Почти каждый американец в возрасте 65 лет и старше имеет право на участие в программе Medicare, и почти все они имеют право на участие в программе Medicare Part A (больничное страхование) без страховых взносов.
Хотя около трех четвертей получателей Medicare удовлетворены своим покрытием, не все в этой возрастной группе хотят получать Medicare. Некоторые люди чувствуют, что в возрасте 65 лет их заставляют участвовать в программе Medicare против их личного желания.
Изображения героев / Getty ImagesПочему вы попали в программу Medicare?
Если вы или ваш супруг (а) проработали не менее 10 лет на работе, с которой удерживались налоги по программе Medicare (включая самозанятость, когда вы сами платили налоги на самозанятость), вы автоматически получите право на участие в программе Medicare, когда вам исполнится 65 лет.
Недавние иммигранты не имеют права на участие в программе Medicare, но после того, как они законно проживали в течение пяти лет и достигли возраста 65 лет, у них есть возможностьпокупкаСтрахование Medicare - в отличие от бесплатного получения Medicare Part A - это тот же вариант, доступный для постоянных жителей США, у которых по той или иной причине нет трудового стажа, который дает им доступ к бесплатной части Medicare. A (хотя большинство людей получают часть A Medicare без каких-либо надбавок, в 2020 году она стоит до 458 долларов в месяц для людей, которые должны ее покупать, потому что у них мало или совсем нет стажа работы). Обратите внимание, что иммигранты, проработавшие не менее 10 лет в США, затем получают право на бесплатную часть A Medicare, если им 65 лет или больше, как и любой другой, кто внес в систему Medicare как минимум десятилетие.
Как только вы получите право на бесплатное участие в программе Medicare Part A, вы должны будете зарегистрироваться в программе Medicare Part A, в противном случае вы потеряете свои льготы по социальному обеспечению. Большинство людей не желают отказываться от своих пособий по социальному обеспечению и, таким образом, соглашаются на участие в программе Medicare. Обратите внимание, что от вас требуется только принять часть A Medicare, которая является бесплатной, если вы получаете пособие по социальному обеспечению, чтобы сохранить свои льготы по социальному обеспечению. Вам разрешено отказаться от части B Medicare, которая имеет надбавку, если вы решите это сделать, хотя вы можете подвергнуться штрафу за позднюю регистрацию, если вы решите зарегистрироваться в Части B позднее. избежать штрафа за позднюю регистрацию, если вы отложили Часть B, потому что вы были застрахованы в рамках плана медицинского страхования вашего текущего работодателя или плана медицинского страхования текущего работодателя вашего супруга, и у работодателя было не менее 20 сотрудников).
Существует много предположений о том, почему система устроена таким образом. Возможно, эта политика изначально была введена, чтобы облегчить пожилым людям регистрацию в программе Medicare по достижении 65-летнего возраста, но никогда не отменялась, когда частное страхование стало более обычным явлением. В прошлом частное страхование не было таким распространенным явлением, как сейчас, поэтому многие пожилые люди не имели медицинского страхования до введения Medicare. Это создавало проблему, когда им неизбежно требовалась медицинская помощь.
Независимо от того, почему система настроена таким образом, правила есть правила, и вряд ли они изменятся в ближайшем будущем.
Некоторые планы медицинского страхования пенсионеров прекращаются в возрасте 65 лет
Если вам еще нет 65 лет, но вы вышли на пенсию и получаете пенсионное пособие по здоровью от своего бывшего работодателя, убедитесь, что вы осведомлены о правилах работодателя в отношении Medicare. Некоторые работодатели не продолжают предлагать пенсионерам медицинское страхование для бывших сотрудников, когда им исполняется 65 лет, вместо этого предпочитая, чтобы пенсионеры переходили на страхование исключительно по программе Medicare. Без покрытия со стороны вашей компании вам понадобится программа Medicare, чтобы гарантировать, что вы будете застрахованы от потенциальных проблем со здоровьем, которые возникают с возрастом.
Покрытие пенсионеров, продолжающих старше 65 лет? Вам все равно нужно будет зарегистрироваться в программах Medicare A и B
Некоторые компании не будут полностью исключать пенсионера в возрасте 65 лет, а вместо этого продолжат предлагать дополнительные пенсионные пособия, которые можно использовать в сочетании с Medicare (пенсионеры с таким покрытием должны будут зарегистрироваться как в Части A, так и в Части Medicare. B для получения всех льгот, поскольку в этой ситуации Medicare будет основным плательщиком, а план медицинского страхования пенсионеров будет обеспечивать вторичное покрытие). Дополнительные медицинские льготы для пенсионеров могут включать покрытие рецептурных препаратов (которое не покрывается стандартной программой Medicare, но может быть приобретено через Medicare Part D, если у вас нет доступа к дополнительному покрытию, спонсируемому работодателем), посещения врача и другие амбулаторные медицинские услуги. . Medicare будет вашим основным покрытием, если вы застрахованы по плану медицинского страхования пенсионеров, а план, предлагаемый вашим бывшим работодателем, будет служить в качестве вторичного покрытия.
