Субсидии на медицинское страхование при добавлении или вычитании членов семьи

Если вы покупаете свою собственную медицинскую страховку (а не получаете ее у работодателя), вы, вероятно, уже знаете, что через биржи доступны субсидии на премиальные, если ваш доход находится в допустимом диапазоне.

Однако, помимо этого, все еще существует много неясностей относительно того, как именно работают субсидии. Часто возникает вопрос о том, как меняются страховые взносы, когда члены семьи добавляются в план или удаляются из него.

Изменения в субсидиях ACA могут сбивать с толку

В некоторых случаях взаимосвязь между доходом, размером семьи и зачислением в программу обмена дает результаты, которые могут быть противоречивыми - например, уменьшение страховых взносов после выплаты субсидий, когда вы добавляете в план нового ребенка, или отсутствие изменений в выплате дополнительных субсидий. страховые взносы, когда один из членов семьи переключается на другое покрытие, например, Medicare.

Здесь следует помнить о нескольких моментах:

• Субсидии предназначены для ограничения суммы, которую вы платите за страховое покрытие вашей семьи через биржу. Но суммы, которые вы платите за другое покрытие вне биржи (например, от работодателя или от Medicare), не применяются к пределу.
• Учитывается общий доход вашей семьи, независимо от того, сколько членов семьи зарегистрировано в плане обмена.
• Общее количество людей в вашей семье подсчитывается с точки зрения определения отношения вашего дохода к уровню бедности, независимо от того, сколько членов семьи зарегистрировано в плане обмена.
• По большей части, ваш доход - это то, что отражено в вашей налоговой декларации (и в большинстве случаев это ваш скорректированный валовой доход, хотя существует особая методология расчета дохода в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании, и для некоторых участников она не соответствует их AGI). Но есть положение, позволяющее молодым людям оставаться на медицинском страховании своих родителей до 26 лет, независимо от того, заявляют ли родители их в качестве иждивенцев. Если молодой взрослый включен в план медицинского страхования его или ее родителей через обмен, доход молодого взрослого будет добавлен к доходу родителей для определения права на субсидию, даже если они подадут свои собственные налоговые декларации.

У Фонда семьи Кайзера есть калькулятор субсидий, который позволяет вам выбрать штат или использовать среднее значение по США. В этих примерах мы будем использовать среднее значение по США, но вы можете поэкспериментировать с калькулятором и получить более точные числа для вашей собственной ситуации.

Вот несколько сценариев, которые помогут вам понять, как рассчитывается субсидия и как она соотносится с вашим домохозяйством. Во всех случаях в примерах используется калькулятор Kaiser Family Foundation для медицинского страхования на 2020 год, а ставки основаны на средних затратах в США, предполагая, что участники выбирают второй по самой низкой стоимости серебряный план (т. Е. Эталонный план).

Супруг (а) переезжает в программу Medicare

Бобу и Салли Смит 60 и 64 года соответственно. У них обоих есть страховое покрытие биржи в соответствии с эталонным планом в их районе, а их семейный доход составляет 50 000 долларов. Используя средние затраты в США, их субсидия в 2020 году составляет 1658 долларов в месяц, а их премия после субсидии для второго по самой низкой стоимости серебряного плана (то есть эталонного плана) составляет 402 доллара в месяц (9,65% от дохода их семьи; 50 000 долларов. составляет от 250% до 300% от уровня бедности для семьи из двух человек, и 9,65% - применимый процент для этого уровня дохода).

[Обратите внимание, что процент дохода, который участники, имеющие право на субсидию, должны платить по эталонному плану, в 2018 году был ниже, чем в 2017 году, когда этот процент впервые снизился из года в год. Затем он увеличился в 2019 году, но снова снизился в 2020 году. Люди, которые зарабатывают в 2020 году такую ​​же сумму, что и в 2019 году, получат небольшое сокращение премий после субсидирования по эталонному плану в 2020 году.]

Теперь предположим, что Салли исполняется 65 лет и она переходит в программу Medicare. Скорее всего, она будет иметь право на бесплатное участие в программе Medicare Part A, но у нее будет ежемесячный взнос за Medicare Part B, а если она выберет дополнительное покрытие, у нее также будет страховой взнос за план Medigap и рецептурные препараты Part D. покрытие.

Но даже несмотря на то, что она будет платить взносы за некоторые части своего покрытия Medicare, эти взносы не будут засчитываться в 9,65% семейного дохода, которые Смиты, как ожидается, будут платить за контрольный план при обмене.

