За последние несколько лет больницы стали чаще просить людей оплатить их франшизу до оказания медицинских услуг. Согласно недавнему анализу, по крайней мере три четверти больничных систем в США просят пациентов заранее оплатить некоторые или все свои наличные расходы за определенные услуги, включая такие вещи, как МРТ, компьютерная томография и даже роды. Важно знать, почему это происходит, какие у вас права и как ориентироваться в нашей текущей системе здравоохранения.
Изображения ATU / Getty ImagesТак, как должно быть
В прошлом было общепризнанным, что пациенты должны были платить свои доплаты во время обслуживания, но счета, которые засчитывались в счет франшизы, выставлялись постфактум.
Итак, если ваш план медицинского страхования предусматривает доплату в размере 20 долларов за посещение офиса, офис врача заберет ее, когда вы приедете на прием.
Однако, если в вашем плане была франшиза в размере 2000 долларов и вы собирались на операцию, вы не заплатили бы ничего во время операции, но через несколько недель получите счет из больницы.
Во-первых, они отправят претензию вашему страховщику, где будет рассчитана согласованная сетью ставка и суммы сверх нее будут списаны. Затем страховщик оплатит их долю и уведомит больницу о вашей части счета.
В этот момент больница вышлет вам счет по вашей франшизе и любому применимому совместному страхованию.
Почему они выставляют счет заранее
В зависимости от услуги, которую вы получаете, и ее стоимости по отношению к вашей франшизе, многие больницы по-прежнему используют традиционный метод ожидания отправки вам счета до тех пор, пока ваша процедура не будет завершена и ваша страховая компания не обработает ваш счет.
Тем не менее, больницы все чаще обращаются с просьбой об оплате вашей франшизы - частичной или полной - до того, как будут оказаны плановые медицинские услуги. Это происходит из-за множества факторов, включая рост медицинских расходов, а также рост отчислений и общих наличных расходов.
Больницы не хотят зависать с неоплаченными счетами, и они знают, что после завершения процедуры люди могут не платить то, что они должны. Больница может отправлять их в сборы, но получение предоплаты - более эффективный метод обеспечения оплаты счета.
Если они просят предоплату
В идеале, когда от вас ожидают оплаты, вы должны обсудить это с отделом счетов больницы задолго до процедуры. Узнав за 18 часов до операции, что больница требует, чтобы вы немедленно выплатили свою франшизу в размере 4000 долларов, это, мягко говоря, стресс.
Если вы планируете медицинскую процедуру, для которой будет применяться ваша франшиза, узнайте о правилах больницы с самого начала. Поговорите со своим страховщиком, чтобы узнать, есть ли у них какие-либо переговоры по контракту с больницей, требующие, чтобы счет был отправлен страховщику до того, как пациенту будет выставлен счет.
В противном случае больница вполне может попросить вас оплатить хотя бы часть франшизы заранее или по прибытии на медицинскую процедуру (вот пример того, как это работает, из системы больниц Университета Висконсина).
В случае сомнений целесообразно также связаться с отделом страхования вашего штата, чтобы узнать, есть ли у них какие-либо советы о правилах и положениях в штате, которые имеют отношение к практике медицинского выставления счетов.
Чем больше вы знаете, тем лучше вы сможете ориентироваться в системе (обратите внимание, что правила государственного страхования не применяются к групповым планам с самострахованием, поскольку они регулируются на федеральном уровне в соответствии с ERISA).
Сколько вы на самом деле должны?
Попросите больницу предоставить вам приблизительную сумму вашей задолженности, помня, что согласованные медицинские расходы, как правило, намного ниже розничных.
Например, предположим, что ваша франшиза составляет 5000 долларов, вы ничего не заплатили в этом году и назначили МРТ.
Средняя стоимость МРТ в США составляет около 1120 долларов США, хотя она значительно варьируется от одного учреждения к другому, и размер сборов, вероятно, будет немного выше, чем ставка, которую ваша страховая компания согласовала с этим учреждением.
Ваша больница может выставить счет в размере 2000 долларов, но договорная ставка страховщика может составлять 1050 долларов.В этом случае сумма, которую вам придется заплатить для своей франшизы, составит 1050 долларов, а не 2000 долларов..
