Teekid E + / Getty Images
Имеете ли вы право на дополнительное медицинское страхование COBRA (или дополнительное покрытие штата), потому что вы теряете работу, разводитесь, овдовели или стареете из-за медицинского страхования родителей? Те же квалификационные события также дают вам право на специальный период регистрации на бирже медицинского страхования Obamacare вашего штата.
В соответствии с COBRA вы самостоятельно оплачиваете полную стоимость покрытия плюс административный сбор, независимо от ваших обстоятельств. Но если вы выберете план на бирже, вы можете иметь право на финансовую помощь, которая покроет часть страхового взноса (а в некоторых случаях и часть наличных расходов).
teekid E + / Getty Images
Могу ли я зарегистрироваться в индивидуальном рыночном плане вместо COBRA?
Да. У вас есть ограниченный период времени после квалификационного события (например, потери работы или развода), чтобы зарегистрироваться в COBRA. Событие, из-за которого вы теряете доступ к вашему плану, спонсируемому работодателем, также активирует время -ограниченный специальный период регистрации на бирже медицинского страхования в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании вашего штата (или для плана, соответствующего требованиям ACA, предлагаемого вне биржи, хотя финансовая помощь вне биржи не предоставляется, независимо от вашего дохода).
У вас есть 60-дневное окно для регистрации, независимо от того, собираетесь ли вы продолжить свой спонсируемый работодателем план через COBRA или выбрать новый индивидуальный рыночный план.
[Обратите внимание, что из-за пандемии COVID-19 Налоговая служба и Управление безопасности выплат сотрудникам в мае 2020 года выпустили временные новые правила, продлевающие период выборов COBRA. Они определили «период вспышки», который длится 60 дней после окончания периода чрезвычайной ситуации в стране из-за COVID. Согласно временным правилам, период вспышки не учитывается, когда определяется окно человека для выбора КОБРЫ, что означает, что его 60-дневные часы не начинаются раньше, чем через 60 дней после окончания периода вспышки.
Период чрезвычайной ситуации в стране COVID был продлен еще на 90 дней в конце июля 2020 года, поэтому, если он снова не продлен (что вполне может быть), в настоящее время он должен закончиться в конце октября 2020 года. Затем период вспышки будет продолжаться до позднего вечера. Декабрь (60 дней после окончания периода чрезвычайной ситуации в стране), а затем начнутся периоды выборов COBRA для людей, которые потеряли спонсируемое работодателем медицинское страхование во время периода вспышки. Это действительно дает людям дополнительное время для выбора COBRA во время пандемии, но если и когда вы все же выберете COBRA, вам придется заплатить все премии, необходимые для оплаты ретроактивного покрытия, до того момента, когда в противном случае покрытие, спонсируемое вашим работодателем, было бы прекращено. С этого момента нет возможности выбрать КОБРУ и платить только за страховые взносы.]
Выбор COBRA не прерывает ваш индивидуальный специальный период регистрации на рынке
В первые дни Obamacare правило заключалось в том, что если вы выбрали COBRA, ваш специальный период регистрации для отдельного рынка заканчивался в этот момент, независимо от того, сколько из ваших 60 дней прошло.
Так, например, если ваше страховое покрытие на основе работы закончилось 30 июня, а 15 июля вы решили продолжить его с COBRA, вы фактически лишились последних 45 дней специального периода регистрации, который у вас был для выбора индивидуального рыночного плана.
Но это изменилось в конце 2016 года. HHS выяснило, что некоторые люди подписывались на COBRA во время собеседований при увольнении, когда уходили с работы, и делали это, не имея полного представления о том, как индивидуальные рыночные возможности и цены сравниваются с сохранением плана, спонсируемого работодателем. с КОБРой. Таким образом, правила были изменены, чтобы позволить людям по-прежнему иметь полные 60-дневные специальные периоды регистрации для отдельного рынка,независимо от того, приняли они КОБРУ или нет, яf их КОБРА на исходе. Если вы заканчиваете свою КОБРУ раньше, вы не можете перейти на план Marketplace до следующего периода открытой регистрации или до тех пор, пока ваша COBRA не закончится (или вы имеете право на специальный период регистрации другим способом).
