Когда Medicare не оплачивает уход в доме престарелых

Medicare - это не комплексное обслуживание. Хотя он охватывает широкий спектр услуг, по мере того, как вы становитесь старше, вы можете позаботиться о себе, когда дело доходит до определенных предметов первой необходимости. Например, она не распространяется на корректирующие линзы (например, контактные линзы или очки), зубные протезы, слуховые аппараты или белые трости для слепых. Некоторые лекарства также нельзя выписывать со стола, даже если у вас есть план приема рецептурных лекарств по Части D.

Это потому, что Medicare не считает эти вещи необходимыми с медицинской точки зрения. К сожалению, они также не считают необходимым с медицинской точки зрения опекунство и долгосрочное размещение в доме престарелых.

Что такое опекунство?

В глазах Центров Medicare и Medicaid Services (CMS) опекунство - это уход, который не должен выполняться квалифицированным или лицензированным медицинским специалистом, таким как врач, медсестра или терапевт (например, клинические психологи, физиотерапевты). , эрготерапевты и логопеды). Уход за детьми часто включает в себя помощь в купании, уборке, приготовлении пищи, одевании, гигиене и даже ходьбе или мобилизации.

К сожалению, многие пожилые люди находятся в домах престарелых из соображений безопасности. Они не могут жить самостоятельно из-за слабоумия или других заболеваний, и у них может не быть семьи или близких, которые могли бы их поддержать.

Согласно отчету Vital Health Statistics за февраль 2019 года Министерства здравоохранения и социальных служб США (HHS), большинству людей в домах престарелых требуется опека. Значительный процент людей, нуждающихся в помощи:

• Купание: 96,7%
• Дрессинг: 92,7%
• Еда: 59,9%
• Туалеты: 89,3%
• Переход с постели или с постели: 86,8%
• Ходьба: 92%

Растущая потребность в уходе в доме престарелых

Согласно тому же отчету HHS, в 2016 году было доступно 1,7 миллиона лицензированных коек в домах престарелых и 1,4 миллиона постоянно проживающих на этих кроватях. Если присмотреться, то 16,1% этих жителей были в возрасте от 65 до 74 лет, 25,5% - от 75 до 84 лет, а 43,5% - от 85 лет и старше.

По оценкам, до 2030 года 10 000 бэби-бумеров будут ежедневно исполнять 65 лет, и, к счастью для них, ожидаемая продолжительность жизни также растет. В 2016 году средняя продолжительность жизни в США составила 78,6 года, что на 8,9 года больше, чем в 1960 году. Единственная проблема заключается в том, что увеличение продолжительности жизни увеличивает вероятность наличия нескольких хронических заболеваний и, как следствие, повышенного риска слабости.

По состоянию на 2019 год у 5,8 миллиона американцев была диагностирована болезнь Альцгеймера, и ожидается, что к 2050 году это число вырастет до 14 миллионов. Фактически, болезнь Альцгеймера и деменция составляют более 50% всех госпитализаций в дома престарелых.

Если учесть эти факторы, все больше и больше пожилых людей, вероятно, будут нуждаться в долгосрочном уходе в доме престарелых в будущем.

Реальная стоимость ухода в доме престарелых

Уход в доме престарелых стоит недешево. Средняя ежемесячная стоимость общей комнаты в США в 2019 году составляет 7513 долларов в месяц. Для отдельной комнаты это 8 517 долларов в месяц.

В среднем дом престарелых обходится жителю в 9 155 долларов в год за общую комнату и 102 200 долларов за отдельную комнату.

Эти цифры могут варьироваться в зависимости от того, где вы живете. В пятерку самых дорогих штатов входят Аляска, Коннектикут, Массачусетс, Нью-Йорк и Гавайи в указанном порядке, при этом некоторые дома престарелых на Аляске стоят до 32 219 долларов в месяц!

Самыми дешевыми штатами для ухода в домах престарелых являются Оклахома, Миссури, Луизиана, Канзас и Арканзас, со средними ежемесячными ставками в 5000 долларов.

Для сравнения: средняя выплата пенсионных пособий по социальному обеспечению в декабре 2016 года составила 1 474,77 долларов в месяц, а общая сумма составила 17 697,24 доллара в год.

Исходя из этих цифр, неудивительно, что немногие люди могут самостоятельно оплачивать услуги дома престарелых. Куда люди могут обратиться за страховкой ухода в доме престарелых? Какие у вас есть варианты?

Страхование Medicare для ухода в доме престарелых

Дело не в том, что Medicare не оплачивает уход в доме престарелых. Некоторые из них оплачиваются, но только в том случае, если вы недавно были госпитализированы, и только в том случае, если вам требуется квалифицированная помощь не менее пяти дней в неделю.

Вы не только должны быть госпитализированы, чтобы иметь право на покрытие Medicare Part A, но также должны быть госпитализированы как минимум на три дня. Как ни странно, день, когда вас переводят в учреждение квалифицированного сестринского ухода, не считается, и еще более сложным является то, как CMS определяет стационарное лечение.

