Если вы обращали внимание на заголовки о медицинском страховании этой осенью, вы, вероятно, видели множество свидетельств того, что страховые взносы растут, в то время как другие говорят, что страховые взносы растутвнизна 2021 год. Итак, что же происходит на самом деле?
Как оказалось, оба набора заголовков верны - в одних областях премии снижаются, а в других - растут. А в 36 штатах, которые используют HealthCare.gov, средние контрольные взносы по планам (на которых основаны субсидии) снижаются. Давайте разберемся со всем этим шумом и выясним, что на самом деле происходит с вашими страховыми взносами.
Изменения ставок для отдельного рынка
Начнем с того, что подавляющее большинство заголовков, которые вы видите, относятся к крупным медицинским страховкам, которые люди покупают на индивидуальном / семейном рынке (т. Е. Негрупповые планы) и которые соответствуют Закону о доступном медицинском обслуживании (ACA). Это может быть обмен на медицинское страхование или вне обмена (т. Е. Приобретение непосредственно у медицинской страховой компании), но оно не включает покрытие, которое люди получают от работодателя, а также не включает Medicare, Medicaid или медицинское страхование детей. Программа.
В США только около 12 миллионов человек зарегистрированы в индивидуальном рыночном медицинском страховании, соответствующем требованиям ACA, что составляет менее 4% населения США. Итак, хотя подавляющее большинство американцев получают медицинскую страховку от работодателя или от государственной программы (Medicare, Medicaid, CHIP, VA и т. Д.), Заголовки, которые вы видите, обычно не содержат ничего общего с этими планами. Вместо этого заголовки, как правило, относятся к отдельному рынку.
Это рынок, который больше всего нуждался в реформе до принятия Закона о доступном медицинском обслуживании, и это сегмент рынка, который больше всего пострадал от ACA (рынок медицинского страхования для малых групп также претерпел некоторые существенные реформы, но не в такой степени, как рынок отдельных лиц. ). Неудивительно, что именно рынок претерпел наибольшие изменения за последние несколько лет и каждый год находится в центре внимания, когда объявляются об изменении ставок.
(Обратите внимание, что, хотя все новые индивидуальные основные медицинские планы соответствуют требованиям ACA, некоторые люди все еще участвуют в индивидуальных рыночных планах, созданных по принципу «дедушки» и «дедушки», а также существуют другие виды негруппового покрытия, такие как краткосрочные планы медицинского страхования. , Планы Farm Bureau в некоторых штатах и планы министерства совместного использования медицинских услуг, которые не соответствуют требованиям ACA - в некоторых случаях даже не считаются страховкой - и не являются теми планами, о которых мы говорим, когда смотрим на общие изменения средней ставки для индивидуального рынка.)
Общие и контрольные премии
Когда мы смотрим на общие средние премии по всему отдельному рынку в целом по стране, они немного увеличиваются к 2021 году. Согласно анализу KFF, изменение медианной ставки составляет чуть более 1%, при этом половина всех изменений средней ставки приходится на 3,5. % снижение и 4,6% увеличение.
2021 год - третий год подряд с умеренными общими изменениями ставок. В 2019 году общие средние премии выросли менее чем на 3%, а в 2020 году они немного снизились. До этого отдельный рынок был гораздо менее стабильным: в 2017 году средняя ставка увеличилась примерно на 25%, а в 2017 году - примерно на 10%. 30% в 2018 году. Но с тех пор ставки в значительной степени стабилизировались, и во многих штатах ставки 2021 года очень похожи на ставки 2018 года.
Несмотря на то, что в 2021 году наблюдается небольшое повышение средней ставки по всей стране, изменения ставки значительно варьируются от одной области к другой. В штате Мэн, например, средняя индивидуальная рыночная надбавка снижается примерно на 13%. Но в Индиане они увеличиваются в среднем более чем на 10%. И это по всему штату - если мы просто посмотрим на конкретные страховые компании или конкретные планы медицинского страхования, диапазон изменений страховых взносов будет еще более значительным.
