Если вы ожидаете перемены в своей жизни, планирование медицинского страхования после этого изменения является важной частью поддержания вашей финансовой безопасности и вашего здоровья. Популярный способ получить медицинскую страховку после крупного жизненного события - продолжить медицинское страхование, спонсируемое работодателем, с использованием дополнительного покрытия COBRA.
KLH49 / Коллекция E + / Getty ImagesЕсли вы разводитесь, овладеваете или вдовцом, или теряете работу, потеря медицинской страховки может добавить еще больше стресса, когда ваши механизмы выживания уже исчерпаны. Если вы изо всех сил пытаетесь найти новую работу, переехать, научиться жить без партнера или все это сразу, выбор нового плана медицинского обслуживания на индивидуальном рынке может быть ошеломляющим (чтобы быть ясным, выбор нового плана не так сложно, как может показаться, и вы определенно захотите сравнить индивидуальные рыночные планы с предложением COBRA, которое вы получаете. Но в некоторых случаях продолжение существующего покрытия через COBRA будет лучшим вариантом).
С дополнительным покрытием COBRA вам не нужно выбирать новый план. Вы просто продолжаете то же покрытие, спонсируемое работодателем, которое у вас есть в настоящее время. Не начинать заново с новой франшизой и максимальной оплатой наличными в середине года. Невозможно найти нового врача, потому что ваш текущий врач не участвует в вашем новом плане медицинского страхования. Запрещается передавать медицинские записи или рецепты. Вы можете продолжать свою текущую медицинскую страховку на срок до 18 или 36 месяцев (в зависимости от ваших обстоятельств), что, надеюсь, будет достаточно времени, чтобы снова встать на ноги и получить новое страховое покрытие.
Однако не всем разрешено использовать закон КОБРЫ для продолжения своего медицинского страхования. Понимание того, имеете ли вы право на медицинское страхование COBRA, поможет вам спланировать безопасное будущее.
Чтобы иметь право на участие в COBRA, вы должны соответствовать всем трем из следующих требований:
- Ваш текущий план медицинского страхования должен бытьподлежит КОБРЕзакон. Не все планы медицинского страхования.
- Вы должны считатьсяквалифицированный бенефициарвашего текущего плана медицинского страхования.
- Вы должны иметьквалификационное мероприятие.
Подпадает ли мое медицинское страхование под действие COBRA?
Не все планы медицинского страхования должны предлагать дополнительное покрытие COBRA. Ваш план подходит, если это групповой план, предлагаемый через частного работодателя с не менее чем 20 штатными сотрудниками (во многих штатах действуют законы штата о продлении срока службы, также называемые "мини-КОБРА", которые дают сотрудникам малых предприятий возможность чтобы продолжить их освещение). COBRA также применяется к большинству планов здравоохранения штата и местного самоуправления.
Вы не будете иметь права на COBRA, если у вас нет плана медицинского обслуживания, на который можно было бы продолжать, потому что ваш работодатель обанкротился. Кроме того, COBRA не распространяется на планы медицинского страхования, предлагаемые федеральным правительством, церквями или некоторыми церковными организациями.
Например, когда я уволился с работы медсестрой в больницах Флориды, я не имел права на медицинскую страховку COBRA. Это не имело ко мне никакого отношения; это произошло потому, что мой бывший работодатель, больницы Флориды, является частью Adventist Healthcare, организации, управляемой Церковью адвентистов седьмого дня. Поскольку Florida Hospitals является церковной организацией, ее план медицинского страхования сотрудников не подпадает под действие закона COBRA.
Но когда я уволился с работы в больнице Kaiser Permanente, я получил право на медицинскую страховку COBRA. Кайзер - крупный частный работодатель, не связанный с церковью. План медицинского обслуживания Кайзера подпадал под действие закона КОБРЫ; он должен был предложить мне продолжение покрытия COBRA.
Я квалифицированный бенефициар?
