12 самых распространенных вопросов о страховании и альтернативной медицине

Все большее число страховых компаний и организаций по оказанию управляемой медицинской помощи покрывают дополнительную и альтернативную медицину, чему способствует потребительский спрос и растущее количество научных данных, демонстрирующих преимущества и рентабельность.

Опрос, проведенный в 2011 году среди 18 крупных ОПЗ и страховых компаний, включая Aetna, Medicare, Prudential и Kaiser Permanente, показал, что 14 из них покрывают как минимум 11 из 34 альтернативных методов лечения.

Хиропрактика, массаж и иглоукалывание - три наиболее распространенных метода лечения, за которыми следует натуропатическая медицина. Другие методы лечения, которые все чаще включаются, - это лечебные травы, гомеопатия, управление стрессом разума и тела и медитация.

Но степень охвата все еще весьма ограничена; люди обычно платят за услуги со скидкой или получают нереально небольшое количество сеансов.

Конечным результатом является то, что лечение ошибочно оценивается как неэффективное, когда реальная проблема заключается в том, что ограниченное покрытие не позволило человеку выполнить рекомендованный план лечения.

Вот ответы на 12 наиболее распространенных вопросов о страховании дополнительной и альтернативной медицины.

Как люди платят за дополнительные и альтернативные методы лечения?

Большинство людей сами оплачивают услуги и продукты дополнительной и альтернативной медицины. Все большее количество планов медицинского страхования предлагают определенное покрытие дополнительной и альтернативной медицины; однако он имеет тенденцию быть ограниченным и варьируется от штата к штату.

Как узнать о государственных законах о страховании лечения?

Вы можете попробовать связаться с национальной профессиональной ассоциацией по этому виду терапии, например, с ассоциациями иглотерапевтов. Многие из этих ассоциаций контролируют страховое покрытие и компенсацию по своей специальности.

Какие финансовые вопросы следует задать, если у вас есть страховка?

Во-первых, вы должны быть проинформированы о вашем плане медицинского страхования. Предлагает ли он какое-либо покрытие дополнительных и альтернативных методов лечения? Если да, то каковы требования и ограничения? Например, ограничивает ли план условия, которые он будет покрывать, требует ли предоставление дополнительных и альтернативных медицинских услуг конкретными практикующими специалистами (такими как лицензированный врач или практикующие врачи из сети компании) или покрывает ли план только услуги, если этот план определяет, что необходимо? Внимательно прочтите свой план, включая ограничения и исключения. Перед обращением за лечением рекомендуется проконсультироваться со страховой компанией.

Вот несколько вопросов, которые следует задать своему страховщику:

• Требуется ли предварительное разрешение или предварительное разрешение на эту помощь?
• Вам нужно направление от вашего основного лечащего врача?
• Какие услуги, тесты или другие расходы будут покрываться?
• Сколько посещений покрывается и в течение какого периода времени (например, 6-10 посещений иглоукалывания в год)?
• Есть ли доплата?
• Покрывается ли терапия при каком-либо заболевании или только при определенных состояниях?
• Будут ли покрываться какие-либо дополнительные расходы, такие как лабораторные анализы, пищевые добавки, оборудование или расходные материалы?
• Вам нужно будет увидеть практикующего в сети? Если да, могут ли они предоставить список практикующих в вашем районе?
• Если вы пользуетесь услугами практикующего врача, не входящего в сеть, обеспечивает ли он какое-либо покрытие? Есть ли дополнительные наличные расходы?
• Есть ли у вашего покрытия какие-либо долларовые или календарные ограничения?

Это поможет вам вести систематизированный учет всех взаимодействий со страховой компанией. Сохраняйте копии писем, счетов и претензий. Делайте заметки о звонках, включая дату, время, имя представителя службы поддержки и то, что вам сказали. Если вас не устраивают объяснения представителя, попросите поговорить с кем-нибудь еще.

Если страховая компания требует, чтобы у вас было направление, обязательно получите его и возьмите с собой к практикующему врачу. Хорошая идея - сохранить копию для себя.

Какие финансовые вопросы вам следует задать практикующему врачу?

Вот несколько вопросов, которые следует задать практикующему или его или ее сотрудникам офиса:

• Принимают ли они вашу медицинскую страховку?
• Вы заполняете бланки претензий или об этом позаботится поставщик?
• Какова стоимость первого приема?
• Сколько процедур вам понадобится?
• Можете ли вы пройти курс лечения в течение пробного периода, чтобы проверить, подействует ли оно на вас, прежде чем вы пройдете полный курс?
• Будут ли дополнительные расходы?

Также может быть полезно спросить, какие планы страхования принимает практикующий специалист, на случай, если вы в какой-то момент захотите изменить планы (например, путем смены места работы).

