Большая часть продолжающихся дебатов о реформе здравоохранения в Соединенных Штатах сосредоточена на стоимости медицинского страхования. ВЗакон о защите пациентов и доступном медицинском обслуживании(часть ACA, также известная как Obamacare), подписанная 23 марта 2010 года, направлена на устранение наиболее вопиющих неравенств в системе медицинского страхования и расширение доступа к медицинскому страхованию для миллионов американцев.
Но сумма, которую люди платят за медицинское страхование, по-прежнему значительно варьируется от одного человека к другому в зависимости от множества факторов. Где вы живете, сколько вам лет, сколько вы зарабатываете, есть ли у вас доступ к плану, спонсируемому работодателем, и если да, то насколько щедрым является этот план - все это играет роль в том, сколько стоит ваше страховое покрытие и насколько всеобъемлющим Это.
История болезни человека больше не определяет его право на медицинское страхование или его стоимость благодаря ACA (хотя некоторые виды покрытия все еще могут использовать медицинское страхование, например, краткосрочное медицинское страхование и полисы Medigap, приобретенные после окончания первоначального периода регистрации человека в Medigap) .
Westend61 / Getty Images
Люди в США получают медицинское страхование из различных источников, которые делятся на три основные категории. Стоимость страхового покрытия значительно различается в зависимости от этих категорий, с различными ценовыми факторами, которые применяются в каждой категории.
Медицинское страхование, предоставляемое работодателем
Большинство крупных и средних компаний в США предоставляют медицинское страхование в качестве пособия для сотрудников. Примерно половина всех американцев получают медицинское страхование по плану, спонсируемому работодателем, что делает эту категорию страховкой самой большой.
По состоянию на 2020 год средний план медицинского страхования, спонсируемый работодателем, предусматривал общие страховые взносы в размере около 625 долларов в месяц на одного сотрудника и более 1775 долларов в месяц на семью. Работодатели оплачивают большую часть этих затрат, но вычитаемая часть из заработной платы (то есть часть, которую платит работник) значительно варьируется от одного работодателя к другому.
Страхование здоровья, которое вы приобретаете самостоятельно
Если вы работаете не по найму или работаете в небольшой компании, которая не предоставляет медицинскую страховку, вам нужно будет приобрести страховку самостоятельно. Вы можете сделать это через биржу медицинского страхования в вашем штате (установленную ACA) или вы можете купить план непосредственно в страховой компании (в округе Колумбия планы доступны только через биржу).
В 2020 году страхование через биржи получили более 10 миллионов человек. Средняя ежемесячная страховая премия составляла 576 долларов (примерно на 50 долларов меньше, чем среднемесячная премия для покрытия, спонсируемого работодателем), но 86% участников биржи получали премиальные субсидии (премиальные налоговые льготы) это в среднем 491 доллар в месяц (и, таким образом, покрывает большую часть средней премии).
Медицинское страхование, предоставляемое государством
Если вам 65 лет и старше, вы инвалид не менее двух лет или у вас диагностировано терминальное заболевание почек (почечная недостаточность) или боковой амиотрофический склероз (БАС), вы, скорее всего, будете иметь право на участие в программе Medicare, которая является общенациональной государственной системой здравоохранения. страховая программа. Право на участие в программе Medicare не зависит от дохода, и существуют ежемесячные взносы на покрытие Medicare, а также дополнительное дополнительное покрытие, которое люди могут приобрести (варианты частного плана зависят от региона).
Medicaid и CHIP также являются государственными программами медицинского страхования, хотя они совместно управляются федеральным правительством вместе с каждым штатом, поэтому правила отбора варьируются от одного штата к другому.В целом Medicaid обеспечивает медицинское страхование для людей с низкими доходами (право на получение дохода по программе CHIP распространяется на более высокие уровни), хотя в некоторых штатах есть дополнительные правила отбора, которые ограничивают покрытие для людей с низким доходом, которые также являются пожилыми, беременными, инвалидами, детьми, или уход за несовершеннолетним ребенком с очень низким доходом.
В большинстве штатов Medicaid не предусматривает страховых взносов, хотя в некоторых штатах действительно взимаются ежемесячные взносы для тех, чей доход более чем на 50% превышает черту бедности. Medicaid требует, чтобы эти страховые взносы не превышали 5% дохода. Вместе Medicare и Medicaid / CHIP обеспечивают медицинское страхование примерно для трети всех американцев.
Страхование ветеранов (VA) - еще один пример государственного медицинского страхования.
Что включают в себя расходы на медицинское страхование
Есть много факторов, которые определяют, сколько будет стоить вам ежемесячная медицинская страховка и медицинское обслуживание.
Премии
Страховой взнос - это ежемесячная плата, которая уплачивается страховой компании или плану медицинского страхования за обеспечение медицинского страхования, включая оплату медицинских услуг, таких как посещение врача, госпитализация и лекарства. Страховой взнос необходимо платить каждый месяц, независимо от того, пользуетесь ли вы какой-либо медицинской помощью.
Если у вас есть страховка, связанная с работой, ваш работодатель либо сам застраховывается, либо выплачивает ежемесячный взнос страховой компании, чтобы приобрести страховое покрытие. Скорее всего, ваша компания потребует, чтобы вы платили некоторую часть ежемесячных страховых взносов, которая будет вычитаться из вашей зарплаты, хотя работодатели, как правило, покрывают большую часть ежемесячных расходов на страховые премии.
Если вы работаете не по найму или покупаете собственное медицинское страхование, вы платите весь ежемесячный страховой взнос.
