Понимание изменений в системе медицинского страхования на 2021 год

Юрий Аркурс / Getty Images

Реформа здравоохранения почти непрерывно освещалась в новостях последние несколько лет, поэтому, если вы не уверены в том, что произошло и что произойдет в 2021 году, вы, конечно, не одиноки. Давайте посмотрим, что изменится, что останется прежним и чего вы можете ожидать от своего медицинского страхования в 2021 году.

Примечание: это обсуждение в основном относится к индивидуальному / семейному страхованию здоровья. Хотя только небольшая часть населения США имеет индивидуальный охват рынка, именно на нем сосредоточена основная часть заголовков, поскольку именно рынок больше всего пострадал от Закона о доступном медицинском обслуживании (ACA).

[Если вы получаете медицинское страхование от своего работодателя, он предоставит подробную информацию о любых изменениях на предстоящий год. А если у вас есть государственная медицинская страховка (Medicare или Medicaid), вы будете получать сообщения либо от правительства штата, либо от федерального правительства, либо от страховщика, который управляет вашим покрытием (Medicare Advantage, Medigap, Medicare Part D или частной Medicaid. план управляемого медицинского обслуживания).]

ACA не было отменено или заменено, а судебный процесс не влияет на регистрацию в планах на 2020 год

Несмотря на постоянно появляющиеся заголовки о здравоохранении, большинство предлагаемых изменений увядали на корню. Попытки Республиканской партии отменить основные части ACA в 2017 году не увенчались успехом, и различные усилия демократов по улучшению ACA также застопорились.

Однако существует постоянная судебная угроза для ACA. В декабре 2019 года решение апелляционного суда по иску Техас против США / Азар отменило ACA. Верховный суд согласился принять дело, которое теперь называется Калифорния против Техаса, и в ноябре были заслушаны устные доводы. 2020 год, всего через несколько дней после того, как судья Эми Кони Барретт была приведена к присяге в качестве нового судьи. Решение ожидается к середине 2021 года. Первыми истцами по делу - теми, кто пытается отменить ACA, - являются 18 штатов, возглавляемых Республиканской партией. И закон защищали штаты, возглавляемые демократами, поскольку Министерство юстиции США отказалось защищать ACA.

Иск основан на том факте, что индивидуальный налог / штраф ACA был отменен после конца 2018 года, при этом истцы утверждали, что без налога мандат больше не является конституционным (поскольку налог был ключевым моментом декларируемого мандата. Конституция Верховным судом в иске 2012 года). И они также заявляют, что этот мандат неотделим от остальной части ACA, а это означает, что, если он упразднен, весь ACA должен быть снят.

Федеральные судьи согласились с истцами в конце 2018 года и снова в конце 2019 года, но в ходе апелляционного процесса в ACA ничего не изменилось. Так будет продолжаться, по крайней мере, до тех пор, пока Верховный суд не вынесет решение по делу в какой-то момент в 2021 году (вероятно, в июне, но, возможно, раньше).

Если Верховный суд постановит, что индивидуальный мандат неконституционенинеотделимый от остальной части ACA (то есть, что весь ACA должен быть отменен), это, безусловно, вызовет беспрецедентный хаос на страховых рынках и во многих других аспектах нашей системы здравоохранения. Многие эксперты-юристы предсказывают, что вместо этого Суд вынесет постановление о том, что индивидуальный мандат отделен от остальной части ACA, оставив остальную часть закона без изменений, хотя никогда не стоит делать широкие предположения с точки зрения того, как Суд будет выносить решения. Но если они действительно постановят, что только индивидуальный мандат должен быть отменен - ​​а остальная часть ACA останется в силе - это ничего не изменит, поскольку федеральный штраф за несоблюдение мандата с начала 2019 года составлял 0 долларов. .

Так что на данный момент в ACA ничего не изменилось. В середине 2021 года это может быть совсем другая история, но мы не узнаем об этом, пока Верховный суд не вынесет свое решение по этому делу.

Индивидуальный мандатный штраф больше не применяется (в большинстве штатов)

Хотя попытки отменить ACA не увенчались успехом, законодателям Республиканской партии удалось отменить индивидуальный штраф ACA как часть законопроекта о налогах, который они приняли в конце 2017 года.

Отмена штрафа вступила в силу в январе 2019 года, что означает, что федерального штрафа за незастрахованность в 2019 году или в будущие годы больше нет.

Но Массачусетс, Нью-Джерси, Округ Колумбия, Калифорния и Род-Айленд имеют свои собственные индивидуальные мандаты с санкциями за несоблюдение (Вермонт также имеет индивидуальный мандат с 2020 года, но без штрафа за несоблюдение). Поэтому, если вы находитесь в одном из этих штатов и решите отказаться от страхового покрытия в 2021 году, знайте, что вам придется либо претендовать на освобождение от штрафа (подробности о них различаются в зависимости от штата), либо заплатить штраф при подаче заявления Государственная налоговая декларация за 2021 год.

