Индивидуальное медицинское страхование, иногда называемое индивидуальным / семейным медицинским страхованием, означает просто частное медицинское страхование, которое человек или семья покупает самостоятельно, а не у работодателя. Почти половина всех американцев получают медицинское страхование от работодателя, а другая треть получает страхование от программ Medicare или Medicaid (или обоих). Только около 6% американцев покупают собственное страховое покрытие на индивидуальном рынке, включая людей, которые покупают страховое покрытие на бирже медицинского страхования, а также тех, кто делает покупки вне биржи.
MarsBars / Getty ImagesДля некоторых потребителей покупка индивидуальной медицинской страховки является единственным вариантом медицинского страхования, поскольку они не имеют права на план, спонсируемый работодателем, или план, управляемый государством (Medicare, Medicaid, CHIP). Однако, даже если у вас есть медицинская страховка от вашего работодателя, полис индивидуального / семейного медицинского страхования все равно может быть вариантом для экономии денег. Поскольку взносы на медицинское страхование растут с каждым годом, а работодатели перекладывают все больше расходов на своих сотрудников, медицинское страхование вашей компании может быть не лучшим вариантом, особенно если вам нужно покрыть семью.
Согласно анализу Kaiser Family Foundation за 2019 год, средний американский работник, имеющий медицинскую страховку, спонсируемую работодателем, внес 1242 доллара на план медицинского страхования для одного сотрудника и 6015 долларов на план медицинского страхования для семьи. Поскольку это средний показатель, некоторые сотрудники могут платить гораздо больше (работодатели платили большую часть от общей суммы страховых взносов, которая в среднем составляла 7 188 долларов для одиноких сотрудников и 20 576 долларов для семейного страхования).
Делайте покупки в Интернете, чтобы получить лучшую премию по медицинскому страхованию
Если покрытие, доступное через вашего работодателя, кажется недоступным, вы можете сделать покупки в Интернете, чтобы узнать, что доступно. Возможно, вы сможете найти индивидуальную рыночную политику, которая обеспечит вам необходимое покрытие, но будет дешевле, чем страховые взносы, которые вы платите на работе. Это маловероятно, если ваш план покрывает только вас самих, поскольку ваш работодатель, вероятно, субсидирует значительную часть общих страховых взносов для плана, предлагаемого через вашу работу. Но некоторые планы, спонсируемые работодателем, требуют, чтобы сотрудник покрыл полную стоимость добавления членов семьи, поэтому возможно, что члены вашей семьи могли бы заключить более выгодную сделку с отдельной политикой.
Хорошее место для начала - HealthCare.gov. Это биржа медицинского страхования, созданная в соответствии с Законом о защите пациентов и доступном медицинском обслуживании., и является универсальным магазином для частных планов медицинского страхования на рынке (обратите внимание, что сама биржа управляется государством, но все планы медицинского страхования, продаваемые на бирже, являются частными, от компаний медицинского страхования, с которыми вы работаете. уже знакомо). Люди в 38 штатах используют HealthCare.gov для регистрации в индивидуальных рыночных планах. В других 12 штатах и округе Колумбия есть государственные биржи, и вы будете перенаправлены на их сайты с HealthCare.gov, когда выберете свой штат.
На бирже доступны премиальные субсидии, но вы не имеете права на них, если план, предлагаемый вашим работодателем, считается доступным и обеспечивает минимальную стоимость (это также верно для членов вашей семьи, если они имеют доступ к вашему работодателю. спонсируемый план, даже если спонсируемый работодателем план доступен только для части покрытия работника; это известно как семейный сбой). Большинство планов, спонсируемых работодателем, доступны по цене и обеспечивают минимальную стоимость.Поэтому, если вы вместо этого покупаете индивидуальный рыночный план, высоки шансы, что вам придется заплатить за него полную цену без каких-либо субсидий.
Существуют и другие онлайн-брокеры, как крупные, так и мелкие, которые могут помочь вам разобраться в индивидуальных вариантах медицинского страхования, доступных в вашем районе. Большинство из них могут показать вам планы, доступные на бирже, а также варианты, доступные только вне биржи (за пределами биржи субсидии не предоставляются, но, как отмечалось выше, вы, вероятно, в любом случае не имеете права на субсидии, если вы иметь доступ к плану, спонсируемому работодателем).
Обратите внимание, что все индивидуальные рыночные планы,независимо от того, продаются они на бирже или нет, иметь ежегодное открытое окно регистрации. Если вы делаете покупки вне рамок открытой регистрации, вам необходимо пройти соответствующее мероприятие, чтобы зарегистрироваться.
Есть и другие планы, доступные круглый год, которыенеиндивидуальная основная медицинская страховка. Большинство из этих планов не рекомендуется в качестве отдельного покрытия (за исключением краткосрочных планов, которые могут быть адекватным автономным покрытием, если вы здоровы и знаете, что вам нужно покрытие только на короткое время; они обычно не подходят для долгосрочного покрытия). Эти планы не регулируются Законом о доступном медицинском обслуживании, что означает, что они могут исключать ранее существовавшие условия, накладывать ограничения в долларах на ваше страхование и не должны покрывать основные медицинские льготы ACA. В большинстве случаев эти планы нельзя сравнивать с планом, спонсируемым работодателем, поскольку качество покрытия будет намного ниже. Если предложение страхования звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, внимательно прочтите мелкий шрифт. Это может оказаться плохой заменой реальной медицинской страховки, и вы не захотите узнавать эти подробности после того, как у вас возникнет серьезный иск.
