Бронзовые планы медицинского страхования

Бронзовый план медицинского страхования - это вид медицинского страхования, по которому в среднем оплачивается 60% расходов на медицинское обслуживание учащихся (но это средний показатель для стандартной группы населения - процент отвашРасходы, покрываемые планом, будут сильно различаться в зависимости от того, нужно ли вам много медицинского обслуживания в течение года или совсем немного). Участники оплачивают остальные 40% своих общих расходов на здравоохранение в виде доплат, совместного страхования и франшиз.

PhotoAlto / Frederic Cirou / Getty Images

Определение того, соответствует ли план бронзовому уровню охвата, основывается на актуарной стоимости. Бронзовые планы доступны как на рынках индивидуального медицинского страхования, так и на рынках медицинского страхования для небольших групп, на бирже или вне биржи (т. Е. Напрямую через медицинские страховые компании).

Как сравнить планы

Чтобы упростить сравнение того, какую ценность вы получаете за деньги, которые вы тратите на взносы на медицинское страхование, Закон о доступном медицинском обслуживании стандартизировал уровни стоимости для индивидуальных и небольших групповых планов медицинского страхования на четыре уровня. Это бронзовый, серебряный, золотой и платиновый уровни.

Все планы медицинского страхования данного уровня предлагают примерно одинаковую общую стоимость, хотя они могут колебаться в диапазоне + 2 / -4 (этот диапазон начал применяться с 2018 года; в предыдущие годы он был + 2 / -2). . А с 2018 года бронзовые планы имеют более широкий минимальный диапазон + 5 / -4 из-за введения расширенных бронзовых планов, которые имеют повышенные льготы и актуарную стоимость до 65%.

Для планов бронзового уровня средняя актуарная стоимость составляет примерно 60%. Но с допустимым минимальным диапазоном планы с актуарными значениями от 56% до 62% считаются бронзовыми планами. Таким образом, хотя обозначения уровней металла ACA действительно помогают с точки зрения упрощения общих сравнений между планами, это по-прежнему важно Если взглянуть на мелкий шрифт, то два бронзовых плана могут иметь совершенно разные схемы льгот и уровни покрытия.

Что означает ценность

Стоимость, или актуарная стоимость, говорит вам, какой процент покрываемых расходов на здравоохранение, как ожидается, покроет план для всего стандартного населения. Это не означает, что лично вам будет выплачиваться ровно 60% ваших медицинских расходов по вашему бронзовому плану. В зависимости от того, как вы используете свою медицинскую страховку, у вас может быть намного больше или меньше 60% ваших расходов.

Человек с очень высокими расходами на медицинское обслуживание, очевидно, будет платить намного меньше 40% от общих затрат, потому что максимальная сумма наличных средств по плану ограничивает сумму, которую платит участник. С другой стороны, человек с очень низкими общими расходами может рассчитывать на большиеболеечем 40% от общих затрат, так как он или она может даже не покрыть франшизу за год и, таким образом, может оплачивать практически все свои медицинские расходы.

Непокрытые медицинские расходы не учитываются при определении стоимости страхового плана. Внесетевые расходы также не учитываются, равно как и затраты на лечение, которое не попадает в категорию основных преимуществ для здоровья ACA.

Что вам придется заплатить

Вам придется платить ежемесячные взносы по плану медицинского страхования. Вам также придется оплачивать совместные расходы, такие как франшизы, совместное страхование и доплаты, когда вы пользуетесь своей медицинской страховкой. Ежемесячные взносы по бронзовому плану, как правило, дешевле, чем по планам с более высокой стоимостью, потому что по бронзовым планам вы платите меньше денег по счетам за медицинское обслуживание.

