Если вы потеряете или уволитесь с работы, разводитесь (с партнером, план медицинского страхования которого покрывает вас) или выходите из медицинской страховки своих родителей, вы можете иметь право на продолжение медицинского страхования, спонсируемого работодателем, в соответствии с положениями Объединенного омнибуса. Закон о согласовании бюджета (COBRA).
adventtr / Getty ImagesВаши ежемесячные страховые взносы COBRA будут составлять максимум общей стоимости страхового взноса вашего плана медицинского страхования плюс 2% платы за обслуживание. Это позволяет вам сохранить тот же спонсируемый работодателем план медицинского обслуживания, который был у вас до изменения статуса.
Несмотря на огромную выгоду, стоимость COBRA может быть намного выше, чем вы могли ожидать, поскольку теперь вы единственный плательщик, а не только участник, как раньше.
Обратите внимание, что если ваше страховое покрытие было предоставлено работодателем с менее чем 20 сотрудниками, COBRA не подходит. Но во многих штатах действуют законы штата о продлении, которые позволяют людям продолжать страхование по крайней мере в течение нескольких месяцев, даже если их страхование было предложено более мелким работодателем, не подпадающим под действие COBRA.
Высокая стоимость КОБРЫ
Работодатели, как правило, выплачивают большую часть общих страховых взносов, поэтому часто не знают истинную стоимость вашего плана медицинского страхования, даже если вы знаете, сколько средств было получено из ваших зарплат.
Анализ, проведенный Фондом семьи Кайзер 2020 года, показал, что работодатели оплачивают в среднем 83% стоимости медицинского страхования своих сотрудников и 74% от общей суммы страховых взносов для семьи для сотрудников, которые добавляют членов семьи в свое страховое покрытие. Но этот взнос работодателя обычно останавливается, как только вы переключаетесь на КОБРУ.
[В некоторых случаях работодатели субсидируют стоимость COBRA на один или несколько месяцев; это было особенно распространено в связи с массовыми увольнениями, которые произошли во время пандемии COVID-19. Но мы сосредоточены здесь на том, сколько будет стоить COBRA, если ваш бывший работодатель не предлагает субсидию для компенсации страховых взносов.]
КОБРА является дорогостоящей, поскольку рассчитывается путем добавления того, что ваш работодатель вносит в ваши страховые взносы, к сумме, которую вы платите в виде страховых взносов, а затем добавляя к этому плату за обслуживание.
Определение вашей COBRA Premium
Ваш отдел вознаграждений сотрудникам или отдел кадров (HR) может сказать вам, сколько будут ваши страховые взносы COBRA, но могут быть обстоятельства, при которых вы можете и можете захотеть выяснить это самостоятельно, не предупреждая своего работодателя.
Ваш отдел кадров может сообщить вам, сколько ваш работодатель ежемесячно вносит в ваши пособия по медицинскому страхованию. Если вы переходите на тот же план, но в рамках COBRA, вам просто нужно посмотреть на свои квитанции, чтобы увидеть, сколько вы вносите каждый месяц в общую сумму страховых взносов.
Добавьте свои взносы к взносам вашего работодателя, а затем добавьте 2% к общей сумме.
Этот процесс немного отличается, если вы переходите с семейного плана на индивидуальный; Смотри ниже.
Пример расчета стоимости COBRA
Допустим, у вас раньше брали 125 долларов с каждой зарплаты на медицинское страхование. Вам платили дважды в месяц, поэтому ваша часть ежемесячных взносов составляла 250 долларов.
Ваш работодатель вносил 400 долларов в месяц в счет ваших взносов по медицинскому страхованию, поэтому общая стоимость вашего плана медицинского страхования с учетом работы составила 650 долларов в месяц.
К сожалению, ваша компания сокращается, и вас увольняют. Вы выбираете COBRA, чтобы продолжать получать медицинское страхование.
Пример расчета
Стоимость рассчитывается следующим образом:
650 долларов в месяц (общая сумма ваших взносов и взносов вашего бывшего работодателя)
+
2% плата за обслуживание (в данном случае 650 долларов x 0,02, что составляет 13 долларов США)
Таким образом, ваша общая стоимость COBRA составляет 663 доллара в месяц.
Переход с семейного плана на индивидуальный
Хотя у вас может быть личная причина, по которой вы этого не хотите, вам нужно будет связаться с отделом вознаграждений сотрудникам или отделом кадров, если вы переходите с семейного плана на однократное страхование COBRA. Это может быть, например, если вы разводитесь или стареете по плану родителей.
Например, предположим, что в настоящее время вы зарегистрированы в семейном плане через работодателя вашего супруга. Вы разводитесь, поэтому вам нужно перейти на КОБРУ для одного человека, поскольку ваш супруг (а) продолжит оплачивать детей.
Сотрудник по выплатам сотрудникам будет искать размер страхового взноса по тому же плану медицинского страхования, который у вас есть сейчас, но с использованием ставок для одного человека, а не для семьи.
Расчет стоимости COBRA для одного человека
Чтобы рассчитать размер страхового взноса для покрытия COBRA с этим планом медицинского страхования для одного человека, они добавят:
- Какой вклад компания внесла бы в этот страховой взнос (который может быть ничем, в зависимости от плана; некоторые работодатели не вносят вклад в покрытие стоимости страхового покрытия для супругов или иждивенцев, хотя большинство делают, по крайней мере, в некоторой степени).
