Луис Альварес / Getty Images
Ключевые выводы
- Период открытой регистрации для покрытия федерального рынка заканчивается 15 декабря, а затем в 10 штатах и округе Колумбия.
- Эксперты HealthCare.gov или вашего государственного рынка могут помочь вам сориентироваться во многих вариантах плана.
- Если вы регистрируетесь через брокера, убедитесь, что ваш план покрывает основные медицинские льготы, ранее существовавшие заболевания и профилактические услуги.
В марте, когда COVID-19 начал распространяться по США, вызвав национальный кризис общественного здравоохранения, Саре Фултон исполнилось 26 лет, и она оказалась без медицинской страховки. Ее день рождения означал, что она больше не имела права на страхование своих родителей. Без страхового покрытия работодателя Фултон взяла на себя задачу зарегистрироваться в страховом покрытии Marketplace в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании (ACA).
Она одна из многих, кто оказался без страховки в этом году из-за безработицы, смерти в семье, старения из-за родительской опеки или переживания другого важного жизненного события. По данным New York Times, в течение прошлогоднего периода открытой регистрации 11,4 миллиона американцев подписались на страховое покрытие. По оценкам Фонда Содружества, по состоянию на июнь 7,7 миллиона человек потеряли свою страховку, спонсируемую работодателем, что затронуло 14,6 миллиона человек, когда Эксперты ожидают, что до окончания периода открытой регистрации 15 декабря, по сравнению с прошлым годом, подпишутся на миллионы человек больше.
Для людей, которые потеряли страховку, предоставленную работодателем, или не застрахованы по иным причинам, эксперты рекомендуют изучить свои возможности и выбрать рынок или план Medicaid до истечения периода регистрации.
«Если у вас есть рыночная страховка, у вас есть страхование до 15 декабря, а затем вам может не повезти до следующего года», - говорит Verywell Алека Гюрель, менеджер по политике и партнерским отношениям в HealthSherpa. «Мы надеемся, что люди придут, посмотрят и узнают, на что они имеют право, и завершат этот процесс, чтобы получить покрытие, когда оно им действительно нужно».
Что это значит для вас
Открытая регистрация для планов Marketplace заканчивается 15 декабря или позже в 10 штатах и округе Колумбия. Если вам требуется страховка, но вы еще не зарегистрированы, обязательно изучите планы на Healthcare.gov или в программе страхования вашего штата.
Получение медицинской помощи через ACA
Согласно Закону о доступном медицинском обслуживании страхование на федеральном рынке доступно в 36 штатах США. Четырнадцать других штатов и округ Колумбия предлагают планы на собственных торговых площадках.
В 2010 году ACA:
- Сделано незаконным отказ в страховом покрытии для людей с хроническими заболеваниями или работающих с повышенным риском.
- Ограничивает расходы из кармана
- Требуется большинство планов для покрытия десятков профилактических услуг
- Позволяет людям получать доступ к контролю над рождаемостью по низкой цене или бесплатно
Люди, потерявшие медицинскую страховку, предоставленную работодателем, могут зарегистрироваться в программе рыночной страховки в течение 60 дней после потери работы или в течение периода открытой регистрации. В штатах, которые расширили свою программу Medicaid, люди могут получить право на участие в планах в любое время, когда их доход упадет ниже определенного уровня.
HealthSherpa - это крупнейший частный канал для регистрации за пределами HealthCare.gov. Гюрель говорит, что общее количество участников планов медицинского страхования через компанию в этом году увеличилось примерно вдвое, а весной в три раза больше участников.
Как и в прошлые годы, покупатели могут выбирать планы на четырех уровнях: бронзовый, серебряный, золотой и платиновый. Ставки страховых премий остаются примерно такими же или ниже в этом году из-за рекордной прибыли страховщиков в прошлом году. Кроме того, некоторые страховые компании, такие как United Health, повторно вышли на рынок или расширяют возможности своего покрытия.
В зависимости от вашего дохода вы можете претендовать на план с налоговыми льготами, которые помогут компенсировать стоимость страховых премий, доплат, сострахования и вычетов. В более чем 38 штатах вы можете получить бесплатное или недорогое покрытие через Medicaid и Программу медицинского страхования детей, если ваш доход составляет менее 1400 долларов в месяц.
«Вывод номер один: даже если вы никогда раньше этим не занимались, потратьте пять минут и посмотрите, на что вы претендуете», - говорит Гюрель. «Часто люди очень удивляются, увидев, насколько доступны эти варианты».