Все эти расчеты основаны на том, как будут меняться ставки, если все будут придерживаться своей текущей политики в 2021 году, что маловероятно - значительное число зачисленных ежегодно совершают покупки во время открытого набора и меняют планы, если доступен лучший вариант, и у новых страховщиков есть присоединился к рынкам во многих штатах, добавив дополнительные возможности для покрытия 2021 года. Но без изменений плана мы увидим небольшое увеличение средних национальных премий на 2021 год.
Так почему мы слышим, что средние ставки снижаются? Это двоякое: во-первых, в некоторых штатах общие средние страховые взносы снижаются. И когда мы смотрим только на среднееориентирстраховых взносов (в отличие от общих средних страховых взносов) в штатах, которые используют HealthCare.gov, общее среднее снижение примерно на 2% к 2021 году. Контрольный план определяется как второй по самой низкой стоимости серебряный план в каждой области (это также термин, используемый для описания основного набора преимуществ, которые должны быть охвачены в каждой области, но это не то определение, о котором мы говорим здесь).
В октябре 2020 года федеральное правительство опубликовало данные, показывающие, как к 2021 году изменятся средние контрольные премии в 36 штатах: они снижаются в среднем на 2%, хотя между штатами есть большие различия. Это третий год подряд, когда в штатах, использующих HealthCare.gov, наблюдается среднее снижение контрольных взносов.
Данные не включали информацию об изменениях контрольных планов для округа Колумбия и 14 штатов, которые используют свои собственные биржевые платформы, на которые приходится почти треть всех участников обменов в стране (на 2021 год, это включает Нью-Джерси и Пенсильванию, обе из которых использовали HealthCare.gov в предыдущие годы, но с осени 2020 года создали свои собственные государственные платформы обмена).
Что это означает для премий 2021 года
Контрольные надбавки важны, потому что субсидии надбавок основаны на стоимости контрольного плана. Идея состоит в том, что стоимость эталонного плана за вычетом субсидии премии дает чистую премию, которая считается доступной на основе дохода зачисленного.
Когда стоимость эталонного плана в данной области увеличивается, субсидии премий в этой области также должны увеличиваться, чтобы поддерживать чистые премии на доступном уровне. Но когда стоимость эталонного плана снижается, уменьшаются и субсидии премий, поскольку субсидия не должна быть такой большой, чтобы снизить чистую премию эталонного плана до доступного уровня.
Конкретная сумма субсидии для каждого участника зависит от стоимости выбранного ими плана и стоимости контрольного плана в этой области (контрольные планы значительно различаются в зависимости от штата).Но в целом субсидия страховых премий уменьшается, когда снижается базовая премия по плану.
Средние контрольные премии снизились в 2019 году и снова в 2020 году, а также снизились средние суммы субсидий на премии: для людей с осуществленным покрытием на начало 2019 года средняя сумма субсидии составляла около 512 долларов в месяц, а к 2020 году она упала до 492 долларов в месяц. .
Учитывая небольшое снижение средних базовых премий в 36 штатах в 2021 году, мы можем ожидать нового снижения средних сумм субсидий. Но это также будет зависеть от среднего дохода и среднего возраста учащихся: если общие средние доходы ниже, средний размер субсидии будет выше, потому что субсидии разработаны таким образом, чтобы люди с более низкими доходами получали более крупные субсидии. И средний возраст зачисленных по программе обмена старше, средняя субсидия также будет выше, поскольку страховые взносы выше для зачисленных по программе обмена и, следовательно, им необходимы более крупные субсидии, чтобы их страховое покрытие было доступным.
Как будетВашПремиум-изменение на 2021 год?
Ценаваш конкретный полис медицинского страхованияможет вырасти или упасть, в зависимости от того, получаете ли вы премиальную субсидию (большинство участников биржи это делают, но все, кто регистрируется вне биржи, платят полную цену), и насколько изменилась цена вашего плана. И в зависимости от того, где вы живете, у вас могут быть несколько совершенно новых вариантов на 2021 год, и вы решите переключиться на один из этих планов вместо продления существующего покрытия.
