Уилл Селареп / Getty Images
Если вас уволили, вы можете беспокоиться о потере пособий работодателя, в частности, медицинского страхования. Отсутствие медицинской страховки может быть неприятным, особенно если медицинский план вашего работодателя также предусматривает покрытие для партнера или детей. К счастью, у вас есть несколько вариантов остаться застрахованным в течение некоторого периода времени после увольнения.
Важно попытаться найти какой-нибудь план медицинского страхования в период безработицы. В то время как отказ от медицинской страховки может показаться рентабельным, если у вас низкий или нулевой доход, непредвиденное заболевание может стать серьезным расходом. Основная причина личного банкротства в Соединенных Штатах - болезнь и медицинские счета.
Ниже мы опишем несколько возможных способов получения страхового покрытия после увольнения. Но одним из наиболее важных, доступных в большинстве штатов, если доход вашей семьи упал ниже 138% от уровня бедности, является Medicaid. Это описано ниже более подробно, но если вы потеряли свой доход, это должен быть первый вариант, который вы проверяете, поскольку он доступен бесплатно в большинстве штатов, чтобы покрыть вас в то время, пока вы безработный.
Присоединяйтесь к страхованию здоровья вашего супруга
Если у вас есть супруга, чей работодатель предоставляет медицинское страхование и позволяет супругам сотрудников участвовать в страховании, присоединение к их плану может быть наиболее экономичным вариантом. Предполагая, что план предлагает страховое покрытие для супругов, вы сможете зарегистрироваться - независимо от того, в какое время года - когда закончится ваше старое покрытие, с особым периодом регистрации, вызванным потерей покрытия.
Аналогичным образом, если ваш супруг (а) или партнер (а) отказался от своего пособия по медицинскому страхованию, потому что они были в рамках вашего плана, они могут зарегистрироваться в плане своего работодателя (вместе с вами в плане, при условии наличия страхового покрытия супруга), если вы были уволены. В обоих случаях применяется одно и то же квалифицирующее событие (потеря другого покрытия), создавая особый период регистрации, который позволяет инициировать покрытие за пределами обычной открытой регистрации.
Если вы можете использовать медицинскую страховку своего супруга или партнера, не забудьте подать заявление в течение 30 дней с момента утраты предыдущего страхового покрытия. Планы медицинского страхования, спонсируемые работодателем, могут не принять ваше заявление о зачислении, если оно будет подано после этого времени (это минимальное требование в соответствии с федеральными правилами; некоторые работодатели предлагают более длительные окна, но большинство этого не делают).
КОБРА или продолжение состояния
Если у вашего бывшего работодателя 20 или более сотрудников, согласно федеральному закону 1986 года, компания должна предложить вам возможность оплатить продление вашего медицинского страхования на срок не менее 18 месяцев. Этот закон известен как Consolidated Omnibus Закон о согласовании бюджета, более известный как COBRA.
Во время увольнения ваш работодатель должен письменно проинформировать вас о ваших правах в соответствии с COBRA. Затем у вас есть 60 дней с даты уведомления или даты окончания действия вашей медицинской страховки, чтобы зарегистрироваться или подписаться на страховое покрытие COBRA. Однако, если ваша компания прекратила свою деятельность или обанкротилась, страхование COBRA будет недоступно. тебе.
Когда вы зарегистрируетесь в COBRA, вы по-прежнему будете иметь ту же медицинскую страховку, что и во время работы. Тем не менее, вы должны оплатить взносы по страхованию здоровья, которые ваш бывший работодатель платил за вас, в дополнение к страховым взносам, которые вы ранее выплачивали посредством удержания из заработной платы. Также существует дополнительный административный сбор в размере 2%.
КОБРА может быть очень дорогой. Многие уволенные работники, которые имеют право продолжить свое медицинское страхование через COBRA, не могут себе этого позволить. Если вы выберете COBRA, вы возьмете на себя ответственность за 70% или более страховых взносов, которые работодатели обычно платят от имени сотрудников. Для понимания затрат: общие годовые страховые взносы для семейного и индивидуального страхования в 2020 году составили в среднем 21 342 и 7 470 долларов соответственно.
