Хотя мысль о том, чтобы сесть в кресло дантиста, заставляет некоторых людей беспокоиться, потенциальные затраты также отпугивают многих. Если у вас есть стоматологическая страховка через своего работодателя или вы можете позволить себе ее приобрести для себя, вы захотите выбрать план, который покрывает стоматологическое обслуживание, которое понадобится вам и вашей семье сейчас и в будущем.
Преимущества.RBFried / Getty Images
По данным Американской стоматологической ассоциации, стоимость стоматологии является препятствием для оказания медицинской помощи для многих потребителей - в большей степени, чем для медицинской помощи, рецептов, психиатрической помощи или ухода за зрением.
Но с другой стороны, стоматологические расходы, как правило, легче предвидеть (и они меньше), чем широкий спектр медицинских счетов, с которыми любой из нас может столкнуться в любое время. Некоторая стоматологическая помощь по-прежнему будет неожиданной, например, сломать зуб. Но менее очевидные стоматологические потребности часто можно предсказать (или избежать!) С помощью регулярных рутинных чисток и осмотров, которые включают диагностический рентген для оценки общего состояния зубов, десен и челюсти.
Также следует подумать о том, может ли вам или члену семьи потребоваться более обширная стоматологическая помощь, такая как скобки или другие ортодонтические протезы, зубные имплантаты, коронки или мосты. Хотя большинство планов стоматологического страхования покрывают, по крайней мере, часть стоимости этих более дорогостоящих процедур, пациенту, как правило, придется заплатить значительную сумму. С другой стороны, многие стоматологические планы покрывают львиную долю расходов на более повседневный уход, такой как осмотры, чистки и пломбы.
Что входит в стоматологический план?
В типовые стоматологические планы входят (в разной степени) несколько видов услуг:
- Текущий и профилактический уход: сюда входят периодические осмотры, чистки, рентген и пломбирование; применение фторидов и герметиков для предотвращения кариеса; некоторые виды хирургии полости рта, ухода за деснами (также называемые пародонтологией) и корневых каналов.
- Неотложная помощь: сюда входит восстановление или удаление треснувшего или сломанного зуба и лечение после несчастного случая, связанного с ротовой полостью и зубами.
- Комплексный уход: это ортодонтия, зубные протезы или мосты. Многие стоматологические планы покрывают примерно половину стоимости таких процедур.
Виды стоматологических планов: компенсация, управляемое лечение и скидка
Стоматологические планы со свободой выбора, также известные как планы стоматологической компенсации, предлагают высочайший уровень гибкости, поскольку у них нет сетей поставщиков. Участник может пользоваться услугами любого стоматолога, и план возместит расходы в соответствии с его графиком оплаты. Но это не означает, что план покроет полную стоимость; участник несет ответственность за оплату разницы между тем, что выставляет стоматолог, и тем, что оплачивает план, а некоторые планы стоматологической компенсации имеют очень низкие пределы покрытия.
Поскольку нет сетевого контракта поставщика с планом возмещения ущерба, стоматологи не обязаны списывать какую-либо часть своего счета - они могут получить всю сумму, включая выставление счета потребителю на полную стоимость, оставшуюся после того, как план страхования выплатит сумму, которую он готовы платить за эту конкретную услугу. [Это контрастирует с тем, к чему большинство американцев привыкло в плане медицинского страхования: поскольку большинство планов медицинского страхования представляют собой планы управляемого медицинского обслуживания с поставщиками внутри сети, работающими по контракту, большинство из нас привыкло к EOB для медицинского обслуживания, которое показывает сумма, выставленная поставщиком услуг, сумма, списанная в соответствии с условиями сетевого соглашения страховщика, а затем то, как пациент и / или страховая компания покрывают оставшуюся часть.]
Но многие стоматологические планы представляют собой планы управляемого медицинского обслуживания, которые требуют, чтобы пациенты выбирали из предварительно утвержденного списка стоматологов в сети поставщиков, которые согласились снизить свои гонорары. Эти планы могут быть стоматологическими PPO или стоматологическими HMO, и правила довольно похожи на медицинские PPO и HMO, причем последние обычно не предоставляют никакого покрытия, если участник получает лечение у стоматолога, не входящего в сеть поставщиков плана.
Поскольку стоматологические ОПЗ, как правило, имеют более строгие ограничения и не покрывают услуги вне сети, их страховые взносы также, как правило, ниже, чем страховые взносы стоматологических ОПЗ, если суммы покрытия аналогичны. Но вы можете получить стоматологическую HMO, которая дороже, чем стоматологическая PPO, если HMO предоставляет более высокие суммы страхового покрытия и имеет больший предел льгот. Планы стоматологической компенсации, как правило, предусматривают самые высокие премии при сопоставимых суммах покрытия, поскольку они предоставляют участнику наибольшую гибкость в выборе стоматологов, которых они могут использовать. Но вы часто обнаруживаете, что доступные планы стоматологической компенсации имеют более низкие суммы покрытия, что компенсирует гибкость, которую план дает вам с точки зрения выбора стоматолога.
Существуют также стоматологические льготные планы, которые на самом деле не являются страховкой. Эти планы предоставляют скидку, когда вы посещаете стоматологов, которые согласились стать частью сети плана скидок, но сам план ничего не оплачивает в счет стоимости вашего лечения - вы оплачиваете свое собственное лечение, хотя и по льготной ставке. Планы стоматологического страхования, как правило, дешевле, чем стоматологическая страховка, и, как правило, у них нет периодов ожидания, прежде чем вы сможете начать получать скидки (в планах стоматологического страхования часто есть периоды ожидания, прежде чем льготы вступят в силу, особенно для дорогостоящих стоматологических услуг. ).