Как покупка индивидуального / семейного плана может помочь
Среди работников небольших компаний (до 199 сотрудников), имеющих медицинское страхование семьи, 35% платят более половины от общей суммы страховых взносов по семейному медицинскому страхованию в виде удержания из заработной платы (оставшуюся часть оплачивает работодатель).
Поскольку средний страховой взнос для семьи составляет более 20 000 долларов, многие сотрудники платят более 10 000 долларов в год, чтобы покрыть себя и свои семьи. Некоторым из этих сотрудников, возможно, будет выгоднее приобрести собственную страховку. Например:
Дуг Джонс работает в небольшой компании, которая предлагает план медицинского страхования PPO (с годовой франшизой в размере 1500 долларов США) для сотрудников и их семей. Чтобы сократить расходы, компания Дуга увеличила его долю в ежемесячном страховом взносе для семьи до 60%, что обходится Дугу почти в 1050 долларов в месяц.
Жена Дуга работает неполный рабочий день библиотекарем и не имеет медицинской страховки. У Джонсов двое детей в возрасте 7 и 10 лет. Все четыре члена семьи здоровы и ведут здоровый образ жизни.
В большинстве штатов до 2014 года Дуг мог найти медицинское страхование на рынке индивидуального медицинского страхования намного дешевле, чем его план, основанный на работе. Но ACA запретило медицинским страховым компаниям учитывать историю болезни заявителей при установлении цен и определении права на страховое покрытие.
В результате разница в цене между индивидуальными / семейными планами и планами, спонсируемыми работодателем, сократилась. Индивидуальные рыночные планы дороже, чем раньше, хотя для многих участников субсидии премий (налоговые льготы) компенсируют большую часть премии, делая покрытие доступным.
К сожалению для Дуга, он и его семья почти наверняка не имеют права на премиальные субсидии. Пока собственное страхование Дуга (без его семьи) считается доступным и обеспечивает минимальную стоимость, он и его семья не имеют права на субсидии.
Тем не менее, они могут найти более дешевый план на индивидуальном / семейном рынке, даже заплатив полную цену за страховые взносы. Это почти наверняка будет иметь более высокую франшизу и выплаты из собственного кармана, чем план, который предлагает работодатель Дуга, но это может быть компромиссом, который семья считает стоящим. Дуг может обнаружить, что его спонсируемое работодателем страхование только для себя очень доступно, поскольку работодатели часто платят больше в счет страховых взносов работника, чем они платят в счет страховых взносов дополнительных членов семьи. Таким образом, семья Дуга могла бы предпочесть оставить Дуга в плане, спонсируемом работодателем, и получить индивидуальный рыночный план для его жены и детей.
Но также стоит отметить, что если они сохранят спонсируемый работодателем план для всей семьи, страховые взносы почти наверняка будут вычтены из заработной платы до налогообложения. С другой стороны, если они решат купить индивидуальный рыночный план, страховые взносы будут вычитаться из налогооблагаемой базы только в той степени, в которой они (вместе с другими медицинскими расходами) превышают 7,5% семейного дохода семьи, и при условии, что семья выберет детализировать свои налоговые вычеты (что становится все реже сейчас, когда Закон о сокращении налогов и рабочих местах значительно увеличил стандартный вычет). После конца 2020 года только медицинские расходы, превышающие 10% дохода, будут вычитаться как расходы по статьям.
Узнайте о своих возможностях и прочтите мелкий шрифт
Если вы имеете право на участие в индивидуальном / семейном плане (либо во время открытой регистрации, либо в результате квалификационного мероприятия) и хотите перейти на него, убедитесь, что вы полностью понимаете преимущества и ограничения сравниваемого индивидуального плана. к плану вашего работодателя.
Чем отличаются преимущества? Что бы вы должны были оплатить наличными, если бы вы получили травму или серьезно заболели? Как это соотносится с вашим наличным расчетом по плану, спонсируемому работодателем? Включены ли ваши врачи в сеть индивидуального плана? Вы должны тщательно обдумать все эти моменты перед переключением и имейте в виду, что вы не сможете повторно присоединиться к плану своего работодателя до следующего открытого окна регистрации, предлагаемого вашим работодателем.
Если вы подаете заявление на индивидуальное медицинское страхование, не отменяйте какое-либо покрытие медицинского страхования, которое у вас есть в настоящее время, до тех пор, пока вы не получите письмо-подтверждение и страховой полис, или договор с выбранным вами планом медицинского страхования.
Прежде чем брать на себя какие-либо обязательства, внимательно ознакомьтесь с новым страховым полисом.
-is-diagnosed.jpg)