Чтобы считаться квалифицированным бенефициаром, вы должны быть застрахованы планом медицинского страхования за день до наступления соответствующего события. Кроме того, вы должны быть одним из следующих:
- Сотрудник работодателя, спонсирующего план медицинского страхования.
- Супруг или бывшая супруга этого сотрудника.
- Иждивенец этого сотрудника.
- Агент, директор или независимый подрядчик, который нетехническисотрудник, но он участвует в плане медицинского страхования.
- Внекоторые случаи, вы можете иметь право на участие, если вы пенсионер, супруг пенсионера или ребенок-иждивенец пенсионера, и вы теряете страховое покрытие из-за банкротства вашего бывшего работодателя.
Есть ли у меня квалификационный турнир?
Что квалифицируется как жизненное событие, зависит от того, являетесь ли вы сотрудником, лишенным страховки, или супругом, или иждивенцем этого сотрудника. Ваше жизненное событие даст вам право на покрытие COBRA, если вы являетесь сотрудником и:
- Вы уволены.
- Вы уходите.
- Вы уволены, но не за грубые проступки, такие как кража или нападение на босса.
- Ваша работа уволена по любой другой причине.
- Вы по-прежнему работаете, но ваши часы сокращаются до уровня, из-за которого вы теряете пособие по медицинскому страхованию (это может быть добровольное изменение часов, которое вы запрашиваете, или изменение, наложенное на вас вашим работодателем; в любом случае, вы имеете право продолжить страхование с помощью COBRA).
Ваше жизненное событие даст вам право на страховое покрытие COBRA, если вы являетесь супругом или иждивенцем застрахованного сотрудника, и вы теряете страховое покрытие по следующим причинам:
- С сотрудником произошло одно из перечисленных выше событий.
- Сотрудник получает право на участие в программе Medicare. Если это ваша ситуация, узнайте, какие у вас есть варианты потери медицинской страховки из-за того, что ваш супруг получает медицинское обслуживание? "
- Сотрудник умер.
- Вы разводитесь или по закону расстаетесь с сотрудником.
- Вы молодой человек и теряете статус иждивенца в плане медицинского страхования. Если это ваша ситуация, узнайте, как вам исполниться 26 лет и отказаться от медицинской страховки родителей.
Откуда мой план медицинского страхования может предложить мне КОБРУ?
Если вы имеете право на медицинскую страховку COBRA, вы не получите уведомление о выборах COBRA от вашего плана медицинского страхования, если план не знает о вашем жизненно важном событии. Кто-то должен сообщить об этом администратору плана медицинского страхования. Это известно как «уведомление о квалифицирующем событии».
Работодатель сообщит вашему плану медицинского страхования, если ваша потеря страхового покрытия связана с увольнением сотрудника, смертью сотрудника, правом на участие в программе Medicare или сокращением рабочего времени сотрудника. Еговаша ответственностьчтобы сообщить своему плану медицинского обслуживания, если потеря страхового покрытия связана с разводом, юридическим разделением супругов или потерей статуса иждивенца молодого взрослого в соответствии с правилами плана.
В некоторых случаях у вас может возникнуть соблазн отказаться от уведомления. Если работодатель и страховой план не знают, что вы разделены по закону, вы можете подумать, что вам не придется платить взносы по страхованию здоровья COBRA. Вы просто продолжите страхование супружеской жизни, как будто вы супружеская пара. Подумай еще раз.
Вытребуетсясвоевременно уведомлять о квалификационных мероприятиях. Отсутствие уведомления о соответствующем событии является разновидностью мошенничества; вы в основном воруете медицинскую страховку, на которую вы больше не имеете права. Работодатель может потребовать возмещения своей доли ежемесячных страховых взносов, уплаченных за покрытие, на получение которого вы больше не имели права. План медицинского страхования может потребовать возмещения расходов на медицинское обслуживание, которое он оплатил, когда вы получали покрытие обманным путем.
Тем не менее, вам не нужно уведомлять вас, когда вы проходите развод или судебное разбирательство по делу о раздельном проживании. Вы не обязаны уведомлять вас до фактического развода или юридического раздельного проживания супругов.
