Уоррен Болстер / Getty Images
В 2013 году, незадолго до того, как была введена в действие основная часть Закона о доступном медицинском обслуживании, 14,5% американцев не имели страховки. Но на Гавайях ставка незастрахованного населения составляла всего 6,7%, а пять лет спустя она немного упала до менее 5%. Это все еще намного ниже среднего показателя по стране, который составлял 8,9% по состоянию на 2018 год. Но почему он был таким низким даже до ACA?
Гавайи значительно опередили свое время в сфере здравоохранения, внедрив закон о всеобъемлющей реформе за несколько десятилетий до принятия ACA. В 1974 году был принят Закон Гавайев о предоплаченной медицинской помощи. Это сделало штат первым в стране, который потребовал от работодателей предоставлять медицинское страхование. В настоящее время ACA требует, чтобы крупные работодатели предлагали медицинское страхование работникам, занятым полный рабочий день, но требования Гавайев намного строже.
В соответствии с Законом о предоплаченном медицинском обслуживании Гавайев сотрудники получают медицинскую страховку, спонсируемую работодателем, при условии, что они работают не менее 20 часов в неделю. Доля сотрудника в страховом взносе (для самостоятельной страховки) очень минимальна, а максимальный период ожидания для получения права на страхование намного короче, чем позволяет федеральный закон.
ACA устанавливает минимальные федеральные требования для различных аспектов покрытия, спонсируемого работодателем, но правила Гавайев, как правило, выходят далеко за рамки того, что предписывает федеральное правительство.
20 часов в неделю равны охвату медицинского страхования
Сотрудникам на Гавайях, которые работают не менее 20 часов в неделю и зарабатывают не менее 86,67 минимальных почасовых зарплат, работодатель должен предложить медицинскую страховку. Минимальная заработная плата на Гавайях в 2018 году составляет 10,10 доллара в час, то есть это 875 долларов в месяц.
Для сравнения, мандат работодателя ACA распространяется только на крупных работодателей (более 50 сотрудников с полной занятостью) и требует, чтобы они предлагали страховое покрытие только тем сотрудникам, которые работают не менее 30 часов в неделю.
Есть некоторые исключения из правила Гавайев, в том числе определенные ситуации, когда люди нанимаются членами семьи, сезонными рабочими в сельскохозяйственной отрасли, страховыми агентами и агентами по недвижимости, которые работают только на комиссионных, а также ситуации, в которых человек работает на более одного работодателя.Но по большей части всем сотрудникам, которые работают на Гавайях не менее 20 часов в неделю, гарантируется медицинское страхование. Сотрудники, у которых есть другое страховое покрытие, могут запросить освобождение от требования о том, чтобы они были застрахованы планом своего работодателя.
Покрытие всего после четырех недель работы
Работодатели на Гавайях не обязаны немедленно предоставлять медицинское страхование, но сотрудники могут быть обязаны работать только четыре недели подряд, прежде чем будет предложено страховое покрытие. По истечении четырех недель работнику должно быть предоставлено медицинское страхование в самый ранний срок, предусмотренный планом медицинского страхования, обычно в первое число следующего месяца.
Для сравнения: Закон о доступном медицинском обслуживании позволяет работодателям устанавливать периоды ожидания продолжительностью до 90 дней, прежде чем сотрудники смогут получить право на медицинское страхование.
Работодатели оплачивают большую часть затрат
Согласно закону Гавайев, работодатель должен уплатить не менее 50% страхового взноса за страховое покрытие только для сотрудников. Но что еще более важно, доля сотрудника в ежемесячном страховом взносе только для сотрудников не может превышать 1,5% от валового ежемесячного дохода сотрудника.
Для сравнения, ACA требует, чтобы крупные работодатели предлагали покрытие, которое считается доступным, но этот порог составляет гораздо более высокий процент от заработной платы сотрудников. В 2020 году страхование, спонсируемое работодателем, считается доступным в соответствии с ACA, если работник не должен платить более 9,78% дохода семьи за самостоятельное страхование. Поскольку работодатели, как правило, не имеют доступа к сотрудникам Данные о доходах домохозяйств, большинство крупных работодателей используют правила безопасной гавани, которые основывают расчет на заработной плате работника или аналогичной метрике с одним работником. Но даже все же закон Гавайев гарантирует, что сотрудники платят очень номинальные суммы за медицинское страхование, которое они получают от своих работодателей.
