На рынках индивидуального медицинского страхования и страхования для небольших групп серебряный план медицинского страхования оплачивает в среднем примерно 70% расходов на медицинское обслуживание участников. Остальные 30% расходов на медицинское обслуживание участники оплачивают в виде доплат и сострахования. и франшизы.
Джо Рэдл / Персонал / Getty ImagesЭто также известно как актуарная стоимость 70%, или AV. Это не означает, что вы лично будете получать 70% расходов на здравоохранение, оплачиваемых вашим серебряным планом. Скорее, план оплачивает 70% средних затрат для стандартного населения. Но они будут платить гораздо меньший процент от общих затрат за здорового участника с очень низким уровнем использования здравоохранения, в то время как в конечном итоге они будут платить гораздо больше, чем 70% общих затрат для очень больного участника, который собирает миллион долларов в претензиях. .
Обратите внимание, что, хотя у серебряного плана AV будет примерно 70%, существует допустимый минимальный диапазон, поскольку для медицинских страховых компаний будет очень сложно разработать планы, которые достигают ровно 70% AV. Федеральные правила, принятые в 2017 году, разрешают индивидуальные и небольшие групповые планы медицинского обслуживания должны иметь минимальный диапазон AV-4 / + 2, что означает, что планы Silver могут иметь AV-уровень 66-72% (обратите внимание, что в Калифорнии есть свои собственные стандарты и разрешен только диапазон 68-72%; Калифорния также требует, чтобы все планы были стандартизированы, что устраняет те вариации плана, которые мы наблюдаем в других штатах).
Непокрытые медицинские расходы не учитываются при определении стоимости страхового плана. Например, если ваш план медицинского обслуживания серебряного уровня не предусматривает покрытие лекарств, отпускаемых без рецепта, их стоимость не будет включена в расчет стоимости вашего плана. Услуги вне сети также не учитываются, как и услуги, не подпадающие под определение основных преимуществ для здоровья, данное ACA.
Стандартизированные уровни ценности Закона о доступном медицинском обслуживании
Чтобы упростить для вас сравнение ценности, которую вы получаете за деньги, которые вы тратите на взносы на медицинское страхование, в Законе о доступном медицинском обслуживании стандартизированные уровни стоимости для планов медицинского страхования на индивидуальном рынке и рынке небольших групп. Эти уровни или уровни, находятся:
- Бронза
- Серебро
- Золото
- Платина
Кроме того, на индивидуальном рынке катастрофические планы доступны для людей в возрасте до 30 лет и для людей, которые имеют право на освобождение от необходимости выполнять индивидуальный мандат ACA.
Эта система классификации применяется к планам, продаваемым в биржах медицинского страхования каждого штата, но она также применяется ко всем основным медицинским страховкам для отдельных лиц и небольших групп, продаваемым в любой точке США, в том числе за пределами бирж. Планы, которые не соответствуют требованиям ACA (и которые не вписываются в одну из этих категорий преимуществ), больше не могут продаваться на отдельном крупном медицинском рынке, даже за пределами биржи.
Однако планы с освобожденными льготами не подпадают под действие правил ACA, и классификации уровней металла не применяются к этим типам покрытия. Примеры исключенных льгот включают планы медицинского страхования и стоматологии, краткосрочные планы медицинского страхования, планы фиксированного возмещения, планы по тяжелым заболеваниям и надбавки от несчастных случаев. Существуют также другие виды страхования, не подпадающие под действие правил ACA, в том числе страхование по инвалидности, Страхование Medicare Supplement (Medigap) и страхование на случай длительного ухода. Классификация по уровню металла также не применяется к планам медицинского страхования для больших групп, хотя некоторые из правил ACA действительно применимы к планам для больших групп.
Что мне придется платить по плану Silver?
Премии
Премии по плану Silver обычно дешевле, чем планы уровня Gold или Platinum, поскольку по планам Silver ожидается меньшая выплата по счетам за медицинское обслуживание. Но ставки значительно различаются от одного страховщика к другому, и вы часто обнаруживаете, что серебряные планы одной компании могут быть дороже, чем золотые планы другой компании.
А на индивидуальном рынке вы можете найти значительное количество планов на золото, которые дешевле, чем планы на серебро, из-за того, что в большинстве штатов к тарифам на серебро теперь добавляется стоимость сокращения доли затрат. если вы получаете премиальные субсидии, вы можете обнаружить, что некоторые из доступных вам бронзовых планов после применения субсидии становятся полностью бесплатными. Решение администрации Трампа в октябре 2017 года отменить федеральное финансирование для сокращения долевого участия (CSR) косвенно привело к непропорционально большим премиям для серебряных планов и, следовательно, к непропорционально большим субсидиям премий в большинстве штатов (есть несколько штатов, где страховщики приняли иное подход к стоимости КСО и премиальных субсидий не являются непропорционально большими) Короче, ничего не предполагайте! Внимательно изучите все доступные вам планы, прежде чем делать выбор.
Разделение затрат
Помимо ежемесячных страховых взносов, каждый раз, когда вы пользуетесь своей медицинской страховкой, вам придется оплачивать совместные расходы, такие как франшизы, совместное страхование и доплаты.