- Какой вклад внес бы одинокий человек в этот страховой взнос (часть удержания из заработной платы, которую ваш супруг (а) платил, чтобы покрыть вас по семейному плану).
- Плата за обслуживание 2%.
Налоговые последствия COBRA
На фоне КОБРЫ скрывается еще один финансовый удар - подоходный налог. Пока вы работаете, ваш страховой взнос вычитается из вашей зарплаты до расчета подоходного налога (до налогообложения).
Подобно взносам в ваш пенсионный план 401 (k), страховые взносы по плану медицинского страхования, взятые из вашей зарплаты до вычета налогов, уменьшают ваш доход. Чем меньше ваш доход, тем ниже будет ваш подоходный налог.
Когда вы теряете доступ к страховке на основе работы и переключаетесь на страхование COBRA, вы платите свои страховые взносы COBRA деньгами после уплаты налогов. Это означает, что вы теряете не облагаемую налогом льготу в виде премий, удерживаемых из вашей зарплаты до вычета налогов.
В некоторых случаях вы можете компенсировать этот налоговый удар, вычтя часть или все ваши страховые взносы COBRA. Но не все имеют право на этот вычет.
Альтернативы покрытия
Рынок индивидуального медицинского страхования всегда был альтернативой COBRA. Исторически индивидуальные рыночные планы были дешевле, чем COBRA, но загвоздка заключалась в том, что страховое покрытие было доступно только людям, которые могли пройти медицинское страхование, а это означало, что они должны были быть достаточно здоровыми. У людей с уже существующими заболеваниями часто не было реальной альтернативы КОБРе.
Закон о доступном медицинском обслуживании (ACA), также известный как Obamacare, создал новые альтернативы COBRA, обеспечив гарантированное покрытие на индивидуальном рынке независимо от истории болезни. Он также предоставил премиальные субсидии заявителям со скромным или средним доходом.
Потеря страхового покрытия на основе работы (либо из-за того, что вы уволились по собственному желанию, либо из-за увольнения) является квалифицирующим событием на индивидуальном рынке. Это дает вам право на специальный период регистрации, будь то обмен или внебиржевой. Это верно, даже если вы имеете право продолжить работу по плану, спонсируемому работодателем, через COBRA.
И федеральное правительство предложило изменение правил на 2022 год, которое также установит официальный специальный период регистрации, который будет вызван потерей субсидий работодателя для COBRA. Когда работодатель предоставляет субсидию для покрытия части стоимости первых нескольких месяцев COBRA, прекращение этой субсидии технически не является квалифицирующим событием (хотя HealthCare.gov рассматривает это как таковое во время пандемии COVID-19). Поэтому правительство предложило изменение правил, которое сделало бы это официальное квалификационное мероприятие и дало бы людям в этой ситуации возможность переключиться на индивидуальный рыночный план вместо того, чтобы продолжать покрытие COBRA без субсидии работодателя.
Примечание. Премиальные субсидии в рамках ACA доступны только на бирже.
Принятие решения
Ваш работодатель отправит вам уведомление о том, что вы имеете право на COBRA, сколько это будет стоить, и о том, что у вас есть 60 дней, чтобы решить, продолжать ли ваш план медицинского страхования с COBRA. В течение этого времени вы можете сравнивать цены на отдельные рыночные предложения и то, что покрывают эти планы, чтобы вы могли решить, что представляет для вас лучшую ценность.
Ваш особый период регистрации на индивидуальном рынке продолжается в течение полных 60 дней после того, как в противном случае вы потеряете доступ к плану своего работодателя, даже если вы выберете COBRA раньше в этом окне. Это означает, что вы все равно можете передумать и переключиться на индивидуальный рыночный план, даже если вы подписались на COBRA, не полностью понимая доступные варианты.
В некоторых случаях COBRA может быть лучшим вариантом, несмотря на потенциально высокую стоимость премий. Если вам уже выплачивается значительная сумма наличных расходов за год, переход на индивидуальный рыночный план (даже от того же страховщика, который предоставляет или администрирует план вашего работодателя) будет означать, что вы начнете с 0 долларов на новом плане. франшиза и общая сумма наличных расходов.
COBRA, с другой стороны, позволит вам просто продолжить работу по плану, который у вас уже есть, с полным возмещением любых наличных расходов, которые вы уже заплатили. Выбор COBRA также будет означать, что вам не нужно беспокоиться о другой сети поставщиков или списке покрываемых лекарств, тогда как эти вещи вполне могут быть совсем другими с новым планом на отдельном рынке.
Как и в случае с большинством вопросов, связанных со страхованием здоровья, здесь нет правильного или неправильного ответа - это зависит от ваших обстоятельств.
Нужна помощь?
Министерство труда США контролирует соответствие требованиям COBRA. У них есть список часто задаваемых вопросов о КОБРЕ, которые могут быть вам полезны. Вы также можете поговорить с кем-нибудь в агентстве по телефону 866-487-2365.
Слово от Verywell
Если вы теряете доступ к плану, спонсируемому работодателем, который хорошо сработал для вас, обнадеживает то, что во многих случаях COBRA дает вам возможность приобрести этот план как минимум на 18 месяцев. Но поскольку это может быть дорогостоящим предложением, также полезно понимать варианты, доступные на отдельном рынке, чтобы вы могли сделать лучший выбор для себя и своей семьи.
