Как выбрать лучший план медицинского страхования для вас

Выбор и использование медицинской страховки может вызывать недоумение. Независимо от того, застрахованы ли вы или находитесь на рынке медицинского страхования, вам может быть сложно понять условия своего плана или те, которые вы рассматриваете.

Какие условия, процедуры и медицинские тесты покрываются? Какие финансовые детали? Какие есть варианты выбора врачей?

Вы не одиноки. Детали планов медицинского страхования могут показаться излишне сложными, но их важно понимать, особенно перед тем, как выбрать один. Таким образом, в случае внезапной болезни или чрезвычайной ситуации вы не будете пытаться перевести специфику вашего страхового покрытия в то время, которое уже достаточно сложно.

Источники информации о медицинском страховании

Согласно отчету Бюро переписи населения США за 2019 год, более 91% американцев имеют медицинскую страховку. Примерно половина получает свою страховку от работодателя. Около трети населения США охвачено программами Medicaid или Medicare.

Около 6% имеют покрытие, приобретенное на рынке медицинского страхования (биржа) или внебиржевом плане (основная медицинская страховка приобретается непосредственно у страховой компании, соответствующей Закону о доступном медицинском обслуживании).

Независимо от того, откуда поступает ваше страховое покрытие, есть ресурсы, которые помогут вам выбрать лучший план для вас и вашей семьи, завершить процесс регистрации и использовать медицинскую страховку, когда она вам понадобится.

Если у вас есть медицинская страховка по работе, обратитесь в отдел кадров вашей компании. Не стесняйтесь задавать столько вопросов, сколько необходимо: задача этого отдела - помочь вам разобраться в вариантах плана медицинского страхования, которые являются частью ваших льгот.

Если вы работаете в небольшой компании, в которой нет отдела кадров, у вас есть несколько источников информации, к которым можно обратиться:

• Страховая компания
• Брокер, который помог вашему работодателю выбрать покрытие (попросите вашего менеджера направить вас)
• Биржа медицинского страхования малого бизнеса вашего штата
• Сторонняя компания вашего работодателя по расчету заработной платы / льготам, если таковая имеется

Если вы покупаете страховку самостоятельно (например, потому, что вы работаете не по найму), брокеры могут помочь вам онлайн, по телефону или лично бесплатно. Они могут помочь вам сравнить планы как на бирже, так и вне биржи.

Если вы знаете, что хотите стать участником биржи медицинского страхования, вам могут помочь навигаторы и сертифицированные консультанты.

Совет по поиску на торговой площадке

Чтобы найти биржу в вашем штате, перейдите на Healthcare.gov и выберите свой штат. Если вы находитесь в штате, где есть собственная биржа, вы будете перенаправлены на этот сайт.

Что касается Medicaid или Программы медицинского страхования детей (CHIP), ваше агентство штата может помочь вам понять, имеете ли вы или ваша семья право на получение каких-либо льгот и в чем они состоят, а также поможет вам зарегистрироваться. Во многих случаях вы также можете зарегистрироваться в Medicaid или CHIP через биржу медицинского страхования вашего штата.

Если вы имеете право на участие в программе Medicare, вы можете использовать свою Программу помощи по страхованию здоровья штата в качестве ресурса. Есть также брокеры по всей стране, которые помогают бенефициарам зарегистрироваться в планах Medicare Advantage, планах по рецепту части D и дополнительному покрытию Medigap для Original Medicare.

Взвешивание ваших вариантов

В некоторых случаях варианты страхового плана ограничены (например, если работодатель предлагает только один вариант). Но у большинства людей есть несколько вариантов.

Ваш работодатель может предложить ряд планов с различными уровнями покрытия и ежемесячными взносами. Если вы покупаете собственное медицинское страхование, вы можете выбрать любой план, доступный на отдельном рынке в вашем регионе (на бирже или вне биржи, хотя премиальные субсидии доступны только на бирже).

Если вы имеете право на участие в программе Medicare, у вас будет возможность выбрать план Medicare Advantage или придерживаться первоначального плана Medicare и дополнить его страховкой рецептов Medigap и Part D (в некоторых округах планы Medicare Advantage недоступны. ).

