Обзор катастрофического медицинского страхования

Страхование на случай катастроф - это особый вид медицинского страхования, определенный в Законе о доступном медицинском обслуживании. До ACA «катастрофическое покрытие» было общим термином, который относился к любому виду плана медицинского обслуживания с высокими наличными расходами и ограниченным покрытием для повседневных медицинских нужд. Но ACA создала планы катастрофического здоровья как новый тип плана, доступный на индивидуальном рынке. Согласно определению ACA, катастрофические планы не доступны в качестве покрытия, спонсируемого работодателем.

Катастрофические планы: что они скрывают и как работают

Планы на случай катастрофы послужат финансовой защитой на случай, если в течение года у вас будут очень высокие медицинские расходы. Они также включают те же полностью покрываемые льготы по профилактике, которые предоставляют все планы, соответствующие требованиям ACA, а также три непрофильных посещения офиса в год, которые покрываются доплатой.

И хотя большинство услуг засчитываются в франшизу до тех пор, пока вы ее не соберете, основные медицинские льготы покрываются во всех катастрофических планах («покрыто» означает, что расходы засчитываются в франшизу до тех пор, пока вы ее не соберете, а затем план медицинского страхования оплачивает оставшуюся часть ваши основные потребности в пособиях по здоровью на оставшуюся часть года).

Но кроме специального профилактического ухода и до трех непрофилактических посещений офиса, вы должны выполнить свою франшизу до того, как ваш страховой план начнет оплачивать ваше лечение (хотя вы сможете оплачивать согласованные ставки плана в течение этого времени. , вместо того, чтобы платить полную сумму, которую выставляет счет поставщик медицинских услуг).

А франшиза по плану катастрофического медицинского страхования настолько высока, что большинство зачисленных не соблюдают ее в конкретный год. Это годовой максимум для выплат из кармана, поэтому для планов медицинского страхования на 2020 год это 8 150 долларов. Это означает, что совместное страхование катастрофических планов отсутствует - как только вы достигнете франшизы, план начнет оплачивать 100% ваших покрываемых услуг до конца года.

Так что, если у вас закончится год, когда у вас будут очень высокие медицинские расходы, ваш катастрофический план сработает и начнет оплачивать ваши расходы. А оплатить медицинские расходы на сумму более 8 150 долларов намного проще, чем вы могли бы подумать. Любой вид стационарного лечения в больнице почти гарантированно доставит вас туда, как и многие амбулаторные процедуры.

Что определяет план катастрофического здоровья

Страхование на случай катастроф, предлагаемое на биржах медицинского страхования в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании (и вне бирж):

• Ограничения на регистрацию. Не каждый имеет право купить катастрофический план.
• Премиальные субсидии не могут использоваться для оплаты ежемесячных страховых взносов.
• Имеет очень высокую франшизу, равную максимально допустимому лимиту выплаты наличных средств. [ACA требует, чтобы федеральное правительство установило предел того, насколько высокими могут быть предельные суммы наличных средств для страховых планов. Он меняется каждый год, поэтому отчисления по планам катастрофического медицинского страхования также меняются каждый год. В 2014 году он составлял 6350 долларов, но в 2020 году он вырос до 8 150 долларов].
• Покрывает все основные преимущества для здоровья, включая определенную профилактическую помощь, без дополнительных расходов.
• Покрывает три непрофильных посещения офиса первичной медико-санитарной помощи каждый год с доплатой (в остальном участник оплачивает свои расходы до тех пор, пока не будет покрыта франшиза).

Франшизы по катастрофическим планам медицинского страхования, как правило, намного выше, чем франшизы по другим планам, хотя часто можно увидеть бронзовые планы с аналогичными максимальными выплатами из кармана и почти такими же высокими франшизами (бронзовые планы часто имеют немного меньшие франшизы, а затем некоторый уровень сострахования до тех пор, пока не будет достигнут максимум наличных средств, в то время как франшиза по катастрофическому плану использует весь максимум наличных средств).

Как только вы заплатите из своего кармана достаточно, чтобы покрыть франшизу, страховой план медицинского страхования начнет оплачивать 100% ваших покрываемых расходов на здравоохранение, пока вы остаетесь в сети.

Какие медицинские расходы покрываются? Катастрофический план должен охватывать те же основные преимущества для здоровья, что и все другие планы медицинского страхования Obamacare. Например, он должен оплачивать необходимое с медицинской точки зрения лечение, такое как посещение врача, анализы крови, уход за беременными, психическое здоровье и лечение от наркозависимости. Однако он не начнет платить за эти льготы, пока вы не оплатите свою франшизу.

