Как вы можете позволить себе медицинское страхование, если вы не имеете права на получение субсидии?

Американское медицинское страхование стоит дорого. Покрытие, спонсируемое государством (Medicare, Medicaid и CHIP), субсидии работодателя (и огромные налоговые льготы, сопровождающие медицинское страхование, спонсируемое работодателем) и субсидии на обменные взносы делают покрытие доступным для большинства людей, но что, если вы не получать какие-то субсидии? Есть ли у вас варианты доступного покрытия?

Сколько стоит медицинское страхование?

Средний план медицинского страхования, спонсируемый работодателем, стоил 623 доллара в месяц на одного сотрудника в 2019 году и 1779 долларов в месяц на семью. Большинство работодателей оплачивают большую часть этих расходов, оставляя сотрудникам более управляемую часть, но это не всегда случай, когда вы добавляете в свой план членов семьи.

Для людей, которые покупают собственное медицинское страхование, средняя полная стоимость плана, приобретенного на биржах медицинского страхования (торговых площадках, т.е. HealthCare.gov и различных государственных биржах), составляла 576 долларов в месяц на каждого участника в 2020 году. Но большинство люди, которые покупают страховое покрытие на бирже, имеют право на субсидии премий (налоговые льготы), которые покрывают в среднем 492 доллара в месяц - большую часть полной стоимости страховых взносов.

Однако примерно 15% участников программы обмена по всей стране не имеют права на получение премиальных субсидий и должны платить полную стоимость своего покрытия. Кроме того, каждый, кто регистрируется вне биржи (т. Е. Покупает покрытие непосредственно у страховой компании), платит полная цена, так как субсидии на премию вне биржи не предоставляются.

Что делать, если вам придется заплатить полную цену?

Таким образом, хотя субсидии работодателя, страховые взносы до уплаты налогов и индивидуальные / семейные налоговые льготы служат для того, чтобы частное страхование оставалось доступным для большинства людей, они не помогают всем. Некоторые люди, не получающие субсидии на премии, зарабатывают достаточно, чтобы их медицинское страхование - даже по полной цене - по-прежнему составляло управляемый процент от их дохода. Если вы живете в районе, где самостоятельно приобретаемая медицинская страховка стоит дорого (хорошие примеры - Вайоминг и Западная Вирджиния), и ваша семья из четырех человек должна платить 30 000 долларов в год за страховое покрытие, это намного более реалистично, если вы зарабатываете 500 000 долларов. в год, чем если бы вы зарабатывали 105 000 долларов в год.

В обоих случаях ваш доход слишком высок для субсидий (семья из четырех человек может заработать до 104800 долларов в 2021 году и иметь право на премиальные субсидии; этот лимит может быть временно отменен в соответствии с законопроектом о помощи COVID, который Конгресс рассматривает в 2021 году). Но если вы зарабатываете 500 000 долларов, премии составляют только 6% вашего дохода, тогда как если вы зарабатываете 105 000 долларов, премии составляют 29% вашего дохода.

Для перспективы здесь важно понимать, что для людей, которыеделатьимеют право на получение премиальных субсидий, IRS определяет, что считается "доступным" на основе процента от дохода домохозяйства. Для домохозяйств с самым высоким доходом, имеющим право на субсидию (т. е. до 400% от уровня бедности), IRS ожидает они должны платить чуть менее 10% своего дохода за эталонный серебряный план (в 2021 году предел составит 9,83% дохода, хотя для людей с более низким доходом он намного ниже).

Они могут платить меньше, если купят более дешевый план, или больше, если купят более дорогой. Домохозяйства с низкими доходами платят меньший процент от своего дохода за медицинское страхование, и субсидии на страховые взносы составляют разницу.

Но, в конце концов, покрытие считается доступным, если оно составляет чуть менее 10% от дохода семьи.Однако это применимо только в том случае, если домохозяйство имеет право на получение премиальных субсидий.. В противном случае нет ограничений на процент дохода, который им, возможно, придется потратить на покупку медицинской страховки.

Кто должен платить непосильные взносы на медицинское страхование?