То, как каждый серебряный план заставляет вас оплачивать свою долю затрат, будет отличаться. Например, один серебряный план может иметь франшизу в размере 4000 долларов в сочетании с совместным страхованием 20%. Конкурирующий серебряный план может иметь меньшую франшизу в размере 2000 долларов США, но сочетать его с более высоким совместным страхованием и доплатой в размере 40 долларов США за рецепты на фирменные наименования.
Некоторые люди, приобретающие индивидуальное рыночное покрытие на бирже и отвечающие требованиям к доходу, могут получить скидку на совместную оплату, если они выберут серебряный план. Эти люди получат выгоду от более низких франшиз, более низких доплат и совместного страхования, а также более низких максимальных выплат из кармана. Для участников с низким доходом AV увеличивается до 94%, что делает его лучшим покрытием, чем платиновый план, без дополнительных затрат для зачисленных. С 2014 по большую часть 2017 года федеральное правительство платило страховщикам за предоставление этого пособия. Это финансирование прекратилось в конце 2017 года, и теперь страховщики включают стоимость в страховые премии, которые они взимают (как отмечалось выше, в большинстве штатов стоимость добавляется только к страховым премиям серебряного плана).
Вы можете получить скидку на совместное несение расходов только в том случае, если вы:
- иметь приемлемый семейный доход (не более 250% от федерального уровня бедности за предыдущий год),
- не имеют права на доступную спонсируемую работодателем медицинскую страховку с минимальной стоимостью,
- легально присутствуют в США, и
- зарегистрируйтесь в серебряном плане через биржу в вашем штате.
Почему я должен выбрать Серебряный план?
Выберите план медицинского страхования Silver, если вы:
- стремитесь сбалансировать стоимость ваших ежемесячных страховых взносов со стоимостью ваших личных расходов
- хотите избежать высоких премиальных затрат по золотым и платиновым планам, но также хотите защитить себя от возможности платить более высокие франшизы, которые обычно идут с бронзовыми планами (имея в виду, что из-за того, как стоимость CSR увеличивается добавленные к страховым взносам по серебряным планам в большинстве штатов, довольно часто можно увидеть ставки по серебряным планам, которыемноговыше, чем тарифы бронзового плана, а также выше, чем тарифы золотого плана в некоторых областях)
- имеют право на сокращение разделения затрат (CSR), потому что для получения субсидий вам необходимо выбрать план уровня Silver. Это одна из самых важных причин для выбора серебряного плана. Если ваш доход не превышает 250% от уровня бедности (и особенно, если он не превышает 200% от уровня бедности, поскольку льготы CSR самые сильные ниже этого уровня), серебряный план с льготами CSR, вероятно, будет лучшим. ценность для вас. Это снизит вашу франшизу, доплаты, совместное страхование и максимальную сумму наличных денежных средств, так что вы будете меньше платить при использовании своей медицинской страховки. КСО увеличивает актуарную стоимость вашего плана медицинского страхования без повышения страхового взноса.
Почему мне следует избегать серебряной сковороды?
Вам не следует выбирать план медицинского страхования Silver, если:
- Вы знаете, что в течение года вы понесете, по крайней мере, скромные медицинские расходы, и определите, что золотой или платиновый план с меньшим максимальным размером наличных средств сэкономит вам деньги, даже с учетом более высоких взносов.
- Вы пытаетесь ограничить свои расходы каждый раз, когда пользуетесь своей медицинской страховкой - опять же, золотой или платиновый план может быть лучшим вариантом.
- Если вы часто пользуетесь своей медицинской страховкой и заранее знаете, что ваши личные расходы превысят максимальную сумму наличных средств, вы можете сэкономить деньги, выбрав план бронзового уровня с аналогичной оплатой за наличные. карманный максимум, но более низкие премии. Ваши общие ежегодные наличные расходы будут такими же, но вы будете платить меньше за страховые взносы. Вы можете узнать больше о том, как работает этот метод, в статье «Как сэкономить на медицинском страховании, если вы достигнете максимума наличных расходов».
- Вы не имеете права на сокращение долевого участия и ожидаете очень незначительных расходов на здравоохранение в следующем году. Бронзовый план может быть вашим лучшим вариантом, так как он будет иметь более низкие премии, чем серебряный план, в обмен на менее надежное покрытие.
- Вы не имеете права на получение премиальных субсидий и хотите минимизировать свои страховые взносы. В большинстве штатов стоимость CSR была добавлена к страховым взносам по серебряному плану. В некоторых штатах это относится ко всем тарифам серебряных планов, включая планы, продаваемые вне биржи (при условии, что у страховщика есть хотя бы некоторые планы, доступные на бирже). В других штатах это относится только к планам, проданным на бирже. Но если вы не имеете права на премиальные субсидии и выбираете серебряный план, приобретенный в обмен, есть большая вероятность, что вы платите дополнительную премию, чтобы покрыть расходы на снижение совместных затрат. В большинстве штатов вы Этого можно избежать, выбрав план на другом уровне металла (или выбрав план на серебро, продаваемый вне биржи - узнайте у брокера или страховщика в вашем регионе, доступен ли этот вариант).