Остальная часть ACA остается в силе

Помимо отмены штрафа индивидуального мандата (и отмены некоторых налогов ACA, включая налог Cadillac), ACA все еще полностью действует. Это включает в себя премиальные субсидии, сокращение совместного несения затрат (также известное как субсидии совместного несения затрат), гарантированное покрытие проблем, расширение Medicaid, мандат работодателя, защиту людей с уже существующими заболеваниями, основные медицинские льготы, правила коэффициента медицинских убытков, ограничение на оплату наличных средств и т. д.

Субсидии по разделению затрат по-прежнему доступны и в 2021 году, несмотря на тот факт, что федеральное правительство прекратило возмещать страховщикам эти расходы в конце 2017 года. Страховщики в большинстве штатов включили стоимость предоставления субсидий по разделению затрат в размер страховых взносов, которые они взимают. . В большинстве случаев стоимость добавляется только к тарифам серебряного плана, что приводит к более крупным субсидиям для всех, кто получает премиальные субсидии.

Миллионы незастрахованных американцев имеют право на бесплатное (то есть без ежемесячных взносов вообще) медицинское страхование на 2021 год, отчасти благодаря этим более крупным субсидиям страховых взносов.

Максимальный лимит наличных средств увеличен до 8 550 долларов США

В соответствии с правилами ACA, максимальный лимит выплат из кармана для основных медицинских услуг ограничен до тех пор, пока человек получает медицинскую помощь от поставщика медицинских услуг, входящего в сеть. В 2020 году максимальная сумма наличных средств для одного человека составляет 8 150 долларов. В 2021 году этот лимит увеличится до 8550 долларов (лимит для семьи всегда вдвое больше). В планах медицинского обслуживания могут быть лимиты из собственного кармана, которые меньше этой суммы, но не больше.

Катастрофические планы имеют франшизы, которые равны максимальному лимиту выплат из кармана, поэтому все катастрофические планы в 2021 году будут иметь франшизы в размере 8550 долларов.

Максимальные лимиты выплаты наличных средств применяются ко всем планам медицинского страхования, не созданным дедушкой или бабушкой, в том числе планам для больших групп и планам с самострахованием. Эти планы не обязательно должны покрывать основные льготы ACA для здоровья, но в той степени, в которой они есть (а большинство из них это делают), они не могут иметь наличных средств на сумму более 8550 долларов на 2021 год.

Средние страховые взносы в 2021 году незначительно увеличиваются, но в большинстве штатов средние контрольные взносы снижаются

В отличие от 2017 и 2018 годов, когда страховые взносы на индивидуальное медицинское страхование значительно выросли, средний размер страховых взносов по стране увеличился менее чем на 3% в 2019 году, практически не изменился в 2020 году и незначительно увеличился в 2021 году, при этом средний рост составил всего 1,1%.

Но уже третий год подряд общие средние страховые взносы по эталонному плану (второй по самой низкой стоимости серебряный план в каждой области) снижаются к 2021 году в 36 штатах, которые используют HealthCare.gov. На 2021 год среднее снижение премии по этим планам составит 3%.

Общее среднее снижение базовых премий происходит из-за комбинации новых страховщиков, выходящих (или повторно выходящих) на отдельные рынки во многих штатах, а также снижения цен некоторыми существующими страховщиками.

Как всегда, когда дело доходит до индивидуального медицинского страхования, существуют значительные различия от одного штата к другому и даже от одной области к другой в пределах одного и того же штата. Но в целом контрольные премии снижаются, в то время как общие средние премии (для существующих планов; не считая новых участников на рынке) растут очень незначительно.

Премиальные субсидии основаны на стоимости контрольного плана. А когда базовые премии снижаются - при том, что все остальные факторы остаются неизменными, - субсидии также снижаются. Таким образом, абитуриенты, которые получают премиальные субсидии в 2020 году, могут обнаружить, что их суммы субсидий будут меньше в 2021 году. В зависимости от того, как изменяется стоимость предварительного субсидирования их собственного плана, это может привести к более высокой премии после субсидирования в 2021 году, если они решат сохранить свой существующий план. Абитуриенты должны всегда внимательно делать покупки во время открытой регистрации, и это особенно актуально в годы, когда средние контрольные взносы снижаются.

Изменения, внесенные в 2018 г., продолжают действовать

В апреле 2017 года HHS доработала правило стабилизации рынка, в котором было внесено несколько изменений, касающихся людей, которые покупают индивидуальное покрытие рынка на бирже или вне ее. Эти изменения продолжают действовать до 2021 года:

• В большинстве штатов открытая регистрация длится чуть более шести недель, с 1 ноября по 15 декабря, при этом все планы вступают в силу с 1 января следующего года. Государственные биржи, которые имеют свои собственные платформы регистрации (сейчас их 15), имеют возможность продлить открытую регистрацию, и большинство из них сделали это на период регистрации для планов медицинского страхования 2020 года.
• Если ваш полис был отменен из-за неуплаты страховых взносов в 2020 году, и вы планируете повторно зарегистрироваться у того же страховщика (или другого страховщика, принадлежащего той же материнской компании) во время открытой регистрации, страховщик может потребовать от вас уплаты ваши просроченные страховые взносы до вступления в силу нового покрытия. Как правило, это должен быть только один месяц просроченной задолженности по премиям, поскольку премии не взимаются после прекращения действия плана.
• Допустимый диапазон актуарной стоимости для каждого уровня покрытия металлов на индивидуальном рынке и рынке малых групп был расширен с 2018 года. Бронзовые планы могут иметь диапазон -4 / + 5 (включая расширенные бронзовые планы на верхнем уровне этого диапазона), в то время как Серебряные, золотые и платиновые планы могут иметь диапазон -4 / + 2. Актуарная стоимость бронзовых планов составляет около 60%, серебра - около 70%, золота - около 80%, а платины - около 90%. Но они могут варьироваться в зависимости от допустимых минимальных диапазонов, которые были расширены с 2018 года. Частные лица и малые предприятия должны тщательно сравнивать различные варианты, доступные для каждого уровня металла.

Изменения льгот и покрытия на рынке индивидуальных и малых групп применяются к 2021 году так же, как и в прошлые годы, с корректировкой франшизы и лимитов наличных средств, а также сетей поставщиков и списков покрываемых лекарств. И есть новые страховщики, предлагающие планы на биржах во многих штатах на 2021 год. Все эти ежегодные потрясения делают особенно важным для зачисленных участников активно сравнивать доступные планы во время открытой регистрации и выбирать тот, который предлагает лучшую ценность, вместо того, чтобы выбирать для автоматического продления.

Краткосрочные планы по-прежнему доступны в большинстве штатов

В 2018 году администрация Трампа внесла изменения в правила, применимые к краткосрочным планам медицинского страхования с ограниченным сроком действия (STLDI). Изменения делают планы более доступными в качестве замены обычного индивидуального рыночного медицинского страхования, соответствующего требованиям ACA. Но покупатели должны быть осторожны: более низкие цены, применимые к краткосрочным планам, являются результатом менее надежного покрытия - вы получаете то, за что платите.

Поскольку новые федеральные правила служат минимальными стандартами, а штатам разрешено устанавливать более строгие правила, теперь правила значительно различаются от штата к штату. Есть 11 штатов, где вообще нет краткосрочных планов, и множество других штатов, где есть краткосрочные планы, но они должны соответствовать более строгим правилам, чем те, которые налагаются администрацией Трампа.

В Айдахо «улучшенные краткосрочные планы» дебютировали на 2020 год и по-прежнему доступны в 2021 году. Эти планы намного более надежны, чем традиционные краткосрочные планы, и могут рассматриваться как промежуточное звено между краткосрочным покрытием и Покрытие, соответствующее требованиям ACA.

Большая группа, Medicare и Medicaid

Большинство дебатов о реформе здравоохранения в последние годы сосредоточено вокруг индивидуального рынка, рынка малых групп и расширения Medicaid в рамках ACA (на которую приходится более 15 миллионов человек, но все же лишь небольшая часть от общей численности населения Medicaid. ). Для людей, которые получают страховку от крупных работодателей, Medicare или Medicaid (вместе взятых, это большая часть населения), изменения на 2021 год, как правило, будут такими же, как и каждый год.

В последние годы требования к работе по программе Medicaid набирали обороты в штатах, возглавляемых Республиканской партией. Но в настоящее время все они приостановлены после того, как федеральный судья отменил их в трех штатах, и пандемия COVID-19 привела к федеральным изменениям, которые запрещают штатам прекращать покрытие Medicaid на время чрезвычайной ситуации в области общественного здравоохранения (это верно, если штат получает расширенные федеральное финансирование Medicaid для борьбы с пандемией, и все штаты получают это дополнительное финансирование). И администрация Байдена вряд ли одобрит какое-либо из ожидающих рассмотрения предложений о рабочих требованиях, которые еще не были одобрены администрацией Трампа.

Миссури и Оклахома расширят Medicaid в середине 2021 года, а Джорджия частично расширит Medicaid (для людей, зарабатывающих до уровня бедности, хотя и с требованиями работы; Висконсин имеет такое же ограничение для права на участие в Medicaid, но не требует работы).

Открытая регистрация в программах Medicare Advantage и Medicare Part D проходила с 15 октября по 7 декабря, при этом все изменения вступили в силу с 1 января 2021 года (это тот же график, который использовался в течение нескольких лет). Текущие планы несколько изменятся на 2021 год, как и каждый год, поэтому во время открытой регистрации участникам важно выделить время, чтобы сравнить различные доступные варианты и выбрать тот, который наилучшим образом соответствует их потребностям в наступающем году.

И теперь существует период открытой регистрации в программе Medicare Advantage с 1 января по 31 марта. Он стал доступен с 2019 года, заменив ранее использовавшийся период выхода из программы Medicare Advantage и позволив участникам программы Medicare Advantage перейти на другой план Medicare Advantage или перейти на другой план. Оригинальная программа Medicare.