Защита во время пандемии
После своего 26-летия у Фултон был месяц, чтобы расторгнуть свою предыдущую страховку и найти новый план. Когда она пыталась согласовать оформление документов со своим старым страховщиком, работодателем ее отца и Министерством здравоохранения и социальных служб, ее тормозила икота в системе, поскольку люди реагировали на изменения, вызванные COVID-19. Она говорит, что проводила часы в ожидании, выделяя время в свой рабочий день, чтобы ориентироваться в системе.
«Мне очень повезло, что мне пришлось работать из дома и звонить по телефону», - говорит Фултон. «Я думаю о людях, которым нужно ориентироваться в системе и которые либо берут отпуск, либо не обладают гибкостью, чтобы ориентироваться в этих звонках».
Фултон говорит, что у нее был словарный запас здравоохранения, чтобы понять, как планы различаются в зависимости от их стоимости и предоставляемого покрытия. Тем не менее, она обратилась за советом к экспертам HealthCare.gov, чтобы уточнить свои варианты и убедиться, что она приняла осознанное решение.
«Если вы не знаете, что такое страховые взносы, франшизы и многое другое, это как второй язык», - говорит она.
При выборе своего плана Фултон говорит, что она отдавала приоритет вариантам, которые позволяли ей платить относительно низкие ставки за посещение врача и рецепты, а также чтобы ее врач оставался в сети. Поскольку она страдает аллергией, ее план позволяет ей чувствовать себя в безопасности, посещая врача чаще, чем один раз в год, без чрезмерных доплат. Тем не менее, несмотря на ее страхование, она говорит, что боится того, что произойдет, если у нее возникнет чрезвычайная ситуация со здоровьем.
«Не очень ясно, сколько на самом деле что-либо стоит, пока это не произойдет», - говорит Фултон.
Во время общенациональной пандемии получение медицинского страхования может иметь решающее значение. Нет никаких федеральных правил в отношении цен на тестирование на COVID-19, и в округах, где бесплатное тестирование на COVID-19 нелегко, незастрахованным людям, возможно, придется заплатить сотни долларов, чтобы пройти тестирование.
Взвешивание нескольких вариантов плана
Людям, которым через работодателя предлагается медицинское обслуживание, часто достаточно выбрать один из нескольких вариантов страхования. Однако на бирже людям, ищущим страховку, возможно, придется перебрать десятки вариантов.
«Для людей, которые находятся в этой лодке, где у них была страховка работодателя всю свою жизнь, и им приходилось иметь дело с одним или двумя планами, и это легкий выбор, переход от этого к потенциально десяткам может быть очень сложным», - Гюрель говорит.
По ее словам, эта задача может показаться сложной, но важно сосредоточиться на следующем:
- Какие планы вы можете себе позволить
- Которые дают вам высокие субсидии
- Что дает вам доступ к врачам и рецептам, которые вам нужны
В течение года, когда доходы и статус занятости многих людей меняются, может показаться сложным предсказать, какой доход человек может потратить на нужды здравоохранения. Гурель рекомендует людям отслеживать и сообщать обо всех изменениях дохода, которые могут возникнуть в их семье в течение года. Таким образом, вы можете избежать взимания субсидий в конце года в ваших налогах.
Чтение мелкого шрифта и обращение за помощью
Помимо HealthCare.gov, существует ряд страховых брокеров-посредников, которые продают планы медицинского страхования. В то время как некоторые из этих сайтов предлагают поддержку, другие могут продавать варианты, которые не соответствуют правилам ACA, например планы краткосрочного ухода, министерства по совместному использованию медицинских услуг или планы, которые даже не сертифицированы в качестве страховки.
Чтобы избежать покупки некачественного варианта, Гюрель рекомендует проверять, включают ли планы такие вещи, как контроль рождаемости и психиатрическая помощь, которые должны покрываться в соответствии с ACA.
«Прочтите мелкий шрифт и убедитесь, что он покрывает эти ранее существовавшие условия и будет иметь ограничение на то, что вы платите в течение года, а не на то, что они платят через год», - говорит Гюрель.
Она советует вести список необходимых вам рецептов, специалистов, к которым вы планируете обратиться, процедур, которые вы планируете запланировать, и личных расходов, которые вам, возможно, придется покрыть, чтобы убедиться, что выбранный вами план покрывает ваши потребности в течение года . Если вы планируете иметь ребенка, плановую операцию или другие процедуры, которые могут повлечь за собой большие расходы, учитывайте это при принятии решения.
«Если у вас есть какие-либо сомнения, то стоит взять трубку и поговорить с человеком, потому что есть тонна информации, в которой вы действительно можете ошибиться, если попытаетесь сделать предположения о том, что это означает», - говорит Фултон. «Лучше поговорить с кем-нибудь, кто хочет тебе помочь».