Когда ваш план медицинского страхования заканчивается, у вас есть 60 дней до его окончания - или он закончится без КОБРЫ - чтобы подписаться на план на отдельном рынке (то есть тот, который вы покупаете самостоятельно, обычно через биржи Obamacare, но также напрямую от страховщиков). Но у вас также есть дополнительные 60 дней, чтобы выбрать новый план после того, как ваш план, спонсируемый работодателем, закончится - иначе он бы закончился без COBRA.
Даже если вы выберете COBRA вскоре после того, как ваш план, спонсируемый работодателем, в противном случае закончился бы, у вас все еще есть полные 60 дней (с даты, когда покрытие в противном случае закончилось бы), чтобы изменить свое решение и вместо этого выбрать план для отдельного рынка. Это может быть особенно полезно, когда люди оказываются в ситуации, когда их спонсируемый работодателем план заканчивается в середине месяца, и они проходят курс лечения.
В этом случае самой ранней возможной датой вступления в силу индивидуального рыночного плана, приобретенного на бирже, будет первое число следующего месяца (если вы зарегистрируетесь до 15 числа). Но КОБРА может использоваться для покрытия остатка месяца, который в противном случае план, спонсируемый работодателем, закончился бы, и человек может переключиться на индивидуальный рыночный план, если он представляет собой лучшую ценность.
По окончании 60-дневного окна у вас больше не будет возможности выбрать КОБРУ, если вы этого еще не сделали, и у вас больше нет возможности выбрать индивидуальный рыночный план, если вы изначально выбрали КОБРУ (у вас было бы шанс переключиться на индивидуальный рыночный план в течение следующего открытого периода регистрации, который происходит ежегодно каждую осень, но возможность выбора КОБРЫ полностью исчезает, когда заканчивается первоначальное окно).
Поэтому важно выбирать с умом, так как вы будете привязаны к своему выбору, по крайней мере, на некоторое время после этого. Но смягченное правило для особых периодов регистрации на индивидуальном рынке (когда у вас также есть доступ к COBRA) означает, что вы можете не торопиться и потенциально изменить свое мнение, если вы делаете это в течение 60 дней.
Могу ли я получить субсидию Obamacare для оплаты COBRA?
Нет. Как субсидия на медицинское страхование, так и субсидия на совместное несение расходов могут использоваться только с планами медицинского страхования.куплено через обмен(также известная как торговая площадка). Если вы покупаете медицинскую страховку вне биржи, будь то дополнительное покрытие COBRA или другое частное медицинское страхование, вы не можете использовать субсидию Obamacare для покрытия расходов.
Есть лиПредлагаетстраховки COBRA лишают меня права на получение субсидии Obamacare?
Нет. Простое предложение КОБРЫ не влияет на вашу способность претендовать на субсидию Obamacare. Но чтобы воспользоваться субсидией, вам придется отказаться от покрытия COBRA и зарегистрироваться в плане Obamacare через обмен медицинского страхования в течение 60-дневного специального периода регистрации. Вы также должны соответствовать доходам и другим требованиям, чтобы претендовать на субсидию.
Обратите внимание, что это отличается от предложения спонсируемого работодателем покрытия от вашего текущего работодателя (или текущего работодателя вашего супруга). В этой ситуации вы не имеете права на получение субсидии при обмене, даже если вы отклоняете предложение работодателя о покрытии, при условии, что предложение работодателя о покрытии считается доступным и обеспечивает минимальную стоимость.
Могу ли я получить субсидию ACA в случае утраты или отмены страхового покрытия COBRA?