Из этого правила есть два исключения:

• Медицинское страхование на случай катастроф должно оплачивать профилактическое медицинское обслуживание, даже если вы не уплатили свою франшизу. Сюда входят такие вещи, как ежегодная прививка от гриппа, маммограмма, посещение врача и противозачаточные средства.
• Страховые планы медицинского страхования должны оплачивать ваше посещение основного лечащего врача три раза в год без предварительной оплаты франшизы. Но они могут потребовать от вас доплаты за эти посещения.

Кто может купить катастрофический план?

Только определенные люди имеют право покупать страховку от катастроф на рынке индивидуального страхования. Вы должны быть моложе 30 лет или иметь освобождение от трудностей (которое включает освобождение от платежеспособности) от индивидуального штрафа ACA. Федеральное правительство расширило список обстоятельств, при которых люди имеют право на освобождение от работы в тяжелых условиях, так что больше людей, чем когда-либо прежде, могут покупать катастрофические планы.

И даже несмотря на то, что федеральный штраф за незастрахованность был отменен после конца 2018 года, освобождение от налога по-прежнему необходимо, чтобы купить катастрофический план, если вам 30 лет и старше. Вот страница на HealthCare.gov, где вы можете найти форму исключения.

Расходы

Если у вас есть право на получение субсидии для оплаты ежемесячных взносов по медицинскому страхованию, выне могу использовать эту субсидию с катастрофическим планом медицинского обслуживания. Вы должны выбрать бронзовый, серебряный, золотой или платиновый план, чтобы использовать субсидию.

Некоторые бронзовые планы имеют вычеты, почти такие же высокие, как катастрофические планы (и общие расходы из кармана, которые равны таковым в катастрофических планах), но не покрывают непрофилактические посещения первичной медико-санитарной помощи до франшизы. Хотя премиальные субсидии не могут использоваться в катастрофических планах, здоровый молодой человек, не имеющий права на премиальные субсидии, может найти катастрофический план более выгодным, чем бронзовый план.

Хотя бронзовые планы, как правило, имеют максимальные суммы наличных средств, которые совпадают с катастрофическими планами, катастрофические планы, как правило, дешевле. Это в значительной степени связано с тем, что катастрофические планы объединяются отдельно для расчетов корректировки рисков (вот отчет о корректировке рисков за 2018 год; вы можете видеть, что катастрофические планы разделяют только доллары корректировки рисков с другими катастрофическими планами). Бронзовые планы, как правило, выбирают довольно здоровые соискатели, но это означает, что страховщики со значительной регистрацией в бронзовых планах обычно должны отправлять деньги (через программу корректировки рисков) страховщикам, которые, как правило, набирают менее здоровых людей, которые могут выбирать серебро, золото и т. Д. или платиновые планы медицинского страхования. Но катастрофические планы, которые также, как правило, выбирают молодые, здоровые люди, не должны посылать деньги на корректировку рисков, чтобы сбалансировать риск в планах на уровне металлов. Это помогает удерживать цены на низком уровне для катастрофических планов.

Скрытая выгода от катастрофического медицинского страхования

Даже если вы не потратите достаточно средств на медицинское обслуживание, чтобы покрыть франшизу своего катастрофического плана медицинского страхования, вы все равно заплатите меньше на медицинские расходы из кармана с катастрофическим планом, чем если бы у вас вообще не было медицинского страхования. План катастрофы может быть планом HMO, PPO, EPO или POS. Все эти планы заключают договор о льготных тарифах с врачами, больницами, лабораториями и аптеками, входящими в их сеть поставщиков. Как подписчик катастрофического плана медицинского страхования, вы получаете выгоду от этих льготных ставок еще до того, как оплатите свою франшизу.

Вот пример. Допустим, вы еще не выполнили франшизу в размере 8 150 долларов по вашему плану. Вы повредили лодыжку и вам нужен рентген лодыжки. Стоимость рентгеновского снимка составляет 200 долларов. Без страховки на случай катастроф вам пришлось бы платить 200 долларов из кармана. Теперь предположим, что ставка дисконтирования внутри сети для участников плана медицинского страхования составляет 98 долларов США. Поскольку вы являетесь участником плана медицинского обслуживания и пользуетесь сетевым рентгеновским аппаратом, вам нужно будет заплатить только скидку в 98 долларов. Вы заплатите на 102 доллара меньше, чем если бы не были застрахованы.

Остерегайтесь при покупке страховки от катастроф

Легко ошибиться, полагая, что план медицинского страхования на случай катастроф - это то же самое, что план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP). В конце концов, катастрофический план имеет высокую франшизу, так что это должен быть план медицинского страхования с высокой франшизой, верно?

Неправильный.

Квалифицированный план HDHP - это очень специфический вид медицинского страхования, предназначенный для использования со счетом медицинских сбережений. Узнайте разницу между HDHP и катастрофическим планом и что может произойти, если вы купите катастрофический план, когда вы думали, что покупаете HDHP.