Почему бы не подождать, пока я не заболею, чтобы купить медицинскую страховку?

Медицинское страхование стоит дорого, так почему бы просто не подождать и не купить медицинскую страховку, когда она вам понадобится? Зачем платить месяцы надбавок, если вам может не понадобиться его использовать?

Поскольку правила Закона о доступном медицинском обслуживании требуют, чтобы медицинские страховые компании покрывали уже существующие условия, может показаться дешевле и безопаснее отложить приобретение страхового покрытия до тех пор, пока оно вам не понадобится. Но есть веские причины не ждать.

Открытый набор не является открытым

Вы можете купить медицинскую страховку только на индивидуальном рынке (включая биржи медицинского страхования, а также вне бирж) во время открытой регистрации, то есть в период времени, когда каждый может купить медицинскую страховку.

Если вы не приобретете медицинскую страховку во время открытой регистрации, вам придется подождать до следующей открытой регистрации, чтобы получить еще одну возможность. Если вы тем временем заболеете, вам, вероятно, не повезет.

Срок открытого набора стал короче. Изначально это было шесть месяцев, потом три месяца. Но открытая регистрация в большинстве штатов сейчас длится всего около шести недель, с 1 ноября по 15 декабря каждого года, с покрытием, вступающим в силу 1 января следующего года (государственные биржи медицинского страхования могут иметь более длительные периоды регистрации; у большинства из них есть до сих пор было принято решение продлить открытый набор по крайней мере на неделю или две, а два штата - Калифорния и Колорадо плюс Вашингтон, округ Колумбия, - навсегда продлили открытый набор).

Если вы работаете на работодателя, который предлагает медицинское страхование, вы также можете зарегистрироваться во время открытой регистрации. И открытая регистрация для планов, спонсируемых работодателем, обычно короче, чем окно, которое применяется на отдельном рынке. Работодатели могут устанавливать свои собственные открытые окна регистрации - нет установленного расписания, как для отдельного рынка. Обычно они происходят осенью, для покрытия, начинающегося 1 января, но планы, спонсируемые работодателем, могут иметь плановые годы, которые отличаются от календарного года, поэтому вы можете обнаружить, что ваш работодатель проводит открытую регистрацию в другое время года. Но так или иначе, ваша возможность подписаться на страховое покрытие, которое предлагает ваш работодатель, будет ограничена небольшим окном каждый год. Вы не сможете ждать, пока вам понадобится медицинская помощь, чтобы подписаться на медицинское страхование.

Исключения из открытой регистрации

Определенные ситуативные изменения в вашей жизни (но не изменения в вашем состоянии здоровья) создадут особый период регистрации, в течение которого вы можете приобрести медицинскую страховку или изменить свой план медицинского страхования. Особые периоды регистрации применяются к покрытию, спонсируемому работодателем, а также к покрытию, которое вы покупаете самостоятельно.

Квалификационные события для индивидуального освещения рынка включают:

• Потеря доступа к вашему действующему плану медицинского страхования по причинам, не связанным с неуплатой страховых взносов или мошенничеством (например, увольнение с работы и потеря доступа к страховке, спонсируемой вашим работодателем, или развод и потеря доступа к медицинскому страхованию, которое вы получали через вашу план бывшего).
• Стать иждивенцем или стать иждивенцем. Примеры - женитьба, рождение ребенка или усыновление ребенка.
• Постоянное перемещение может создать особый период регистрации. но с середины 2016 года это применяется только в том случае, если вы уже были застрахованы в своем предыдущем месте - у вас будет возможность изменить страховку, если вы переедете, но не для получения страхового покрытия в первый раз.

Для планов, спонсируемых работодателем, квалификационные мероприятия аналогичны, но есть некоторые, которые отличаются (вот Свод федеральных правил, который регулирует особые периоды регистрации для покрытия, спонсируемого работодателем).