Поэтому, когда вы снова вычисляете числа, когда семья из двух, но только один человек (Боб) регистрируется в страховом покрытии через биржу, вы все равно получаете премию после субсидии в размере 402 доллара в месяц для второго по самой низкой стоимости серебряного плана . Однако общая сумма субсидии составит всего 576 долларов в месяц вместо 1657 долларов в месяц, которые Смиты получали, когда Боб и Салли вместе участвовали в плане обмена.

Это потому, что у них все еще есть семья из двух человек и семейный доход 50 000 долларов. Это ставит их на 296% от уровня бедности (руководящие принципы уровня бедности на 2019 год используются для определения права на субсидию для планов с датами вступления в силу 2020 года; это всегда так, поскольку открытая регистрация в течение определенного года охвата происходит раньше, чем цифры уровня бедности для этого год были опубликованы).

Поскольку доход домохозяйства составляет 296% от уровня бедности, максимальная общая премия после субсидии для контрольного плана при обмене составляет 9,65% от дохода домохозяйства (этот процент рассчитывается на основе положения данного домохозяйства в спектре доходов, в соответствии с правилами IRS для рыночных премий 2020 г.) Неважно, сколько членов семьи фактически зарегистрировано в плане обмена, или сколько домохозяйство тратит на премии по другим планам за пределами обмена.

Добавление супруга в ваш план

Эми 51 год, а Биллу 53 года. У Эми была собственная медицинская страховка от своего работодателя. Ее работодатель не предлагает страховое покрытие для супругов, поэтому Билл получает страховое покрытие при обмене с 2014 года (обратите внимание, что если работодатель Эмисделалпредлагая страхование супругам, Билл не имел бы права на субсидию в обмен, если бы страховка Эми была доступна только для ее собственного покрытия - это известно как семейный сбой, но в данном случае это не применимо, поскольку Билл не был не имеет права присоединиться к плану Эми).

Семейный доход Эми и Билла составляет 48 000 долларов в год. В среднем по США Билл платит 372 доллара в месяц в 2020 году за базовый план биржи, а оставшиеся 363 доллара в месяц покрываются за счет его субсидии.

Теперь предположим, что работодатель Эми перестает предлагать медицинскую страховку. Потеря страхового покрытия является квалифицирующим событием, что означает, что Эми может зарегистрироваться в плане на отдельном рынке. Если она присоединится к Биллу в его эталонном плане, стоимость субсидии по плану по-прежнему будет составлять 372 доллара в месяц, но субсидия вырастет до 1036 долларов в месяц. Эми и Билл по-прежнему живут в семье из двух человек, и их доход по-прежнему составляет 284% от уровня бедности, который был раньше. Таким образом, они по-прежнему должны платить тот же процент от своего дохода за контрольный план при обмене - теперь он покрывает только двоих из них, а не одного.

Однако этот сценарий был бы другим, если бы Эми и Билл были молодожёнами. Вступление в брак также является квалификационным событием, и, если Эми не будет иметь страховки от своего работодателя, она будет иметь право на получение субсидии при обмене. Но до женитьбы Билл должен был состоять из одного человека в семье, и при определении права на получение субсидии учитывался только его собственный доход. Когда пара вступает в брак, их доход считается вместе, и они составляют семью из двух человек (при условии, что у них нет других иждивенцев) с точки зрения сравнения этого дохода с уровнем бедности.

Допустим, доход Билла составляет 20 000 долларов, а Эми - 28 000 долларов, и ни один из них не имеет доступа к плану работодателя. Перед женитьбой Билл платит 77 долларов в месяц за базовый план в 2020 году, а оставшуюся часть его страховой премии покрывает субсидия в размере 658 долларов в месяц. Эми платит 172 доллара в месяц, а ее субсидия составляет 500 долларов в месяц.

После вступления в брак их семейный доход составляет 48 000 долларов. Их общая премия после субсидии по контрольному плану для них двоих теперь составляет 372 доллара в месяц, а их общая субсидия составляет 1036 долларов в месяц.

Причина, по которой они платят более высокие общие взносы после выплаты субсидии после вступления в брак, заключается в том, что их общий доход семьи составляет более высокий процент уровня бедности для семьи из двух человек, чем любой из них для семьи из одного человека. Чтобы получить субсидию, супружеские пары должны подавать совместные налоговые декларации - у них нет возможности подавать отдельно и требовать более высокую общую сумму субсидии, которую они имели до вступления в брак.

Добавление ребенка

В 2013 году федеральное правительство доработало правила установления ставок на новом страховом рынке, соответствующем требованиям ACA. Окончательное правило гласит, что для одного домохозяйства не более трех детей в возрасте до 21 года будут учитываться для определения размера семейного страхового взноса.

