Пытались ли вы подписаться на медицинскую страховку только для того, чтобы вам сказали, что вам не разрешено покупать медицинскую страховку до открытой регистрации? Если вы идете в автосалон, чтобы купить машину, он не откажет вам в продаже машины до ноября следующего года.
Caia Image / Getty ImagesНо с большинством видов медицинского страхования вы не можете купить полис, когда захотите. Это верно независимо от того, пытаетесь ли вы купить план медицинского страхования на бирже медицинского страхования в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании в вашем штате (или напрямую через страховщика, вне биржи), зарегистрироваться в плане, который предлагает ваш работодатель, или даже подписаться на Medicare. .
Планы медицинского страхования ограничивают регистрацию периодом открытой регистрации, чтобы предотвратить неблагоприятный выбор.
Неблагоприятный отбор происходит, когда больные люди подписываются на медицинское страхование, а здоровые - нет. Это искажает степень риска, который принимает на себя план медицинского страхования при страховании кого-либо, поэтому вся отрасль медицинского страхования пытается предотвратить его.
Как работает неблагоприятный отбор
Медицинская страховая компания может существовать только в том случае, если она ежегодно получает больше страховых взносов, чем выплачивает по страховым выплатам. Чтобы это произошло, необходимо больше здоровых членов, чем больных.
Вот упрощенный пример. Допустим, каждый участник плана медицинского страхования платит 6000 долларов в год за медицинское страхование. На каждого участника, которому в этом году требуется трансплантация костного мозга за 400 000 долларов, должно быть 67 участников, которые платят взносы в течение всего года, не имея ни одного требования. (67 X 6000 долларов = 402 000 долларов.) Медицинская страховая компания использует взносы от 67 участников, которые не нуждались в каком-либо уходе, для оплаты медицинских счетов одного участника, который нуждался в серьезном уходе.
Почему неблагоприятный отбор вреден для всех
Вся система развалится, если все здоровые люди подумают: «Почему я должен платить 6000 долларов в год за медицинское страхование? Я здоров. Я просто сэкономлю 6000 долларов и подожду, пока заболею, чтобы купить медицинскую страховку ».
Тогда только больные люди - люди, сумма требований которых превышает размер их страховых взносов, - будут зачислены на медицинское страхование. В план медицинского страхования не входило достаточно денег в виде страховых взносов для оплаты всех требований. Если это произойдет, у плана медицинского обслуживания будет два варианта: выйти из бизнеса или повысить страховые взносы.
Если он обанкротится, это плохо для всех. У всех нас было бы меньше доступных вариантов при покупке медицинской страховки, и конкуренция была бы меньше. Меньшее количество медицинских страховых компаний, конкурирующих за бизнес, означает, что у планов медицинского страхования меньше стимулов для обеспечения хорошего обслуживания клиентов и меньше стимулов для удержания страховых взносов на низком уровне для привлечения клиентов.
Если это повысит страховые взносы, это тоже плохо для всех. Нам всем придется платить больше за медицинскую страховку. По мере увеличения страховых взносов здоровые люди с большей вероятностью будут думать про себя: «Зачем платить столько за медицинское страхование? Я просто подожду, пока не заболею, итогдазарегистрируйтесь в плане медицинского страхования ». Это приведет к тому, что ставки страховых взносов будут расти, пока никто не сможет позволить себе медицинскую страховку. Это известно как смертельная спираль, и очевидно, что этой ситуации следует избегать.
Как страховщики здоровья предотвращают неблагоприятный отбор
Медицинские страховые компании не могут полностью предотвратить неблагоприятный отбор, но они могут снизить его вероятность, ограничив период, когда вы можете подписаться на медицинское страхование только один раз в год. Открытый период регистрации позволяет каждому, кто хочет зарегистрироваться в плане медицинского страхования, сделать это, но также не дает здоровым людям думать: «Я просто подожду, пока не заболею, чтобы купить медицинскую страховку». Если они просто не заболеют во время ежегодного периода открытой регистрации, им не повезет, и они не смогут подписаться на медицинское страхование во время болезни.
Еще один метод, препятствующий неблагоприятному отбору, - это короткий период ожидания между открытой регистрацией и датой начала действия медицинского страхования. Например, если вы подписываетесь на медицинское страхование во время осенней открытой регистрации, ваше страхование обычно начинается 1 января. Это не позволяет людям регистрироваться в системе медицинского страхования по дороге в больницу в надежде, что их новый план медицинского страхования оплатит их госпитализацию.
Кроме того, Закон о доступном медицинском обслуживании направлен на уменьшение неблагоприятного отбора, требуя, чтобы каждый имел медицинскую страховку или платил штраф.Однако эта функция была упразднена после конца 2018 года, когда штраф был сброшен до 0 долларов. Но округ Колумбия и несколько штатов - Калифорния, Массачусетс, Нью-Джерси и Род-Айленд - имеют свои собственные мандаты на медицинское страхование и накладывают штрафы (через налоговую декларацию штата / округа) для резидентов, которые решили не иметь медицинскую страховку и не имеют права на освобождение. Эти государства используют этот подход не для того, чтобы быть драконовским, а потому, что это инструмент, который помогает предотвратить неблагоприятный отбор на рынке медицинского страхования и, в конечном итоге, снижает страховые взносы для всех.