Индивидуальный охват рынка
Если у вас есть индивидуальное рыночное покрытие, приобретенное на бирже в вашем штате или вне биржи, вам необходимо связаться с биржей или вашим страховщиком, чтобы попросить их отменить ваше покрытие при переходе на Medicare. До принятия Закона о доступном медицинском обслуживании (ACA) индивидуальные рыночные страховщики обычно не страховали никого старше 64 лет, поэтому планы автоматически прекращались, когда людям исполнялось 65 лет. активно отменяют свое индивидуальное покрытие рынка при переходе на Medicare.
Нет правила, которое говорит вамимеютотказаться от индивидуального рыночного плана при регистрации в Medicare, хотя обычно нет причин сохранять индивидуальный рыночный план после того, как вы зарегистрируетесь в Medicare. И если вы получаете премиальную субсидию для компенсации части стоимости вашего индивидуального рыночного плана, это закончится, когда вам исполнится 65 лет.
Отсрочка регистрации может повлечь за собой постоянный штраф
Как описано выше, вы не можете отказаться от бесплатной программы Medicare Part A (страховое покрытие больниц), не отказавшись также от своих пособий по социальному обеспечению. Но поскольку ваша история работы (или история работы вашего супруга) позволяет вам получить доступ к части A Medicare без каких-либо премий, немногие люди рассматривают возможность отказа от покрытия части A.
Однако другие части Medicare включают в себя страховые взносы, которые вы должны платить, чтобы страховое покрытие оставалось в силе. Это включает часть B Medicare (амбулаторное страхование) и часть D (покрытие рецептурных препаратов), а также дополнительные планы Medigap. Программа Medicare Part C, также известная как Medicare Advantage, объединяет все страховое покрытие в один план и включает взносы по Части B, а также сам план Medicare Advantage.
Поэтому понятно, что некоторые люди, отвечающие критериям Medicare, которые здоровы и мало пользуются медицинскими услугами, могут не захотеть участвовать в Части D и / или Части B. Точно так же люди, имеющие право на Часть Aно с надбавками(то есть им придется платить за это из-за недостаточного опыта работы), возможно, они захотят избежать регистрации, чтобы сэкономить деньги на страховых взносах. Но прежде чем принять решение об отсрочке регистрации в какой-либо части Medicare, важно понимать штрафы и ограничения регистрации, которые будут применяться, если вы решите зарегистрироваться в будущем.
Есть штрафы, связанные с задержкой вашего участия в программе Medicare, кроме случаев, когда причина задержки заключается в том, что вы (или ваш супруг) все еще работаете и вы покрываетесь планом медицинского страхования работодателя. В этом случае вы будете иметь право на специальный период регистрации, чтобы зарегистрироваться в программе Medicare, когда вы (или ваш супруг (а), если вы получаете страховое покрытие) в конечном итоге выйдете на пенсию.
Часть A Штраф за позднюю регистрацию
Вы будете подвергнуты штрафу за позднюю регистрацию в Части A только в том случае, если вы не имеете права на бесплатное покрытие Части A. Большинству американцев не стоит беспокоиться об этом, поскольку у них как минимум десять лет трудового стажа или они женаты / были женаты на ком-то, кто это делает. Но если вам придется заплатить премию, чтобы купить покрытие по Части A, за задержку регистрации будет взиматься штраф.
Штрафом является увеличение вашего ежемесячного страхового взноса на 10%. В 2020 году надбавка по Части A составляет 458 долларов в месяц для людей со стажем работы 0-29 кварталов (т. Е. Менее 7,5 лет) и 252 доллара в месяц для людей с 30-39 кварталами (т. Е. От 7,5 до 10 лет). Таким образом, эти страховые взносы увеличатся до 504 долларов в месяц и 277 долларов в месяц, соответственно, если вы подвергнетесь штрафу за позднюю регистрацию.
Но в отличие от штрафов по Части B и Части D, штраф за позднюю регистрацию в Части A не длится вечно. Вместо этого вы должны будете платить вдвое больше, чем время, на которое вы отложили регистрацию. Таким образом, если вы имели право на участие в программе Medicare в течение трех лет до регистрации, вам пришлось бы платить дополнительные страховые взносы по Части A в течение шести лет. . Имейте в виду, что размер премии по Части A меняется каждый год (обычно увеличивается), поэтому фактическая сумма, которую вы должны заплатить, будет варьироваться в течение каждого из этих шести лет.
