Оплата операции из кармана, известная как самостоятельная оплата, может быть невероятно дорогой. Если у вас нет страховки или ваша страховка не оплачивает вашу операцию - как это часто бывает с некоторыми процедурами по снижению веса и большинством пластических операций - есть способы оплатить необходимое медицинское обслуживание, даже если вы должны сами оплатить процедуру. .
Хотя самостоятельная операция не идеальна, она может быть более привлекательным вариантом, чем жизнь без операции, что может означать жизнь в условиях боли или нездоровья. Кроме того, даже если у вас есть страховка, вам может потребоваться изучить варианты самостоятельной оплаты, поскольку большинство страховок оплачивает только часть счета, а остальную часть вы оплачиваете.
Что вы должны?
Tetra Images / Creative RF / Getty ImagesЕсли вы исчерпали все возможности своей медицинской страховки и Medicare (если это возможно), возможно, пришло время начать изучение альтернативных методов финансирования. Имейте в виду, что все варианты финансирования требуют возврата средств, в отличие от страховки, которая берет на себя большую часть счета.
Убедитесь, что расходы, которые вы финансируете, включают все ожидаемые расходы, в том числе счет хирурга, стоимость хирургического комплекта, расходы на анестезию, лечение в больнице до и после операции, лаборатории, лекарства, рентгеновские снимки и любые анализы, заказанные Ваш врач и посещения до и после операции.
Кроме того, до проведения процедуры не забудьте установить, какими будут ваши платежи после операции. Вы не хотите, чтобы вас просыпали грубо, когда приходит ваш первый счет, а ваша процентная ставка или платеж значительно выше, чем вы ожидали.
Вам также необходимо будет спланировать любые непредвиденные обстоятельства, такие как осложнения, которые могут значительно увеличить общую стоимость вашего лечения.
Подружитесь с отделом коллекций
Не поддавайтесь искушению игнорировать звонки из отделения приема платежей больницы. Эти люди могут работать с вами, помочь вам составить план платежей и иметь право уменьшить общую сумму вашей задолженности.
Думайте об этих людях как о своих новых лучших друзьях, с которыми вы будете относиться лучше, чем когда-либо обращались с кем-либо за всю свою жизнь. Действительно.
Серьезно. Если вы платите за операцию из своего кармана, это человек, которого вы просите позволить вам платить по той же ставке, которую страховые компании согласовали для той же процедуры. Это разумная просьба, и ее часто выполняют, особенно если оговариваются заранее. Получите это соглашение в письменной форме.
Если вам нужна чрезвычайно дорогая операция, такая как пересадка органа, а не более стандартная операция, это будет еще сложнее.
Снижение затрат на операцию
Прежде чем пытаться выяснить, как платить без страховки, постарайтесь определить, как лучше всего снизить стоимость операции еще до ее проведения. Для начала выясните, где процедура будет стоить вам меньше всего денег.
Это означает, что каждый, кто оказывает помощь, от анестезии до хирурга, больницы и аптеки, должен быть участником сети, если у вас есть страховка. У вас будет более высокая ставка, даже если ваша страховая компания не оплачивает счет.
Затем договоритесь о лучшей ставке. Горькая ирония заключается в том, что плательщики наличных платят более высокую ставку, чем люди со страховкой, хотя страхование договорилось с поставщиком о более выгодной ставке.
Позвоните хирургу, хирургическому центру, анестезиологу и любому другому лицу, оказывающему вам медицинское обслуживание, и объясните, что вы будете платить из своего кармана, поэтому вы хотели бы получить лучший тариф, который они предлагают страховым компаниям. Если вы любезны, настойчивы и объясните свою ситуацию, вы можете быть шокированы тем, насколько может измениться потенциальный счет.
Задавайте вопросы всем, с кем вы разговариваете, о снижении комиссии. В некоторых случаях использование хирургического центра вместо больницы может привести к экономии тысяч долларов. Люди, которые занимаются биллингом, скорее всего, будут знать, как сэкономить вам деньги, и они также будут знать о программах для людей с финансовыми трудностями.
Вопросы, которые следует задать перед финансированием
Прежде чем финансировать операцию, задайте себе и кредитору следующие важные вопросы:
- Как долго вам придется возвращать ссуду?
- Какие будут выплаты по долгу?
- Сможете ли вы управлять платежами или вам будет сложно вовремя оплачивать счета?
- Будете ли вы расплачиваться по кредитным картам вечно, потому что не сможете произвести платеж на сумму, превышающую минимальную?
- Что вы будете делать, если стоимость операции будет выше, чем рассчитывает ваш хирург?
- Сможете ли вы обанкротиться, если будет недооценена стоимость и, следовательно, выплаты?
- Сможете ли вы позволить себе отпускаемые по рецепту лекарства, которые потребуются вам после операции, если вы оплачиваете счет кредитной картой?
- Не сможете ли вы сэкономить на свои будущие нужды, если оплачиваете операцию?
Заимствования из пенсионных накоплений
Ваш пенсионный план 401k или 403b может позволить вам взять ссуду из средств, которые вы уже накопили, без штрафа. Эти планы различаются от работодателя к работодателю, но большинство из них позволяют вам снимать 50% вашего личного баланса - до 50 000 долларов - на медицинские расходы.
Срок, отводимый на выплату, варьируется, но если вы покинете свое место работы до того, как выплатите деньги, могут возникнуть значительные налоговые штрафы. Вы потеряете проценты, которые вы заработали бы на снятые деньги, но вы не будете платить проценты по ссуде, как при традиционном заимствовании.
