Как сэкономить деньги с высокими расходами на здравоохранение

Если вы каждый год достигаете максимальной суммы вашей медицинской страховки из собственного кармана, у вас могут быть возможности сэкономить деньги. Расходы по совместному страхованию могут быть непомерными, если вы:

• На дорогих лекарствах
• Требуют частых инфузий
• Требуется повторяющееся дорогостоящее лечение

Но ваши высокие расходы на здравоохранение - это ключ к двум возможностям экономии.

1. Вы можете сэкономить на своих личных расходах, таких как доплаты, совместное страхование и франшизы.
2. Вы можете сэкономить на страховых взносах.

Но методы экономии, которые мы обсудим здесьТолько работать для людей, которые рассчитывают ежегодно получать максимальную сумму наличных средств по плану. Если вы, как правило, не соблюдаете максимальную сумму наличных денежных средств, установленную для вашего плана, вам следует рассмотреть другие стратегии, позволяющие максимизировать выплаты по страхованию здоровья.

Выберите тарифный план с более низким лимитом наличных средств

Медицинские страховые компании оплачивают 100% ваших покрываемых расходов на оставшуюся часть года после того, как вы достигнете своего годового максимума наличных средств (обратите внимание, что это не применимо к программе Original Medicare, у которой нет максимальной суммы наличных денежных средств; мы имеем в виду частные крупные планы медицинского страхования). Единственное, что вы продолжаете платить после достижения максимальной суммы наличных средств, - это ежемесячный взнос по медицинскому страхованию и плата за любые услуги, которые просто не покрываются вашим планом (например, стоматологические услуги для взрослых или другие услуги). восстановительно-косметическая хирургия).

Таким образом, если вы выберете план медицинского страхования с более низкой максимальной суммой наличных средств, чем вы платите в настоящее время, вы можете сэкономить деньги в зависимости от разницы в страховых взносах. Во многих случаях вы обнаружите, что более низкий лимит наличных более чем компенсирует более высокие страховые взносы.

Планы, совместимые с ACA (то есть все основные медицинские планы, которые не были созданы или унаследованы), должны иметь максимальную сумму наличных средств, которая не превышает 8550 долларов США для одного человека в 2020 году (этот верхний предел будет увеличен до 8550 долларов США в 2021 г.). Но есть также множество планов, как на спонсируемом работодателем, так и на индивидуальном / семейном рынках, у которых максимальные суммы наличных средств намного ниже верхних пределов.

Как найти план с более низкими лимитами наличных средств

Ищите план с относительно высокой франшизой и сострахованием, но с более низким общим лимитом выплаты наличных средств. Поскольку большинство людей никогда не достигают максимума наличных средств, чем выше франшиза и сострахование, тем меньше компания должна платить за медицинские услуги для своих типичных членов. Это позволяет им взимать более низкую премию.

Поскольку вы знаете, что будете платить полную сумму из своего кармана в течение года, более высокая франшиза и совместное страхование не увеличивают ваши годовые расходы. Фактически, поскольку вы выбираете план сболее низкий общий максимум наличных средств, ваши ежегодные расходы будут ниже, чем они были бы по плану с более высоким максимальным размером наличных средств, независимо от франшизы. (Мы поговорим о страховых взносах в следующем разделе, но важно обращать внимание на ваши общие расходы, включая страховые взносы и медицинские расходы из кармана. Более низкий лимит наличных средств не принесет пользы, если вы столкнетесь с увеличение премии, более чем компенсирующее сбережения.)

Но когда вы знаете, что у вас будут большие медицинские расходы, число, которое имеет наибольшее значение с точки зрения плана плана, - это максимальное воздействие из собственного кармана, поскольку вы знаете, что собираетесь достичь этого предела в одну сторону. или другой. Неважно, доберетесь ли вы только за счет франшизы или франшизы плюс совместное страхование и / или доплаты, поэтому план плана, выходящий за рамки лимита наличных средств, не так важен, когда вы сталкиваетесь со значительными претензиями в течение года.