Исключения из открытой регистрации
Есть несколько исключений, позволяющих людям регистрироваться в системе медицинского страхования вне рамок открытой регистрации.
- Первоначальный период допуска
- Особый период зачисления
- Медикейд и ЧИП
- Коренные американцы
Первоначальный период допуска
Первоначальный период допуска наступает, когда вы впервые получаете право на медицинское страхование на работе, обычно через месяц или два после приема на работу. Этот первоначальный период права, вероятно, не совпадает с открытой регистрацией, потому что людей нанимают в течение всего года.
Однако первоначальный период приемлемости ограничен; Если вы не зарегистрируетесь в течение определенного периода возможностей, когда вы впервые получаете право на страховое покрытие, вам придется подождать до следующего периода открытой регистрации.
Когда вам исполнится 65 лет, у вас будет семимесячный период первоначального права на участие в программе Medicare. Если вы не зарегистрируетесь в течение первоначального периода участия, вам придется не только ждать следующего ежегодного общего периода регистрации, но и быть оштрафованным более высокими страховыми взносами (или, в случае покрытия Medigap, медицинским страхованием при подаче заявления, что означает, что ваша история болезни может быть использована для определения вашего права на покрытие).
Особый период зачисления
Особый период регистрации возникает в связи с определенными жизненными событиями, такими как вступление в брак или развод, рождение ребенка, потеря страховки по месту работы или переезд из зоны обслуживания вашего плана медицинского страхования.
Когда инициируется специальная регистрация, у вас есть окно возможности, обычно 30-60 дней (в зависимости от того, спонсируется ли оно работодателем или индивидуальное рыночное покрытие), чтобы изменить свой текущий план медицинского обслуживания или подписаться на новый план. Если вы упустите эту возможность, вам придется подождать до следующего открытого периода регистрации.
Обратите внимание, что на индивидуальном рынке (то есть в планах медицинского страхования, которые люди покупают для себя, а не у работодателя) не было специальных периодов регистрации до 2014 года, но теперь на нем есть специальные периоды регистрации, которые в целом аналогичны тем, которые применяются к Медицинское страхование, спонсируемое работодателем (здесь подробно описаны особые правила периода регистрации, которые применяются к индивидуальным рыночным планам; здесь подробно описаны особые правила периода регистрации, которые применяются к планам, спонсируемым работодателем).
На отдельном рынке не использовались специальные периоды регистрации (или периоды открытой регистрации) до 2014 года, потому что люди могли зарегистрироваться в любое время, когда захотят, - но компромисс заключался в том, что во всех, кроме нескольких штатов, страховщики использовали медицинское страхование, что означало право на страхование на индивидуальном рынке зависело от вашей истории болезни. Страховщики полностью отклоняли бы заявки (или исключали ранее существовавшие условия), если люди пытались зарегистрироваться или переключиться на план после того, как испытали заболевание.
Теперь, когда покрытие является гарантированным на индивидуальном рынке (точно так же, как для сотрудников, которые имеют право на план медицинского страхования своего работодателя), индивидуальный рынок использует открытую регистрацию и особые периоды регистрации, как и медицинское страхование, спонсируемое работодателем.
Медикейд и ЧИП
Medicaid, государственная программа социального обеспечения, обеспечивающая медицинское страхование жителей с низкими доходами, отличается от других видов медицинского страхования тем, что не ограничивает регистрацию в определенное время года.
Вместо этого он ограничивает регистрацию только людьми, которые соответствуют его строгим критериям дохода и другим критериям. Если вы имеете право на участие в программе Medicaid, вы можете зарегистрироваться в любое время года. То же самое можно сказать о Программе медицинского страхования детей (CHIP). Покрытие программы Basic Health Program, доступное в Миннесоте и Нью-Йорке, также доступно для подходящих заявителей круглый год. В Массачусетсе покрытие ConnectorCare доступно для правомочных заявителей круглый год, если они только что получили право на участие или не подавали заявки на ConnectorCare в прошлом.
Medicaid не получает деньги от взимания ежемесячных взносов с получателей Medicaid. Вместо этого он финансируется за счет государственных и федеральных налогов. Поскольку большинство получателей Medicaid не платят страховые взносы, существует небольшой риск неблагоприятного отбора из-за того, что здоровые люди пытаются сэкономить на страховых взносах. В зависимости от обстоятельств существуют страховые взносы для базовых программ здравоохранения и ConnectorCare, но они сильно субсидируются, чтобы удерживать взносы на довольно низком уровне.
Коренные американцы
ACA обеспечило особую защиту коренных американцев. Среди них - возможность для коренных американцев круглый год участвовать в частных планах, предлагаемых через биржу медицинского страхования в каждом штате.
Так что коренным американцам не нужно ждать открытой регистрации. Они могут зарегистрироваться в плане или переключиться с одного плана на другой в любой момент года. Если они зарегистрируются до 15 числа месяца, их новое страховое покрытие вступит в силу первого числа следующего месяца. Если они зарегистрируются после 15-го числа месяца, их новое страховое покрытие вступит в силу первого числа второго следующего месяца. В Массачусетсе и Род-Айленде зачисление может быть произведено не позднее 23 числа месяца, чтобы вступить в силу с первого числа следующего месяца.
.jpg)
.jpg)