COBRA регулируется Министерством труда США. На веб-сайте департамента есть список часто задаваемых вопросов о COBRA. Вы также можете позвонить 866-444-3272 для получения информации или помощи.
Если у вашего работодателя было менее 20 сотрудников, вы можете иметь право на продление спонсируемого работодателем страхового покрытия в течение как минимум нескольких месяцев в соответствии с законами штата о продлении срока действия (также известными как «мини-КОБРА»). Применяется та же общая идея: в течение всего времени, в течение которого вы сохраняете страховое покрытие, вы оплачиваете полные страховые взносы самостоятельно, плюс административный сбор. Правила продления штата, которые значительно различаются от штата к штату, контролируются отделом страхования каждого штата. Вы можете найти контактную информацию страхового департамента своего штата, щелкнув по своему штату на этой карте.
Частное / семейное медицинское страхование
Вы можете приобрести медицинскую страховку через биржу в вашем штате, непосредственно в медицинской страховой компании (например, Blue Cross или Cigna) или через страхового брокера, который представляет несколько страховых компаний.
Обратите внимание, что хотя внебиржевые основные медицинские планы полностью соответствуют Закону о доступном медицинском обслуживании (Obamacare), обмен является единственным вариантом, который предлагает премиальные субсидии и субсидии совместного покрытия.
С 2014 года индивидуальное медицинское страхование в каждом штате стало гарантированным; страховщикам больше не разрешается устанавливать какие-либо ранее существовавшие ограничения условий. Это было положением Закона о доступном медицинском обслуживании.
Участие в индивидуальных / семейных планах медицинского обслуживания ограничено годовым периодом открытой регистрации (как и покрытие, спонсируемое работодателем), но вы можете зарегистрироваться в любой момент в течение года, если вы столкнетесь с квалификационным событием, которое запускает специальный период регистрации. Утрата спонсируемого работодателем плана считается квалифицирующим событием, даже если у вас есть доступ к COBRA.
Вы можете отказаться от COBRA и зарегистрироваться в индивидуальном рыночном плане (на бирже или вне ее), но вы должны сделать это в течение 60 дней после потери вашего спонсируемого работодателем плана. Если вы подождете дольше этого срока, ваш особый период регистрации будет закончился, и вам придется подождать до следующего периода открытой регистрации.
Сравнение индивидуальных / семейных планов здоровья
Медицинские страховые компании различаются по типу планов медицинского страхования, которые они предлагают, и вы можете сэкономить деньги, совершив покупки.
Вы можете легко сравнить страховые взносы и медицинские льготы в Интернете, особенно если вы используете веб-сайт обмена (начните с HealthCare.gov, и он направит вас на соответствующий сайт, если в вашем штате есть собственная платформа для регистрации).
Проконсультируйтесь с лицензированным страховым брокером, который может помочь вам найти план медицинского страхования, который дешевле, чем COBRA, но при этом соответствует вашим потребностям.
Вы должны убедиться, что брокер имеет лицензию на биржу в вашем штате, чтобы они могли помочь вам зарегистрироваться через биржу, если ваш доход дает вам право на субсидии для компенсации стоимости вашего покрытия и, возможно, вашего выхода из строя. -карманные расходы.
Краткосрочное медицинское страхование
Полисы краткосрочного медицинского страхования, также известные как временное страхование, предназначены для предоставления вам определенного уровня медицинского страхования в течение ограниченного периода времени.
Многие из этих планов покрывают чрезвычайные ситуации, связанные со здоровьем, включая пребывание в больнице, но они часто не покрывают такие вещи, как лекарства, отпускаемые по рецепту, уход за беременными или психическое здоровье.
