Дэвид Сакс / Getty Images
Если вы живете более чем в одном месте, как работает ваша медицинская страховка? Это вопрос, о котором вы можете не думать, пока не задумаетесь о возможности иметь дома в нескольких штатах, но его стоит задуматься заранее, так как это может быть сложно.
Если у вас есть медицинская страховка, спонсируемая работодателем, и вам приходится перемещаться между двумя или более местами из-за вашей работы, ваш работодатель, вероятно, уже проработал детали.
Если у них есть сотрудники в такой ситуации, у них, вероятно, есть план с общенациональной сетью и покрытием во всех областях, где их сотрудники живут и работают.
Но что, если вы приобретете собственную медицинскую страховку или на вас распространяется программа Medicare или Medicaid? Специфика зависит от вашего покрытия и места проживания.
Дома в двух штатах предназначены не только для пенсионеров, которые ищут хорошую погоду. Сюда также входят студенты колледжей, которые проводят учебный год в другом штате, люди, которые сезонно переезжают на работу, и множество других ситуаций.
Индивидуальное страхование здоровья
Индивидуальное медицинское страхование - это покрытие, которое вы покупаете самостоятельно, через биржу медицинского страхования или напрямую в страховой компании.
Около 11 миллионов американцев имеют индивидуальное покрытие рынка через биржи, а несколько миллионов имеют индивидуальное покрытие рынка, приобретенное вне бирж.
Хотя Закон о доступном медицинском обслуживании добавил многочисленные федеральные постановления, которые применяются к охвату отдельных рынков по всей стране, планы также регулируются на уровне штата, и планы, которые выставляются на продажу, сильно различаются от штата к штату.
Типы планов
В последние несколько лет страховщики на индивидуальном рынке, как правило, отходили от планов организации предпочтительных поставщиков (планы PPO) и начали предлагать в основном планы организаций по поддержанию здоровья (HMO) и планы эксклюзивных организаций поставщиков (EPO).
Короче говоря, HMO и EPO не покрывают неэкстренную помощь вне сети, в то время как PPO это делают. Хотя в некоторых штатах все еще существуют планы PPO, доступные на отдельных рынках, в других штатах больше нет индивидуальных рыночных планов с покрытием вне сети.
Сети для индивидуальных рыночных планов, как правило, довольно локализованы и редко распространяются на другие штаты, если только нет крупного мегаполиса, охватывающего два штата.
Что это значит, если вы покупаете страховку от болезней и живете более чем в одном штате? В 2016 году федеральное правительство выпустило серию часто задаваемых вопросов о месте жительства и постоянных переездах, в которых рассматривалась ситуация, когда человек переключается между домами более чем в одном штате в течение года (см. Часто задаваемые вопросы № 11).
Правила проживания
Если вы живете преимущественно в одном штате и путешествуете в другой дом (а) только «на короткое время», это, по сути, считается просто отпуском, и ваше место жительства по-прежнему основывается на вашем основном доме. Но что составляет «непродолжительность»?
В руководстве также уточняется, что если у вас есть второй дом, в котором вы провели «весь сезон или другой длительный период времени», вы можете выбрать место жительства в этом штате.
Если вы делите свое время между летним и зимним домом, у вас есть возможность оформить вид на жительство в любом штате или в обоих.
Ранние пенсионеры, которые еще не имеют права на Medicare и которые выбрали образ жизни снежных птиц (переезжают в более теплый климат в холодные месяцы), вполне могут оказаться, что им придется приобретать индивидуальную медицинскую страховку именно в такой ситуации.
Хотя хорошо иметь гибкость при оформлении вида на жительство и страховки покупки в одном или обоих штатах, есть некоторые моменты, о которых следует помнить.
Советы для жизни в 2 государствах
Если вы решите купить страховой план в одном штате и сохранять его в течение всего года, у вас может не быть покрытия на что-либо, кроме неотложной медицинской помощи, когда вы живете во втором штате.
Если у плана есть сеть, которая ограничена поставщиками в пределах штата (что справедливо для большинства индивидуальных рыночных планов), вам придется вернуться в свой первый дом, чтобы получить медицинское обслуживание внутри сети.
Если у вас возникла неотложная медицинская помощь во втором доме, ваш план покроет вашу неотложную помощь, но отделение неотложной помощи вне сети и врачи, как правило, будут иметь возможность сбалансировать вам счет на ту часть своего счета, которая превышает " разумная и обычная »сумма, которую платит ваш страховщик.
Прежде чем выбрать план медицинского страхования в своем штате, пока вы находитесь во втором доме, вам нужно тщательно обсудить последствия со своей страховой компанией и убедиться, что вы понимаете все тонкости.
Вместо этого вы можете выбрать место жительства в обоих штатах и покупать новый план медицинского страхования каждый раз, когда переезжаете из одного дома в другой.
