского страхования с плохим покрытием, а затем перейти на план с лучшим покрытием, когда заболеете. Это противоречит цели открытого периода регистрации.
Потеря работы (без сопутствующей потери медицинской страховки, спонсируемой работодателем) и / или падение дохода также не являются квалифицирующим событием, если вы неуже зарегистрированв индивидуальном рыночном плане, и в этом случае у вас может быть возможность переключиться на другой план, если изменение дохода изменит ваше право на получение премиальных субсидий и / или сокращения долевого участия.
Как работает специальная регистрация
Вот пример.
У вас есть медицинская страховка на работе, но у вашей компании дела обстоят не очень хорошо с финансовой точки зрения. Через пару месяцев после окончания периода открытого приема в Obamacare вас уволят и вы потеряете свою медицинскую страховку на основе работы.
Вы можете иметь право продолжить свой текущий план медицинского страхования с помощью COBRA или продления на уровне штата, но вместо этого вы решаете, что лучше получить новый план медицинского страхования на бирже медицинского страхования вашего штата. Вы имеете право на специальный период регистрации, потому что вы только что потеряли свою медицинскую страховку на основе работы из-за увольнения (обратите внимание, что вы имеете право получить план на индивидуальном рынке - на бирже или вне ее - даже если вы также у вас есть возможность продолжить свою страховку на основе работы через COBRA или продление на уровне штата. У вас есть полный 60-дневный период выборов, чтобы выбрать COBRA или индивидуальный рыночный план, и вы можете изменить свое мнение в течение этого 60-дневного окна тоже, чего не было до 2017 года).
Вы переходите на веб-сайт своей биржи медицинского страхования или звоните в свою биржу и регистрируетесь в новом плане медицинского страхования. Если план вашего работодателя охватывал вашу супругу (-а) и детей, они также имеют право на специальный период регистрации. Каждый из вас может подписаться на индивидуальную медицинскую страховку или получить семейный план на бирже.
Поскольку ваш доход снизился из-за увольнения, вы также можете претендовать на получение субсидии, которая поможет вам оплачивать ежемесячные взносы на медицинское страхование. Право на получение субсидии зависит от вашего дохода и может быть выплачено непосредственно вашей новой страховой компании, чтобы уменьшить сумму, которую вы должны платить каждый месяц за покрытие. Существуют также субсидии, которые помогают снизить максимальную сумму ваших выплат из кармана и обязательства по разделению затрат, такие как франшизы, доплаты и совместное страхование.
Субсидия, которая сокращает ваше совместное участие в расходах и максимальную сумму наличных средств, называется сокращением совместного покрытия затрат или CSR, и она доступна только в том случае, если у вас есть приемлемый доход и вы выбираете серебряный план в обмене. Субсидия для уменьшения ваши премии могут быть использованы с планами уровня любого металла при обмене (бронза, серебро, золото или платина).
Вы подаете заявление на получение этих субсидий через биржу медицинского страхования, когда вы проходите процесс регистрации в системе медицинского страхования. Субсидии могут быть использованы только при оплате медицинского страхования, приобретенного на бирже медицинского страхования в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании вашего штата. Таким образом, хотя ваш особый период регистрации даст вам возможность зарегистрироваться вне биржи, если вы предпочитаете, вы не можете получить субсидию, чтобы помочь оплатить медицинское страхование, приобретенное не через вашу биржу (что включает COBRA и продление покрытия для небольших групп штата; если вы решите сохранить страховое покрытие через COBRA или продление на уровне штата, вам придется заплатить полную премию самостоятельно).
Нет SEP, если вы теряете страховое покрытие, которое не является минимальным необходимым покрытием
Вынужденная потеря покрытия - это квалификационное событие, которое запускает специальный период регистрации, но только если теряемое вами покрытие считается минимальным основным покрытием. Если у вас есть покрытие, которое не считается минимальным основным покрытием (краткосрочный план, например, или политика фиксированного возмещения), потеря этого плана не приведет к возникновению специального периода регистрации на индивидуальном страховом рынке.
Это особенно важно понимать, если у вас есть покрытие по краткосрочному плану, поскольку у этих политик есть заранее определенные даты прекращения. Краткосрочные планы в некоторых штатах могут длиться до года, и страховщики имеют возможность продлить их на срок до трех лет. И когда краткосрочный план заканчивается, вы не имеете права подписаться на индивидуальный рыночный план, соответствующий ACA (на бирже или вне биржи), если он выходит за рамки открытой регистрации.
