Что следует знать о медицинском страховании Platinum Plan

BSIP / UIG Universal Images Group / Getty Images

Платиновый план - это стандартизированный вид медицинского страхования, который оплачивает в среднем примерно 90% расходов участников на медицинское обслуживание. Остальные 10% расходов на здравоохранение участники оплачивают в виде доплат, сострахования и франшиз.

Эта стандартизация планов медицинского страхования применяется к политикам на рынках отдельных лиц и малых групп. Индивидуальные планы - это планы, которые люди покупают сами, либо через биржу медицинского страхования, либо напрямую у страховщика.Планы для малых групп - это планы, которые продаются малому бизнесу (в большинстве штатов термин «малый бизнес» означает, что в нем работает до 50 сотрудников, хотя есть четыре штата, где работодатели с количеством сотрудников до 100 считаются малыми предприятиями и покупают медицинскую страховку. на рынке малых групп).

Планы Platinum широко доступны на рынке небольших групп. Но на индивидуальном рынке они оказались гораздо менее популярными, чем другие планы на уровне металла, в значительной степени из-за их высокой стоимости. И они также могут привести к нежелательному выбору страховщиков, которые решат их предложить, поскольку люди со сложными заболеваниями с большей вероятностью будут привлечены к этим планам высокого уровня. В результате страховщики с гораздо меньшей вероятностью будут предлагать индивидуальные рыночные планы на платину, что приведет к ограниченной доступности (страховщики, которые предлагают индивидуальные рыночные планы на бирже, обязаны предлагать серебряные и золотые планы, но не обязаны предлагать планы на бронзу или платину; Большинство из них предлагают бронзовые планы, но многие предпочли не предлагать платиновые планы).

Фон

Чтобы упростить для вас сравнение ценности, которую вы получаете за деньги, которые вы тратите на страховые взносы, Закон о доступном медицинском обслуживании стандартизировал уровни актуарной стоимости для планов медицинского страхования на индивидуальном рынке и рынке небольших групп. Эти уровни или уровни бывают бронзовым, серебряным, золотым и платиновым. Ожидается, что все планы медицинского страхования на определенном уровне будут предлагать примерно одинаковую общую ценность.

Для планов платинового уровня значение составляет 90% (с минимальным диапазоном + 2 / -4, что означает, что актуарная стоимость платинового плана будет в диапазоне от 86% до 92%). Бронза, серебро а планы на золото предлагают значения примерно 60%, 70% и 80% соответственно.

Что означает актуарная стоимость в отношении медицинского страхования

Актуарная стоимость показывает, какой процент покрываемых расходов на здравоохранение план должен оплачивать за свое членство в целом. Это не означает, что вы лично будете получать ровно или даже почти 90% ваших медицинских расходов, оплачиваемых вашим платиновым планом. Это среднее значение для стандартной совокупности. В зависимости от того, как вы используете свою медицинскую страховку, вам может быть выплачено более или менее 90% ваших расходов.

Чтобы проиллюстрировать это, рассмотрим человека с платиновым планом, у которого очень мало расходов на здравоохранение в течение года. Может быть, она несколько раз обратится к врачу и сделает какие-то лабораторные работы. Допустим, ее франшиза составляет 500 долларов, и она должна заплатить их за лабораторные работы. Она также платит по 20 долларов за каждое из четырех визитов в офис. Ее общие расходы могут составить всего пару тысяч долларов, а она заплатила почти 600 долларов, что намного превышает 10% от стоимости. Но что, если бы ей поставили диагноз «рак» в течение года, а общие расходы составили бы 500 000 долларов? Она по-прежнему будет платить свою франшизу в размере 500 долларов, и, допустим, максимальный размер ее плана составляет 1500 долларов, что означает, что она заплатит еще 1000 долларов в качестве сострахования и доплат. Но в конце года она заплатила только 1500 долларов из 500 000 долларов, что составляет гораздо менее 10% от общих затрат.

Непокрытые медицинские расходы не учитываются при определении стоимости страхового плана. Например, если ваш план медицинского обслуживания платинового уровня не предусматривает покрытие лекарств, отпускаемых без рецепта, их стоимость не включается при расчете стоимости вашего плана. Внесетевые расходы не включаются в определение актуарной стоимости плана, равно как и льготы, не подпадающие под одну из основных категорий льгот для здоровья (однако практически вся необходимая с медицинской точки зрения медицинская помощь считается существенной льготой для здоровья) .

