Если вы сломали кость или серьезно заболели, хватит ли у вас денег в банке, чтобы покрыть ваши расходы, пока вы не работаете? Если вы ответили «нет», страхование краткосрочной нетрудоспособности может быть способом защитить себя и свой доход.
По данным Управления социального обеспечения, хотя трудно представить себе, что они болеют или получают травму, примерно 25 процентов американцев старше 20 лет станут инвалидами хотя бы на короткий период времени к тому времени, когда они достигнут пенсионного возраста. Наличие резервного плана с краткосрочным страхованием нетрудоспособности - это способ защитить себя и своих близких.
Согласно нашему обзору стандартных политик при восстановлении после болезни или травмы, по полисам краткосрочной нетрудоспособности будет выплачиваться от 40 до 80 процентов вашего ежемесячного дохода. Многие женщины также используют эту политику для получения части своего дохода во время отпуска по беременности и родам. Некоторые полисы могут помочь покрыть ваш доход всего за шесть недель, в то время как другие могут покрыть вас на срок до года.
Ориентация на покрытие краткосрочной нетрудоспособности может быть сложной задачей, особенно если вы хотите проводить индивидуальную политику. Эта политика не зависит от работодателя - вы можете взять ее с собой независимо от того, где вы работаете. Мы оценили политику краткосрочной нетрудоспособности с акцентом на те, которые предлагают индивидуальное страхование, и лучшие варианты, основанные на таких соображениях, как варианты страхового покрытия и насколько хорошо компания защищает людей, занимающихся различными профессиями.
Лучшее страхование краткосрочной нетрудоспособности 2021 года
- Лучший в целом: Афлак
- Лучшая политика высоких лимитов: Petersen International Underwriters
- Лучше всего подходит для надстроек политик: Взаимная Омаха
- Лучшее для самозанятых: Северо-западный взаимный
- Лучше всего для длительного периода покрытия: Страхование совхозов
- Лучшее для простоты квалификации: Ветер
Лучший в целом: Афлак
Афлак
Получить цитатуПочему мы выбрали его: Aflac перечислила на своем веб-сайте самые разнообразные условия политики и настройки, в том числе короткие периоды отмены и высокую максимальную ежемесячную выгоду.
Что нам нравитсяВысокая вариативность доступных пособий, включая максимальное ежемесячное пособие в размере 6000 долларов США.
На веб-сайте представлены прозрачные объяснения доступных условий политики
Необходимо поговорить с агентом, чтобы получить ценовое предложение
Исключения включают косметические операции, стоматологические травмы и психические или эмоциональные расстройства.
Поиск индивидуальной политики в отношении краткосрочной нетрудоспособности может показаться сложной задачей, поскольку большинство компаний не перечисляют свои условия и положения, определяющие свою политику; вместо этого они хотят, чтобы вы напрямую связались с их агентами. Aflac мгновенно привлекла наше внимание своей прозрачностью политики и более надежными, настраиваемыми предложениями преимуществ, поэтому они заняли наше первое место.
Aflac предлагает полисы с гарантированным выпуском, что означает, что вам не нужно участвовать в медицинском страховании для обеспечения полиса. Их планы гарантированно продлеваются до 75 лет.
Aflac предлагает широкий спектр полисов, которые варьируются в зависимости от ежемесячного пособия, периода льгот и периодов исключения. Например, они предлагают ежемесячные выплаты в размере от 500 до 6000 долларов в зависимости от уровня дохода; это была одна из самых высоких максимальных выплат, которые мы рассмотрели. Они также предлагают периоды выплаты пособия от трех до 24 месяцев с периодом выплаты пособия по частичной нетрудоспособности продолжительностью три месяца.
Aflac также рекламирует 10 различных периодов исключения (время, в течение которого человек должен подождать, прежде чем начнут получать льготы), от нулевых дней в случае травмы и 7 дней в случае болезни до 180 дней в случае травмы и болезни. Они также предлагают премиум-отказ за каждый месяц, когда вы являетесь инвалидом, поэтому они платят вам, а не вы платите им в течение этого времени.
