ERproductions Ltd / Blend Images / Getty Images
Премия по страхованию здоровья - это ежемесячная плата, выплачиваемая страховой компании или плану медицинского страхования для обеспечения медицинского страхования. Объем самого покрытия (т. Е. Сумма, которую платит медицинская страховая компания, и сумма, которую вы платите за медицинские услуги, такие как посещения врача, госпитализация, рецепты и лекарства) значительно варьируется от одного плана к другому, и есть часто взаимосвязь между премией и объемом покрытия. Чем меньше вам придется платить за страховое покрытие, тем больше вам придется платить, когда вам потребуется медицинское обслуживание, и наоборот.
ERproductions Ltd / Blend Images / Getty Images
Короче говоря, страховой взнос - это платеж, который вы производите своей медицинской страховой компании, которая поддерживает полное покрытие; это сумма, которую вы платите, чтобы приобрести страховое покрытие. Для премиальных выплат есть срок платежа и льготный период. Если страховой взнос не будет полностью оплачен к концу льготного периода, медицинская страховая компания может приостановить или отменить покрытие.
Прочие расходы на медицинское страхование могут включать в себя франшизы, совместное страхование и доплаты. Это суммы, которые вы платите, когда вам требуется лечение. Если вам не нужно лечение, вы не будете платить франшизу, доплаты или совместное страхование. Но вы должны платить свой страховой взнос каждый месяц, независимо от того, пользуетесь ли вы своей медицинской страховкой или нет.
Кто платит взносы на медицинское страхование?
Если вы получаете медицинское страхование через свою работу, ваш работодатель обычно выплачивает часть или всю ежемесячную премию. Часто ваша компания требует, чтобы вы платили некоторую часть ежемесячного страхового взноса, которая будет вычитаться из вашей зарплаты. Затем они покроют оставшуюся часть премии.
Согласно опросу работодателей, проведенному Kaiser Family Foundation за 2020 год, работодатели выплачивали в среднем более 83% от общей суммы страховых взносов одиноких сотрудников и в среднем почти 74% от общей суммы страховых взносов для семей сотрудников, которые добавляют членов семьи в план. Взаимодействие с другими людьми
Если вы работаете не по найму или приобретаете медицинскую страховку, вы как физическое лицо несете ответственность за ежемесячную оплату страховых взносов. Однако с 2014 года Закон о доступном медицинском обслуживании (ACA) предоставил премиальные налоговые льготы (субсидии), которые доступны людям, приобретающим индивидуальное страхование через биржу. Чтобы иметь право на получение субсидий на премию, ваш доход не может превышать 400% федерального уровня бедности, и вы не можете иметь доступ к доступному, всеобъемлющему страховому покрытию от вашего работодателя или работодателя вашего супруга.
Внебиржевые планы, приобретенные с 2014 года, соответствуют требованиям ACA, но премиальные субсидии не могут использоваться для компенсации их стоимости.
Пример Премиум
Допустим, вы изучали тарифы и планы медицинского обслуживания, чтобы найти план, который был бы доступным и подходящим для вас и ваших близких. После долгих исследований вы в конечном итоге выбираете конкретный план, который стоит 400 долларов в месяц. Эта ежемесячная плата в размере 400 долларов - это ваш страховой взнос. Чтобы все ваши медицинские льготы оставались активными, страховой взнос должен выплачиваться в полном объеме каждый месяц.
Если вы платите страховой взнос самостоятельно, ваш ежемесячный счет будет приходить непосредственно вам. Если ваш работодатель предлагает план группового медицинского страхования, взносы будут выплачиваться в план страхования вашим работодателем, хотя часть общей суммы страховых взносов, вероятно, будет взиматься с каждого сотрудника путем удержания из заработной платы (большинство очень крупных работодателей самостоятельно застрахованы, Это означает, что они напрямую покрывают медицинские расходы своих сотрудников, обычно заключают договор со страховой компанией только для администрирования плана).
Если у вас есть индивидуальный план медицинского страхования на бирже и вы получаете субсидию на премию, субсидия будет выплачиваться государством непосредственно вашей страховой компании. Вам будет выставлен счет на оставшийся баланс страхового взноса, и вам придется оплатить свою долю, чтобы страховое покрытие оставалось в силе. В качестве альтернативы вы можете самостоятельно выплачивать полную сумму страхового взноса каждый месяц и требовать полную субсидию страхового взноса в налоговой декларации следующей весной. (Это не распространенный вариант, но он доступен, и выбор за вами. Если вы возьмете субсидию заранее, вам придется сверять ее в своей налоговой декларации, используя ту же форму, которая используется для запроса субсидии людьми, которые полностью заплатили цена в течение года).