Если вы приобретаете страховое покрытие в бирже медицинского страхования в вашем штате и имеете право на премиальные субсидии, вы можете обнаружить, что можете получить бронзовый план бесплатно после того, как ваша субсидия будет применена. Это связано с тем, что в большинстве штатов страховщики добавили стоимость сокращения доли затрат к страховым взносам серебряного плана. Поскольку суммы субсидий основаны на стоимости второго по стоимости серебряного плана, более высокие премии по серебряным планам приводят к более крупным субсидиям. Поскольку эти субсидии также могут применяться к планам «бронзовый» или «золотой», они иногда достаточно велики, чтобы покрыть весь страховой взнос, в результате чего зачисленный участник не получает ежемесячного взноса.

То, как каждый план заставляет вас оплачивать вашу долю расходов на медицинское обслуживание, будет отличаться. Например, у одного бронзового плана может быть высокая франшиза в размере 7500 долларов в сочетании с низким 10% совместным страхованием. Конкурирующий бронзовый план может иметь меньшую франшизу в размере 5000 долларов США в сочетании с более высоким совместным страхованием 35% и доплатой 45 долларов США за посещение офиса (все индивидуальные планы и планы для небольших групп, соответствующие требованиям ACA, имеют верхние пределы общих расходов из кармана, которые применяются независимо от уровень металла; никакие планы не могут иметь индивидуальные лимиты наличных средств, включая франшизу, доплату и совместное страхование, превышающие 8 100 долларов США в 2020 году или более 8 550 долларов США в 2021 году).

Причины выбрать бронзовый план

Если при выборе плана медицинского обслуживания наиболее важным фактором для вас является низкий ежемесячный страховой взнос, план медицинского страхования бронзового уровня может быть хорошим выбором. Если вы не планируете много использовать свою медицинскую страховку или если высокая степень разделения затрат, присущая бронзовому плану, вас не беспокоит, бронзовый план медицинского страхования может соответствовать вашим требованиям.

Если вам меньше 30 лет (или вам более 30 лет с освобождением от требований индивидуального мандата ACA) и вы не имеете права на премиальные субсидии, вы можете обнаружить, что катастрофический план предлагает еще более низкий ежемесячный страховой взнос, а также немного более низкую актуарную стоимость. (катастрофические планы не имеют целевых показателей актуарной стоимости, как планы уровня металла; они должны просто иметь актуарную стоимость ниже 60%, хотя они также должны охватывать три посещения первичной медико-санитарной помощи в год и придерживаться тех же верхних пределов для внеплановых расходов. карманные расходы, как и другие планы).

Тем не менее, если вам 30 лет или больше, вы не сможете купить катастрофический план, если у вас нет освобождения от необходимости выполнять индивидуальный мандат ACA. А премиальные субсидии не могут применяться к катастрофическим планам, что делает их плохим выбором для большинства людей, имеющих право на премиальные субсидии.

Причины не выбирать бронзовый план

Не выбирайте план медицинского обслуживания бронзового уровня, если вам нужен план, который покрывает большую часть ваших медицинских расходов. Если вы планируете много использовать свою медицинскую страховку или не можете позволить себе высокие доплаты, совместное страхование и франшизы, бронзовый план может вам не подойти.

Однако не думайте, что бронзовый план - плохой выбор, если вы знаете, что вам понадобится обширная медицинская помощь. В некоторых случаях общие расходы (наличные расходы плюс страховые взносы) в конечном итоге снижаются с бронзовым планом, даже когда зачисленный участник должен выполнить полный максимум наличных средств за год. Вы захотите проверить цифры, прежде чем принимать решение.

Если вы имеете право на субсидию совместного несения расходов, потому что ваш доход составляет 250% от федерального уровня бедности или ниже, вы можете получить субсидию совместного несения расходов только в том случае, если выберете план уровня Silver. Если вы выберете бронзовый план, вы не получите субсидии на совместное несение затрат, на которые имеете право.

Субсидии с разделением затрат снижают вашу франшизу, доплаты и совместное страхование, поэтому вы платите меньше при использовании своей медицинской страховки. Фактически, субсидия совместного несения расходов увеличит ценность вашего плана медицинского страхования без увеличения ежемесячных взносов. Это все равно, что получить бесплатное повышение класса обслуживания. Вы не получите бесплатное повышение класса обслуживания, если выберете бронзовый план.