Федеральные правила, принятые в 2018 году, позволяют краткосрочным планам иметь первоначальный срок до 364 дней, а общую продолжительность (включая продление) до 36 месяцев. Штаты по-прежнему могут устанавливать свои собственные (более строгие) правила, поэтому правила различаются значительно из одного состояния в другое.
Для людей, которые не имеют права на получение премиальных субсидий при обмене, краткосрочные планы намного дешевле, чем обычное медицинское страхование. Но краткосрочные планы имеют ряд важных ограничений, в том числе отсутствие покрытия для уже существующих состояний и регулярного медицинского обслуживания, высокие отчисления и личные расходы, ограниченные пределы льгот, а также различные существенные льготы для здоровья, которых просто нет. Покрыта вообще.
Краткосрочный полис медицинского страхования может быть подходящим для вас, если вы ведете здоровый образ жизни, не имеете никаких медицинских условий и ожидаете повторного трудоустройства или возможности приобрести обычную медицинскую страховку до окончания периода временного страхования.
Обратите внимание, что краткосрочный план не считается минимальным основным покрытием в соответствии с ACA.
Недорогие или бесплатные варианты
Если эти варианты медицинского страхования недоступны с финансовой точки зрения, существуют программы и ресурсы, к которым вы можете получить доступ для получения недорогого или бесплатного обслуживания или покрытия.
Расширение Medicaid
Одна из важных программ - расширение Medicaid. В соответствии с ACA, штаты могут расширить право на участие в программе Medicaid для лиц с семейным доходом ниже 138% от федерального уровня бедности. В некоторых штатах есть другие ограничения, но стоит убедиться, что вы соответствуете критериям на основе вашего дохода из-за потери работы.
Страхование детей
Если доход вашей семьи ниже определенного уровня, ваши дети (в возрасте до 19 лет) могут иметь право на получение бесплатного или недорогого полиса медицинского страхования через Medicaid или Программу медицинского страхования детей.
Эти правила, предоставляемые федеральным правительством и вашим штатом, охватывают все основные медицинские услуги детям, включая стоматологическое обслуживание и уход за зрением.
За информацией обращайтесь в Департамент здравоохранения вашего штата или Департамент по делам детей и семьи.
Общественные центры здоровья
Общественные центры здоровья, регулируемые федеральным правительством, можно найти во многих частях страны.
Эти клиники оказывают помощь людям, не имеющим медицинской страховки, и имеют скользящую шкалу оплаты в зависимости от дохода. Многие из этих клиник предоставляют консультационные услуги, чтобы помочь людям найти медицинскую страховку или недорогую медицинскую помощь.
Бесплатные клиники
Бесплатные клиники, расположенные во многих населенных пунктах, предоставляют медицинскую помощь незастрахованным людям бесплатно или по очень низкой цене. Они часто укомплектованы врачами и медсестрами-добровольцами и зависят от пожертвований местного сообщества.
Пособия для ветеранов
Департамент по делам ветеранов (VA) предлагает бесплатное или недорогое медицинское обслуживание и покрытие рецептурных препаратов ветеранам через свои медицинские учреждения VA.
Заботься о себе
Потеря работы, дохода и пользы для здоровья, несомненно, вызывает стресс и для многих людей является ударом по их самооценке. Одна из самых важных вещей, которую вы должны сделать, - это признать это и позаботиться о себе.
- Будьте активны в поиске медицинской страховки, а также в поиске новой работы.
- Оставайтесь на связи с семьей и друзьями.
- Найдите местную группу поддержки для тех, кто был уволен.
- Поговорите со своим врачом о ситуации с увольнением и страховании здоровья. Они могут предложить некоторые меры экономии, такие как перевод ваших фирменных лекарств на непатентованные версии или разработка плана оплаты ваших медицинских счетов.
И, что наиболее важно, поддерживайте здоровый образ жизни, регулярно занимайтесь спортом и правильно питайтесь. Вы не только почувствуете себя лучше физически и психологически, но и с меньшей вероятностью будете нуждаться в медицинских услугах.
-is-diagnosed.jpg)
