Учитываются ли премии в вашей франшизе?

Я недавно услышал напыщенную речь от разочарованного новичка в страховании здоровья. Он сказал, что в этом году он уже заплатил больше, чем его годовая вычитаемая сумма по медицинскому страхованию, в виде ежемесячных взносов, но его медицинская страховка все еще не оплачивала посещения его врача. Когда он позвонил в свой план медицинского страхования, чтобы узнать, почему они не платят, ему сказали, что он еще не оплатил свою франшизу.

Он считал, что ежемесячные платежи страховых взносов следует зачислять на счет его годовой франшизы. К сожалению, медицинское страхование не работает; премии не учитываются в вашей франшизе.

Если страховые взносы не учитываются в вашей франшизе, тогда для чего они нужны?

Взносы на медицинское страхование - это стоимость полиса медицинского страхования. Это то, что вы платите медицинской страховой компании в обмен на согласие страховщика взять на себя часть финансового риска, связанного с вашими медицинскими расходами в этом месяце.

Но даже когда вы платите взносы по медицинскому страхованию, ваша медицинская страховка не покрывает 100% стоимости вашего медицинского обслуживания. Вы разделяете расходы на свое медицинское обслуживание со своим страховщиком, когда вы платите франшизы, доплаты и совместное страхование, которые вместе называются расходами по совместному участию в расходах. Ваша медицинская страховая компания оплачивает остальные расходы на ваше медицинское обслуживание при условии, что вы соблюдаете правила управляемого медицинского обслуживания (например, предварительное разрешение, использование сетевых поставщиков медицинских услуг и т. Д.).

Разделение затрат позволяет медицинским страховым компаниям продавать полисы медицинского страхования с более доступными страховыми взносами, поскольку:

• Если у вас есть какая-то «кожа в игре», вы избежите ухода, в котором вы действительно не нуждаетесь. Например, вы не будете ходить к врачу по каждой мелочи, если вам придется платить доплату в размере 50 долларов каждый раз, когда вы идете к врачу. Вместо этого вы пойдете только тогда, когда вам действительно нужно.
• Финансовый риск, с которым сталкивается страховщик, уменьшается на сумму долевого участия, которую вы должны заплатить. Каждый доллар, который вы платите для своей франшизы, доплат и сострахования при получении медицинского обслуживания, составляет на один доллар меньше, чем должна платить ваша страховая компания.

Без разделения затрат, таких как отчисления, взносы на медицинское страхование были бы даже выше, чем сейчас.

Каков ваш финансовый риск? Что вы должны?

Когда вы застрахованы, описание совместного несения расходов в разделе «Сводка льгот и покрытия» вашего полиса медицинского страхования указывает, какая часть ваших медицинских расходовты платишьи скольковаша медицинская страховая компания платит. Он должен четко указывать размер вашей франшизы, размер ваших доплат и совместное страхование (сострахование будет указано в процентах от суммы претензий, поэтому сумма в долларах будет варьироваться в зависимости от размера претензии).

Кроме того, в вашей политике или в Сводке льгот и покрытия должен быть четко указан лимит наличных средств вашего плана медицинского страхования. В 2020 году лимит наличных средств не может превышать 8 150 долларов США для одного человека или 16 300 долларов США для семьи, если у вас нет плана медицинского страхования, созданного бабушкой или дедушкой (обратите внимание, что федеральный лимит применяется только к лечению внутри сети для основные преимущества для здоровья). Эти верхние пределы наличных расходов обычно увеличиваются из года в год; на 2021 год максимально допустимые лимиты наличных средств будут составлять 8550 долларов для отдельного человека и 17 100 долларов для семьи. Доступны многие планы с лимитами на оплату наличными ниже этих верхних максимумов, но они не могут превышать федеральные ограничения.