Если у вас нет страховки на лечение и вам будет сложно каждый раз платить полную стоимость, вы можете спросить:

• Может ли офис составить план платежей, позволяющий распределить ваши расходы на более длительный период времени?
• Предлагают ли они комиссию по скользящей шкале? Плата по скользящей шкале корректирует размер платы в зависимости от дохода пациента и его платежеспособности.

Как насчет страхового покрытия CAM, которое может быть предложено работодателем?

Если предлагается дополнительная и альтернативная медицина, это обычно один из следующих типов:

Более высокие франшизы. Франшиза - это общая сумма в долларах, которую потребитель должен заплатить до того, как страховщик начнет платить за лечение. В соответствии с этим типом политики предлагается дополнительная и альтернативная медицина, но потребитель платит более высокую франшизу.

Наездники политики. Водитель - это поправка к страховому полису, которая может каким-либо образом изменить покрытие (например, увеличить или уменьшить размер пособия). Вы можете приобрести райдер, который добавляет или расширяет охват в области дополнительной и альтернативной медицины.

Контрактная сеть поставщиков. Некоторые страховые компании работают с группой поставщиков дополнительных и альтернативных лекарств, которые соглашаются предлагать услуги членам группы по более низкой ставке, чем та, которая предлагается для лиц, не являющихся ее членами. Вы платите за лечение из своего кармана, но по льготной ставке.

Работодатели договариваются со страховыми компаниями о тарифах и услугах. Это делается на периодической основе (обычно ежегодно). Вы можете сообщить администратору льгот вашей компании о любых ваших предпочтениях в отношении покрытия. Если ваша компания предлагает более одного плана, внимательно оцените то, что предлагает каждый из них, чтобы вы могли выбрать план, который лучше всего соответствует вашим потребностям.

Федеральное агентство по исследованиям и качеству в области здравоохранения (AHRQ) публикует полезные публикации о выборе и использовании плана медицинского страхования.

Где можно найти научные доказательства использования CAM вашим страховщиком?

Информационный центр Национального центра дополнительного и комплексного здравоохранения (NCCIH) может помочь вам найти информацию из научной и медицинской литературы по альтернативной медицине. Они используют базы данных рецензируемых научных и медицинских журналов, таких как CAM on PubMed.

Можете ли вы что-нибудь сделать, если ваша страховка отклонит ваше требование?

Нет ничего более разочаровывающего, чем обнаружение отказа в иске. Такое случалось даже с людьми после того, как они уточняли по телефону в страховой компании информацию о конкретном лечении.

Как обсуждалось ранее, убедитесь, что вы знаете свою политику, включая то, что она должна и не должна охватывать. Проверьте, была ли ошибка в кодировании или выставлении счета за вашу услугу (называемая ошибкой кодирования) либо в офисе практикующего специалиста, либо в страховой компании; сравните коды в счете практикующего специалиста с кодами в документе, который вы получили от страховой компании. Если вы считаете, что ваш страховщик допустил ошибку при обработке вашего требования, вы можете запросить пересмотр в компании.

Кроме того, страховая компания должна иметь процедуру обжалования и предоставить ее копию вместе с вашим полисом. Возможно, будет полезно обсудить со своим практикующим врачом, может ли она сделать что-нибудь от вашего имени, например написать письмо. Если вы предприняли эти шаги и проблема не решена, обратитесь в офис вашего государственного комиссара по страхованию, в котором предусмотрены процедуры рассмотрения жалоб потребителей.

Существуют ли законы, которые помогут вам сохранить свою медицинскую страховку в случае потери или смены работы, и подаются ли они в CAM?

Если в настоящее время у вас есть план страхования, который включает любое дополнительное и альтернативное медицинское страхование, следующие законы могут быть вам интересны.

Закон о переносимости и подотчетности медицинского страхования (HIPAA) 1996 года предлагает ограниченную защиту для многих работающих американцев. HIPAA защищает медицинское страхование работников и их семей, если работник меняет работу или теряет свою работу. Закон:

• Ограничивает возможность страховых компаний отказывать в страховании на основании ранее существовавших условий.
• Предотвращает отказ групповых планов медицинского страхования или взимание дополнительной платы за страховое покрытие из-за плохого состояния здоровья в прошлом или в настоящее время.
• Обеспечивает продление страхового покрытия независимо от состояния здоровья людей, на которые распространяется действие полиса.
• Гарантирует определенным работодателям малого бизнеса и определенным людям, которые лишаются страхового покрытия, связанного с работой, право покупать медицинскую страховку.

Центры услуг Medicare и Medicaid могут предоставить вам общую информацию о федеральной программе HIPAA. Обратите внимание, что в отдельных штатах могут быть особые законы, относящиеся к требованиям HIPAA; Если вам нужна дополнительная информация о HIPAA в вашем штате, обратитесь в офис страхового комиссара вашего штата.