Однако более высокая франшиза и сострахование влияют накогдавы оплачиваете свои наличные расходы, сдвигая их к началу планового года. Вы достигнете максимума наличных средств в начале года, потому что он ниже и, следовательно, его легче достичь. Но поскольку ваша франшиза выше, ваши наличные расходы будут покрыты авансом к началу года (т. Е. Вы будете оплачивать свои собственные расходы в начале года, пока вы покрываете свою франшизу. , а затем ваш страховщик будет оплачивать ваши расходы позже в этом году, после того как вы достигнете своей франшизы, а затем максимальной суммы наличных средств).

Выберите тарифный план с такой же максимальной суммой наличных, но с меньшим страховым взносом

Еще один способ сэкономить - приобрести план медицинского страхования с тем же лимитом наличных средств, что и ваш текущий план, или, возможно, даже с меньшим лимитом наличных средств, но с меньшим ежемесячным взносом. Несмотря на то, что у вас по-прежнему будут аналогичные ежегодные расходы на медицинское обслуживание из кармана, вы будете ежемесячно экономить деньги на стоимости страхового взноса.

Еще раз обратите внимание на планы с более высокой франшизой и сострахованием, чем ваш текущий план. Хотя вам понадобятся деньги в первые несколько месяцев года для покрытия ваших новых расходов, у вас будет пространство для маневра в вашем бюджете, поскольку вы будете платить меньше ежемесячных страховых взносов.

Предостережение для покупателя

Если у вас есть заболевание, требующее серьезного постоянного ухода, важно обращать внимание на специфику - помимо страховых взносов и совместного несения затрат - планов, которые вы рассматриваете. Вы захотите убедиться, что у нового плана есть сеть поставщиков, в которую входят ваши врачи, или что вы согласны переключиться на врачей, которые входят в сеть плана.

И имейте в виду, что каждый план покрывает разные рецептурные лекарства. Список покрываемых лекарств для плана называется формуляром, и формуляры варьируются от одного плана к другому. Если вы случайно зарегистрируетесь в плане, который не включает ваше лекарство в формуляр, вам придется поменять лекарства или лечение или оплатить полную стоимость из своего кармана. Поскольку ваши расходы на медицинское обслуживание очень высоки, этоключевойперед тем, как перейти на другой план, вы должны тщательно изучить покрытие льгот нового плана медицинского страхования.

Закон о доступном медицинском обслуживании помогает оплачивать расходы

Закон о доступном медицинском обслуживании также создал субсидию на совместное несение расходов, чтобы помочь снизить максимальную сумму наличных средств для имеющих на это право людей со скромным доходом (до 250% от уровня бедности; для покрытия 2021 года это составляет чуть менее 32000 долларов для одинокий человек).

Эта субсидия доступна людям, которые покупают свою медицинскую страховку через биржу, если они выбирают серебряный план. Если ваш доход дает вам право на эту субсидию, вы должны понимать, как это снизит максимальную сумму ваших выплат из кармана и сделает ваши льготы более надежными, прежде чем вы выберете план медицинского страхования. Если вы имеете право на субсидию совместного несения затрат и выбираете бронзовый план, вы можете в конечном итоге оставить много денег на столе. Ваши ежемесячные страховые взносы будут ниже с бронзовым планом, но вы упустите субсидию на разделение затрат и в результате можете столкнуться с гораздо более высокими наличными расходами.

Перед тем, как сменить тарифный план

Убедитесь, что в начале года плана у вас будет достаточно денег, чтобы оплатить потенциально более высокие первоначальные затраты, такие как франшиза и совместное страхование, прежде чем вы достигнете нового лимита выплат из кармана и начнете пожинать сбережения. Рассмотрите возможность использования счета с гибкими расходами, если ваш работодатель предлагает его, или счета медицинских сбережений, если вы участвуете в плане медицинского страхования, отвечающем требованиям HSA.

Если для вас важно оставаться с вашим текущим врачом, убедитесь, что он или она участвует в плане медицинского обслуживания, который вы рассматриваете.