Открытый набор для медицинского страхования, спонсируемого работодателем

Большинство не пожилых американцев получают медицинское страхование через план, спонсируемый работодателем, и многие компании, особенно крупные работодатели, предлагают несколько вариантов плана медицинского страхования, которые могут иметь разные затраты и льготы. Ежегодный период открытой регистрации вашего работодателя - это ваша возможность внести изменения в свое страховое покрытие, и, безусловно, в ваших интересах внимательно изучить варианты покрытия во время открытой регистрации, вместо того, чтобы просто позволить вашему существующему плану автоматически продлеваться на следующий год. .

Хотя у работодателей могут быть даты продления плана медицинского страхования, не совпадающие с календарным годом, большинство работодателей предпочитают согласовывать год своего плана с календарным годом. В этом случае они обычно планируют открытую регистрацию на какое-то время осенью, а изменения вступают в силу 1 января. Уточните в отделе кадров вашей компании, когда начинается и заканчивается период открытой регистрации, а также когда вступают в силу зачисления или изменения плана. эффект.

Продолжительность открытой регистрации зависит от компании, но обычно она длится всего несколько недель.Если вы пропустите ежегодную открытую регистрацию вашей компании, возможно, вы не сможете зарегистрироваться в плане медицинского страхования своего работодателя или внести изменения в существующее страховое покрытие еще на один год.

[Обратите внимание, что период открытой регистрации на индивидуальном рынке начинается 1 ноября каждого года во всех штатах, кроме Калифорнии, а период открытой регистрации на программы Medicare Advantage и Medicare Part D начинается 15 октября каждого года, но эти периоды регистрации не распространяются на планы, спонсируемые работодателем.]

Выбор плана медицинского обслуживания при открытой регистрации

Обязательно внимательно изучите все варианты вашего плана медицинского страхования, чтобы решить, какой план лучше всего подходит вам и вашей семье. Многие люди выбирают план, который меньше всего влияет на их зарплату - план с наименьшим страховым взносом. Однако это может быть не лучший вариант для вас.

Потратьте немного времени и сделайте домашнее задание!
Ваша компания должна предоставить вам письменные материалы, объясняющие ваши преимущества. Многие работодатели предлагают встречи по плану льгот, на которых вы можете задать вопросы о вариантах вашего плана медицинского страхования. Если вы не понимаете свои варианты страхования, обратитесь за помощью. Помните, что после того, как вы примете решение, вы не сможете изменить планы до следующего года.

Ознакомьтесь с основными условиями медицинского страхования
Если вы не понимаете условий своей страховки, в следующем году она может стоить вам дороже. Вот некоторые важные вещи, о которых следует знать:

• В чем разница между доплатой и сострахованием?
• Что такое годовая франшиза и как она может повлиять на ваши ежемесячные страховые взносы и личные расходы?
• Что такое сеть поставщиков и что произойдет, если вы обратитесь к врачу, не входящему в сеть?
• В чем разница между PPO, EPO и HMO и какая из них лучше для вас?
• Что такое план медицинского страхования с высокой франшизой, отвечающий требованиям HSA, и как работает HSA (счет медицинских сбережений)?
• Чем HSA отличается от FSA или HRA?

Изучите свои расходы на здравоохранение за последний год
Просмотрите медицинские услуги и расходы, которые ваша семья использовала в этом году, и подумайте об изменениях в медицинских услугах, которые могут вам понадобиться в следующем году. Например, планируете ли вы завести ребенка или у кого-то из членов семьи недавно было диагностировано хроническое заболевание, такое как диабет?

Проверьте, принимают ли ваши медицинские работники вашу страховку
Прежде чем заполнять документы о смене плана, убедитесь, что ваш врач, практикующая медсестра и больница входят в сеть для выбранного вами плана медицинского обслуживания. Возможно, ваши поставщики не входят в сеть нового плана, и вы не захотите узнать об этом позже, когда пытаетесь записаться на прием к врачу. В этом отношении важно убедиться, что ваши поставщики услуг все еще находятся в сети, даже если вы решите сохранить свое текущее покрытие, поскольку поставщики могут приходить и уходить из страховых сетей в любое время.

5 вещей, которых следует остерегаться при открытой регистрации

Работодатели стараются сэкономить, тем более что стоимость здравоохранения продолжает неуклонно расти. Один из способов сделать это - уменьшить выплаты по медицинскому страхованию (т. Е. Более высокие отчисления, доплаты и общие личные расходы) и / или переложить большую часть страховых взносов на сотрудников. Обязательно внимательно прочтите материалы вашего плана медицинского страхования, так как вы можете обнаружить, что в наступающем году ваши льготы и расходы изменятся, даже если вы сами не внесете изменений.

