Нередко возникают проблемы с оплатой франшизы по страхованию здоровья - некоторые франшизы составляют тысячи долларов. А если у вас не так много сбережений, может показаться, что ваша франшиза слишком высока.
Ваши варианты покрытия расходов зависят от того, задолжали ли вы по франшизе прямо сейчас или готовитесь заранее. Если вы смотрите в будущее и понимаете, что в конечном итоге вам придется внести эти изменения, вот несколько вариантов включения вашей франшизы в свой бюджет.
Хосе Луис Пелаес Inc / Getty ImagesСчет с гибкими расходами (FSA)
Если у вас есть медицинское страхование на основе работодателя, вы можете участвовать в гибком счете расходов (FSA). FSA - это особый тип сберегательного счета с льготным налогообложением, который можно использовать только для покрытия расходов на здравоохранение, таких как оплата франшизы, доплаты и совместное страхование.
Как это работает? Если ваш работодатель предлагает FSA, вы можете зарегистрироваться для участия во время открытого набора, когда вы сделаете свой выбор в отношении медицинского страхования на предстоящий год. Вы решите, сколько вы хотите внести (максимальная сумма составляет 2750 долларов в 2020 году), а затем ваш работодатель вычтет небольшую сумму до вычета налогов из каждой вашей зарплаты в течение следующего года и поместит ее в ваш FSA. .
К концу года общая сумма, которая будет вычтена из вашей заработной платы, будет равна сумме, которую вы выбрали для взноса в свой FSA. Когда вам нужно оплатить свою франшизу, вы можете использовать деньги в своем FSA.
Легче выплатить франшизу с помощью FSA, потому что вместо того, чтобы получать большую сумму денег из одной зарплаты, вы разбиваете это финансовое бремя на гораздо меньшие суммы, разбросанные в течение всего года.
Кроме того, деньги, которые вы вкладываете в свой FSA, поступают из вашей зарплаты до вычета налогов. Это уменьшает ваш налогооблагаемый доход - вы платите меньше подоходного налога. Поскольку общая сумма подоходного налога, которая будет вычитаться из каждой зарплаты, будет меньше, ваши взносы в FSA не повлияют на вашу получаемую зарплату так сильно, как, скажем, размещение той же суммы денег на обычном сберегательном счете.
Например, возможно, вы вкладываете 40 долларов в зарплату в свой FSA, и это снижает ваш подоходный налог на 8 долларов. Полученная вами зарплата будет всего на 32 доллара меньше, чем раньше, даже если вы потратите 40 долларов. (Ваши точные цифры будут зависеть от вашего подоходного налога и того, сколько вы решите внести в свой FSA в течение года.)
Что произойдет, если сейчас начало года, и вы еще не накопили достаточно средств в FSA для покрытия вашей франшизы? Вы сможете вывести до суммы, которую выпланируется внести вклад в течение всего годаи используйте эти деньги для своей франшизы, даже до того, как они будут вычтены из вашей зарплаты. Затем в течение остальной части года вы продолжите вносить взносы в FSA, по сути, вернув его к нулю к концу года. Таким образом, FSA может функционировать как своего рода кредитная система, если вам понадобится медицинская помощь в начале года. Однако есть некоторые предостережения:
- Если вы не потратите все деньги на FSA к концу года, вы можете их потерять. Если ваш работодатель позволяет это, вы можете либо внести более 500 долларов в FSA на следующий год, либо перенести оставшийся баланс и использовать его в первые два с половиной месяца следующего года. Но кроме этих исключений, вы лишаетесь всех денег, оставшихся в вашем FSA в конце года.
- Федеральное правительство ограничивает размер суммы, которую вы можете вкладывать в FSA каждый год. Таким образом, если ваша франшиза составляет более 2750 долларов в 2020 году, ваш FSA покроет только ее часть (2750 долларов - это предел взноса FSA в 2020 году; эта сумма ежегодно индексируется IRS с учетом инфляции).