В наши дни вы можете переночевать в больнице, но это не значит, что вы находитесь в стационаре. Благодаря закону, принятому в октябре 2013 года и известному как Правило двух полуночи, вы можете рассматриваться для получения стационарного лечения (лечение, покрываемое программой Medicare, Часть A), если ваше пребывание продлится более двух ночей и если ваш уровень обслуживания считается необходимым с медицинской точки зрения. Это означает, что вы не можете находиться в больнице и получать помощь, которую с таким же успехом можно было бы получить в другом месте.

В противном случае вы будете помещены под наблюдение, уход, покрываемый Medicare Part B.

В случае, если вы все же получите разрешение на получение квалифицированного медсестринского ухода, часть A Medicare покрывает для вас первые 20 дней. С 21 по 100 дни вы будете платить 176 долларов в день, начиная с 2020 года. Через 100 дней вы будете сами по себе.

Покрытие Medicaid для ухода в доме престарелых

Medicare предлагает только краткосрочный уход в доме престарелых. Вот почему так много людей обращаются в Medicaid. Согласно отчету Vital Health Statistics за 2019 год, 61,2% жителей домов престарелых использовали Medicaid в качестве источника оплаты.

Не все имеют право на участие в программе Medicaid. Право на участие различается для детей, беременных женщин и других взрослых. Штаты, которые расширили Medicaid в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании, открыли право на участие для одиноких лиц без детей, тогда как другие штаты могут исключить этих лиц из страхового покрытия.

Также программа предназначена для людей с низкими доходами. Хотя, если подумать, у немногих пожилых людей останется много денег в резерве после того, как они начнут оплачивать долгосрочный уход в доме престарелых.

Что касается финансовых требований, Medicaid определяет право на участие в программе на основе вашего ежемесячного дохода и вашего имущества. Эти активы включают аннуитеты, банковские счета, автомобили (за исключением вашего основного транспортного средства), облигации, денежные суммы, превышающие 2000 долларов США, возвратную стоимость денежных средств по полисам страхования жизни (применяется к полисам «на всю жизнь» и «универсальную жизнь», а не к полисам срочного страхования жизни) , Планы Keogh, IRA, фонды денежного рынка, паевые инвестиционные фонды, пенсионные фонды, недвижимость (за исключением вашего основного места жительства до определенной стоимости в зависимости от штата), акции и опционы на акции.

Каждый штат в конечном итоге устанавливает свой собственный финансовый порог для получения права на участие, но федеральное правительство устанавливает минимальные требования для каждого штата. Вам нужно будет найти требования для вашего штата, чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям.

Многие пожилые люди тратят свои активы, чтобы претендовать на участие в программе Medicaid. Другие пытаются защитить свои активы, передав их семье и близким.

Однако будьте осторожны! Любая передача активов в течение 60 месяцев с момента подачи заявки на участие в программе Medicaid будет принята во внимание. Переводы, которые происходят в течение этого периода ретроспективного обзора, могут привести к штрафам со стороны Medicaid, что может привести к отсрочке вашего медицинского обслуживания на несколько месяцев или лет. Это будет зависеть от того, сколько денег вы перевели и в каком состоянии живете. Лучше всего поговорить со старшим юристом, чтобы обсудить ваши варианты, прежде чем вы организуете какие-либо переводы.

Частное покрытие для ухода в доме престарелых

Можно приобрести страховку по долгосрочному уходу (LTC), чтобы оплатить уход в доме престарелых. Эти страховые планы покрывают 5 процентов страхового покрытия домов престарелых в Соединенных Штатах.

Страхование LTC может быть полезным, если вам нужна помощь, но страховые взносы, как правило, дороги и для многих людей выходят за рамки допустимого диапазона. Эти страховые взносы, как правило, тем выше, чем старше вы становитесь, особенно если ваше здоровье ухудшается. Лица старше 65 лет, страдающие хроническими заболеваниями, могут получать ежемесячные взносы в тысячи долларов.

Страховая компания может отказать вам в покрытии на основании ранее существовавших условий.

Страхование долгосрочного ухода обычно работает следующим образом: вы платите ежемесячные страховые взносы, и если у вас есть триггерное событие, то есть что-то, что требует дома престарелых или долгосрочного домашнего медицинского обслуживания, вы начинаете получать страховые выплаты. Эти выплаты могут быть направлены на эти конкретные услуги по уходу, но сумма этих выплат будет зависеть от вашего конкретного плана страхования LTC. Они могут покрывать или не покрывать полную стоимость лечения, а выплаты могут длиться только определенный период времени.

Слово от Verywell

Сегодня мы живем дольше, а жить дольше означает планировать будущее. Скорее всего, вы будете нуждаться в долгосрочном уходе в старшем возрасте, будь то в учреждении для престарелых, в доме престарелых или в качестве медицинского обслуживания на дому. Понимание ваших вариантов страхового покрытия и их стоимости поможет вам принимать обоснованные решения, которые могут снизить нагрузку на ваших близких.