Специальные периоды зачисления ограничены по времени. Для планов, спонсируемых работодателем, у вас обычно есть только 30 дней с момента квалификационного мероприятия, чтобы зарегистрироваться. На индивидуальном рынке у вас будет 60 дней, и некоторые квалификационные события вызывают окно регистрации как до, так и после события. Но если вы не зарегистрируетесь в течение соответствующего периода, вам придется дождаться следующего открытого периода регистрации.

Периоды ожидания медицинского страхования

Страхование здоровья не вступает в силу в день его покупки. Независимо от того, застрахованы ли вы по работе или через компанию, которую нашли на бирже здоровья, обычно есть период ожидания, прежде чем ваше страхование вступит в силу. Например:

• Если вы зарегистрируетесь в течение периода открытой регистрации вашего работодателя, ваше покрытие вступит в силу в первый день следующего года плана. В большинстве случаев это 1 января, хотя год плана вашего работодателя может не следовать за календарным годом.
• Если вы зарегистрируетесь в плане вашего работодателя из-за квалификационного события, ваше покрытие начнется в первый день следующего месяца.
• Если вы зарегистрируетесь во время осенней открытой регистрации для индивидуальных рыночных планов, ваше покрытие начнется 1 января (обратите внимание, что если государственная биржа медицинского страхования продлит открытую регистрацию на новый год, люди, которые подадут заявку позже в окне регистрации, могут не иметь покрытие действует до февраля или марта).
• Если вы покупаете собственное страховое покрытие вне открытой регистрации (с использованием специального периода регистрации) и регистрируетесь до 15-го числа месяца, ваше покрытие начнется в начале следующего месяца (обратите внимание, что в Массачусетсе и Род-Айленде действует более поздний срок. крайний срок; регистрация в этих штатах может быть завершена не позднее 23 числа месяца, а страховое покрытие по-прежнему вступает в силу первого числа следующего месяца).
• Если вы покупаете собственное страховое покрытие и зарегистрируетесь после 15-го числа месяца, ваше страховое покрытие не начнется до начала второго следующего месяца (за исключением Массачусетса и Род-Айленда, где крайний срок - 23-е число месяца). . Например, если вы участвуете в квалификационном мероприятии и регистрируетесь 25 июня 2020 г., ваше страховое покрытие не вступит в силу до 1 августа 2020 г. (если только ваше квалификационное мероприятие не является потерей другого покрытия или браком, и в этом случае к дата вступления в силу, и ваше страховое покрытие может вступить в силу 1 июля 2020 г .; обратите внимание, что во всех случаях вы можете получить страховое покрытие, действующее в отношении новорожденного или усыновленного ребенка, с обратной силой по дате рождения или усыновления, если вы зарегистрируетесь до специальной регистрации. период заканчивается).

Страхование здоровья на случай непредвиденных обстоятельств

Дождаться покупки медицинской страховки до тех пор, пока она вам не понадобится, - плохой план. Даже если вы молоды и здоровы, неприятности все равно могут случиться.

Что, если вы порезали руку, когда бокал для вина разбился, когда вы его мыли? Швы в отделении неотложной помощи могут быть очень дорогими. Что, если вы споткнетесь о кошку, спускаясь по лестнице? Сломанная лодыжка не может ждать лечения и даже может потребовать хирургического вмешательства.

Даже если что-то подобное произойдет, когда вы сможете зарегистрироваться в страховом покрытии сразу (во время открытой регистрации или в течение специального периода регистрации), ваше покрытие не вступит в силу сразу же. Сомневаюсь, что вам захочется ждать несколько недель, прежде чем отправиться в отделение неотложной помощи. Чтобы записаться, придется ждать месяцами.

Расходы на медицинское страхование

Самая распространенная причина, по которой люди не имеют медицинской страховки, - это ее слишком дорого. Но ACA помог сделать страховое покрытие более доступным для людей с низким и средним уровнем доходов.