Существует несколько различных обстоятельств, при которых человеку, возможно, придется платить более 10% своего семейного дохода за медицинское страхование, но при этом он не имеет права на получение субсидий. Давайте посмотрим, что они из себя представляют:

• На вашу семью повлиял семейный сбой. Это означает, что вы или ваш супруг (а) имеете доступ к спонсируемому работодателем страховому покрытию, которое считается доступным по цене.только для покрытия работника(т. е. это не будет стоить более 9,83% семейного дохода работника в 2021 году), но затраты на добавление членов семьи толкают вычитаемые из заработной платы премии выше этого уровня.
  В этом случае, к сожалению, члены вашей семьи не имеют права на получение премиальных субсидий, если они покупают страховое покрытие при обмене. И вы можете обнаружить, что независимо от того, добавляете ли вы членов семьи в план, спонсируемый работодателем, ИЛИ приобретаете ли вы для них страховое покрытие при обмене, затраты в конечном итоге составляют непозволительный процент от дохода вашей семьи.
• Вы зарабатываете более 400% от уровня бедности, но этого недостаточно, чтобы сделать страховые взносы доступным процентом вашего дохода. Для охвата 2021 года цифры уровня бедности 2020 года используются для определения права на субсидию (всегда используются цифры за предыдущий год, поскольку открытая регистрация происходит осенью, до того, как будут опубликованы новые цифры). Чтобы узнать, что это значит для вашей семьи, найдите размер вашей семьи на этой диаграмме. Таким образом, если вы единственный человек, подающий заявку на страховое покрытие 2021 года в континентальной части США, ваше право на получение субсидии прекращается, если ваш доход (MAGI) превышает 51 040 долларов США. А если у вас семья из четырех человек, ваше право на получение субсидии прекращается, если ваш доход превышает 104 800 долларов (обратите внимание, что пределы дохода выше на Аляске и на Гавайях). Это, конечно, не зарплата с низким уровнем дохода, но люди, зарабатывающие немного выше этого уровня, вероятно, не будут считаться богатыми в большинстве районов страны (очевидно, что 100000 долларов идут намного дальше в центре Канзаса, чем в Сан-Франциско или Нью-Йорке. Йорк, но нет корректировки, основанной на стоимости жизни в разных районах). Законодатели рассматривают, по крайней мере, временную меру помощи, которая ограничит размер страховых взносов на уровне 8,5% от дохода, даже если доход домохозяйства превышает 400% от уровня бедности. Это часть широкого законопроекта, направленного на борьбу с продолжающейся пандемией COVID.
• Вы попали в пробел в покрытии Medicaid. В 14 штатах программа Medicaid не была расширена в рамках ACA, хотя два дополнительных штата - Миссури и Оклахома - расширят право на участие в программе Medicaid с середины 2021 года. В 13 из этих штатов (все, кроме Висконсина) мало способ финансовой помощи людям, которые зарабатывают меньше уровня бедности, но не имеют права на Medicaid (включая всех взрослых без инвалидности, у которых нет детей-иждивенцев). Если вы оказались в такой ситуации, вам придется заплатить полную цену за медицинское страхование, что обычно нереально для людей, живущих за чертой бедности. После того, как Миссури и Оклахома расширят Medicaid, останется только 11 штатов, где существует пробел в покрытии Medicaid.

Что вы можете сделать, если столкнулись с недоступными страховыми взносами?

Большинство американцев получают покрытие через субсидируемую государственную программу (Medicare, Medicaid или CHIP), спонсируемый работодателем план, который включает значительные субсидии работодателя и налоговые льготы, или субсидируемый индивидуальный рыночный план через биржу. люди, которым приходится платить полную цену за свое освещение, иногда теряются в беспорядке. Но если вы столкнулись с премией, которая составляет значительную часть вашего дохода, вы не одиноки. Давайте посмотрим, что вы можете сделать в этой ситуации.

Во-первых, поймите, почему вы не имеете права на финансовую помощь с вашими страховыми взносами. В большинстве случаев вы попадете в один из трех описанных выше сценариев.

Поговорите со своим работодателем

Если семейный сбой затронул вашу семью, возможно, стоит обсудить ситуацию с вашим работодателем. Если, например, ваш работодатель предлагает страхование супругам, но требует, чтобы вся страховая премия была вычтена из заработной платы (т. Е. Работодатель не оплачивает расходы на покрытие супруга), они могут не осознавать, что могут непреднамеренно передать семьи - особенно с более низкими доходами - к недоступным страховым взносам из-за семейного сбоя. Осознав последствия для семей своих сотрудников, они могут подумать об изменении предлагаемых ими льгот (а могут и не делать этого, но обсудить это с вашим работодателем не помешает).

Однако важно понимать, что семья может по-прежнему не иметь права на финансовую помощь со своими страховыми взносами, даже если работодатель полностью перестанет предлагать супружеское страхование (т. Е. Устранение семейного сбоя для супруга). Это связано с тем, что право на получение субсидии на премию зависит от того, насколько общие биржевые взносы семьи соотносятся с общим семейным доходом. Сумма, которую семья платит за другое покрытие, не связанное с обменом, не принимается во внимание. Если некоторые члены семьи имеют страховое покрытие в другом месте (например, в плане работодателя или Medicare), обменных взносов для остальных членов семьи может быть недостаточно для получения субсидии, в зависимости от общего дохода семьи.

