Закон о консолидированном омнибусном согласовании бюджета, также известный как COBRA, требует, чтобы работодатели продолжали предлагать медицинское страхование или медицинское страхование сотрудникам или их семьям после определенных квалификационных событий. Это ограниченное продление покрытия может дать вам время для перехода на новый план медицинского обслуживания.
Изображения героев / Getty Images
Что такое КОБРА?
Если вы увольняетесь добровольно или увольняетесь по причинам, отличным от грубых проступков, вы можете продлить страховое покрытие на срок до 18 месяцев и еще на 11 месяцев, если вы инвалид. Это также применимо, если ваше рабочее время сократилось до такой степени, что вы больше не имеете права на медицинское страхование вашего работодателя. Ваш супруг (а) или дети могут продолжить страховое покрытие еще на 18 месяцев, если произойдет второе квалифицирующее событие, такое как выход на пенсию, развод или смерть.
Существуют дополнительные квалификации и условия COBRA для работодателей. Например, COBRA применяется только к работодателям, у которых есть 20 или более сотрудников. Это могут быть работодатели из частного сектора, организации наемных работников или работодатели в государственных или местных органах власти. Дополнительную информацию о квалификации и правилах работодателя можно найти на веб-сайте COBRA Министерства труда США.
В некоторых штатах существует продление покрытия на уровне штата для сотрудников, которые работают в небольших компаниях и не имеют доступа к COBRA.
Как подать заявку
Когда вы будете готовы уволиться с работы, ваш работодатель должен предоставить вам информацию COBRA, которая будет включать шаги, которые вам нужно предпринять, чтобы продлить страховое покрытие после того, как вы уволитесь с работы. Если вы не получили эту информацию в течение 14 дней, обратитесь в отдел кадров вашего работодателя и попросите предоставить ее вам.
У вас есть 60 дней, чтобы решить, продолжать ли вам страхование COBRA. Это даст вам время узнать, какое еще покрытие может быть доступно. У вас не будет пробелов в покрытии по вашему прежнему плану, пока вы примете решение к 59-му дню. Вы несете ответственность за свои страховые взносы COBRA, применяемые в течение этого периода. Страховое покрытие COBRA будет иметь задним числом, поэтому оно покрывает любые медицинские расходы, понесенные вами в течение этого периода.
Убедитесь, что вы не пропустите 60-дневное окно, не подав заявку на получение другого плана медицинского обслуживания. Возможно, вам придется восполнить пробел с помощью краткосрочного медицинского страхования, если вы ожидаете вступления в силу медицинского страхования нового работодателя. Medicaid также может быть вариантом для вас.
Ваше покрытие под COBRA
Если вы воспользуетесь преимуществами COBRA, ваш план покрытия будет тем же планом, который у вас был на момент события, которое привело к потере вами медицинской помощи работодателя. Сам план не изменится, если вы не выберете новый план, когда наступит период открытой регистрации.
Имея ту же медицинскую страховку, что и раньше, вам не придется менять врачей, и у вас будет такое же совместное страхование, франшиза и доплаты, к которым вы привыкли платить.
Расходы
Работодатели могут взимать с вас, своего бывшего сотрудника, 102% стоимости страховки. Конечно, 100% покрывает расходы работодателя по вашей страховке. Дополнительные 2% покрывают любые административные расходы, которые работодатель должен нести, чтобы оформить документы. Еще одна проблема заключается в том, что если вы получаете дополнительное 11-месячное продление страхового покрытия по нетрудоспособности, ваш страховой взнос в эти дополнительные месяцы может быть увеличен до 150% от общей стоимости страхового покрытия по плану.
Сотрудники часто бывают шокированы тем, сколько им обойдется страховое покрытие COBRA. Часто ваш страховой взнос во время работы составлял только часть общей стоимости вашего плана медицинского страхования, в то время как ваш работодатель выплачивал процент или даже всю стоимость. Теперь вы несете всю стоимость.
К сожалению, каким бы дорогим ни было страхование COBRA, оно, вероятно, будет стоить вам меньше, чем индивидуальная медицинская страховка. Сравните затраты и покрытие, чтобы убедиться, что это лучший выбор. У вас может быть более дешевый вариант на индивидуальном рынке медицинских услуг.
Продолжительность покрытия
В большинстве случаев бывший сотрудник или член семьи может сохранять медицинское страхование COBRA в течение 18 месяцев после последней даты трудоустройства. Если лицо, охваченное COBRA, станет инвалидом, то пособие может быть продлено еще на 11 месяцев. Премии увеличатся за это расширение.
Обратите внимание: если вы пропустите ежемесячный платеж КОБРЫ, вы потеряете покрытие и не сможете получить его обратно. План не обязан присылать вам счет, поэтому вам нужно будет убедиться, что вы производите платежи.
Члены семьи (супруга или ребенок-иждивенец) могут получить 18-месячное продление при наличии второго квалификационного события, в результате чего их общая продолжительность страхового покрытия составит 36 месяцев. Этими событиями могут быть смерть застрахованного сотрудника, развод или юридическое разделение, получение льгот по программе Medicare при определенных обстоятельствах или потеря статуса ребенка-иждивенца в соответствии с планом. Второе событие должно было привести к тому, что квалифицированный бенефициар потерял покрытие по плану, если бы не произошло первое квалификационное событие.
Как подготовиться к окончанию вашего покрытия COBRA
Пока вы по-прежнему застрахованы по COBRA, следите за ценами на новый план медицинского страхования, на который вы можете перейти после того, как ваше покрытие COBRA закончится. Вы также можете узнать, имеете ли вы право на участие в программе Medicaid.
Если для вас доступна торговая площадка по Закону о доступном медицинском страховании, проверьте дату начала периода регистрации. Вы можете зарегистрироваться в течение этого периода, когда это произойдет, пока вы находитесь под защитой COBRA. Вы также будете иметь право зарегистрироваться в Marketplace по окончании ваших льгот COBRA, так как это квалификационное мероприятие. Однако обратите внимание, что изменения в Законе о доступном медицинском обслуживании повлияют на этот вариант, и вам следует проверить, доступен ли он по-прежнему.
Слово от Verywell
Перспектива потерять медицинскую страховку при изменении вашей рабочей ситуации может быть очень стрессовой, особенно если вы проходите лечение от заболевания или хотите, чтобы ваша семья имела медицинские льготы. Изучите свои варианты и узнайте свои права. Изменения в законах о здравоохранении также могут повлиять на ваш выбор помимо COBRA.