Еще один федеральный закон, который может вам помочь, - это Закон о консолидированной сводной бюджетной выверке (COBRA) 1985 года.

Продление страхового покрытия COBRA дает вам возможность приобрести и сохранить текущее групповое медицинское страхование в течение определенного периода времени, если вас уволили или ваше рабочее время сократилось ниже уровня для получения пособий.

Продолжительность дополнительного страхового покрытия зависит от причины потери вами группового покрытия. COBRA обычно покрывает медицинские страховые планы предприятий с 20 или более сотрудниками, организаций сотрудников, а также государственных или местных органов власти.

Вы должны соблюдать определенные сроки подачи заявок и другие условия, такие как графики платежей, чтобы обеспечить покрытие в рамках COBRA. COBRA также может помочь вам избежать перерыва в покрытии, если вы меняете работу и не имеете права на страховое покрытие в своей новой компании.

Для получения дополнительной информации о COBRA свяжитесь с ближайшим к вам офисом Управления пенсионного обеспечения и социальных пособий Министерства труда.

В вашем штате также может быть закон, который требует, чтобы страховщики продолжали страхование группового плана лицам, утратившим медицинское страхование по разным причинам. Обратитесь в офис вашего государственного комиссара по страхованию.

Что такое безналоговые счета медицинских расходов? Чем они могут помочь?

Гибкое соглашение о расходах (FSA; иногда называется гибким счетом расходов) - это льгота, предоставляемая некоторыми работодателями, которые предлагают сотрудникам способ помочь оплачивать медицинские расходы из кармана, сокращая при этом налогооблагаемый доход сотрудника.

С FSA для расходов, связанных со здоровьем, вы выбираете сумму в долларах до налогообложения, которая будет откладываться из вашей зарплаты в каждый платежный период. Эти деньги затем доступны для возмещения определенных расходов, связанных со здоровьем, которые не оплачиваются каким-либо другим способом, например, по страховке.

Вам может потребоваться предоставить от врача или другого поставщика медицинских услуг документацию о том, что лечение необходимо с медицинской точки зрения. Обратите внимание, что IRS не позволяет возмещать одни и те же расходы через FSA и требовать их в качестве налогового вычета.

Еще один вид не облагаемой налогом льготы на расходы, связанные со здоровьем, - это сберегательный счет для здоровья (HSA). Созданные Конгрессом в декабре 2003 года, HSA позволяют некоторым лицам, которые участвуют в плане медицинского страхования с высоким вычетом, сэкономить деньги на безналоговом счете. Если вы имеете на это право, вы можете использовать эти сбережения для оплаты будущих медицинских расходов, расходов вашего супруга или иждивенцев. У IRS есть публикации с дополнительной информацией о FSA и HSA. Министерство финансов также имеет прямую ссылку на информацию об HSA на своем веб-сайте.

Есть ли у федерального правительства ресурсы, которые могут помочь с расходами, связанными со здоровьем?

В настоящее время не созданы федеральные программы помощи в области здравоохранения для покрытия расходов на альтернативную медицину.

Они предназначены для оказания прямой поддержки (прямые выплаты) или косвенной поддержки (например, жилье или кредиты на уход за детьми, медицинское обслуживание в государственных клиниках или другие социальные услуги) людям, которые, по мнению правительства, нуждаются в помощи.

Примеры включают людей, которые:

• Низкий доход и ограниченные ресурсы
• Нет другой медицинской страховки
• Иметь инвалидность
• Принадлежат к группе населения, имеющей трудности с доступом к медицинской помощи.
• Возраст не менее 65 лет
• Служили в армии

В Интернете есть федеральные базы данных, которые могут познакомить вас с этими программами. Benefits.gov предоставляет обзор и самопроверку, чтобы помочь вам определить, подходят ли какие-либо льготы вашим потребностям. FirstGov располагает информацией о различных программах, связанных со здоровьем, таких как Medicare и Medicaid.

В рамках своего исследования Национальный центр дополнительного и комплексного здоровья (NCCIH) проводит клинические испытания некоторых методов альтернативной медицины.

Вычитаются ли услуги CAM из подоходного налога?

С 2002 года IRS разрешает ограниченное количество вычетов за дополнительные и альтернативные услуги и продукты.

Можете ли вы предложить какие-либо другие ресурсы?

Если лечение (дополнительное / альтернативное или традиционное) заболевания или состояния создает финансовый кризис для вас и вашей семьи, вы можете попробовать следующее для получения дополнительной информации:

• Если вы получаете лечение в больнице или клинике, в этом учреждении может быть социальный работник или защитник интересов пациентов, которые могут проконсультировать вас.
• Вам также может быть полезно связаться с некоммерческими организациями, которые работают с вашей болезнью или состоянием здоровья (попробуйте поискать в Интернете или проверьте каталоги в вашей местной библиотеке).