Премии

Чтобы получить покрытие плана медицинского страхования, вам придется платить ежемесячные взносы. Взносы по плану Platinum дороже, чем планы с более низкой стоимостью, потому что по планам Platinum вы платите больше денег по счетам за медицинское обслуживание.

Каждый раз, когда вы пользуетесь своей медицинской страховкой, вам придется оплачивать совместные расходы, такие как франшизы, совместное страхование и доплаты. То, как каждый платиновый план заставляет участников платить свою общую 10% -ную долю, будет отличаться. Например, один платиновый план может иметь высокую франшизу в размере 1000 долларов в сочетании с низким совместным страхованием 5%. Конкурирующий платиновый план может иметь меньшую франшизу в 400 долларов в сочетании с более высоким совместным страхованием и доплатой в размере 10 долларов за рецепты.

Плюсы

Выберите платиновый план медицинского страхования, если для вас наиболее важным фактором являются низкие личные расходы при использовании вашей медицинской страховки. Если вы планируете часто пользоваться своей медицинской страховкой или вас не беспокоят более высокие ежемесячные взносы по платиновому плану, платиновый план медицинского страхования может быть для вас хорошим выбором.

Если вы часто пользуетесь своей медицинской страховкой, возможно, потому, что у вас дорогостоящее хроническое заболевание, внимательно посмотрите на максимальную сумму наличных средств для платинового плана. Если вы заранее знаете, что ваши наличные расходы превысят этот максимум, вы можете сэкономить, выбрав план более низкого уровня с аналогичным максимумом наличных средств, но с меньшими страховыми взносами. Ваши общие ежегодные наличные расходы будут такими же, но вы будете платить меньше за страховые взносы.

Минусы

Не выбирайте план медицинского обслуживания платинового уровня, если вы не можете позволить себе высокие ежемесячные страховые взносы. Если вы потеряете медицинское страхование из-за того, что не можете платить взносы, вы можете оказаться в трудном положении.

Если у вас есть право на субсидию совместного несения расходов, потому что ваш доход ниже 250% федерального уровня бедности, вы должны выбрать план серебряного уровня в обмен на получение субсидий. Вы не получите субсидии на совместную оплату, если выберете план медицинского страхования любого другого уровня или если вы будете делать покупки вне биржи (премиальные субсидии также доступны только на бирже, но их можно использовать для планов на любом металле). уровень).

Субсидии с разделением затрат снижают вашу франшизу, доплаты и совместное страхование, так что вы платите меньше при использовании своей медицинской страховки. Фактически, субсидия совместного несения расходов увеличивает актуарную стоимость вашего плана медицинского страхования без увеличения страхового взноса. Это похоже на бесплатное повышение категории медицинского страхования, и в зависимости от вашего дохода обновление может сделать покрытие даже лучше, чем средний платиновый план (самая сильная субсидия совместного несения расходов для людей с доходом до 150% от уровня бедности. , увеличивает актуарную стоимость доступных серебряных планов до 94% по сравнению со средней актуарной стоимостью для платиновых планов, составляющей 90%). Вы не получите бесплатное обновление, если выберете план платинового уровня.

Доступность

Согласно ACA, страховщики, которые продают планы на бирже, обязаны предлагать страховое покрытие только на уровне серебра и золота.Планы Platinum гораздо менее популярны, чем планы на другие металлы. Как и в предыдущие годы, платиновые планы составляли менее 1% от общего числа участников программы обмена в течение периода открытой регистрации для покрытия 2020 года, при этом менее 102 000 участников - из общего числа 11,4 миллиона - выбрали платиновые планы. Планы Platinum также, как правило, связаны с высокими затратами для страховщиков, поскольку люди, которые могут их выбрать, обычно имеют проблемы со здоровьем и ожидают значительного использования медицинских услуг в течение года.

Из-за низкого общего числа участников и высоких затрат страховщики в большинстве областей перестали предлагать платиновые планы на индивидуальном рынке. Это означает, что вы, возможно, вообще не сможете приобрести платиновый план, хотя золотые планы по-прежнему доступны.

Если вы получаете страховое покрытие от небольшого работодателя (или если вы являетесь небольшим работодателем, ищущим страховое покрытие для своих сотрудников), вы обычно обнаружите, что платиновые планы более доступны на рынке небольших групп, чем на индивидуальном рынке. Страховщики, как правило, предлагают их, и работодатель должен решить, какой план или планы лучше всего подходят для их команды.