Как компания Aflac имеет A.M. Лучшая финансовая устойчивость, кредитный рейтинг A + (высший). Они предлагают свои продукты во всех 50 штатах, а также в округе Колумбия, хотя доступные условия могут отличаться в зависимости от местоположения.
Исключения из правил включают беременность или роды в первые 10 месяцев после того, как вы держите полис (они будут платить в определенных пределах после этих 10 месяцев), травмы, связанные с плановыми / косметическими процедурами, психические или эмоциональные расстройства или травмы, связанные с процедурами стоматологии.
Еще один недостаток заключается в том, что вам придется пройти через их онлайн-инструмент цитаты и поделиться некоторой личной информацией, чтобы получить ценовое предложение. Они рекламируют, что некоторые полисы предлагаются по цене «меньше, чем билет в кино», но они не добавляют конкретную сумму в долларах к этой сумме.
Лучшая политика высоких лимитов: Petersen International Underwriters
Petersen International Underwriters
Получить цитатуПочему мы выбрали его: компания обслуживает нишевый рынок, состоящий из лиц с высоким доходом, которым может потребоваться до 50 000 долларов в месяц для защиты своего дохода.
Что нам нравитсяМожет предоставлять полисы с более высокими максимальными лимитами, чем большинство страховых компаний
Предложите дополнительных гонщиков, чтобы защитить более высокий доход
Необходимо обсудить конкретные условия и расходы с брокером.
Только для клиентов с более высоким доходом, которые получат ежемесячную выгоду от 20 000 долларов США.
Лица с более высокими компенсациями традиционно не получают услуг на рынке краткосрочной нетрудоспособности.Однако, если человек, который зарабатывает шестизначную сумму, внезапно теряет свой доход из-за болезни или травмы, он, возможно, не сможет его компенсировать. Именно здесь на помощь приходят международные страховщики Petersen (PIU). Компания предлагает краткосрочное страхование по нетрудоспособности и дополнительных пассажиров, чтобы помочь людям с более высокими доходами.
Их планы страхования по инвалидности предназначены для конкретных высокооплачиваемых профессий, включая брокеров, стоматологов, руководителей, игроков в гольф, юристов, врачей, пилотов и даже профессиональных спортсменов. Они не рекламируют стоимость этого покрытия, а вместо этого советуют человеку связаться со своими брокерами для получения дополнительной информации и индивидуальных котировок.
Некоторые из условий ОРП включают периоды выплаты пособий до 65 лет. Они также предлагают отказ от страховых взносов, если человек станет полностью инвалидом после 90-дневного периода. Хотя они не указывают, насколько высоки их максимальные ежемесячные выплаты, они перечислили месячные максимальные суммы от 20 000 до 50 000 долларов в месяц в примерах того, как работают их продукты. Вы также можете добавить наездников, например, для лиц с частичной инвалидностью или корректировок стоимости жизни, которые помогут вам справиться с инфляцией.
Компания имеет A.M. Лучшая оценка финансовой устойчивости A (отлично). Они имеют лицензии во всех 50 штатах, округе Колумбия и Канаде, хотя могут не предлагать все полисы в каждом штате.
Лучше всего подходит для надстроек политик: Взаимная Омаха
Взаимная Омаха
Получить цитатуПочему мы выбрали его: покрытие краткосрочной нетрудоспособности Mutual of Omaha соответствует основным потребностям, а возможность добавить страхователей на случай критического заболевания, госпитализации или возврата пособий является плюсом.
Что нам нравитсяДополнительные преимущества расширяют охват
Политика гарантированных возобновляемых источников энергии до 67 лет
Необходимо связаться со страховым агентом для получения индивидуального предложения.