Счет сбережений здоровья (HSA)
HSA - это специальный сберегательный счет, который работает с планами медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP). Деньги можно вложить в ваш HSA и использовать на медицинские расходы, например, на вашу франшизу. Деньги, которые вы вносите в свой HSA, не облагаются налогом, а заработанные проценты освобождаются от федеральных налогов.
IRS ограничивает размер вашего вклада в HSA. В 2020 году лимит составляет 3550 долларов, если у вас есть страховое покрытие HDHP только для себя, и 7 100 долларов, если у вас есть страховое покрытие HDHP для себя и хотя бы еще одного члена семьи. И каждый год люди в возрасте 55 лет и старше могут вносить дополнительные 1000 долларов в их HSA в качестве дополнительного взноса.
Если вы не используете свои средства HSA до конца года, не беспокойтесь. Он остается на вашем счете HSA, накапливая не облагаемые налогом проценты, пока вы не воспользуетесь им. Вы не потеряете их в конце года, как деньги в FSA.
Фактически, если вы здоровы и в конечном итоге не тратите все деньги, которые вы вносите в свой HSA каждый год, можно получить довольно большую сумму сбережений с льготным налогообложением. Некоторые люди даже считают свой HSA еще одним пенсионным счетом.
Ваш работодатель также может вносить деньги до вычета налогов в ваш HSA, хотя не все работодатели делают это. В отличие от FSA, ваш HSA не обязательно должен быть связан с медицинским страхованием по месту работы. Вы можете создать его самостоятельно, если у вас есть квалифицированный план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP).
Чтобы ваш HSA работал быстро, вы можете один раз в жизни перевести деньги со своего IRA (индивидуального пенсионного счета) на HSA без каких-либо штрафов, если вы будете тщательно соблюдать все правила налоговой службы (IRS). Разрешено переводить до максимального предела взносов за год, в котором вы делаете перевод, при условии, что вы не сделали никаких дополнительных взносов в HSA в этом году. Опять же, есть предостережения:
- Вы должны иметьквалифицированныйплан медицинского страхования с высокой франшизой для открытия HSA. Не каждый план медицинского страхования с высокой франшизой на самом деле является HDHP. Если вы не уверены, что ваша медицинская страховка является HDHP, обратитесь в план медицинского страхования или в отдел льгот для сотрудников, чтобы проверитьпередвы настроили HSA.
- Если вы потратите деньги в HSA на другие цели, кроме квалифицированных медицинских расходов, вы столкнетесь с налоговыми штрафами.
- Существуют ограничения относительно того, сколько денег вы можете вложить в HSA в любой конкретный год, но нет ограничений относительно максимума, который может накапливаться в нем с течением времени, или максимума, который вы можете снять с него в конкретный год. Пока вы используете деньги для квалифицированных медицинских расходов, вы не будете платить налоги или штрафы при снятии средств, независимо от того, сколько вы снимаете.
Соглашение о возмещении медицинских расходов (HRA)
Соглашение о возмещении медицинских расходов (HRA) - это соглашение между вами и вашим работодателем, которое позволяет вашему работодателю возместить вам ваши медицинские расходы, включая вашу франшизу. Это похоже на HSA или FSA, за исключением того, что только ваш работодатель может вносить в него деньги - вы не можете финансировать его самостоятельно.
Поскольку ваш работодатель финансирует счет, это не ваши деньги, как средства в HSA. Если вы уволитесь с работы, вы можете или не сможете сохранить учетную запись - в зависимости от того, как ваш работодатель структурировал HRA. Средства, оставшиеся на счете, обычно переносятся на следующий год, но это зависит от вашего работодателя.
В 2017 году был введен новый вид HRA (называемый QSEHRA), который малый бизнес может использовать для возмещения сотрудникам страховых взносов по индивидуальному рыночному страхованию здоровья, а также других медицинских расходов. А администрация Трампа еще больше расширила HRA, разрешив работодателям любого размера использовать HRA для возмещения сотрудникам страховых взносов по индивидуальному рыночному страхованию здоровья, а также других медицинских расходов, начиная с 2020 года.
