Ваша собственная медицинская страховка и ежемесячные взносы, вероятно, являются двумя самыми крупными расходами на медицинское обслуживание. Даже несмотря на то, что ваша франшиза составляет львиную долю вашего бюджета расходов на здравоохранение, понять, что входит в вашу франшизу, а что нет, непросто.
Дизайн каждого плана медицинского страхования определяет, что учитывается при расчете франшизы по страхованию здоровья, а дизайн плана медицинского страхования может быть чрезвычайно сложным. Планы медицинского страхования, продаваемые одной и той же страховой компанией, будут отличаться друг от друга по тому, что учитывается при расчете франшизы. Даже один и тот же план может меняться из года в год.
Вам нужно прочитать мелкий шрифт и быть смекалистым, чтобы понять, что именно вы должны будете заплатить и когда именно вам придется это заплатить.
Майк Кемп / Getty Images
Что имеет значение для франшизы
Деньги зачисляются на счет вашей франшизы в зависимости от того, как структурировано участие в покрытии расходов вашего плана медицинского страхования. Существует множество способов структурирования разделения затрат, но большинство из них можно разделить на две основные категории дизайна.
Планы "сначала платишь, потом платишь"
Ваша медицинская страховка может не платить ни копейки ни на что, кроме профилактического обслуживания, пока вы не погасите свою годовую франшизу. До того, как франшиза будет покрыта, вы оплачиваете 100% своих медицинских счетов.
После выполнения франшизы вы оплачиваете только доплаты (доплаты) и совместное страхование до тех пор, пока не достигнете максимальной суммы наличных средств вашего плана; Ваша медицинская страховка возьмет на себя оставшуюся часть вкладки.
В этих планах обычно любые деньги, которые вы тратите на необходимое с медицинской точки зрения лечение, засчитываются в счет вашего вычета по медицинскому страхованию, если это покрывается льготами вашего плана медицинского страхования и вы следовали правилам своего плана в отношении направлений, предварительного разрешения и использования внутрисетевой связи. провайдер, если требуется.
Хотя вы оплачиваете 100% своих счетов до тех пор, пока не достигнете франшизы, это не значит, что вы платите 100% от того, что больница и врачи.законопроектза свои услуги.
Пока вы пользуетесь услугами поставщиков медицинских услуг, которые входят в сеть вашего страхового плана, вам нужно будет заплатить только ту сумму, которую ваш страховщик согласовал с поставщиками в рамках их сетевого соглашения.
Хотя ваш врач может выставить счет на 200 долларов за посещение офиса, если у вашего страховщика есть сетевое соглашение с вашим врачом, которое требует, чтобы посещение офиса составляло 120 долларов, вам нужно будет заплатить только 120 долларов, и это будет считаться оплатой 100% сборов ( врачу придется списать остальные 80 долларов в рамках сетевого соглашения с вашим планом страхования).
Франшиза не взимается для некоторых планов обслуживания
В этом типе плана ваша медицинская страховка берет на себя часть вкладки для некоторых непрофилактических услуг еще до того, как вы выполнили свою франшизу. Услуги, которые не облагаются франшизой, обычно требуют доплаты.
Независимо от того, была ли произведена франшиза, вы платите только доплату. Ваша медицинская страховка оплачивает оставшуюся часть стоимости услуги.
Для услуг, которые требуют совместного страхования, а не доплаты, вы оплачиваете полную стоимость услуги до тех пор, пока не будет выполнена ваша франшиза (и, опять же, «полная стоимость» означает сумму, которую ваш страховщик согласовал с вашим поставщиком медицинских услуг, а не сумму, которую медицинский счета поставщика).
После выполнения франшизы вы платите только сумму сострахования; остальное оплачивает ваш план медицинского страхования.
В этих планах деньги, которые вы тратите на услуги, в отношении которых была отменена франшиза, обычно не зачисляются на счет вашей франшизы. Например, если у вас есть доплата в размере 35 долларов США для посещения специалиста независимо от того, соответствует ли вы франшизе, эта доплата в размере 35 долларов, вероятно, не будет засчитана в вашу франшизу.
Однако это варьируется от плана к плану медицинского обслуживания; Итак, внимательно прочтите сводку льгот и покрытия и позвоните в свой план медицинского страхования, если вы не уверены.