На самом деле это не проблема, если у вас процедура, которая во много раз дороже, чем ваша франшиза. Если вам предстоит замена коленного сустава, стоимость которой в среднем составляет около 34000 долларов, а ваша франшиза составляет 5000 долларов, вам придется оплатить полную франшизу.
Больница может попросить вас полностью или частично оплатить ее авансом, или они могут выставить вам счет после того, как подадут претензию вашему страховщику, но никуда не денется тот факт, что вам придется заплатить полные 5000 долларов.
Однако в предыдущем примере с МРТ фактическая сумма, которую вам придется заплатить, не определена до тех пор, пока ваша страховая компания не обработает претензию.
Если больница просит вас выплатить часть вашей франшизы заранее, и неясно, сколько вы на самом деле должны, обязательно обсудите ситуацию со своим страховщиком, прежде чем отдавать какие-либо деньги больнице. Убедитесь, что сумма, которую больница запрашивает у вас в качестве предоплаты, соответствует ставке, о которой ваша страховая компания договорилась с ними, а не их розничной ставке.
Так или иначе, вам нужно убедиться, что вы платите только ту сумму, которую в конечном итоге указывает ваша страховая компания, а не сумму, которую взимает больница.
Доступны ли планы оплаты?
Больницы все чаще работают с банками, чтобы разработать планы оплаты для пациентов, которые в них нуждаются, часто без процентов и с доступностью, не зависящей от кредитной истории пациента.
Если больница просит вас оплатить франшизу до начала медицинской процедуры, а у вас нет реального способа сделать это, спросите их о возможности плана оплаты.
Больница хочет, чтобы вы прошли курс лечения, но они не хотят иметь безнадежную задолженность, если вы не можете оплатить свою часть счета. Лучше позволить вам растянуть платежи, чем остаться без медицинской помощи или если больница вообще не получит зарплату.
Если вы не можете заплатить сумму, которую они просят, предложите сумму, которую вы можете заплатить, и спросите, разрешат ли они вам планировать платежи на оставшуюся часть.
Спросите, может ли куратор или социальный работник в больнице помочь вам сориентироваться в процессе выставления счетов и оплаты. Вам не нужно разбираться в этом в одиночку, и требования больницы к оплате могут быть более гибкими, чем кажется на первый взгляд.
В зависимости от вашего финансового положения вам также следует спросить о программе благотворительной помощи больницы или о том, могут ли они списать часть ваших расходов на основе вашего дохода.
Отказ в уходе на основании платежеспособности
Иногда возникает неправильное представление об обязательствах больниц по оказанию помощи независимо от платежеспособности пациента.
С 1986 года Закон о неотложной медицинской помощи и родах (EMTALA) требует, чтобы все больницы, принимающие Medicare (практически все больницы США), предоставляли услуги скрининга и стабилизации всем, кто прибывает в отделение неотложной помощи, включая женщин в период активных родов, независимо от их состояния. страховой статус или платежеспособность.
В отделение неотложной помощи необходимо:
- Просмотрите вас, чтобы определить, в чем проблема
- Предоставлять услуги стабилизации (они не могут позволить вам истекать кровью из-за нехватки средств)
Им не нужно предоставлять ничего сверх этого, если они не уверены, что вы можете за это заплатить, и EMTALA не распространяется на какие-либо услуги, кроме неотложной помощи.
Таким образом, заранее запланированная медицинская процедура не будет подпадать под действие каких-либо правил, требующих от больниц оказания помощи независимо от платежеспособности пациента.
Но если вы застрахованы по программе Medicare, федеральные правила гарантируют, что вам не может быть отказано в уходе из-за неуплаты ваших ожидаемых наличных расходов. Центры услуг Medicare и Medicaid уточняют, что: "За исключением редких случаев, когда может потребоваться предоплата, любой запрос на оплату должен быть сделан в виде запроса и без чрезмерного давления. У получателя (и его семьи) не должно быть причин опасаться, что в госпитале или лечении будет отказано из-за неуплаты авансового платежа..'