Департамент здравоохранения и социальных служб США (HHS) пояснил, что ваш переезд считается «постоянным переездом», поскольку вы намереваетесь проживать в этом районе как минимум «весь сезон или другой длительный период времени».
Таким образом, вы имеете право на специальный период регистрации, вызванный постоянным переездом, при условии, что вы поддерживаете медицинское страхование круглый год (специальный период регистрации из-за постоянного переезда применяется только в том случае, если у вас уже было минимальное необходимое покрытие в предыдущем место).
Однако покупка нового плана медицинского страхования каждый раз, когда вы переезжаете из одного дома в другой, означает, что вы также будете начинать заново с новой франшизой и максимальной оплатой из кармана каждый раз, когда вы переезжаете.
Индивидуальные рыночные планы медицинского страхования продаются с вычетами за календарный год и максимальными выплатами из кармана, что означает, что они сбрасываются каждый год 1 января.
Если вы будете придерживаться одного и того же плана из года в год, вам нужно будет только один раз в течение каждого календарного года выполнять свою вычетную сумму и максимум наличных средств (хотя, если вы несете расходы вне сети, они будут применяться к отдельный максимум наличных средств, может не быть ограничен или может не покрываться совсем, в зависимости от вашего плана).
Но что, если вы живете в теплом месте с октября по март, а затем вернетесь в свой северный родной штат с апреля по сентябрь?
Если вы решите покупать новый план каждый раз при переезде, вам, возможно, придется соблюдать три максимума франшизы и выплат из кармана в любой календарный год, если в конечном итоге вам понадобится дорогостоящее и постоянное медицинское обслуживание.
У вас будет один набор личных расходов для плана, который у вас есть с апреля по сентябрь, другой для плана, который вы покупаете в октябре, когда вы приедете в свой зимний дом, и третий на время, пока у вас есть этот план с С января по март, так как он будет обновляться и сбрасываться в январе (на новый календарный год), даже если вы приобрели его всего несколькими месяцами ранее.
Таким образом, хотя возможность покупать новый план каждый раз при переезде действительно гарантирует, что у вас будет доступ к внутрисетевому обслуживанию круглый год, важно понимать, что это может стать очень дорогим, если вам понадобится обширная медицинская помощь.
Medicare
Образ жизни снежной птицы популярен среди пенсионеров, и легко понять почему: кому не нужна хорошая погода круглый год? Общенациональная зона покрытия Original Medicare делает беспрепятственное медицинское страхование значительно проще, чем для людей, которые еще не имеют права на участие в программе Medicare.
Если вы зарегистрированы в программе Original Medicare (Medicare, часть A и часть B), у вас, по сути, есть доступ к общенациональной сети поставщиков услуг.
По всей стране большинство врачей и больниц являются поставщиками, участвующими в программе Medicare, что означает, что они соглашаются принимать ставки Medicare. Вам просто нужно убедиться, что вы найдете поставщиков медицинских услуг, которые участвуют в программе Medicare, в каждом районе вашего проживания.
Medigap и часть D
Дополнения Medicare, также известные как планы Medigap, возьмут на себя счет за некоторые или все ваши наличные расходы по покрываемым Medicare расходам, если вы обратитесь к поставщику, который принимает участие в программе Medicare.
Планы Medigap продаются в зависимости от того, где вы живете, при этом разные страховые компании предлагают планы в разных штатах. Но как только вы получите покрытие, вы можете использовать его по всей стране, что дает получателям Medicare большую гибкость, включая возможность проживания в другом штате в течение части года.
План Original Medicare плюс план Medigap покроет большую часть расходов, но не лекарства, отпускаемые по рецепту. Для этого вам понадобится план рецептурных препаратов Medicare Part D.
Они продаются частными страховыми компаниями, и ваши варианты зависят от вашего основного местоположения (у Medicare есть инструмент, который вы можете использовать, чтобы узнать, какие планы Part D доступны в вашем районе).
Планы Части D включают аптечные сети, и важно обращать внимание на масштабы сети, если вы планируете проживать более чем в одном районе в течение года. Некоторые планы Части D имеют общенациональные сети, а другие - более локализованные.
Даже если ваш план Части D имеет ограниченную сеть аптек, вы можете рассмотреть вариант использования услуги аптеки плана с доставкой по почте и пересылки лекарств во второй дом.
Medicare Advantage
В большинстве регионов страны Medicare Advantage является альтернативой для получателей Medicare, которые предпочли бы получать все свое страховое покрытие Medicare в рамках одного плана, предлагаемого частной страховой компанией.
Однако у планов Medicare Advantage есть сети поставщиков, которые более ограничены, чем общенациональная сеть поставщиков, принимающих Original Medicare.
В планах Medicare Advantage используется управляемое медицинское обслуживание, что означает, что они могут быть HMO, PPO и т. Д., А объем сети варьируется от одного плана к другому.