Помните, что благодаря Закону о доступном медицинском обслуживании определенная профилактическая помощь на 100% покрывается всеми планами медицинского страхования, не созданными ранее. Вам не нужно платить какие-либо франшизы, доплаты или совместное страхование за покрываемые профилактические медицинские услуги, которые вы получаете от поставщика внутри сети.
Как только вы достигнете своего максимума наличных средств за год (включая франшизу, совместное страхование и доплаты), ваш страховщик оплачивает 100% ваших оставшихся с медицинской точки зрения необходимых внутрисетевых расходов, при условии, что вы продолжаете соблюдать правила плана медицинского страхования. относительно предварительных разрешений и направлений.
Что не входит в франшизу
Есть несколько медицинских расходов, которые обычно не учитываются в франшизе.
Не покрываемая льгота
Ваши личные расходы на медицинские услуги, не покрываемые вашей медицинской страховкой, не будут зачтены в счет вашей франшизы медицинского страхования.
Например, если ваша медицинская страховка не покрывает косметические процедуры от морщин на лице, деньги, которые вы платите из собственного кармана за эти процедуры, не будут учитываться при вычете вашей медицинской страховки.
Внесетевой уход
Деньги, которые вы заплатили поставщику услуг вне сети, обычно не зачисляются на счет франшизы в плане медицинского обслуживания, который не покрывает оказание услуг вне сети. Из этого правила есть исключения, такие как неотложная помощь или ситуации, когда нет внутрисетевого провайдера, способного предоставить необходимую услугу.
Федеральные правила требуют, чтобы страховщики учитывали стоимость экстренной медицинской помощи вне сети в соответствии с обычными требованиями пациента по распределению затрат внутри сети (вычитаемая сумма и максимальная сумма наличных средств) и запрещают страховщику устанавливать более высокое разделение затрат на эти услуги. .
Но поставщикам неотложной медицинской помощи, не входящим в сеть, разрешается балансировать счет пациента в этих сценариях, если это не запрещено законом штата (это при условии, что закон штата применяется к медицинскому страхованию человека; планы самострахования не регулируются в уровень штата, и на них приходится большая часть спонсируемого работодателем покрытия.)
Планы медицинского обслуживания, которые разрешают обслуживание вне сети, обычно планы PPO и POS, могут отличаться в том, как они зачисляют деньги, которые вы заплатили за обслуживание вне сети. У вас могут быть две отдельные вычеты по страхованию здоровья: одна для обслуживания внутри сети, а другая - более крупная - для обслуживания вне сети.
В этом случае деньги, уплаченные за обслуживание вне сети, зачисляются в счет франшизы вне сети, но не засчитываются в франшизу внутри сети, если только это не чрезвычайная ситуация.
Одно предостережение: если ваш внесетевой поставщик взимает больше, чем обычная сумма за полученную вами услугу, ваш план медицинского обслуживания может ограничить сумму, которую он зачисляет на ваш внесетевой вычет, до обычной суммы.
Это делается даже в том случае, если поставщику услуг вне сети разрешено выставлять вам счет на оставшуюся часть своих расходов (поскольку у них нет сетевого соглашения с вашим страховщиком, они не обязаны списывать какую-либо часть счета). Взаимодействие с другими людьми
Доплаты
Доплаты, как правило, не учитываются в франшизе. Если ваш план медицинского обслуживания предусматривает доплату в размере 20 долларов за посещение офиса первичной медико-санитарной помощи, 20 долларов, которые вы заплатите, скорее всего, не будут учитываться в вашей франшизе.
Тем не менее, он будет засчитываться в счет вашей максимальной суммы наличных средств почти для всех планов (некоторые старые и устаревшие планы могут иметь разные правила в отношении того, как работают их максимальные лимиты наличных средств).
Премии
Ежемесячные взносы не учитываются в вашей франшизе. Фактически, премии не начисляются ни для какого типа разделения затрат. Премии - это стоимость покупки страховки.
Это цена, которую вы платите страховщику за принятие на себя части финансового риска, связанного с вашими потенциальными расходами на здравоохранение. Вы должны платить страховой взнос каждый месяц, независимо от того, нужны ли вам медицинские услуги в этом месяце или нет.
.jpg)
.jpg)