Заметные исключения включают потери от психических или нервных расстройств.
Mutual of Omaha предлагает подписчикам, имеющим на это право, немедленное портативное страхование краткосрочной нетрудоспособности. Их покрытие увеличивается до максимального ежемесячного базового пособия в размере 5000 долларов США с различными вариантами периода выплаты пособия, включая три, шесть, 12 или 24 месяца. Чем больше месяцев вы выберете, тем больше будет увеличиваться страховая премия.
Вы также можете добавить дополнительные преимущества за дополнительную плату. Примеры включают пособие по критическому заболеванию (указанное для конкретных медицинских условий), госпитализацию и пособие на случай непредвиденных медицинских расходов.
В дополнение к различным периодам покрытия, Mutual of Omaha также предлагает различные периоды исключения. К ним относятся 0 дней при несчастном случае / болезни или 7, 14, 30, 60 или 90 дней.
Вы можете получить расценки на краткосрочное страхование нетрудоспособности на веб-сайте Mutual of Omaha, где вам будет предложено выбрать, что лучше всего соответствует вашей профессии, и получить расчетное смету. Например, «профессиональный» сотрудник, который работает в офисе, будет платить от 10 до 55 долларов в месяц в течение 10-летнего периода выплаты пособий для покрытия до 1000 долларов в месяц после 90-дневного периода исключения.
Хотя вы можете получить общее представление о том, сколько будет стоить полис краткосрочной нетрудоспособности на веб-сайте Mutual of Omaha, вы должны связаться с агентом (что можно сделать онлайн), чтобы получить конкретное предложение с учетом вашего рода занятий, возраста и желаемого покрытия. . Продление гарантируется до достижения 67-летнего возраста, но последний раз, когда вы можете подать заявление на страховое покрытие, - это 61 год.
Большинство условий, не покрываемых страховкой Mutual of Omaha, являются стандартными (нанесение себе травм, травм на рабочем месте и травм во время совершения преступления). Однако они не покрывают убытки, связанные со злоупотреблением психоактивными веществами или утратой в результате «психических или нервных расстройств».
Покрытие предоставляется во всех 50 штатах и округе Колумбия. В январе 2020 года AM Best присвоил Mutual of Omaha рейтинг финансовой устойчивости A + (выше).
Лучшее для самозанятых: Северо-западный взаимный
Северо-западный взаимный
Получить цитатуПочему мы выбрали его: Northwestern Mutual разработала особые правила для самозанятых лиц с различным уровнем дохода, включая сотрудников, работающих неполный рабочий день, родителей, сидящих дома, и врачей.
Что нам нравитсяПредлагает специальные правила для самозанятых лиц, включая врачей и стоматологов.
Компания имеет высокие рейтинги по финансовой устойчивости и выплатам премий.
Чтобы получить расценки и покрытие, необходимо обратиться к агенту.
Нет информации на веб-сайте о сроках исключения и максимальных преимуществах
Страхование нетрудоспособности может быть особенно сложным для самозанятых, поскольку труднее определить постоянную сумму заработной платы, необходимую для покрытия расходов. Вот почему так важно выбрать страховую компанию, продукты которой предназначены для индивидуальных предпринимателей. Мы обнаружили, что Northwestern Mutual отвечает всем требованиям, потому что они предлагают краткосрочное страхование нетрудоспособности для самозанятых лиц и страхование накладных расходов по инвалидности, которое помогает покрыть расходы на поддержание бизнеса. Они также предоставляют врачам и стоматологам особые ограничения возможностей, многие из которых могут работать не по найму. В качестве бонуса Northwestern Mutual расширила свои варианты покрытия краткосрочной нетрудоспособности, включив в него политику для сотрудников, работающих неполный рабочий день, и родителей, сидящих дома.