Лимит наличных средств защищает вас от неограниченных финансовых потерь в случае действительно высоких расходов на здравоохранение. После того, как вы заплатили достаточно франшиз, доплат и сострахования, чтобы достичь максимального размера наличных денежных средств за год, ваш план медицинского обслуживания начинает покрывать 100% стоимости вашего медицинского обслуживания, необходимого с медицинской точки зрения, для остальной части. года. В этом году вам не нужно больше платить за участие в финансировании.Однако вам все равно придется платить ежемесячные взносы, иначе ваш полис медицинского страхования будет аннулирован..

Итак, что вы должны меньше всего, а что больше всего? Вы будете должны меньше всех, если не будете нуждаться в медицинской помощи в течение всего года. В этом случае у вас не будет никаких расходов на совместное несение расходов. Все, что вам нужно, - это ежемесячные взносы. Умножьте сумму ежемесячных страховых взносов на 12 месяцев, чтобы определить общие годовые расходы на медицинское страхование.

Вы должны больше всех, если у вас действительно высокие расходы на медицинское обслуживание, потому что вы либо часто нуждались в уходе, либо у вас был один действительно дорогостоящий эпизод лечения, например, необходимость в операции. В этом случае самая большая сумма, которую вы должны по совместному несению расходов, - это сумма ваших наличных средств по вашему полису. Добавьте к сумме страховых взносов за год максимальную сумму своих собственных средств, и это должно определить верхний предел вашей задолженности по покрытым расходам на здравоохранение в этом году.

Однако будьте осторожны. Не все медицинские расходы покрываются. Например, некоторые виды медицинского страхования не будут оплачивать медицинское обслуживание, если вы не получите его от поставщика медицинских услуг, входящего в сеть (и если ваш план медицинского страхования действительно покрывает внесетевое медицинское обслуживание, у вас будет более высокая франшиза и размер франшизы). наличными для внесетевых услуг). Большинство медицинских страховых компаний не оплачивают услуги, не являющиеся необходимыми с медицинской точки зрения. Некоторые планы медицинского страхования не оплачивают определенные виды медицинского обслуживания, если вы не получили на это предварительного разрешения.

Кто платит премию по вашему полису медицинского страхования?

Премия - это стоимость приобретения страховки, независимо от того, пользуетесь вы планом или нет. Но в большинстве случаев люди, застрахованные полисом, не должны сами платить полные страховые взносы. Около половины американцев получают медицинскую страховку по плану, спонсируемому работой, либо в качестве наемного работника, либо в качестве супруга, либо иждивенца сотрудника.

Согласно опросу работодателей, проведенному Kaiser Family Foundation в 2019 году, работодатели платят в среднем почти 71% от общей суммы страховых взносов для сотрудников, имеющих медицинское страхование, спонсируемое работой. Конечно, можно утверждать, что взносы работодателя являются просто частичными. компенсации сотруднику, что верно. Но экономисты сомневаются, что работники просто получили бы все эти деньги в виде дополнительной заработной платы, если бы спонсируемое работодателем медицинское страхование было отменено, потому что медицинское страхование является льготной с точки зрения налогообложения частью компенсационного пакета работодателя.

Для людей, которые приобретают медицинскую страховку на индивидуальном рынке, планы доступны на биржах ACA и вне биржи. Из людей, которые покупают покрытие через биржи, 87% получали в 2019 году налоговые льготы (субсидии) для компенсации части своих премий. Во всех штатах средняя премия перед субсидией составляла 593 доллара в месяц в 2019 году. Но для 87% абитуриентов, получавших премиальные субсидии, средняя сумма субсидии составляла 514 долларов в месяц, в результате чего у учащихся средний размер премии после субсидии составлял всего 79 долларов в месяц.

Но люди, которые покупают собственное покрытие вне бирж, сами платят полные премии, как и люди, которые покупают покрытие через биржи, но чей доход превышает 400% от уровня бедности. [Для справки, показатели уровня бедности 2019 года используются для определения права на субсидию для покрытия 2020 года, поэтому предел дохода для субсидий в 2020 году составляет 103 000 долларов США для семьи из четырех человек. Для семьи из четырех человек, покупающей страховое покрытие в обмен на 2021 год, предел дохода для получения права на субсидию составит 104 800 долларов США.]