Если вы попали в аварию или страдаете заболеванием, из-за которого вы не можете работать в течение трех месяцев или дольше, страхование долгосрочной нетрудоспособности (LTDI) предоставляет вам ежемесячный чек для покрытия ваших расходов на проживание и защиты от финансовых трудностей. Только около половины американцев имеют достаточно сбережений, чтобы их хватило на три месяца, если бы они не могли работать.
Распространенное заблуждение об этой форме защиты доходов состоит в том, что она распространяется только на катастрофические несчастные случаи. Тем не менее, долгосрочные требования страхования по инвалидности большинства людей являются наиболее распространенные проблемы со здоровьем, как скелетно-мышечных заболеваний и рака. Даже плохой растяжение связок лодыжки может помешать вам работать.
В случае претензии по страхованию долгосрочной нетрудоспособности обычно выплачивается процент от вашего рабочего дохода, около 65%, в течение определенного периода времени или до определенного возраста.
Если вы изучаете такие факторы, как цена, доступность, лимиты покрытия и время, необходимое для получения льгот, продолжайте читать, чтобы узнать, кто вошел в список нашего лучшего долгосрочного страхования по инвалидности.
Лучшие компании по страхованию долгосрочной нетрудоспособности в 2021 году
- Лучший в целом: Хранитель
- Лучшее для самозанятых: Северо-западный взаимный
- Лучшее для профессий с высоким риском: Уверенность
- Лучшее для простоты квалификации: Основная финансовая группа
- Лучший бюджет: Ветер
Лучший в целом: Хранитель
Хранитель
Получить цитатуПочему мы выбрали его: Guardian - наш победитель в номинации «Лучшая общая страховка на случай долгосрочной нетрудоспособности». Они используют истинное определение инвалидности «собственное занятие», а также имеют отличное обслуживание клиентов и финансовые рейтинги.
Что нам нравитсяОтличная репутация
Хорошая финансовая стабильность
Система котировок онлайн
История выдающегося обслуживания клиентов
Возможность покупки дополнительных райдеров к полностью настраиваемой политике
Периоды исключения могут составлять 720 дней.
Медицинские осмотры обычно необходимы
Для покупки необходимо использовать агента
Мы выбрали Guardian Life в качестве общего предпочтительного статуса, поскольку они являются хорошо зарекомендовавшим себя поставщиком услуг с охватом по всей стране. Вы можете быть уверены в их финансовой устойчивости с их рейтингом A ++ от AM Best и рейтингом AA + от Standard & Poor’s. Они подписываются через Американскую компанию по страхованию жизни Berkshire.
Guardian предлагает страхование краткосрочной нетрудоспособности и настраиваемые полисы долгосрочного страхования по инвалидности, такие как план Provider Choice. Этот гибкий план имеет различные встроенные функции, такие как пособие по уходу в хосписе, профессиональная реабилитация, а также не подлежащее отмене и гарантированное продление. С другими дополнительными гонщиками, такими как катастрофическая инвалидность, корректировка стоимости жизни, студенческая ссуда и варианты пенсионного обеспечения, вы можете адаптировать комплексный план под себя.
Вы можете выбрать период льгот на два, пять или 10 лет либо до возраста 65 или 70 лет. Планы гарантированно продлеваются до возраста 65 или 70 лет при определенных правилах и условиях. Вы должны связаться с агентом для покупки.
Guardian использует определение инвалидности "собственное занятие", что означает, что вы можете получать пособие, если вы не можете выполнять какую-либо часть или всю свою текущую работу. Это контрастирует с определением «любой профессии», означающим, что вы не можете работать на какой-либо работе, на которую значительно труднее получить квалификацию.
Точные расценки на сайте недоступны.
Что отличает Guardian от конкурентов, так это их ряд включенных и дополнительных райдеров, которые позволяют вам настроить свою страховку на случай долгосрочной нетрудоспособности.
Лучшее для самозанятых: Северо-западный взаимный
Северо-западный взаимный
Получить цитатуПочему мы выбрали это: Northwestern Mutual лучше всех подходит для рейтинга самозанятых, потому что они предлагают страховое покрытие для рабочих и высокооплачиваемых сотрудников с настраиваемыми политиками. У них также отличная репутация, финансовая устойчивость и послужной список обслуживания клиентов.
Что нам нравитсяПокроет домохозяек и высокооплачиваемых лиц
Настраиваемые планы
Отличное обслуживание клиентов
Нет системы онлайн-котировок
Для покупки нужен страховой агент
При цене более 120 долларов премии выше, чем у других поставщиков.