Скорректируйте свой доход, чтобы иметь право на субсидии

Корректировка вашего дохода для получения премиальных субсидий при обмене может работать как на верхнем, так и на нижнем концах диапазона права на получение субсидии.

Если ваш доход слишком низок для субсидий, и вы находитесь в штате, который расширил программу Medicaid (округ Колумбия плюс 36 штатов и их число растет), вы имеете право на участие в программе Medicaid, так что у вас по-прежнему будет страховое покрытие. Но если вы находитесь в штате, который не расширил программу Medicaid, вы можете обнаружить, что руководящие принципы для участия в программе Medicaid очень строги. И вы не сможете получать премиальные субсидии в обмен, если ваш заработок не ниже уровня бедности. . Это 12 760 долларов США на одного человека, зарегистрированного в 2021 году, и 30 680 долларов США на семью из пяти человек; обратите внимание, что дети имеют право на получение программы CHIP во всех штатах с семейным доходом намного выше этих уровней, поэтому только взрослые могут застряли в пробеле в покрытии Medicaid.

Поэтому, если ваш доход ниже уровня бедности, дважды убедитесь, что вы сообщаете каждый доход. Таких вещей, как доход от присмотра за детьми или выручка от фермерского рынка, может быть достаточно, чтобы поднять ваш доход выше уровня бедности, что даст вам право на получение значительных субсидий на страховые премии. В зависимости от вашего возраста и места проживания эти субсидии могут достигать многих тысяч долларов в год. А если ваш доход окажется немного выше уровня бедности, субсидии позволят вам получить медицинскую страховку, которая стоит всего около 2% вашего дохода. Так что стоит потратить время, чтобы посмотреть, есть ли у вас немного побочного дохода, который подтолкнет вас к диапазону субсидий.

В верхней части шкалы соответствия критериям субсидии вы также можете внести изменения, чтобы ваш доход попал в диапазон соответствия критериям субсидии, не сокращая при этом размер вашего дохода. По сути, все дело в понимании того, что считается доходом. Для определения права на субсидию IRS использует модифицированный скорректированный валовой доход (MAGI), но эта формула специфична для ACA, поэтому она отличается от MAGI, которая используется в других ситуациях.

Эта диаграмма, опубликованная Калифорнийским университетом в Беркли, полезна для просмотра того, как рассчитывается MAGI для определения права на субсидию. Короче говоря, вы начнете с вашего AGI из своей налоговой декларации, и для большинства людей MAGI будет таким же, как AGI. Но есть три источника дохода, которые - если они у вас есть - должны быть добавлены обратно в ваш AGI, чтобы получить ваш MAGI (иностранный доход, не облагаемые налогом проценты и необлагаемые налогом пособия по социальному обеспечению).

Но вычеты, перечисленные в Части II вашего Приложения 1040 1, будут служить для снижения вашего AGI, и их не нужно добавлять обратно, когда вы рассчитываете свой MAGI для определения права на субсидию. Это отличается от вычислений MAGI для других целей.

Поэтому, если вы делаете взносы в традиционный IRA (включая SEP или SIMPLE IRA, если вы работаете не по найму), сумма, которую вы вносите, снизит ваш доход для определения права на субсидию. То же самое верно и в том случае, если вы делаете взносы на счет сбережений здоровья (обратите внимание, что вы должны иметь покрытие в рамках плана медицинского страхования с высокой франшизой, квалифицированного HSA, чтобы внести свой вклад в HSA).

Давайте рассмотрим пример: у Ракель и Хосе двое детей, и их семейный доход составляет 110 000 долларов в 2021 году. Предел права на получение субсидии составляет 104 800 долларов для семьи из четырех человек в 2021 году (имейте в виду, что показатели уровня бедности 2019 года используются для определить право на получение субсидии для планов на 2020 г.) Таким образом, на первый взгляд может показаться, что Хосе и Ракель не имеют права на получение каких-либо субсидий.

Допустим, они живут в Чарльстоне, Западная Вирджиния, обоим по 45 лет, а их детям - 12 и 10. Без каких-либо премиальных субсидий самый дешевый план, который они могли бы получить в 2021 году, составляет 2344 доллара в месяц (это для бронзового плана; самый дешевый серебряный план, который они могут получить, составляет 2479 долларов в месяц; вся эта информация доступна в инструменте просмотра планов HealthCare.gov). Это почти 26% их дохода для самого дешевого доступного плана с максимальной выплатой из кармана 17 100 долларов для семьи.