Как мне решить, продолжать ли мне страхование COBRA?
При выборе между COBRA и планом, приобретенным самостоятельно на отдельном рынке, следует учитывать несколько факторов:
- Сколько будут ежемесячные взносы? Если вы выберете COBRA, вы оплатите полную стоимость плана медицинского страхования (включая ту часть, которую ваш работодатель выплачивал от вашего имени, которая обычно составляет большую часть общей стоимости), плюс административный сбор в размере 2%. Если вы решите купить свой собственный план на бирже медицинского страхования, ваша страховая премия будет в значительной степени зависеть от вашего дохода, поскольку наличие субсидии на премию зависит от дохода.
- Сколько вы уже потратили на выплату максимальной суммы наличных средств по плану вашего работодателя? Если вы перейдете на план, приобретенный самостоятельно, вам придется начать все заново с 0 долларов. Это не будет проблемой, если вы потратили мало или совсем ничего на текущие расходы в этом году, но это может стать решающим фактором, если вы уже выполнили или почти выполнили оплату вашего плана. карманный максимум.
- Вступают ли ваши врачи и другие поставщики медицинских услуг в сеть с доступными индивидуальными рыночными планами в вашем районе? Даже если вы переключитесь на индивидуальный рыночный план, предлагаемый той же страховой компанией, которая предоставляет или администрирует план вашего работодателя, сеть поставщиков услуг может сильно отличаться.
- Включены ли какие-либо лекарства, которые вы принимаете, в формуляр (список покрываемых препаратов) доступных индивидуальных рыночных планов?
Если у вас есть возможность продолжить свой план медицинского обслуживания с COBRA, вам не нужно сразу принимать решение. У вас будет 60-дневное окно, в течение которого вы можете подписаться на COBRA (оно начинается в тот день, когда вы получите уведомление COBRA, или в день, когда в противном случае закончилось бы покрытие, спонсируемое вашим работодателем, - в зависимости от того, что наступит позже).
Так что, если ваше покрытие планируется закончить 30 июня, вы можете подумать об этом некоторое время, а затем подписаться на КОБРУ в августе. В этот момент вам придется заплатить страховые взносы за июль и август, потому что COBRA спроектирована таким образом, чтобы обеспечить непрерывное покрытие - план, который у вас был на работе, просто продолжает покрывать вас без каких-либо перерывов.
И у вас также есть специальный период регистрации, в течение которого вы можете выбрать план на отдельном рынке либо через биржу в вашем штате, либо напрямую через страховщика (убедитесь, что вы используете биржу, если вы имеете право на премиальные субсидии, поскольку они недоступны вне биржи).
Ваш особый период регистрации для индивидуального рыночного покрытия начинается за 60 дней до окончания вашего спонсируемого работодателем плана и продолжается еще 60 дней после этого. У вас есть доступ к специальному периоду регистрации независимо от того, есть ли у вас возможность продолжить свой спонсируемый работодателем план. план с COBRA. И ваш специальный период регистрации на индивидуальном рынке продолжается в течение полных 60 дней после того, как ваш план, спонсируемый работодателем, должен был закончиться,даже если вы выберете КОБРУ в это время.
Так что вы можете не торопиться и сравнить COBRA с вариантами, доступными на отдельном рынке. Но как только ваше окно выборов COBRA закроется, его нельзя будет открыть снова. И если вы пропустите специальный период регистрации для индивидуального охвата рынка, вам придется подождать следующего ежегодного периода открытой регистрации (с 1 ноября по 15 декабря в большинстве штатов), если вы решили, что хотите зарегистрироваться в индивидуальном рыночном плане вместо COBRA (если вы выберете COBRA, а затем полностью исчерпаете покрытие, у вас будет возможность зарегистрироваться в индивидуальном рыночном плане - или в плане от нового работодателя - на этом этапе, поскольку прекращение вашего покрытия COBRA вызовет особый период зачисления. Нодобровольныйпрекращение действия вашего плана COBRA не повлечет за собой особый период регистрации).