Учитываются все дети в возрасте от 21 до 25 лет, независимо от их количества или количества дополнительных детей младше 21 года в домохозяйстве.

Тому и Рене 40 и 39 лет, и у них трое детей в возрасте двух, четырех и семи лет. Они зарабатывают 80 000 долларов в год, а их семья зачисляется в контрольный план через биржу. Исходя из средних ставок в США, они платят 583 доллара в месяц за страховое покрытие, после того как субсидия в размере 1161 долларов в месяц покрывает оставшуюся премию.

Но если у Тома и Рене будет четвертый ребенок,они фактически в конечном итоге будут платить меньшую премию после выплаты субсидии за свое медицинское страхование каждый месяцпосле того, как они добавят ребенка в план (рождение ребенка является квалификационным мероприятием). Их общий взнос по медицинскому страхованию для семьи по-прежнему будет составлять 1744 доллара в месяц, поскольку страховщику не разрешается добавлять какие-либо дополнительные взносы за четвертого ребенка. Но они будут отвечать только за 508 долларов, а их субсидия вырастет до 1236 долларов в месяц.

Это связано с тем, что их семья выросла с пяти человек до шести человек, что означает, что они немного снизились по шкале процента от уровня бедности (при условии, что их доход останется на уровне 80 000 долларов). Когда у них было пять членов семьи, их доход в размере 80 000 долларов поставил их на 265% от уровня бедности. Но когда они становятся семьей из шести человек, они зарабатывают только 231% от уровня бедности. Поскольку процент дохода, который люди должны платить за эталонный план, основан на доходе, им в конечном итоге приходится платить немного меньший процент своего дохода за эталонный план после рождения новорожденного.

Если у Тома и Рене изначально было двое детей, а затем добавился третий, ихобщая ежемесячная страховая премия(т.е. сумма, которую они платят плюс сумма, покрываемая их субсидией) увеличится, поскольку страховщик добавляет дополнительную премию для покрытия третьего ребенка. Но поскольку увеличение размера семьи приводит к тому, что доход семьи в конечном итоге становится более низким по сравнению с уровнем бедности, сумма выплачиваемой ими субсидии после выплаты субсидии снизится, как и в предыдущем сценарии.

Изначально это семья из четырех человек, и их страховой взнос после выплаты субсидии составляет 652 доллара в месяц, а субсидия в размере 816 долларов в месяц покрывает остаток (обратите внимание, что раньше страховые взносы для детей варьировались в зависимости от возраста, когда ребенку исполнялся 21 год, но с 2018 года страховые взносы для детей начинают расти, когда им исполняется 15 лет. Для Тома и Рене это не фактор, поскольку их дети моложе 15 лет).

После рождения третьего ребенка они становятся семьей из пяти человек, и их страховой взнос после выплаты субсидии составляет 583 доллара в месяц после субсидии в размере 1161 доллара в месяц. Их премия после выплаты субсидии снижается, когда они заводят третьего ребенка, потому что их доход теперь составляет меньший процент от уровня бедности, поскольку они стали домохозяйством из пяти человек вместо четырех.

Но давайте представим, что Том и Рене имеют доход в размере 140 000 долларов в год, что значительно превышает порог для получения субсидии даже при наличии пяти членов семьи. В этом случае они будут платить полную премию сами. Если они перейдут с трех детей на четырех, они не будут платить никаких дополнительных взносов. Но если они перейдут с двух детей на трех, их общий семейный страховой взнос по эталонному плану вырастет с 1468 долларов в месяц до 1744 долларов в месяц. При доходе, отвечающем критериям субсидии, субсидия покрывает дополнительные расходы на добавление третьего ребенка, а затем и некоторые из них, поскольку семья оказывается в более низком проценте бедности. Но с доходом, превышающим порог для получения субсидии, им придется платить дополнительную премию самостоятельно.

Обратитесь за помощью, если у вас есть вопросы

Если у вас есть вопросы о том, как ваши страховые взносы будут меняться в зависимости от различных изменений в жизни, вы можете использовать калькулятор субсидий или обратиться за помощью в биржу вашего штата. Надежный брокер или местный навигатор в вашем сообществе также сможет помочь вам разобраться во всем этом, и за их услуги не будет взиматься плата (обратите внимание, что в некоторых районах страны брокерам разрешено взимать комиссию. . Но очень немногие брокеры решили сделать это, и они обязаны сообщать о любых комиссиях заранее).