Для всех типов покрытия, кроме Medicaid / CHIP, применяются ежегодные периоды открытой регистрации. Однако специальные периоды регистрации доступны, если вы испытали определенные квалификационные жизненные события, такие как недобровольная потеря страховки или брак.

Когда дело доходит до медицинского страхования, не существует универсального решения. Какой план вам подойдет, зависит от множества факторов:

Есть ли у вас ранее существовавшее состояние?

Благодаря Закону о доступном медицинском обслуживании ни один страховой провайдер не может отказать кому-либо из-за хронического заболевания или другой медицинской проблемы, когда он подает заявку на покрытие (практика, называемая медицинским страхованием), хотя планы Medigap могут иметь медицинское страхование при определенных условиях.

Однако, если у вас есть ранее существовавшее заболевание, вам следует подумать о том, что вам нужно от вашей страховки, чтобы справиться с ним, поскольку льготы, личные расходы, покрываемые рецептурные лекарства и сеть поставщиков значительно отличаются от одного. план к другому.

Один план или два?

Если у одного из членов вашей семьи уже есть заболевание или он ожидает значительных медицинских расходов в следующем году, рассмотрите возможность включения семьи в отдельные планы с более надежным покрытием для человека, которому в течение года потребуется больше медицинских услуг.

Вы принимаете какие-либо лекарства по рецепту?

Обязательно ознакомьтесь с формулярами (списками лекарств) планируемых вами планов медицинского страхования. В планах медицинского страхования покрываемые лекарства делятся на категории, обычно обозначаемые как Уровень 1, Уровень 2, Уровень 3 и Уровень 4 (иногда существует также Уровень 5). Вы можете обнаружить, что один план покрывает ваши лекарства на более низком уровне, чем другой, или что некоторые планы вообще не покрывают ваши лекарства.

Препараты уровня 1 являются наименее дорогими, а препараты уровня 4 или 5 - в основном специализированные. Лекарства уровня 4 и 5, как правило, покрываются совместным страхованием (вы оплачиваете процент от стоимости) в отличие от фиксированной доплаты.

Учитывая высокую цену на специальные лекарства, некоторые люди в самом начале года выплачивают максимальную сумму наличных средств по своему плану, если им нужны дорогие препараты уровня 4 или 5. Однако в некоторых штатах введены ограничения на расходы пациентов на специальные лекарства.

Если вы регистрируетесь в Medicare, вы можете использовать инструмент поиска планов Medicare при первой регистрации и каждый год во время открытой регистрации. Это позволит вам ввести свои рецепты и поможет вам определить, какой план рецептов лучше всего подойдет вам.

Вы хотите получить помощь от конкретного поставщика?

Сети поставщиков варьируются от одного оператора к другому, поэтому сравните списки поставщиков для различных планов, которые вы рассматриваете. Если ваш поставщик услуг не входит в сеть, вы все равно можете использовать этого поставщика, но с более высокой оплатой наличными, или у вас может не быть никакого покрытия за пределами сети.

В некоторых случаях вам нужно будет решить, стоит ли продолжать платить более высокие взносы на медицинское страхование при сохранении вашего текущего поставщика медицинских услуг. Если у вас нет особо прочных отношений с конкретным врачом, вы можете обнаружить, что выбор плана с узкой сетью может привести к снижению страховых взносов.

Ожидаете ли вы в ближайшее время дорогой медицинской помощи?

Если вы знаете, что вам или члену семьи, на которого распространяется страховое покрытие, предстоит операция, например, или вы планируете беременность, возможно, имеет смысл заплатить более высокие страховые взносы в обмен на план с более низким лимитом наличных средств. .

Вы можете получить более выгодную выгоду от плана с более низким общим лимитом наличных средств независимо от того, сколько по плану вы должны заплатить за отдельные услуги до достижения этого порогового значения.

Например, если вы знаете, что вам понадобится замена колена, план с общим лимитом наличных средств в размере 3000 долларов может оказаться более выгодным, чем план с лимитом наличных средств в размере 5000 долларов. Даже если последний план предлагает доплаты за посещения врача, первый план учитывает ваши посещения врача в франшизе.

В конечном итоге было бы лучше оплатить полную стоимость визитов к врачу, если бы вы знали, что все ваши медицинские расходы на покрываемые услуги прекратятся, как только вы достигнете 3000 долларов в год.