Если вы имеете право на субсидию и цена вашего плана немного увеличивается, но размер премиальных субсидий в вашем регионе немного уменьшается, вы можете получить более высокую чистую премию в 2021 году, чем в 2020 году. И мы знаем это по всем планам. , есть небольшое общее повышение средней ставки на 2021 год, так что это будет применимо для многих людей.
С другой стороны, если вы не имеете права на субсидию, вам просто нужно посмотреть, насколько меняется регулярный страховой взнос вашего плана - он сильно варьируется от одной области к другой и от одного страховщика к другому.
Нет однозначного ответа, подходящего для всех. А иногда изменения, которые кажутся одинаково хорошими, на самом деле могут привести к более высоким страховым взносам для некоторых абитуриентов. Например, присоединение дополнительных страховщиков к рынку страхования в определенной области обычно кажется хорошим делом для зачисленных - кто бы не хотел усиления конкуренции, верно? Но если новый страховщик будет предлагать более низкие цены, чем существующие страховщики, и подрывает текущий контрольный план, он займет контрольное место. Поскольку у него более низкая страховая премия, это приведет к меньшим субсидиям страховой премии для всех в этой области, независимо от того, перейдут ли они на новую страховую компанию или нет. Если они решат сохранить существующее покрытие, их чистая (после субсидии) премия может увеличиться, даже если ставка их собственного плана останется довольно стабильной.
К 2021 году к рынкам присоединятся страховщики примерно в половине штатов и во многих других штатах, где существующие страховщики расширяют свои зоны покрытия. Дополнительные варианты планов действительно приносят дополнительную конкуренцию и выбор. Но они также делают особенно важным для зачисленных участников дважды проверить свои варианты во время открытой регистрации.
Другой пример - перестрахование. Более десятка штатов внедрили программы перестрахования, которые помогают снизить общие средние премии на рынке индивидуального страхования. Кажется, что это было бы очевидно выгодно, но опять же, это зависит от того, как это повлияет на стоимость контрольного плана. Когда перестрахование снижает премии, люди, которые не получают субсидии премий (и, следовательно, должны платить полную цену за свое страхование), очевидно, выиграют от более низких премий. Но для людей, которые получают субсидии, субсидии уменьшаются вместе с общими ставками. А в некоторых случаях они уменьшаются больше, чем стоимость средних премий, что приводит к увеличению чистых премий для людей, получающих премиальные субсидии. Это произошло со многими абитуриентами в Колорадо в 2020 году, например, из-за новой и весьма успешной программы перестрахования штата.
Слово от Verywell
Хотя в целом среднийориентирпремии в большинстве штатов немного уменьшатся к 2021 году, это просто означает, что субсидии на премии будут немного меньше в 2021 году. Это не означает, чтовашпремии будут меньше в 2021 году. Общие средние страховые премии немного увеличиваются, и в сочетании с несколько более низкими базовыми премиями (и, следовательно, меньшими субсидиями) некоторые участники могут в конечном итоге заплатить больше за страховое покрытие в 2021 году.
В конце концов, для людей с индивидуальным рыночным медицинским страхованием особенно важно внимательно делать покупки во время открытой регистрации этой осенью (с 1 ноября по 15 декабря в большинстве штатов, хотя округ Колумбия и десять штатов продлили периоды открытой регистрации).
К биржам во многих штатах присоединяются новые страховщики, и небольшое снижение контрольных премий означает, что ваша премия после субсидии может быть выше, чем была в 2021 году, если вы просто сохраните свой текущий план. Переход на более дешевый план может быть вариантом для многих участников, хотя и здесь нет универсального ответа, поскольку он будет зависеть от сети поставщиков, общих льгот и списков покрываемых препаратов для альтернативных планов. вы рассматриваете.
Если вам понадобится помощь, вы можете найти брокера или навигатора, сертифицированного биржей. Но почти в каждом штате вам необходимо завершить выбор плана к 15 декабря. Есть несколько штатов, где открытая регистрация продолжается после этой даты (хотя в большинстве из них вам все равно нужно зарегистрироваться до 15 декабря, чтобы имеют покрытие с 1 января 2021 г.), но они являются исключением из правил.
.jpg)