Часть B Штраф за позднюю регистрацию
Если вы откладываете регистрацию в Части B и не имеете покрытия от текущего работодателя (или текущего работодателя вашего супруга), вы будете подвергаться штрафу за просрочку, когда вы в конечном итоге зарегистрируетесь в Части B. За каждый 12-месячный период, который вы имели право на участие в Части B, но не были зачислены, штраф составляет дополнительные 10%, добавленные к взносам в Части B. И вы будете платить этот штраф, пока у вас есть Часть B, что обычно означает всю оставшуюся жизнь.
В 2020 году большинство участников программы Medicare Part B платят 144,60 доллара в месяц. Таким образом, человек, который сейчас зарегистрирован, но отложил свое участие в программе Medicare Part B на 40 месяцев, будет платить дополнительно 30% к этим взносам (40 месяцев - это три полных 12-месячных периода; дополнительные четыре месяца не учитываются). Это означает, что они будут платить примерно 43 доллара в месяц за покрытие по Части B, что в сумме составляет около 188 долларов в месяц.
Премии по Части B обычно меняются каждый год. Иногда они остаются неизменными из года в год, но общая тенденция со временем увеличивалась. Таким образом, штраф по части B, как правило, также будет увеличиваться из года в год. Если вы платите на 10%, 30% или 50% больше, чем стандартные ставки, сумма штрафа в долларах будет увеличиваться по мере увеличения стандартных премий с течением времени.
Часть D Штраф за позднюю регистрацию
Штраф за позднюю регистрацию в Части D аналогичен штрафу за позднюю регистрацию в Части B, в котором вы должны продолжать платить, пока у вас есть страховое покрытие по Части D. Но рассчитывается он немного иначе. За каждый месяц, в течение которого вы соответствовали критериям, но не участвовали в программе (и у вас не было другого заслуживающего доверия покрытия лекарств, что означает, что оно должно быть не хуже стандартного покрытия части D), вы будете платить дополнительно 1% от национальная базовая сумма получателя.
В 2020 году национальная базовая сумма бенефициара составляет 32,74 доллара в месяц. Взносы по программе Medicare Part D значительно различаются от одного плана к другому, но размер штрафа не зависит от процента от вашего конкретного плана - он основан на процентах от национальная базовая сумма получателя. Как и в случае с другими частями Medicare, страховые взносы по Части D меняются от года к году, а национальная базовая сумма получателя обычно увеличивается с течением времени.
Таким образом, человек, который отложил регистрацию в программе Medicare Part D на 27 месяцев, будет платить дополнительно 8,84 доллара в месяц (27% от 32,74 доллара США) сверх ежемесячной премии своего плана Part D в 2020 году. Человек, который отложил регистрацию в Part D на 52 года. месяцев будет платить дополнительно 17,02 доллара в месяц. Со временем эта сумма может увеличиться, если сумма национального базового бенефициара увеличится (хотя в последние годы она снизилась). Люди, подпадающие под действие штрафа за позднюю регистрацию в Части D, могут выбрать один из нескольких планов с разными надбавками. Но штраф по Части D будет по-прежнему добавляться к их страховым взносам до тех пор, пока у них есть страховое покрытие по Части D.
Окна регистрации ограничены
Если вы думаете о том, чтобы отложить свое участие в программе Medicare, имейте в виду, что существуют периоды регистрации, которые применяются. После окончания периода первоначальной регистрации вы можете зарегистрироваться в Medicare, части A и B, только в течение общего годового периода регистрации с 1 января по 31 марта, с покрытием, действующим с 1 июля.
И вы можете подписаться на Часть D в течение годового периода регистрации с 15 октября по 7 декабря, с покрытием, действующим с 1 января следующего года.
Поэтому, если вы откладываете регистрацию, вы, возможно, будете платить более высокие страховые взносы, когда в конечном итоге зарегистрируетесь, и вам придется подождать до периода открытой регистрации, чтобы получить доступ к покрытию. Если вы, например, зарегистрированы только в Части A, и вам поставили диагноз серьезного заболевания в апреле, вам придется подождать до следующего января, чтобы получить покрытие Части D, и до июля следующего года - более года. в будущем - получить покрытие Части Б.
Хотя в планах Medigap нет штрафов за позднюю регистрацию, страховщикам в большинстве штатов разрешается использовать медицинское страхование, если вы подаете заявку на план Medigap после окончания периода первоначальной регистрации (когда вы впервые имеете право на участие в программе Medicare). Это означает, что они могут взимать более высокие взносы или вообще отклонить заявку, если ваша история болезни не соответствует их требованиям. Для планов Medigap нет ежегодного открытого окна регистрации, поэтому, если вы не находитесь в одном из немногих штатов, где есть правила гарантированного выпуска для планов Medigap, вы не сможете приобрести покрытие Medigap, если вы этого не сделаете. в течение вашего первоначального периода регистрации, когда покрытие гарантировано.
Помните обо всем этом, когда решаете, участвовать ли в тех частях Medicare, в которых предусмотрены страховые взносы.
.jpg)