Получить доплату за визит к врачу - вместо полной стоимости - выгодно в краткосрочной перспективе. Но для людей, которым потребуется обширная медицинская помощь, более важным фактором может быть общий предел личных расходов.

Ты много путешествуешь?

Вы можете выбрать предпочтительную организацию поставщика (PPO) с широкой сетью и надежным покрытием вне сети. Это будет дороже, чем организация обслуживания здоровья с узкой сетью (HMO), но гибкость, которую она предлагает с точки зрения возможности использовать поставщиков в нескольких областях, может того стоить.

PPO обычно широко доступны для людей, которые получают страховое покрытие от работодателя, но они гораздо реже встречаются на индивидуальном рынке (где люди покупают страховое покрытие, если у них нет доступа к плану работодателя).

Во многих регионах страны нет доступных планов PPO или POS, а это означает, что у участников не будет возможности выбрать план с покрытием вне сети.

Если вы регистрируетесь в Medicare и много путешествуете, Original Medicare (плюс дополнительное покрытие), вероятно, будет лучшим выбором, чем Medicare Advantage, поскольку у последнего есть ограниченные сети поставщиков, которые, как правило, локализованы.

Насколько комфортно вы относитесь к риску?

Вы предпочитаете ежемесячно тратить больше на страховые взносы в обмен на снижение личных расходов? Стоит ли доплата в кабинете врача - в отличие от оплаты всего лечения до тех пор, пока вы не соберете франшизу - более высоких страховых взносов? Есть ли у вас сбережения, которые можно было бы использовать для оплаты медицинских расходов, если вы выберете план с более высокой франшизой?

Это вопросы, на которые нет правильного или неправильного ответа, но понимание того, как вы к ним относитесь, является ключевой частью выбора плана медицинского обслуживания, который принесет вам наилучшую ценность. Ежемесячные страховые взносы необходимо будет выплачивать независимо от того, пользуетесь ли вы услугами здравоохранения на миллион долларов или вообще не пользуетесь.

Но помимо страховых взносов сумма, которую вы будете платить в течение года, зависит от типа вашего страхового покрытия и от того, сколько медицинского обслуживания вам нужно. Все планы, не связанные с дедушкой, покрывают некоторые виды профилактического ухода без совместного покрытия затрат, то есть не требуется доплаты и вам не нужно оплачивать франшизу за эти услуги.

Но помимо этого, покрытие других видов обслуживания может существенно различаться от одного плана к другому. Если вы выберете план с наименьшими страховыми взносами, имейте в виду, что ваши расходы, вероятно, будут выше, если и когда вам понадобится медицинская помощь.

Хотите ли вы сберегательный счет на здоровье (HSA)?

Если это так, вам необходимо убедиться, что вы участвуете в плане медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP), который соответствует требованиям HSA. HDHP регулируются IRS, и важно понимать, что этот термин относится не только к любому плану с высокой франшизой.

Эти планы покрывают профилактическое обслуживание до франшизы, но ничего больше. Планы, отвечающие требованиям HSA, имеют минимальные требования к вычету, а также ограничения на максимальные наличные расходы.

Вы или ваш работодатель можете финансировать свой HSA, и здесь нет положения «используй или потеряй». Вы можете использовать деньги для оплаты медицинских расходов долларами до уплаты налогов, но вы также можете оставить деньги в HSA и позволить им расти.

Он будет переноситься с одного года на следующий и всегда может быть использован - без уплаты налогов - для оплаты квалифицированных медицинских расходов, даже если у вас больше нет плана медицинского страхования, отвечающего требованиям HSA (вам необходимо иметь текущее покрытие HDHP, чтобыделать вкладв HSA, но не для снятия средств).

Слово от Verywell

Медицинское страхование необходимо, но оно также может быть неприятным и сложным. Независимо от того, есть ли у вас государственный план, страховое покрытие, предлагаемое вашим работодателем, или полис, который вы купили для себя, твердое понимание того, как работает медицинское страхование, сослужит вам хорошую службу.

Чем больше вы знаете, тем легче вам будет сравнить варианты планов и знать, что вы получаете максимальную отдачу от своего медицинского страхования. И будьте уверены, что помощь всегда доступна, если у вас есть вопросы.