Может быть. Потеря или отмена COBRA не лишает вас права на получение субсидии ACA, но может повлиять на ваше право участвовать в индивидуальном рыночном плане. Поскольку вы можете использовать субсидию только с индивидуальным рыночным планом, приобретенным на бирже, право на получение субсидии вам совсем не поможет, если вы не имеете права подписаться на план на бирже вашего штата. [И важно понимать, что если вы не имеете права подписаться на план на бирже, вы также не сможете подписаться на план напрямую через страховую компанию; Планы, соответствующие требованиям ACA, доступны только во время открытой регистрации или специального периода регистрации, независимо от того, регистрируетесь ли вы на бирже или вне ее.]
Если вы потеряете свою медицинскую страховку COBRA из-за того, что истек ваш период участия COBRA в 18-36 месяцев или из-за того, что план, спонсируемый работодателем, полностью прекратил свое действие, вы имеете право на 60-дневный специальный период регистрации на индивидуальном рынке (так же период действия, который применялся, когда вы изначально имели право на COBRA) .Вы можете зарегистрироваться в плане Marketplace (обмен) и подать заявку на субсидию в течение этого особого периода регистрации.
Но если вы добровольно отменили покрытие COBRA или потеряли его из-за неуплаты страховых взносов, у вас не будет права на специальный период регистрации на торговой площадке или напрямую через страховую компанию. Вам придется подождать до следующего периода открытой регистрации, чтобы подписаться на план, соответствующий требованиям ACA. В течение этого периода открытой регистрации вы также можете подать заявление на получение субсидии на медицинское страхование премиального налога для лиц с доходом до 400% от федерального уровня бедности (FPL) и на субсидию совместного несения расходов для лиц с доходом до 250% от федерального уровня бедности. FPL.
В большинстве штатов открытая регистрация для индивидуального рыночного покрытия проводится с 1 ноября по 15 декабря каждого года, с охватом, действующим с 1 января. Есть несколько государственных бирж, которые имеют более длительные периоды открытой регистрации, но они являются исключением из правил. правило.
Что мне делать?
Когда вы впервые получите право на COBRA, внимательно посмотрите на свое финансовое положение и выясните, сколько будут составлять ваши страховые взносы COBRA. Спросите себя, сможете ли вы позволить себе страховые взносы COBRA, учитывая изменение вашего финансового положения, вызванное вашим квалификационным мероприятием.
Затем выясните, имеете ли вы право на получение помощи в оплате медицинской страховки, которую вы покупаете на бирже. Если вы имеете право на субсидию, сколько вам придется заплатить после применения субсидии за индивидуальный рыночный план, сопоставимый с вашим текущим покрытием?
Было бы более доступным приобрести менее надежный полис? Скорее всего, вы найдете на бирже варианты с более высокими франшизами и наличными расходами, но премии по этим планам также, вероятно, будут ниже, чем премии для продолжения вашего группового плана через COBRA.
Сравните ваши затраты на субсидированное покрытие отдельного рынка с вашими затратами на дополнительное покрытие COBRA. Учитывайте ваш уровень комфорта с вашим текущим планом медицинского страхования по сравнению с изменением планов медицинского страхования, включая такие вещи, как то, входят ли ваши текущие врачи в сеть с доступными индивидуальными рыночными планами, и включают ли формуляры лекарств (списки покрываемых лекарств) для доступных индивидуальных рыночных планов: лекарства, которые вы принимаете.
Для некоторых людей COBRA - лучший вариант, в то время как другие считают, что индивидуальный рыночный план - лучшее решение.До ACA люди с ранее существовавшими заболеваниями иногда обнаруживали, что COBRA была их единственным реальным вариантом, поскольку в большинстве штатов индивидуальное страхование рынка было гарантировано с медицинской точки зрения и было недоступно для людей с серьезными заболеваниями.
Но это уже не так. Индивидуальное рыночное покрытие доступно независимо от истории болезни заявителя, что означает, что вы можете основывать свое решение на таких вещах, как цена, сети поставщиков, справочники лекарств и обслуживание клиентов - ваши ранее существовавшие условия будут покрыты независимо от того, какой вариант вы выберете.