Что касается рейтингов компаний, Northwestern Mutual получила оценку A.M. Лучший рейтинг А ++ (выше). Они также занимают первое место по страхованию инвалидности, которое выплачивает самые высокие страховые взносы своим подписчикам согласно их веб-сайту. Их консультанты работают во всех 50 штатах, хотя наличие политики может варьироваться в зависимости от штата.
Поиск подходящего плана для вас может стать проблемой, поскольку особенности необходимо обсудить с финансовым консультантом Northwestern Mutual. Они назначат встречу с вами, чтобы обсудить доступные варианты с учетом вашего рода занятий и целей политики по инвалидности. Затем Northwestern Mutual изменяет политику в соответствии с вашими финансовыми потребностями. Политики индивидуальны для каждого человека, что усложняет процесс отбора. На их веб-сайте много информации о том, почему вам может потребоваться политика краткосрочной нетрудоспособности, но не так много подробностей о затратах, сроках исключения и максимальных выгодах.
Лучше всего для длительного периода покрытия: Страхование совхозов
Совхоз
Получить цитатуПочему мы выбрали его: предлагая до трех лет льготного периода, State Farm Insurance предлагает одни из самых длительных периодов страхового покрытия, которые мы рассмотрели.
Что нам нравитсяПериоды льгот включают от одного до трех лет.
Предлагает простые для заполнения заявки и онлайн-заявки.
Не предлагает товары для людей с ограниченными возможностями в Массачусетсе, Род-Айленде или Нью-Джерси.
Не дает пособий при неосложненной беременности или родах.
Совхоз предлагал одни из самых длительных льготных периодов, доступных для краткосрочного страхования по нетрудоспособности, поскольку многие компании предлагают только до одного года. Хотя максимальное ежемесячное пособие зависит от политики, его суммы могут варьироваться от 300 до 3000 долларов в зависимости от вашего дохода и рода занятий. Их объявленные периоды исключения включают 30, 60 или 90 дней и основаны на политике, но они не указывают периоды продления на своем веб-сайте.
Список исключений State Farm содержит несколько распространенных исключений (например, из-за членовредительства или участия в незаконной деятельности). Тем не менее, они также перечисляют несколько заметных исключений, включая нормальную беременность и роды, а также болезни или травмы в результате косметической хирургии.
С точки зрения финансовой устойчивости совхоз имеет A.M. Лучший рейтинг А ++ (выше). Они предлагают краткосрочное страхование нетрудоспособности во всех штатах, кроме трех: Массачусетс, Нью-Джерси и Род-Айленд.
Хотя вы можете получить расценки на некоторые распространенные продукты State Farm через Интернет (например, автострахование), вам придется напрямую связаться с State Farm, чтобы получить расчет стоимости краткосрочной нетрудоспособности и заполнить короткое заявление. После того, как вы защитили политику, у вас есть возможность подавать претензии через Интернет, по телефону или напрямую с агентом.
Лучшее для простоты квалификации: Ветер
Ветер
Получить цитатуПочему мы выбрали его: онлайн-инструмент составления цитат Breeze и возможность настроить политику менее чем за 15 минут позволяют легко выбрать политику краткосрочной нетрудоспособности.
Что нам нравитсяПроцесс онлайн-предложения занимает менее 15 минут
Большинство людей могут зарегистрироваться без медицинского осмотра.
Не предлагает страховое покрытие по беременности и родам или страхование для лиц с более высоким доходом.
Требуется медицинское освидетельствование для получения максимально высоких выплат в зависимости от возраста
Верный своему названию, Breeze старается максимально упростить подписку на страхование краткосрочной нетрудоспособности. Они обещают, что менее чем за 15 минут вы сможете оформить доступную страховку по инвалидности. Процесс состоит из трех этапов: вы начинаете с перечисления своей профессии и возраста, выбираете желаемое страховое покрытие, подаете заявку и выбираете наиболее подходящую для вас цену.