Но что, если бы вместо этого их MAGI стоил 98 000 долларов?Теперь они будут иметь право на премиальную субсидию в размере 1676 долларов в месяц.. Это снизит стоимость самого дешевого тарифного плана до 667 долларов в месяц. Или они могут получить серебряный план за 803 доллара в месяц (обратите внимание, что эти суммы будут больше, если в 2021 году будет принята мера по борьбе с COVID, которая будет рассматриваться).

Оказывается, если бы Хосе и Ракель внесли максимально допустимую сумму в традиционную IRA (6000 долларов в 2021 году), их MAGI для ACA упадет на 12000 долларов, со 110 000 до 98 000 долларов. Это поставит их в диапазон субсидий, и они получат 20 112 долларов в виде премиальных субсидий в течение 2021 года. И 12 000 долларов, которые они внесли на свои пенсионные счета, никуда не делись - они помогают вырастить свое гнездышко и гарантировать, что когда-нибудь они смогут уйти на пенсию.

Если Хосе и Ракель выберут план медицинского страхования, соответствующий требованиям HSA, с доходом в 110 000 долларов, страховое покрытие будет стоить 2448 долларов в месяц в виде страховых взносов. Но если они выбрали этот план, внесут максимальную сумму в свои IRA.а также внесла максимально допустимую сумму в HSA (72000 долларов в 2021 году, если у вас есть семейное страхование в соответствии с планом, отвечающим требованиям HSA), их MAGI упадет до 90 800 долларов (это 110 000 долларов минус 12 000 долларов для взносов в IRA, минус 7200 долларов для взносов в HSA).

Это дало бы им право на еще большую субсидию на премию в размере 1735 долларов в месяц. План медицинского страхования, отвечающий требованиям HSA, будет стоить им только 713 долларов в месяц после применения субсидий. И снова деньги, которые они вкладывают в HSA, служат для снижения их дохода для определения права на субсидию,но это все еще их деньги. Он останется в их HSA, переходя с одного года на другой, пока они не понадобятся им для оплаты медицинских расходов (или они могут использовать его в качестве резервного пенсионного счета после того, как им исполнится 65 лет).

Ничто из этого не следует рассматривать как налоговую консультацию, и вам следует проконсультироваться с налоговым консультантом, если у вас есть вопросы о вашей конкретной ситуации. Но вывод здесь заключается в том, что есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы уменьшить свой MAGI и, возможно, претендовать на премиальные субсидии. И самое приятное то, что если вы используете взносы в IRA и / или HSA для снижения вашего MAGI, вы одновременно улучшаете свое финансовое будущее.

Рассмотрите варианты покрытия, которые не соответствуют требованиям ACA

Для некоторых людей просто не будет способа получить покрытие в соответствии с требованиями ACA с премией, которая могла бы считаться разумным процентом от их дохода (опять же, это резко изменится, если в 2021 году будет принят законопроект о помощи COVID, который находится на рассмотрении. ). Порог того, что можно считать доступным, очевидно, будет варьироваться от одного человека к другому. IRS считает покрытие недоступным, если страховые взносы за самый дешевый план в вашем районе будут стоить вам более 8,27% вашего дохода в 2021 году.

Но некоторые люди, которые не имеют права на получение премиальных субсидий, могут быть готовы платить больше - обычно это зависит от обстоятельств. Большинство людей, зарабатывающих более 400% от уровня бедности, вероятно, сочли бы доступными 10% своего дохода, но страховые взносы, которые съедают 30% их дохода, вероятно, будут сочтены недоступными.

Премии на рынке, совместимом с ACA, были довольно стабильными в большинстве областей с 2019 года. Но они значительно выше, чем они были в 2014 и 2015 годах, когда правила ACA только начали применяться. По мере роста страховых взносов на индивидуальном рынке, соответствующем требованиям ACA, люди, которые не имеют права на получение субсидий, становились все менее склонными к приобретению страхового покрытия, в значительной степени из-за того, что страховые взносы потребляли постоянно растущий процент их дохода.