Если вы зарегистрированы в PPO Medicare Advantage, у вас будет определенное покрытие для обслуживания вне сети, хотя ваши расходы могут быть значительно выше, чем они были бы, если бы вы оставались в сети.
Существуют также определенные планы Medicare Advantage, специально разработанные для людей, живущих в нескольких местах, но они доступны не во всех регионах.
Если у вас есть страховое покрытие Medicare Advantage или вы его рассматриваете, и вы также думаете о том, чтобы разделить свое время между домами в более чем одном штате, вам следует внимательно прочитать мелкий шрифт.
Поговорите со страховщиком Medicare Advantage, чтобы узнать, как вы будете застрахованы, если вы находитесь за пределами своего штата.
Медикейд
Хотя Medicaid доступна в каждом штате, она сильно отличается от Medicare. Medicare находится в ведении федерального правительства, поэтому покрытие Original Medicare одинаково во всех штатах и включает общенациональный доступ к поставщикам.
С другой стороны, Medicaid находится в ведении федерального правительства и каждого штата. В каждом штате есть своя собственная программа Medicaid, поэтому льготы, право на участие и доступ к поставщику варьируются от штата к штату.
Это означает, что Medicaid обычно покрывает только лечение, полученное в штате, который обеспечивает покрытие Medicaid, хотя есть некоторые исключения в случаях, когда поставщик за пределами штата находится ближе или город с пригородами охватывает два штата.
Неотложная помощь оплачивается за пределами штата, как и в случае с частными планами. Неэкстренная помощь обычно не покрывается за пределами штата, в котором предоставляется покрытие Medicaid.
Если вы переезжаете из одного дома в другой и можете оформить вид на жительство в соответствии с правилами нового штата, вы можете подавать заявление на покрытие Medicaid каждый раз при переезде.
Покрытие Medicaid обычно вступает в силу в начале месяца, в котором вы подаете заявление, поэтому вы можете получить беспрепятственное покрытие, если подаете заявление вовремя (обратите внимание, что вы не можете иметь покрытие Medicaid одновременно в двух штатах, поэтому вы должны прекратить свое покрытие в одном состояние до того, как покрытие может начаться в другом состоянии).
Однако важно понимать, что хотя вы можете иметь право на участие в программе Medicaid в одном штате, это не означает, что вы будете соответствовать требованиям в каждом штате.
Закон о доступном медицинском обслуживании призывал расширить право на участие в программе Medicaid до 138% от уровня бедности в каждом штате, но Верховный суд постановил, что штаты не могут быть принуждены к расширению своих руководящих принципов приемлемости, и некоторые из них отказались это сделать. .
В штатах, которые не расширили программу Medicaid, взрослые, не являющиеся инвалидами, не пожилые люди без несовершеннолетних детей, как правило, вообще не имеют права на участие в программе Medicaid, независимо от уровня их дохода.
По состоянию на осень 2020 года в 14 штатах право на участие в программе Medicaid не было расширено. Расширение программы Medicaid вступит в силу в Миссури и Оклахоме к середине 2021 года в соответствии с условиями голосования, принятого избирателями в этих штатах.
В результате 12 штатов останутся без расширения Medicaid.
Для пожилых людей с низкими доходами, детей и людей с ограниченными возможностями разница в праве на участие в программе Medicaid от штата к штату меньше, но правила отбора все же различаются. Однако для этих групп населения право на участие в программе Medicaid является более строгим, чем правила, применяемые для населения, имеющего право на участие в большинстве штатов в рамках расширения Medicaid ACA.
Если вы зарегистрированы в Medicaid и рассматриваете возможность проживания неполный рабочий день в другом штате, важно поговорить с офисами Medicare в обоих штатах, чтобы узнать, как вы можете поддерживать непрерывное страховое покрытие.
Страхование путешествий
Если вы собираетесь провести часть года в другом штате и беспокоитесь о страховом покрытии не только на случай чрезвычайных ситуаций, вы можете рассмотреть вопрос о медицинском полисе для внутренних поездок или политике в отношении международных поездок, если вы живете за границей в течение часть года.
Эти планы менее дорогие, чем индивидуальная основная медицинская страховка, поскольку они более ограничены.
Как правило, они не покрывают ранее существовавшие условия и имеют ограничения на общую сумму пособия, которую будет выплачивать план. Однако они могут обеспечить дополнительное спокойствие в зависимости от обстоятельств.
Если вы решите сохранить индивидуальный основной медицинский план или план Medicare Advantage, который вы приобрели в своем штате, добавление к нему политики в отношении поездок обеспечит дополнительную защиту помимо страхового покрытия только в экстренных случаях, которое вы, вероятно, будете иметь с существующим покрытием - без перехода на совершенно новую основную медицинскую политику каждый раз, когда вы переезжаете.
Разумное и обычное: что это значит для страхования