Для 40-летней женщины, работающей в профессиональной сфере, которая не курит, Бриз процитировал страховое покрытие ежемесячного пособия в размере 1000 долларов из расчета 25 долларов в месяц. Предположим, вы вводите информацию о расценках и вам не нравятся их первоначальные рекомендации. В этом случае вы можете настроить изменения, включая корректировку периода выплаты пособия до 67 лет или изменение периода ожидания от 30 до 365 дней.
Breeze также предлагает варианты выбора разных райдеров, включая райдера с гарантированной страховкой или пособием по остаточной инвалидности. Если вы работаете не по найму или являетесь владельцем бизнеса, у них также есть правила, специфичные для этих полей.
Breeze не предлагает свою продукцию в Нью-Йорке; вместо этого они предлагают их через свою материнскую компанию Assurity. ЯВЛЯЮСЬ. Best оценивает Assurity как A- (отлично) за финансовую стабильность. Их список исключений также включает беременность, а ограничения включают любое ранее существовавшее заболевание, по крайней мере, за два года до даты выдачи полиса.
Сравнить провайдеров
Страховщики
FAQs
Что такое страхование краткосрочной нетрудоспособности?
Страхование краткосрочной нетрудоспособности - это вид страхового полиса, который может предоставить вам часть вашего дохода, если вы окажетесь временно неспособным работать. Срок выплаты страховых полисов краткосрочной нетрудоспособности может варьироваться в зависимости от компании, но может составлять от трех до шести месяцев.
Вы можете иметь право на краткосрочное страхование по нетрудоспособности, если обнаружите, что не можете работать из-за травмы или болезни, которые произошли, когда вы не были на работе.
Только в семи штатах работодатели требуют, чтобы работодатели предлагали своим сотрудникам политику краткосрочной нетрудоспособности: Калифорния, Гавайи, Нью-Джерси, Нью-Йорк и Род-Айленд, а также Массачусетс и Коннектикут, начиная с января 2021 года. Однако многие работодатели предлагают эти политики своим сотрудникам независимо от того. .
Полисы по краткосрочной нетрудоспособности компенсируют часть вашего дохода, потерянного вами из-за того, что вы не можете работать. Они известны как ставки пособий. Размер пособия по полису может варьироваться от 40 до 80 процентов вашего дохода до потери трудоспособности. Некоторые правила могут изменять размер пособия по неделям. Вы можете получить более высокую ставку (например, 80 процентов) в первые две-четыре недели, когда вы находитесь на кратковременной нетрудоспособности, а затем снизиться до 50 процентов на оставшийся период выплаты пособия.
Что исключает страхование краткосрочной нетрудоспособности?
Внимательно прочтите свой полис по краткосрочной нетрудоспособности. В полисе обычно указываются некоторые условия, за которые страховая компания не будет платить. Примеры распространенных исключений по краткосрочной нетрудоспособности включают:
- Неспособность работать из-за войны
- Неспособность работать из-за потери лицензии на работу
- Травмы в результате активного участия в массовых беспорядках или протестах
- Самостоятельные травмы
- Период времени, когда вы находитесь в тюрьме или тюрьме за совершение преступления.
У каждой политики могут быть свои условия. Если у вас есть вопрос о том, имеете ли вы право на получение пособия по инвалидности, обратитесь в свою страховую компанию.
Следует ли вам получить краткосрочную нетрудоспособность?
Решение о приобретении страховки по краткосрочной нетрудоспособности - индивидуальное. Некоторые соображения, которые следует учитывать, включают:
- Могу ли я позволить себе остаться без дохода в течение двух-трех месяцев, если я заболею или получу травму?
- Какой ожидаемый ежемесячный страховой взнос мне предлагают по страхованию краткосрочной нетрудоспособности?
- Могу ли я позволить себе ежемесячный взнос по страхованию краткосрочной нетрудоспособности?