Благодаря ряду вариантов настройки Northwestern особенно полезен для самозанятых людей. У них есть политика в отношении работников, работающих неполный рабочий день, надомных работников и самостоятельно занятых специалистов в области медицины, которые могут быть трудно найти с другими перевозчиками.
Northwestern Mutual - популярный и давний провайдер с рейтингом A ++ от AM Best и рейтингом A + от Better Business Bureau (BBB), что в сочетании с гибкостью является причиной того, что они долгое время занимают первое место среди самозанятых компаний. страхование на случай потери трудоспособности.
Хотя веб-сайт Northwestern предлагает подробную информацию об их страховании краткосрочной и долгосрочной нетрудоспособности и долгосрочного ухода, вам нужно будет связаться с местным агентом, когда вы будете готовы купить полис. Вы можете найти покрытие по всей территории Соединенных Штатов.
Northwestern имеет четыре определения полной инвалидности, а также предлагает покрытие частичной нетрудоспособности для тех, кто может работать только неполный рабочий день. Их полисы обычно покрывают болезни и травмы, из-за которых вы не можете работать в течение 24 месяцев. Это может быть рак, хронические заболевания и травмы, требующие нескольких операций или длительного периода восстановления.
Котировки на сайте отсутствовали.
Пособия вступают в силу через 180 дней и выплачиваются до 67 лет. Обычно они составляют 65% от вашей зарплаты, а максимальная сумма составляет 12 000 долларов в месяц. Возможность возобновления зависит от выбранной политики и варианта.
Лучшее для профессий с высоким риском: Уверенность
Уверенность
Получить цитатуПочему мы выбрали это: Гарантия - наш лучший выбор для профессий с высоким риском, поскольку они предлагают доступные тарифы для тех, кто работает на опасных работах, таких как рабочие, механики и водители автобусов.
Что нам нравитсяДоступны онлайн-котировки
Покрытие практически для любого занятия и бюджета
Встроенные преимущества, такие как модификация дома и реабилитация
Нужен страховой агент для покупки полисов
Участник, не подлежащий отмене, доступен только в течение первых пяти лет.
Политика обеспечения безопасности распространяется на людей, работающих на самых разных должностях, от офисной работы до чернорабочих, независимо от того, являются ли они рискованными профессиями. Этот фактор, наряду с доступными ценами на полисы, сделал Assurity нашим лучшим выбором для страхования профессий с высоким уровнем риска.
При рассмотрении финансовой устойчивости Assurity обратите внимание на их рейтинг A- от AM Best: будучи четвертым по величине рейтингом, это означает, что они не так стабильны, как некоторые из их конкурентов.
Вы можете найти расценки в Интернете с помощью Assurity, но вам понадобится страховой агент, если вы хотите затем купить полис. Полисы гарантированно продлеваются до 67 лет с периодами отмены 30, 60, 90, 180 или 365 дней.
Assurity предлагает ряд дополнительных райдеров, обеспечивающих гибкость. Наездники включают в себя катастрофическую инвалидность, критическое заболевание и ретроактивную травму. Также есть абонент, который не подлежит отмене, который защищает вас от уменьшения льгот, отмены политики или увеличения страховых взносов. Однако он доступен только в течение первых пяти лет.
Assurity также обслуживает людей с высокими зарплатами, поскольку их общая сумма пособий не превышает 20 000 долларов. Однако они не охватывают некоторые профессии, такие как вооруженные силы, спортсменов и студентов. Любопытно, что они не охватывают и самозанятых художников.
Люди по всей стране, за исключением штата Нью-Йорк, могут выбрать страхование долгосрочной нетрудоспособности Assurity у ряда участников полиса.
Лучшее для простоты квалификации: Основная финансовая группа
Основная финансовая группа
Получить цитатуПочему мы выбрали это: мы выбрали Principal Financial Group в качестве выбора для упрощения квалификации, потому что они предлагают различные полисы страхования по инвалидности, включая программу Simplified DI. Люди могут быстро и легко претендовать на получение долгосрочного пособия до 6000 долларов в месяц без медицинского осмотра.
Что нам нравитсяОптимизированный процесс регистрации
Щедрые льготы в размере 6000 долларов США в месяц с простым андеррайтингом
Доступно для работников от 20+ часов в неделю
Нет онлайн-приложений
Необходимо использовать местного страхового агента
Обработка заявки может занять несколько дней
Принципалу требуется только 20 часов работы в неделю, чтобы претендовать на право на участие в полисе. В соответствии с их политикой Simplified DI медицинский осмотр не проводится. Вместо этого вам нужно будет ответить на вопросы во время телефонного собеседования, и они одобрят или откажутся от покрытия в течение нескольких дней.