Независимо от того, получаете ли вы медицинскую страховку на работе или покупаете собственную страховку, ваш страховой взнос может быть выше или ниже в зависимости от того, какой тип страхового плана вы выберете. Планы с высокими расходами из кармана (франшизы, совместное страхование и доплаты) чаще всего имеют более низкие страховые взносы, а планы с низкими расходами из кармана имеют более высокие премии.
Кроме того, план медицинского страхования (например, HMO), который требует, чтобы вы использовали определенную сеть врачей и больниц, обычно имеет более низкий страховой взнос. Вы также будете платить больше за медицинскую страховку, покрывающую членов вашей семьи.
Если вы покупаете частную страховку для себя (или других членов семьи), размер страховых взносов зависит от вашего возраста, вашего почтового индекса и того, употребляете ли вы табак или нет (в некоторых штатах рейтинг табака запрещен). Пока вы покупаете свой план через биржу в вашем штате, доступны субсидии премий (налоговые льготы), основанные на доходе вашей семьи (расчет модифицированного скорректированного валового дохода для ACA).
Независимо от того, покупаете ли вы свой план через биржу или напрямую в страховой компании, медицинское страхование больше не используется для новых индивидуальных крупных медицинских планов, что означает, что ваша история болезни не используется для определения вашего права на участие или ваших страховых взносов (до ACA, это было очень важным фактором почти в каждом штате).
Наличные расходы
Личные расходы, часто называемые разделением затрат, - это то, что вы платите за медицинские услуги сверх вашего ежемесячного страхового взноса. В зависимости от вашего плана медицинского страхования эти расходы могут включать ежегодную франшизу, совместное страхование и доплаты за посещение врача и лекарства, отпускаемые по рецепту. Вы должны платить страховые взносы каждый месяц (независимо от того, пользуетесь ли вы медицинскими услугами), чтобы ваше страховое покрытие оставалось в силе, но вы будете оплачивать совместные расходы только в том случае, если и когда вы получите медицинскую помощь.
Франшиза
Франшиза - это сумма, которую вы должны ежегодно выплачивать из кармана для покрытия определенных расходов, связанных со здоровьем, прежде чем начнется выплата по вашему страховому полису. Практически все планы медицинского страхования предусматривают вычеты.
В 2020 году среди планов с франшизами, спонсируемых работодателем, средняя франшиза составляла 1644 доллара на одного сотрудника. В Medicare предусмотрены отдельные отчисления для Части A (стационарное лечение), Части B (услуги врача, амбулаторное лечение, медицинское оборудование). ), а также для лекарств в рамках Medicare Part D. Стационарная франшиза Medicare взимается за период льгот, а не за год.
Совместное страхование
Некоторые виды медицинского страхования требуют, чтобы вы выплачивали процент от стоимости покрываемых медицинских услуг после того, как вы выполнили свою годовую франшизу. Это называется совместным страхованием и чаще всего составляет около 20% от суммы, одобренной вашим планом медицинского страхования.
Вот пример: у мистера Джонса есть план медицинского страхования с годовой франшизой в размере 2000 долларов и совместным страхованием 20%. В феврале ему нужно наложить швы на руку; счет составляет 1800 долларов (после того, как его страховщик снижает стоимость на основе сетевого соглашения с больницей).
В июне мистер Джонс испытывает боли в груди и обращается в отделение неотложной помощи, где счет составляет 2400 долларов. Г-н Джонс заплатит первые 200 долларов из этой суммы, чтобы покрыть свою франшизу в размере 2000 долларов (200 долларов плюс 1800 долларов от наложения швов в феврале). За остальные 2200 долларов г-н Джонс заплатит 20% (всего 440 долларов), а его страховщик заплатит 80% (всего 1760 долларов).
Доплата
Доплата - это фиксированная плата или установленная сумма, которую вам, возможно, придется заплатить за конкретную медицинскую услугу. Доплаты очень распространены в планах управляемого медицинского обслуживания (таких как HMOs и PPO) и в планах лечения лекарств, таких как Medicare Part. Д.
Например, типичная доплата может составлять 25 или 50 долларов за визит к врачу, 75 или 150 долларов за визит в отделение неотложной помощи и от 10 до 50 долларов за рецептурное лекарство (в зависимости от того, какой у вас рецепт на непатентованный препарат или фирменный препарат). .
Сколько платит средний американец
Это сложный вопрос, потому что существует так много разных переменных, которые влияют на цену, которую люди платят за свое медицинское страхование, и часть своих медицинских расходов, покрываемых их страховыми планами.
Более трети всех американцев получают медицинское страхование через правительство, включая Medicare, Medicaid, пособия для ветеранов и военнослужащих (как действующих, так и пенсионеров). Некоторые из этих планов (включая Medicaid в большинстве штатов) имеют отсутствие ежемесячных взносов и очень низкие наличные расходы на медицинское обслуживание. Но Medicare, которая охватывает более 61 миллиона американцев, имеет ежемесячный страховой взнос в размере не менее 148,50 долларов в 2021 году (и многие участники платят дополнительные взносы за дополнительное покрытие).
Большинство американцев, имеющих частную медицинскую страховку, получают ее от своего работодателя, и сумма, которую сотрудники платят за страховое покрытие, сильно варьируется от одного работодателя к другому.
Для людей, которые приобретают индивидуальную медицинскую страховку, доход является наиболее важным фактором в страховых взносах, поскольку налоговые льготы (субсидии) компенсируют значительную часть стоимости страховых взносов для людей, семейный доход которых не превышает четырехкратного уровня бедности. Для тех, кто не имеет права на получение налоговых льгот, возраст и местонахождение являются основными факторами, определяющими размер страховых взносов, при этом затраты в одних областях намного выше, чем в других, а с пожилых людей взимается в три раза больше, чем для лиц с возрастом 21 год. Старый.
.jpg)
