Если ваше медицинское страхование обеспечивается работой вашего супруга (-и), вы можете потерять это покрытие, когда он или она выйдет на пенсию и перейдет на Medicare. Не так давно это было страшно и дорого, но все изменилось. Теперь у вас есть несколько вариантов медицинского страхования, если вы потеряете свою медицинскую страховку из-за того, что ваш супруг (а) переходит на Medicare.
Тара Мур / Getty ImagesВажно понимать, что если ваш супруг (а) участвует в программе Medicareно продолжая работать после 65 лет, он или она может продолжать получать покрытие, спонсируемое работодателем, и вы можете продолжать получать покрытие как супруг (а) по этому плану. Многие люди, которые продолжают работать после 65 лет, имеют одновременное покрытие по программе Medicare и страхованию, спонсируемому работодателем. А некоторые работодатели предоставляют пенсионерам медицинские льготы, которые служат дополнительным покрытием Medicare, даже после выхода сотрудника на пенсию. Планы медицинского страхования пенсионеров могут предлагать или не предлагать страховое покрытие для супругов, поэтому вам следует дважды проверить условия своего страхового покрытия, чтобы узнать, какие пособия для супругов, если таковые имеются, будут предоставляться после выхода на пенсию.
Но в этой статье мы рассмотрим сценарий, при котором ваш супруг выходит на пенсию и больше не будет иметь доступа к покрытию, спонсируемому работодателем. Ваш супруг будет застрахован программой Medicare, но вам еще нет 65 лет ... где вы получите страховое покрытие? Будьте уверены, есть несколько вариантов, и ваша история болезни не имеет значения.
Ваше собственное медицинское страхование по месту работы
Если у вас есть работа, которая предлагает вам медицинское страхование, но вы решили отказаться от этой медицинской страховки (в пользу покрытия по плану вашего супруга), вы будете иметь право на специальный период регистрации на вашем рабочем месте, когда вы потеряете доступ к плану страхования, который у вашего супруга был до Medicare. Это позволит вам оформить собственную медицинскую страховку по месту работы, даже если она не является открытой для кого-либо еще. Специальные периоды регистрации ограничены по времени, обычно 30 дней, поэтому не ждите слишком долго. Если вы его пропустите, вам придется подождать до следующего периода открытой регистрации, чтобы зарегистрироваться.
КОБРА
Если план медицинского обслуживания вашего супруга (а) подпадает под действие закона COBRA, вы будете иметь право продолжить действие вашего текущего плана медицинского обслуживания в течение ограниченного времени с помощью дополнительного покрытия COBRA (планы частного сектора с не менее чем 20 сотрудниками должны предлагать продолжение COBRA, если они предлагают групповое медицинское страхование).
В большинстве случаев COBRA позволяет продлить покрытие в течение 18 месяцев. Но если ваш (а) супруг (а) получил право на участие в программе Medicare, а затем оставил свою работу (и, таким образом, потерял доступ к страхованию, спонсируемому работодателем) в течение 18 месяцев после получения права на участие в программе Medicare, вы можете продолжить страхование супругов с помощью COBRA на срок до 36 месяцев с момента дата, когда ваш супруг (а) получил право на участие в программе COBRA. Так, например, если ваш супруг (а) получил право на участие в программе Medicare за пять месяцев до выхода на пенсию, вы сможете сохранить свое страховое покрытие через COBRA еще 31 месяц после выхода вашего супруга на пенсию, поскольку это приведет к быть 36 месяцев с того момента, когда ваш супруг (а) получил право на участие в программе Medicare.
Если вы выберете продление покрытия COBRA, вам придется вносить полные ежемесячные страховые взносы за покрытие, а также административный сбор в размере 2%. Общая страховая премия, вероятно, будет больше, чем страховая премия, которая раньше выплачивалась из зарплаты вашего супруга по вашему медицинскому страхованию, поскольку работодатель вашего супруга больше не будет платить часть вашего страхового взноса каждый месяц (некоторые работодатели не платят ничего в счет страхование супружеской жизни, но большинство из них оплачивают хотя бы часть общей стоимости). Вы будете платить ту часть, которую всегда платили, а также ту часть, которую раньше платил работодатель вашего супруга.
КОБРА не только довольно дорогая, но и временная. Если вы не собираетесь иметь право на участие в программе Medicare в течение 18 месяцев (или до 36 месяцев, в зависимости от обстоятельств), вам придется разработать другой план покрытия, когда ваше дополнительное покрытие COBRA истечет.
[Обратите внимание, что хотя COBRA является федеральным законом, во многих штатах есть законы, требующие от небольших работодателей предоставлять работникам и их супругам или иждивенцам возможность продолжить свое страховое покрытие. Эти законы штата о продлении значительно различаются от штата к штату с точки зрения того, как долго человек может продолжать свое групповое покрытие.]