Если ваш доход составляет менее 17 608 долларов США в 2020 году (на одного человека), вы можете иметь право на участие в программе Medicaid. Это зависит от того, расширил ли ваш штат Medicaid, но 35 штатов и округ Колумбия на данный момент решили расширить Medicaid в рамках ACA, и Небраска присоединится к ним осенью 2020 года. имеете право на участие, если ваш доход не превышает 138 процентов от уровня бедности (вот цифры уровня бедности на 2020 год; просто умножьте на 1,38, чтобы узнать, дает ли ваш доход право на участие в программе Medicaid).

Если ваш доход слишком высок для Medicaid, но в четыре раза большепредыдущий годуровень бедности, вы можете иметь право на субсидию для покрытия части вашей премии при обмене. Верхний предел дохода для субсидий на страхование в 2020 году для одного человека составляет 49 960 долларов, что определенно соответствует среднему классу на одного человека (для семьи из четырех человек предел дохода увеличивается до 103 000 долларов; показатели уровня бедности в 2019 году равны здесь, и вы можете умножить на 4, чтобы увидеть верхний предел права на субсидию).

Чтобы претендовать на субсидию, вы должны приобрести медицинскую страховку через биржу. Вы можете либо получить субсидию авансом, выплачивая ее непосредственно своей страховой компании в течение года, либо вы можете заплатить полную стоимость своего покрытия, а затем потребовать субсидию в своей налоговой декларации.

Катастрофические планы

Если вам меньше 30 лет или вы имеете право на освобождение от работы в тяжелых условиях (которое включает в себя льготы по платежеспособности), вы можете иметь право на страховой план медицинского страхования. Хотя эти планы имеют самые высокие вычеты и личные расходы, разрешенные ACA, их страховые взносы ниже, чем у других доступных вариантов, и, по крайней мере, у вас будет какое-то покрытие.

Катастрофические планы не могут быть приобретены людьми старше 30 лет, если у них нет льготы. И также важно отметить, что субсидии не могут использоваться для оплаты катастрофических планов, поэтому они, как правило, не лучший выбор для тех, кто имеет право на субсидии на основе дохода.

И, как и любой другой крупный план медицинского страхования, катастрофические планы можно приобрести только во время открытой регистрации или специального периода регистрации.

А как насчет краткосрочного медицинского страхования?

Краткосрочное медицинское страхование доступно на первоначальный срок до года во многих штатах, и, поскольку оно не регулируется ACA, его можно приобрести круглый год. Краткосрочное медицинское страхование также можно приобрести со сроком действия на следующий день после подачи заявления. Но почти во всех краткосрочных планах медицинского страхования есть общие исключения для уже существующих условий.

Страховщик может полностью отклонить ваше заявление на основании вашей истории болезни, но даже если они примут вас, план будет включать мелкий шрифт, отмечая, что они не будут покрывать какие-либо медицинские проблемы, с которыми вы столкнулись до того, как ваш план вступил в силу.

А андеррайтинг после претензий является обычным делом для краткосрочных планов. Это означает, что страховщик задает всего несколько общих медицинских вопросов при регистрации, а полисы выдаются без проверки страховщиком вашей истории болезни. Но если и когда у вас есть претензия, страховщик может затем просмотреть ваши медицинские записи, чтобы увидеть, есть ли какое-либо отношение между текущим иском и ранее существовавшим заболеванием. Если это так, они могут отклонить требование (этого не происходит с планами, совместимыми с ACA, потому что они охватывают ранее существовавшие условия).

Таким образом, краткосрочный план не будет решением, если вы надеетесь подождать, пока вам понадобится медицинская помощь, а затем приобрести покрытие на этом этапе.

Слово от Verywell

Как любой страховой продуктмедицинское страхование работает только тогда, когда в пуле находится достаточное количество лиц без претензий или лиц с низкими претензиями, чтобы уравновесить расходы лиц с высокими требованиями. Вот почему так важно поддерживать медицинскую страховку, даже если вы совершенно здоровы. Вы защищаете не только себя, но и весь бассейн. И вы никогда не знаете, когда вам может понадобиться бассейн, чтобы быть там для вас - самый здоровый из нас может стать человеком с высокими требованиями в мгновение ока.