Закон о доступном медицинском обслуживании и стоматологическом страховании
Начиная с 2014 года, Закон о доступном медицинском обслуживании начал требовать, чтобы все новые индивидуальные планы медицинского страхования и медицинские страховки для небольших групп обеспечивали покрытие десяти основных медицинских льгот. Одно из таких преимуществ - педиатрическая стоматологическая помощь. Но правила страховки педиатрической стоматологии не совпадают с правилами для других важных льгот для здоровья. Если вы приобретаете медицинскую страховку на бирже в вашем штате, она может включать или не включать покрытие педиатрических стоматологических услуг. Пока есть хотя бы один отдельный план для педиатрической стоматологии, доступный для покупки, страховщики не обязаны включать страхование педиатрической стоматологии в свои медицинские планы, если только этого не требует штат, а некоторые делают это.
Если вы купите отдельный план педиатрической стоматологии, он ограничит общие расходы на педиатрическую стоматологическую помощь. В 2021 году, как и в 2020 году, наличные расходы в рамках автономной стоматологической помощи будут ограничены. План педиатрической стоматологии не может превышать 350 долларов США на одного ребенка или 700 долларов США для семейного плана, охватывающего более одного ребенка.
Этот предел наличных расходов для автономных детских стоматологических планов отличается от большинства стоматологических планов для взрослых, которые ограничивают общую суммупреимуществавместо. Другими словами, большинство стоматологических планов для взрослых ограничивают сумму, которую план будет платить за ваше лечение (обычно в диапазоне от 1000 до 2000 долларов в год), тогда как ACA требует, чтобы планы педиатрической стоматологии ограничивали размерчлендолжен оплачивать наличные расходы, и нет предела тому, сколько может заплатить план страхования.
Если вы покупаете медицинский план, который включает в себя страхование педиатрических стоматологических услуг, план может быть разработан таким образом, чтобы расходы на педиатрическое стоматологическое обслуживание учитывались в общем вычитаемом и наличном лимите плана (который не может превышать 8550 долларов на одного человека в 2021 году). Общая сумма наличных средств по-прежнему ограничена, но если ребенку нужноТолькостоматологическое обслуживание в течение года, личные расходы семьи могут быть выше, чем они были бы с автономным стоматологическим планом, так как общий вычет по плану медицинского обслуживания будет, как правило, выше.
Стоматологическое обеспечение взрослых не рассматривается в Законе о доступном медицинском обслуживании. В продаже есть различные стоматологические планы для взрослых, но они не регулируются ACA.
Стоматологические планы и затраты
Если вы получаете стоматологическую страховку через своего работодателя, у вас может быть только один вариант плана. Но более крупный работодатель может предложить вам выбор планов, и если вы покупаете собственную стоматологическую страховку, вы можете выбрать любой план, доступный в вашем районе.
Так как же выбрать? Скорее всего, тремя самыми важными факторами будут то, каких стоматологов вы будете видеть, сумма, которую вам придется платить в виде ежемесячных страховых взносов, и сумма личных расходов, с которыми, по вашему мнению, вы можете комфортно справиться.
Как описано выше, некоторые планы позволяют вам посещать любого стоматолога, в то время как другие ограничивают вас услугами стоматологов определенной сети. Но хотя план, который позволяет вам посещать любого стоматолога, поначалу звучит хорошо, он может быть не лучшим выбором, если у него более низкие ставки возмещения или меньший предел льгот.
Доступность плана основана на его страховых взносах (часто вычитаемых непосредственно из вашей зарплаты, если ваш работодатель предлагает страховку) и на той части стоматологических расходов, которую вы должны оплатить самостоятельно, потому что план не покрывает их или покрывает только часть стоимости.
Например, план стоматологического обслуживания с низкой премией может стоить вам меньше с точки зрения того, сколько вы платите, чтобы купить покрытие, но вы можете обнаружить, что в конечном итоге вы оплачиваете значительную часть стоимости сложных стоматологических процедур, таких как мосты, имплантаты или брекеты. - возможно, это не та сделка, на которую вы надеялись. И наоборот, было бы излишним платить высокие взносы за первоклассный стоматологический план, когда ваша стоматологическая история несложна и вам нужно, чтобы стоматолог чистил жемчужно-белые зубы только два раза в год.
Прежде чем выбрать стоматологический план, посетите своего стоматолога и пройдите обследование, которое включает набор диагностических рентгеновских снимков. Попросите стоматолога оценить ваше общее состояние здоровья зубов и определить, какие сложные процедуры вам могут понадобиться в ближайшем будущем, если таковые потребуются. Эта оценка потребностей должна указать вам твердое направление относительно того, какой уровень страхования лучше всего защитит вас и ваш кошелек. Хотя это не упростит выбор плана, это упростит ваши варианты и поможет определить оптимальное соответствие.
Но важно понимать, что если вы покупаете собственную стоматологическую страховку, а не получаете покрытие от своего работодателя, у вас, вероятно, будет период ожидания в шесть месяцев или год, прежде чем вы получите покрытие для услуг, выходящих за рамки основные чистки, рентген и пломбы. Таким образом, вы не сможете пойти и купить стоматологический план, приобретенный самостоятельно, который покроет корону, которую вы надеетесь получить в следующем месяце.
Если вам нужна стоматологическая помощь и у вас нет страховки, которая ее покрыла бы, или если в вашей стоматологической страховке установлен предел пособия, который слишком низок для покрытия необходимых вам обширных процедур, есть места, где вы можете получить бесплатное или низкое -дорогие стоматологические услуги во многих сообществах.