Субсидия с разделением затрат
Закон о доступном медицинском обслуживании создал субсидии, чтобы помочь людям со скромным доходом (и которые покупают свою собственную медицинскую страховку, а не получать ее через работодателя) оплачивать отчисления по медицинскому страхованию, доплаты и совместное страхование. Существуют руководящие принципы дохода, чтобы соответствовать критериям, и вы должны иметь план медицинского страхования серебряного уровня, который вы приобрели в бирже медицинского страхования вашего штата.
Если вы имеете право на субсидию совместного несения расходов, вы почти наверняка также будете иметь право на субсидию страховых взносов, предназначенную для оплаты ежемесячных взносов по медицинскому страхованию. Вы можете использовать деньги, сэкономленные на страховых взносах, для покрытия вашей франшизы.
Не игнорируйте эту субсидию только потому, что ваш текущий план медицинского обслуживания не является планом обмена на серебряном уровне. Если вы считаете, что можете соответствовать требованиям, узнайте об этом сейчас, чтобы вы могли выбрать соответствующий план в течение следующего периода открытой регистрации (в большинстве штатов это с 1 ноября по 15 декабря, для покрытия, действующего с 1 января следующего года). Это не поможет вам в этом году, но в следующем году вам не придется так сильно беспокоиться, потому что ваша франшиза будет меньше, если вы получите право на сокращение совместного покрытия затрат и зарегистрируетесь в серебряном плане через обмен.
Рассмотрите возможность дополнительного страхования
Если ваша франшиза довольно высока и вы беспокоитесь, что не сможете ее оплатить, если и когда вам понадобится обширная медицинская помощь, возможно, стоит подумать о дополнительной политике, которая покрывает часть или всю вашу франшизу.
Существуют надбавки за несчастный случай, которые выплачивают определенную сумму денег, если у вас есть претензия, возникшая в результате несчастного случая или травмы, а также есть планы по конкретным заболеваниям и планы фиксированного возмещения, которые будут выплачивать определенную сумму денег в зависимости от обстоятельств (например, , если вам поставили конкретный диагноз, охватываемый полисом, или если вы проведете ночь в больнице).
Дополнительные планы подходят не всем, и было бы разумно провести некоторую математическую обработку, чтобы увидеть, сколько вы будете платить в виде страховых взносов по сравнению с тем, сколько вы можете ожидать получить в различных ситуациях. Но для некоторых людей наличие дополнительного плана медицинского обслуживания снимает некоторые опасения, которые они в противном случае испытывали бы по поводу потенциального многомиллионного медицинского счета.
Бюджет на чрезвычайную экономию
Если вы дисциплинированы, вы можете откладывать установленную сумму из каждой зарплаты для покрытия своей франшизы. Хотя вы не получите никаких особых налоговых преимуществ, как в случае с FSA или HSA, вы не будете ограничены множеством правил IRS о том, как вы можете сэкономить и на что вы должны использовать деньги.
Возможно, будет проще создать чрезвычайный фонд для оплаты вашей франшизы, если вы будете думать об этом как о предоплате по счету, а не как о сбережениях. В целом вероятность того, что вам в конечном итоге понадобится медицинская помощь, высока, и вам придется оплатить свою франшизу после обращения за лечением. Этот счет в конечном итоге подлежит оплате. Заплатите себе заранее.
Создайте специальный счет для хранения вычитаемых средств. Каждый месяц, когда вы оплачиваете арендную плату или ипотеку, коммунальные услуги, страхование автомобиля и другие счета, также вкладывайте деньги в собственный фонд медицинского страхования. Если ваш банк автоматически переводит деньги с вашего текущего счета на сберегательный счет или счет денежного рынка, вы с большей вероятностью будете делать это постоянно.