Принципал предоставляет полисы страхования по инвалидности на всей территории США с ежемесячным пособием до 20 000 долларов США. Однако, если вы используете упрощенный вариант андеррайтинга, он составит максимум 6000 долларов.
С помощью Principal вы можете выбрать уровень защиты, который вам больше нравится. Базовые полисы, предлагающие ежемесячные выплаты от 700 до 800 долларов, стоят в среднем от 35 до 60 долларов в месяц. Если вы выберете более полное покрытие, оно может стоить более 220 долларов, но вы будете получать выплаты в размере 2500 долларов каждый месяц, если вы подадите заявку.
Детали политики значительно различаются в зависимости от периодов исключения от 30 до 365 дней и периодов льгот от двух до пяти лет или до возраста 65, 67 или 70 лет. Возможность продления также зависит от политики.
Компания Principal Financial Group начала свою деятельность в 1879 году, что сделало ее одним из старейших и наиболее успешных поставщиков услуг в Соединенных Штатах. Их финансовая устойчивость получила рейтинг A + от AM Best и рейтинг A + от Better Business Bureau (BBB).
Лучший бюджет: Ветер
Ветер
Получить цитатуПочему мы выбрали это: наш лучший бюджетный выбор - Breeze, предлагающий низкие ежемесячные взносы с адекватным покрытием.
Что нам нравитсяБыстрый, 100% онлайн-процесс
Большинству людей не требуется медицинское обследование.
Без возможности отмены и гарантированное продление до 65 или 67 лет
Нет доступных краткосрочных полисов
Нет доступа к страховым агентам
Недоступно для жителей штата Нью-Йорк
Breeze упрощает онлайн-процесс, предлагая вам узнать цену на веб-сайте. Мы обнаружили, что самые низкие цены составляли около 30 долларов, предлагая льготы в размере 700 долларов с пятилетним периодом льгот и 90-дневным периодом ожидания.
Если вам меньше 50 лет и ваш полис стоит менее 4000 долларов в месяц, вам не нужно проходить медицинское обследование. Максимальное покрытие составляет 20 000 долларов в месяц. Периоды исключения или ожидания различаются, и полис можно продлить до возраста 65 или 67 лет, если вы приобретете полис до 62 лет.
Люди в США могут приобрести полис долгосрочной нетрудоспособности Breeze, за исключением штата Нью-Йорк. Вы также можете приобрести дополнительные варианты лечения критических заболеваний, катастрофической инвалидности, вашего собственного занятия и других.
Политика Breeze не распространяется на уже существующие условия или некоторые профессии, такие как писатели, спортсмены, вооруженные силы и студенты.
Breeze использует страховую компанию Assurity Life для гарантирования своих полисов. Assurity имеет рейтинг A- с рейтингом AM Best и рейтинг Better Business Bureau A +.
Окончательный вердикт
Страхование долгосрочной нетрудоспособности - это система финансовой защиты, которая защищает вас от потери дохода, если вы заболеете или получите травму или потеряете работу. В целом, Guardian заняла первое место благодаря своей солидной репутации и множеству настраиваемых параметров, которые делают их политику достаточно гибкой, чтобы охватить большинство обстоятельств.
Когда вы работаете не по найму, может быть сложно найти страховое покрытие, в том числе на случай длительной нетрудоспособности. Нашим фаворитом для самозанятых лиц является Northwestern Mutual, благодаря их отличным отраслевым рейтингам и широкому спектру возможностей. Если вы работаете в сфере повышенного риска, Assurity предлагает страховое покрытие.
Если ваш бюджет не покрывает расходы Guardian, подумайте о Breeze. Их страховое покрытие по 44 доллара было по-прежнему самым дешевым полисом, который мы нашли.
Наконец, основная финансовая группа доминировала в категории по простоте квалификации из-за упрощенного процесса без медицинских осмотров.
Сравнить провайдеров
FAQs
Что такое страхование долгосрочной нетрудоспособности?
Страхование долгосрочной нетрудоспособности (LTDI) - это форма защиты дохода, которая позволяет вам поддерживать свой уровень жизни за счет покрытия расходов, если вы не можете получать заработную плату из-за болезни или травмы.