Если вы действительно не можете позволить себе медицинскую страховку, вы можете подать заявление на освобождение от уплаты индивидуального штрафа ACA. Несмотря на то, что больше не существует федерального штрафа за несоблюдение индивидуального мандата (и, таким образом, людям не нужны исключения, чтобы избежать штрафа, если только они не находятся в штате, который имеет собственное наказание), освобождение от лишений, которое включает льготы по финансовой доступности - позволят вам приобрести страховой план медицинского страхования. Эти планы полностью соответствуют ACA, но они дешевле, чем бронзовые планы. Премиальные субсидии не могут быть использованы для их покупки, но льготы по доступности обычно применяются только к людям, которые не имеют права на получение субсидий.

Но для некоторых людей даже катастрофические планы медицинского страхования обходятся слишком дорого. Если вы не можете позволить себе покрытие, соответствующее требованиям ACA, вам следует рассмотреть некоторые альтернативы. К ним относятся:

• Министерства здравоохранения. Это покрытие не соответствует требованиям ACA и не считается медицинским страхованием, а это означает, что большинство отделов государственного страхования не регулируют его. Он не включает в себя те гарантии, которые предоставляет страхование, но это лучше, чем совсем ничего. Люди, имеющие совместное медицинское страхование, иногда сочетают его с прямым планом первичной медико-санитарной помощи, который может добавить немного больше спокойствия для повседневных медицинских нужд (но прямые планы первичной медико-санитарной помощи также не считаются медицинским страхованием, и это важно. внимательно читать мелкий шрифт).
• Планы здоровья ассоциации. Администрация Трампа пересмотрела правила, чтобы сделать страхование медицинского страхования ассоциации более доступным для самозанятых людей, хотя правила были отменены федеральным судьей в 2019 году и с тех пор остаются отмененными (в результате страховые планы ассоциации в настоящее время не действуют. доступны для самозанятых людей без сотрудников). Доступность плана зависит от региона и типа отрасли. В некоторой степени эти планы подпадают под действие ACA, но только в том, что касается планов для больших групп, с правилами, которые не такие строгие, как те, которые применяются к индивидуальным планам и планам для малых групп.
• Краткосрочные планы медицинского страхования. Администрация Трампа завершила работу над новыми правилами в 2018 году, которые позволяют краткосрочным планам иметь первоначальный срок до 364 дней и общую продолжительность, включая продление, до трех лет. Но штаты могут вводить более строгие правила, и большинство из них сделал так. Таким образом, доступность плана значительно зависит от региона.

Существуют и другие варианты, такие как планы фиксированного возмещения, надбавки за несчастные случаи и планы по тяжелым заболеваниям, а также прямое страхование первичной медицинской помощи. Обычно они не предназначены для использования в качестве отдельного покрытия, хотя вы можете обнаружить, что они хорошо сочетаются с одним из других типов покрытия, что дает вам дополнительное спокойствие.

В Теннесси, Айове, Индиане и Канзасе планы Farm Bureau, которые не регулируются ACA или департаментами страхования штата, доступны для здоровых участников, которые могут соответствовать требованиям медицинского андеррайтинга.

Если вы рассматриваете покрытие, не соответствующее требованиям ACA, обязательно прочитайте мелкий шрифт и действительно поймите, что вы покупаете. План может вообще не покрывать рецептурные лекарства. Он может не покрывать услуги по уходу за беременными или лечение психических заболеваний. Он почти наверняка будет иметь годовые или пожизненные ограничения на сумму, которую он будет платить за ваше лечение.

За исключением ассоциативных планов медицинского страхования, альтернативные варианты покрытия вряд ли полностью покрывают уже существующие заболевания. Это все, что вам нужно понять, прежде чем приобретать страховое покрытие, поскольку вы не хотите узнавать о недостатках покрытия, пока вы находитесь на больничной койке.

Если вы понимаете недостатки, положительным моментом является то, что покрытие, которое не регулируется ACA, будет значительно дешевле, чем покрытие, соответствующее требованиям ACA, и, как правило, доступно для покупки круглый год (а не только в течение период открытого приема). Однако вы получаете то, за что платите, поэтому в нем будет гораздо больше пробелов и потенциальных ловушек, чем в плане, соответствующем требованиям ACA. Но некоторое страхование лучше, чем отсутствие страхового покрытия, поэтому один из этих вариантов, вероятно, будет намного лучше, чем полное отсутствие страховки.

Если вы выберете альтернативное страхование, продолжайте проверять каждый год, чтобы увидеть, может ли план, соответствующий требованиям ACA, быть реалистичным вариантом. Поскольку уровень бедности увеличивается с каждым годом, количество получающих субсидии MAGI также увеличивается. И по мере того, как все больше штатов расширяют Medicaid посредством законодательства или избирательных бюллетеней, покрытие будет становиться все более доступным для американцев с низкими доходами.