Купите медицинскую страховку на бирже медицинского страхования вашего штата
Благодаря Закону о доступном медицинском обслуживании вы можете приобрести частный индивидуальный полис медицинского страхования на бирже медицинского страхования вашего штата. Если ваша биржа медицинского страхования не ведет открытую регистрацию, когда вы теряете страховое покрытие для супруга, не волнуйтесь. Потеря покрытия, которое у вас было по плану вашего супруга, даст вам право на ограниченный по времени специальный период регистрации на индивидуальном страховом рынке, на бирже или вне биржи (обратите внимание, что в этом случае у вас есть 60 дней до потери покрытия, и 60 дней после потери страхового покрытия, в течение которых вы можете выбрать новый план). Этот специальный период регистрации доступен, даже если у вас есть доступ к COBRA для продолжения покрытия вашего супруга.
Если у вас скромный доход, вы можете иметь право на субсидию для оплаты ежемесячных взносов по медицинскому страхованию. И в зависимости от вашего дохода, вы также можете иметь право на субсидированные скидки на оплату участия в расходах, таких как франшизы, доплаты и совместное страхование. Вы подадите заявку на получение субсидии через биржу при покупке медицинской страховки.
Купить медицинскую страховку в частном порядке
Биржа медицинского страхования вашего штата - не единственное место, где вы можете купить индивидуальный полис медицинского страхования: индивидуальные рыночные планы медицинского страхования, приобретенные вне биржи, по-прежнему полностью соответствуют требованиям ACA, если они не считаются исключенными льготами.
Например, вы можете купить полис через частную биржу медицинского страхования, такую как eHealthInsurance.com. Вы также можете купить полис медицинского страхования непосредственно в страховой компании. Но вы не сможете получить субсидированное медицинское страхование, если не получите план от биржи медицинского страхования вашего штата.
Поэтому, если есть вероятность, что ваш доход даст вам право на субсидию, вы захотите купить покрытие в обмен. (Право на получение субсидии составляет до 400 процентов от уровня бедности; вы можете использовать диаграмму, показывающую федеральные нормы бедности, чтобы узнать, сколько это нужно для различных размеров семьи. Обратите внимание, что используются рекомендации предыдущего года, поэтому для покрытия, действующего в 2021 году , вы бы обратились к руководящим принципам уровня бедности на 2021 год; семья из четырех человек может претендовать на получение премиальных субсидий для покрытия 2021 года с модифицированным скорректированным валовым доходом для ACA в размере до 104 800 долларов США).
Вы можете воспользоваться услугами независимого страхового агента, который проконсультирует вас и поможет приобрести медицинскую страховку. Многие, но не все, страховые агенты могут помочь вам купить план, указанный на бирже медицинского страхования вашего штата, или план, приобретенный непосредственно у медицинской страховой компании. Попросите брокера убедиться, что он или она сможет посоветовать вам как биржевые, так и внебиржевые варианты, в зависимости от ваших обстоятельств.
[Обратите внимание, что многочисленные страховые компании и веб-брокеры были одобрены федеральным правительством для предложения «расширенной прямой регистрации», что означает, что люди могут регистрироваться в планах медицинского обслуживания через сторонний веб-сайт, подключенный к бирже HealthCare.gov, так что регистрация по-прежнему считается биржевым. Таким образом, ваша регистрация на бирже не обязательно должна проводиться через веб-сайт биржи. Но если вы регистрируетесь через расширенную организацию прямого зачисления, вам необходимо убедиться, что ваше зачисление рассматривается как обменное - в противном случае вы потеряете возможность получить премиальные субсидии и субсидии совместного несения расходов.]
Независимо от того, покупаете ли вы план в частном порядке или на бирже медицинского страхования вашего штата, страховым компаниям больше не разрешается взимать с вас дополнительную плату за крупное медицинское страхование, потому что у вас есть уже существующее заболевание или проблема со здоровьем (обратите внимание, что если вы покупаете покрытие, которое не t Соответствие требованиям ACA (например, краткосрочное страхование), ваша история болезни все равно будет использоваться для определения права на страховое покрытие).
Медикейд
Если ваш доход достаточно низок, вы можете иметь право на получение государственного медицинского страхования через Medicaid. В некоторых штатах программа Medicaid носит другое название, например SoonerCare в Оклахоме или Medi-Cal в Калифорнии. Медикейд и Medicare легко спутать, но это разные программы с разными льготами и разными критериями соответствия.
Во многих штатах право на участие в программе Medicaid имеют люди с низким доходом, составляющие до 138% федерального уровня бедности. Федеральный уровень бедности меняется каждый год, но в 2020 году 138% уровня бедности составит 23 791 доллар для супружеской пары из 48 штатов (это больше, если вы живете на Аляске или Гавайях). расширил свои правила участия в программе Medicaid в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании, вы, вероятно, будете иметь право на участие в программе Medicaid, если ваша семья из двух человек имеет доход, не превышающий эту сумму.
Если вы живете в штате, который решил не расширять списки Medicaid, правила участия в Medicaid будут более сложными, и маловероятно, что вы будете соответствовать критериям, если только вы не являетесь малообеспеченным, а также являетесь инвалидом или осуществляете уход за несовершеннолетним ребенком ( обратите внимание, что штат Висконсин не расширил программу Medicaid, но позволяет взрослым без инвалидности с доходом до 100 процентов от уровня бедности участвовать в программе Medicaid).
Вы можете подать заявку на участие в программе Medicaid непосредственно в программе Medicaid вашего штата. Биржа медицинского страхования вашего штата также может определить, имеете ли вы право на участие в программе Medicaid.