Эта форма политики не только страхует от несчастных случаев, в результате которых кто-то становится инвалидом и не может ходить; он также охватывает общие проблемы со здоровьем, таких как сердечные приступы, рак и опорно-двигательного аппарата.
Льготы по планам долгосрочной нетрудоспособности обычно имеют период отмены 90 или 180 дней. Именно столько времени вы должны ждать после того, как вы станете инвалидом, прежде чем вы получите какие-либо платежи по своему полису.
Некоторые люди с ограниченными возможностями могут получить помощь от государства в виде бесплатного социального страхования по инвалидности (SSDI). Для большинства людей это будет последним средством, поскольку, как известно, на него сложно претендовать.
Какие вопросы имеют право на страхование долгосрочной нетрудоспособности?
Страховые компании, предлагающие долгосрочное страхование по нетрудоспособности, используют определенные критерии для квалификации человека как инвалида. Хотя определение инвалидности зависит от оператора связи, обычно это означает, что вы не можете выполнять ту работу, которую выполняли до наступления инвалидности, и не можете приспособиться к другой работе.
«Полностью нетрудоспособен» обычно означает, что вы полностью не можете выполнять свои обязанности на работе, тогда как «частично инвалид» означает, что вы больше не можете работать полный рабочий день на своей первоначальной работе, но можете работать на другой.
Вам потребуются медицинские доказательства, подтверждающие, что вы соответствуете определению инвалидности в страховом полисе. Сюда входят ваши медицинские записи, записи из клиники, результаты лабораторных исследований, сканирование, рентгеновские снимки и отчеты о хирургических операциях. Имейте в виду, что существуют также требования о минимальном рабочем времени и периодах исключения или ожидания.
Следует ли вам оформлять страховку по долгосрочной инвалидности?
Ваше решение о покупке долгосрочной страховки по инвалидности зависит от ряда факторов. Если у вас есть значительные сбережения, которые могут покрыть ваши расходы на жизнь в течение месяцев или даже лет, вам может не понадобиться полис. Если в семье два или более наемных работника, вы можете не чувствовать, что LTDI гарантирует ежемесячный страховой взнос.
Однако, если, как и большинство американцев, вы не сможете оплачивать счета и другие расходы, если не можете работать, стоит подумать о политике LTDI. Это особенно разумно, если вы единственный кормилец.
Ваша профессия также влияет на то, насколько целесообразно покупать полис LTDI. Если вы работаете в сфере повышенного риска, где работники часто получают травмы, инвалидность более высока, чем у тех, кто работает в офисе за столом. Даже незначительные травмы могут сделать некоторые обязанности невозможными, но не имеют никакого значения для других. Сломанная рука для рабочего значительнее, чем для учителя.
Сколько стоит страхование долгосрочной нетрудоспособности?
Чтобы воспользоваться преимуществами долгосрочного страхования по инвалидности, вы должны платить ежемесячный страховой взнос. Мы обнаружили, что средний размер страховых взносов составляет от 0,5% до 2% валового годового дохода.
На стоимость страхования долгосрочной нетрудоспособности влияют различные факторы. К ним относятся страховое покрытие планом, размер ежемесячного пособия, род занятий и наличие ранее существовавших проблем со здоровьем.
В отличие от страхования жизни, мужчины обычно меньше платят за страхование по инвалидности, поскольку женщины подают заявления о беременности. Молодые люди обычно платят меньше, поскольку с возрастом состояние здоровья ухудшается, а это означает, что болезни и травмы встречаются чаще. Такое поведение, как курение и употребление алкоголя, также может повлиять на стоимость.
Как долго длится страхование долгосрочной нетрудоспособности?
По полисам долгосрочного страхования нетрудоспособности обычно выплачиваются пособия за два, пять или десять лет или до выхода на пенсию. Большинство страховых компаний требуют регулярной переоценки вашей инвалидности, чтобы убедиться, что вы имеете право на дальнейшие выплаты и не можете вернуться к работе.
Как мы выбираем лучшие компании по страхованию инвалидности
Мы оценили 15 страховых компаний, предлагающих долгосрочное страхование нетрудоспособности, прежде чем выбрать лучшие из пяти категорий. Был рассмотрен ряд элементов, включая простоту предложения и покупки, ежемесячные страховые взносы, продолжительность периодов исключения и дополнительных участников.
Важно, чтобы компании также ценили удовлетворенность клиентов и были финансово стабильными, чтобы они могли рассчитываться по претензиям. Имея это в виду, мы также рассмотрели данные NAIC, BBB и AM Best, прежде чем выбрать победителей в категориях.