По данным Бюро статистики труда США (BLS), в 2018 году около 42 процентов работников частного сектора Соединенных Штатов и 26 процентов государственных и местных государственных служащих имели доступ к политике краткосрочной нетрудоспособности. BLS сообщает, что большинство людей, у которых есть доступ к страхованию краткосрочной нетрудоспособности, участвуют в полисе.
Решение остается за вами - если ваша компания предлагает страховое покрытие без ежемесячной страховой премии, его, вероятно, стоит закрепить. Важно отметить, что выплата по краткосрочной нетрудоспособности не означает, что ваша компания будет поддерживать вашу работу за вас. Если вам нужно платить ежемесячный страховой взнос, рассмотрите долгосрочные затраты на выплату страхового взноса по сравнению с возможностью сэкономить от трех до шести месяцев дохода в качестве альтернативного варианта.
Сколько стоит страхование краткосрочной нетрудоспособности?
Затраты на краткосрочную нетрудоспособность могут варьироваться в зависимости от нескольких факторов. К ним относятся:
- Возраст
- Состояние здоровья
- Доход
- Политика продолжительности будет платить
- Если ваш работодатель помогает оплачивать полис
Если ваш работодатель не помогает платить взносы, вы можете рассчитывать на ежегодную выплату процента от вашей зарплаты до вычета налогов. Например, если вы зарабатываете 50 000 долларов в год, выплата 1 процента вашей зарплаты до налогообложения составит около 500 долларов в год или около 42 долларов в месяц. Вы можете ожидать, что размер страхового взноса будет выше, если вы старше или у вас больше заболеваний (например, диабет или вы курите), потому что это повысит вероятность того, что вам может потребоваться краткосрочное страхование нетрудоспособности.
Иногда ваш работодатель может полностью покрыть расходы на покрытие краткосрочной нетрудоспособности или предложить его вам по значительно более низкой ежемесячной цене.
В чем разница между краткосрочной нетрудоспособностью и FMLA?
Закон о семейных и медицинских отпусках (FMLA) - это федеральный закон, обеспечивающий финансовую защиту работников, которым может потребоваться временный уход с работы по медицинским или семейным причинам. Некоторые распространенные причины, по которым человек может пройти FMLA, включают рождение ребенка, усыновление ребенка или уход за больным членом семьи. По данным Министерства труда, согласно FMLA, человек может взять отпуск с сохранением работы до 12 недель. Однако этот отпуск не оплачивается.
Некоторые люди будут использовать FMLA в сочетании с кратковременной нетрудоспособностью. Примером может служить после рождения ребенка, когда женщина может взять отпуск до 12 недель в соответствии с FMLA. (У некоторых работодателей может быть политика, которая продлевает этот срок, но они не могут его сократить.) Если женщина пожелает, она может пожелать использовать свою краткосрочную нетрудоспособность, чтобы обеспечить ей дополнительный доход, пока она не работает.
Короче говоря, FMLA - это защита работы, которая не будет платить вам, когда вы берете отпуск. Краткосрочная нетрудоспособность - это политика, которая не защитит вашу работу, но будет платить вам, если вы соответствуете критериям для получения отпуска.
Как мы выбрали лучшее страхование краткосрочной нетрудоспособности
Чтобы выбрать наш список лучших компаний по страхованию краткосрочной нетрудоспособности, мы рассмотрели компании на основе таких факторов, как затраты, периоды исключения и выплаты пособий. Изучив более 15 компаний, мы сузили выбор до тех, кто расширяет льготы для физических лиц (некоторые предлагают их только через работодателей). Затем мы оценили оставшиеся компании на основе навигации по веб-сайту, диапазона периодов исключения, который включал не менее 30-90 дней, простоты применения, оценки AM Best не менее A (отлично) и ценовых предложений, которые составляли от 1 до 3 процентов от зарплата человека при наличии. Мы использовали эту информацию, чтобы выбрать шесть лучших компаний в различных категориях.
.jpg)
.jpg)