Франшизы, доплаты и совместное страхование
Премии - это установленные сборы, которые необходимо платить ежемесячно. Если ваши страховые взносы актуальны, вы застрахованы. Однако тот факт, что вы застрахованы, не обязательно означает, что все ваши медицинские расходы оплачиваются вашим страховым планом.
- Франшизы. Согласно Healthcare.gov, франшизы - это «сумма, которую вы платите за покрываемые медицинские услуги до того, как ваш страховой план начнет выплачивать». Но важно понимать, что некоторые услуги могут быть полностью или частично покрыты до того, как вы соберете франшизу, в зависимости от того, как разработан план. Планы, соответствующие требованиям ACA, включая планы, спонсируемые работодателем, и индивидуальные рыночные планы, покрывают определенные профилактические услуги бесплатно для зачисленных, даже если франшиза не была соблюдена. И довольно часто можно увидеть планы, которые частично покрывают определенные услуги - включая посещения офиса, посещения неотложной помощи и рецепты - до того, как будет выполнена франшиза. Вместо того, чтобы участник оплатил полную стоимость этих посещений, план страхования может потребовать, чтобы участник оплатил только доплату, а оставшуюся часть счета оплачивает план медицинского страхования. Но другие планы медицинского страхования разработаны таким образом, что все услуги - кроме обязательных льгот по профилактике - применяются к франшизе, и план медицинского страхования не начинает оплачивать какие-либо из них до тех пор, пока франшиза не будет выполнена. Стоимость страховых премий часто тесно связана с франшизами: обычно вы будете платить больше за страховой полис с более низкими франшизами, и наоборот.
- Доплаты. Даже если в вашем полисе медицинского страхования предусмотрены низкие отчисления или нет никаких франшиз, вас, вероятно, попросят внести хотя бы номинальную плату за большинство видов непрофилактического медицинского обслуживания (в планах медицинского страхования, не связанных с дедушкой, плата за определенные профилактические услуги не взимается ). Этот сбор называется доплатой, или, для краткости, доплатой, и, как правило, он будет варьироваться в зависимости от конкретной медицинской услуги и деталей плана человека. Большинство планов включают как франшизу, так и доплаты, причем доплаты применяются к таким вещам, как посещения офиса и рецепты, в то время как франшиза применяется к госпитализации, лабораторным работам, операциям и т. Д. В некоторых планах есть доплаты, которые применяются только после выполнения франшизы; это все чаще встречается в отношении рецептурных пособий. Доплаты могут быть выше, если ежемесячные взносы ниже.
- Сострахование. Healthcare.gov описывает совместное страхование следующим образом: «процент затрат на покрываемые медицинские услуги, которые вы оплачиваете (например, 20%) после того, как вы оплатили свою франшизу. Допустим, вашим планом медицинского страхования разрешенная сумма для посещения офиса составляет 100 долларов. и ваше совместное страхование составляет 20%. Если вы оплатили свою франшизу, вы платите 20% от 100 долларов, или 20 долларов ». Совместное страхование обычно применяется к тем же услугам, которые учитывались бы при расчете франшизы до ее выполнения. Другими словами, услуги, на которые распространяется франшиза, будут подлежать совместному страхованию после выполнения франшизы, тогда как услуги, подлежащие доплате, как правило, будут по-прежнему подлежать доплате.
Франшизы, доплаты и совместное страхование применяются к годовой максимальной сумме выплат пациента из кармана. Ежегодный максимум наличных средств - это самая высокая общая сумма, которую медицинская страховая компания требует от пациента, чтобы оплатить общую стоимость своего медицинского обслуживания (в общем, максимальная сумма наличных средств применяется только к лечению внутри сети для оплачиваемое медицинское обслуживание, необходимое с соблюдением всех правил предварительного разрешения).
После того, как франшизы, доплаты и совместное страхование пациента, выплаченные за конкретный год, в сумме составят максимальную сумму наличных средств, требования пациента к участию в расходах для этого конкретного года завершаются. После выполнения максимальной суммы наличных средств план медицинского обслуживания берет на себя всю стоимость покрываемого внутрисетевого обслуживания на оставшуюся часть года (обратите внимание, что это работает по-другому для Medicare Part A, в которой периоды льгот используются вместо чем календарный год).
Таким образом, если ваш план медицинского страхования предусматривает совместное страхование 80/20 (это означает, что страхование выплачивает 80% после того, как вы выполнили свою франшизу и вы заплатили 20%), это не означает, что вы платите 20% от общей суммы расходов, которые вы понесете. Это означает, что вы платите 20%, пока не достигнете максимальной суммы наличных средств, а затем ваша страховка начнет оплачивать 100% покрываемых расходов. Однако страховые взносы должны по-прежнему выплачиваться ежемесячно, чтобы обеспечить покрытие.