В соответствии с Законом о предоплаченном медицинском обслуживании Гавайев работодатели не обязаны покрывать стоимость страховых взносов для иждивенцев, если план является планом "7а", но они обязаны покрывать как минимум половину расходов на иждивенцев, если предлагаемый ими план является план "7b". Эти обозначения взяты из Раздела 393-7 закона и планов, утвержденных в соответствии с Разделом 393-7b. К ним относятся несколько политик, предлагаемых Kaiser, Гавайской ассоциацией медицинского обслуживания и Гавайской ассоциацией управленческого альянса. Но большинство утвержденных групповых планов медицинского обслуживания на Гавайях относятся к планам 7a, что означает, что работодатели могут потребовать от сотрудников оплатить полную стоимость добавления иждивенцы.
Согласно ACA, крупные работодатели обязаныпредлагаетстрахование иждивенцев, но не требуется для покрытия расходов на добавление иждивенцев к плану. Однако большинство работодателей выходят за рамки основных требований и покрывают значительную часть расходов на семейное медицинское страхование своих сотрудников. По состоянию на 2019 год работодатели в США покрывают почти 71% от общей суммы страховых взносов для сотрудников, имеющих семейное медицинское страхование.
Обязательные льготы в соответствии с Законом о предоплате медицинского обслуживания
Чтобы соответствовать Закону о предоплаченной медицинской помощи Гавайев, планы, спонсируемые работодателем, должны включать покрытие:
- Стационарное лечение (должно быть оплачено не менее 120 дней пребывания в больнице в год)
- Хирургическая помощь
- Медицинское обслуживание (включая лечение врача в стационаре или амбулаторно)
- Диагностическая помощь (включая лабораторные услуги и рентген)
- Уход за беременными
- Лечение наркозависимости
ACA требует, чтобы планы медицинского страхования для отдельных лиц и небольших групп включали покрытие основных медицинских услуг. Согласно определению ACA, основные медицинские льготы включают в себя все услуги, требуемые законодательством Гавайев, а также некоторые дополнительные услуги, такие как профилактика, лекарства по рецепту, а также педиатрические стоматологические и офтальмологические услуги.
Правила ACA - это минимальные стандарты - штаты могут их превосходить, но не могут устанавливать более мягкие стандарты. Таким образом, спонсируемые работодателем планы, предлагаемые небольшим группам на Гавайях (до 50 сотрудников), должны включать все основные льготы ACA для здоровья.
Планы для больших групп не подлежат основным медицинским льготам в соответствии с ACA (требуется только профилактическое лечение, а планы для больших групп должны обеспечивать "существенное" покрытие для стационарных и терапевтических услуг, чтобы избежать штрафов). Таким образом, требования Гавайев к покрываемым льготы остаются минимальным стандартом для планов для больших групп в штате.
Использование налогового кредита для медицинского страхования малого бизнеса ACA
В конце 2016 года Гавайи стали первым штатом, получившим федеральный отказ в соответствии с разделом 1332 ACA. Отказ Гавайев устранил обмен медицинского страхования малого бизнеса (SHOP exchange) в штате и направил налоговые льготы для малых предприятий, которые могли бы быть полученные работодателями Гавайев в существующий фонд дополнительных премий штата. Этот фонд, созданный в рамках Закона о предоплаченной медицинской помощи, помогает работодателям, имеющим менее восьми сотрудников, оплачивать страхование своих сотрудников. Мелкие работодатели на Гавайях приобретают страховку непосредственно у страховщиков, а не через биржу SHOP, но финансирование доступно для помочь компенсировать премии для очень малого бизнеса. На большей части остальной территории страны мелкие работодатели приобретают страховое покрытие непосредственно у страховщиков, поскольку работодатели в большинстве своем не были заинтересованы в регистрации через платформы SHOP.
.jpg)