1. Проверьте, покрываются ли страховкой ваши иждивенцы - супруг, партнер и дети. В соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании все крупные работодатели (50 и более сотрудников) обязаны предлагать страховое покрытие штатным сотрудникам и их иждивенцам, но они не обязаны предлагать страховое покрытие для супругов. Большинство планов, спонсируемых работодателем, по-прежнему доступны для супругов, но в некоторых случаях применяются дополнительные сборы, поэтому убедитесь, что вы понимаете, как план вашего работодателя покрывает членов вашей семьи.
2. Изучите все требования к предварительному разрешению, предусмотренные планами. В соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании, планы медицинского страхования, спонсируемые работодателем, не могут устанавливать периоды ожидания по ранее существовавшим условиям (также как и индивидуальные рыночные планы, за исключением устаревших индивидуальных планов), но страховщики могут и все еще требуют предварительного разрешения на неэкстренную помощь .
3. Если вы принимаете рецептурные лекарства, сравните их со списком одобренных лекарств (справочник) для плана медицинского страхования (или планов, если есть несколько вариантов), которые предлагает ваш работодатель. Кроме того, если вы принимаете дорогостоящие фирменные лекарства, узнайте размер доплаты или совместного страхования за каждое лекарство по каждому доступному плану.
4. Если вам или кому-либо из членов вашей семьи требуется постоянная физиотерапия или у вас есть проблема с психическим здоровьем, требующая лечения, пересмотрите, что ваш план медицинского страхования будет и не будет покрывать. ACA требует, чтобы индивидуальные планы и планы для небольших групп покрывали все основные льготы для здоровья без ограничения в долларах общей суммы, которую страховщик будет платить (хотя страховщикможетустанавливают ограничения на количество посещений, которые они покрывают). Но основные требования к льготам для здоровья не распространяются на планы для больших групп, поэтому убедитесь, что вы понимаете ограничения планов, которые вы рассматриваете.
5. Убедитесь, что вы и ваша семья имеете адекватную страховку на случай чрезвычайных ситуаций, если вы путешествуете либо в США, либо за границу. Вы можете обнаружить, что во время таких поездок вам понадобится медицинская страховка для путешествий, и вам нужно понять это заранее.

Влияние Закона о доступном медицинском обслуживании на ваши льготы

Несколько дополнительных положений Закона о доступном медицинском обслуживании влияют на групповое медицинское страхование. Эти изменения, о которых вам следует знать при выборе плана медицинского обслуживания, предоставляемого вашим работодателем, включают:

• Вы можете держать своих взрослых детей в своем плане медицинского страхования до 26 лет.
• В отношении услуг, которые считаются основными льготами для здоровья, планы медицинского страхования не могут устанавливать ограничения в долларах на сумму, которую они будут платить в конкретный год или в течение вашей жизни. Это относится как к планам для больших, так и для малых групп; планы для больших групп не должны охватывать все основные льготы для здоровья - хотя большинство из них - но в той степени, в которой они покрывают существенные льготы для здоровья, не может быть никаких пожизненных или ежегодных долларовых ограничений на то, сколько страховщик будет платить за эти услуги .
• Существуют верхние пределы максимального воздействия наличных средств, которое может иметь планы медицинского страхования, хотя эти правила не применяются к пенсионным или дедовским планам.

Несколько советов от доктора Майка

Обычно, если вы платите более высокий страховой взнос, ваша годовая франшиза и доплаты будут ниже. Следовательно, вы можете рассмотреть план с более высокими страховыми взносами и меньшими расходами из кармана, если вы планируете пользоваться большим количеством медицинских услуг в течение следующего года. А если вы молоды и здоровы и у вас нет детей, вы можете выбрать план с низкими страховыми взносами и более высокими личными расходами.

Но это обобщение не всегда верно - иногда вы выйдете вперед с точки зрения общих затрат, выбрав план с более низким страховым взносом, несмотря на более высокие наличные расходы, даже если в конечном итоге вам придется полностью покрыть расходы. -карманный лимит на год.

Если ваш работодатель предлагает план, соответствующий требованиям HSA, внимательно обдумайте его, особенно если ваш работодатель сделает взнос в ваш HSA от вашего имени. Если учесть экономию налогов, более низкие страховые взносы и взнос работодателя в HSA (если применимо), вы можете обнаружить, что план медицинского страхования, отвечающий требованиям HSA, является лучшим выбором, даже если вы ожидаете довольно высоких медицинских расходов в ближайшее время. год.

Хотя ваш спонсируемый работодателем план, скорее всего, является наименее дорогим вариантом и предлагает лучшее покрытие, вы можете отказаться от него и совершить покупку. Поговорите с агентом по страхованию здоровья в вашем районе или ознакомьтесь с планами, доступными на HealthCare.gov. Если ваш работодатель предлагает доступное медицинское страхование с минимальной стоимостью, вы не будете иметь права на получение премиальных субсидий (налоговые льготы) при обмене. Но в зависимости от плана, который предлагает ваш работодатель, покрывает ли ваш работодатель часть страхового взноса для членов семьи и какой объем медицинских услуг вы планируете использовать, вполне возможно, что план, приобретенный на индивидуальном рынке, может быть более выгодным, поэтому он того стоит. пока проверять.