Увеличение франшиз
Незастрахованная ставка ниже, чем она была при введении в действие Закона о доступном медицинском обслуживании, хотя при администрации Трампа она увеличилась. Согласно данным переписи населения США, 14,5% населения США не было застраховано в 2013 году. К 2016 году этот показатель упал до 8,6%, но к 2019 году вырос до 9,2%.
Хотя с 2017 года ставка для незастрахованных лиц выросла, она по-прежнему намного ниже ставки для незастрахованных лиц до ACA. Однако некоторые из этих недавно застрахованных лиц имеют особенно высокие наличные расходы.
ACA ограничивает, насколько высоки могут быть внутренние расходы из кармана, но сам предел довольно высок. В 2021 году наличные расходы на планы медицинского страхования могут достигать 8550 долларов на человека и 17 100 долларов на семью. К 2022 году эти верхние пределы, по прогнозам, увеличатся до 9 100 и 18 200 долларов соответственно.
Во многих страховых планах ограничения на оплату наличными намного ниже этих сумм, но франшизы по индивидуальным рыночным планам часто составляют несколько тысяч долларов (сокращение долевого участия снижает эти отчисления для правомочных людей, если они выбирают серебряный план при обмене. ).
Планы, спонсируемые работодателем, также должны соответствовать ограничениям ACA на наличные расходы, но они, как правило, предусматривают вычеты и личные расходы, которые ниже, чем на индивидуальном рынке. В 2020 году средняя франшиза для людей с медицинским страхованием, спонсируемым работодателем, составляла 1644 доллара, хотя в эту сумму не входили счастливые 17% застрахованных работников, у которых вообще не было франшизы.
Тем не менее, в 2018 году Федеральная резервная система сообщила, что около четырех из десяти респондентов своего исследования экономики домашних хозяйств и принятия решений не смогут найти 400 долларов для покрытия неожиданного счета или им придется что-то продать, чтобы покрыть расходы. .
Это представляет собой загадку, когда люди проходят неожиданную, но необходимую медицинскую процедуру и имеют довольно высокую франшизу. Это также представляет собой загадку для больниц, которые, с одной стороны, должны обеспечивать медицинское обслуживание жителей, но также должны получать достаточный доход, чтобы оставаться финансово жизнеспособными.
Требование предоплаты хотя бы части франшизы - это один из способов для больниц избежать ситуаций, в которых пациенты не могут оплачивать свои счета.
Рассмотрим HSA
Если ваш работодатель предлагает план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP), соответствующий требованиям HSA, или если вы приобретаете собственную медицинскую страховку на индивидуальном рынке, рассмотрите возможность регистрации в HDHP. Они не подходят для всех, но если вы застрахованы от HDHP, вы можете внести деньги до налогообложения в HSA, и они будут там, если и когда вам это нужно.
В 2021 году вы можете внести до 7200 долларов в HSA, если у вас есть семейное страхование в рамках HDHP, и до 3600 долларов, если у вас есть индивидуальное страхование в рамках HDHP.
Даже если вы можете вносить только небольшую сумму каждый месяц, со временем она будет увеличиваться, и здесь нет положения «используй или потеряй» - деньги остаются на вашем счете до тех пор, пока вам не понадобится их снять.
Вы можете создать «подушку» в HSA, пока у вас есть покрытие по HDHP, и отозвать его позже, чтобы покрыть будущие медицинские расходы, даже если на тот момент у вас больше не будет покрытия HDHP.
Вывод: если у вас есть доступ к плану, отвечающему требованиям HSA, регистрация и внесение взносов упростят решение потенциальной будущей ситуации, в которой больница внезапно попросит вас заплатить значительную часть денег вперед, прежде чем вы сможете получить медицинское обслуживание. забота. И вы сможете оплатить счет деньгами до уплаты налогов, что может привести к значительной экономии, в зависимости от того, сколько вы должны.
Если ваш работодатель предлагает FSA, это тоже хороший вариант, но имейте в виду, что неиспользованные деньги в вашем HSA будут оставаться на счете из года в год - это не относится к фондам FSA.
.jpg)
-is-treated.jpg)