Если у вас есть Roth IRA, вы можете получить доступ к средствам для оплаты операции. Как правило, Roth IRA управляется не работодателями, а отдельными инвесторами, поэтому вам, возможно, придется провести собственное исследование. Начните с того, что позвоните по номеру службы поддержки вашего фонда и узнайте, можно ли вывести деньги из IRA до пенсионного возраста.
Использование сбережений
Если операция необходима, возможно, стоит заплатить за операцию своими сбережениями. Хотя тратить свои сбережения на что-то вроде операции - не лучший вариант, если операция улучшит качество вашей жизни, это могут быть очень хорошо потраченные деньги.
В зависимости от вашего кредита и дохода вы можете занять деньги у внешнего источника и сохранить свои сбережения легко доступными.
Хотя ссуда приведет к начислению процентов, она может стоить дополнительных денег, уплаченных в качестве процентов, для поддержания безопасности гнездового яйца или чрезвычайного фонда, особенно если вам могут понадобиться деньги во время реабилитации, если вы не можете работать.
Подробности вашей ситуации помогут определить, лучше ли вам снимать сбережения или платить по ссуде, взятой на операцию.
Использование собственного капитала
Ссуды под залог собственного капитала берутся под залог стоимости вашего дома, превышающей остаток по ипотечному кредиту. Например, если ваш дом в настоящее время стоит 300 000 долларов, но вы задолжали банку только 200 000 долларов, вы можете получить заем под 100 000 долларов собственного капитала.
Как правило, получить такой ссуду проще, чем беззалоговую, потому что дом является вашим залогом. Этот тип ссуды также предоставляет налоговые льготы, поскольку проценты не облагаются налогом, как и стандартная ипотека.
Имейте в виду, что если вы не можете произвести платежи по ссуде под залог собственного капитала, последствия могут быть ужасными. Невыплата кредита может привести к потере права выкупа и выселению из вашего дома.
Беззалоговые ссуды
Необеспеченная ссуда - это то, на что это похоже: ссуда, не обеспеченная собственностью, которой вы владеете. Это ссуда, основанная на вашем кредите и доходе и не использующая залог для гарантии ссуды. Кредитные карты - это один из видов необеспеченной ссуды, но существуют и другие типы.
Банк или кредитная компания определят, сколько вы можете взять в долг и по какой ставке, а также условия погашения. Этот тип ссуды труднее получить, чем ссуда под залог собственного капитала, и, как правило, с более высокой процентной ставкой.
Ваш хирург также может быть участником кредитной программы, но не забудьте сравнить процентные ставки с другими источниками, если вы соответствуете критериям для получения этого типа кредита.
Обратите особое внимание на процентную ставку и сравните ее с другими вариантами. Если у вас есть кредитная карта, которая предлагает очень низкие ставки, кредитная карта может быть более привлекательным вариантом.
Планы оплаты операции
Некоторые хирурги и больницы предлагают планы оплаты своих услуг. Планы оплаты обычно предлагаются, когда ваша операция обычно оплачивается пациентом, а не страховой компанией.
Гистерэктомия почти всегда покрывается страховкой, поэтому хирурги, специализирующиеся на гистерэктомии, могут не предложить план оплаты; и наоборот, пластическая хирургия почти никогда не оплачивается страховкой, поэтому хирург с большей вероятностью узнает о вариантах самостоятельной оплаты.
В некоторых случаях планы выплат представляют собой официальное соглашение о том, что вы будете производить ежемесячные платежи для оплаты расходов на операцию. В других случаях план выплат представляет собой ссуду, но в финансовых договоренностях участвует больница или хирург.
Некоторые больницы могут предлагать план оплаты своих услуг, но это план с ежемесячной предоплатой, который заканчивается к моменту проведения операции.
В случае незапланированной операции или экстренной операции, когда процедура проводится незастрахованному пациенту, больницы очень заинтересованы в разработке плана оплаты с желающими пациентами.
Ежемесячные платежи, даже если они невелики, более привлекательны для отдела выставления счетов, чем отсутствие платежей, и это может помешать появлению задолженности в вашем кредитном отчете как отрицательный счет.
Международная хирургия или лечение
Известный как медицинский туризм или международная хирургия, существует тенденция обращаться за медицинской помощью за пределы Соединенных Штатов. Хирургия в других странах почти всегда дешевле, а в некоторых местах значительно меньше. В некоторых областях затраты на 75% меньше, чем стоимость процедуры внутри страны.
Хирурги из-за пределов США начали активно искать пациентов, которые готовы поехать на операцию, в которой они нуждаются, рекламируя себя с помощью веб-сайтов и другой рекламы.
В некоторых случаях рассматриваемые хирурги прошли обучение в выдающихся американских учреждениях и имеют такое же или лучшее образование, чем хирурги, практикующие в Соединенных Штатах.
К международной хирургии нельзя относиться легкомысленно, и ее следует тщательно исследовать. В дополнение к учетным данным хирурга, которые должны быть проверены, необходимо исследовать также учреждение, в котором вы собираетесь выздоравливать.
Крайне важно, чтобы хирург был высококвалифицированным, но не менее важен человек, который будет заботиться о вас во время вашего выздоровления. Они должны уметь определять любые предупреждающие признаки или осложнения, которые могут возникнуть, и уведомлять вашего хирурга.Ваш хирург настолько квалифицирован, насколько квалифицирован персонал, который заботится о вас в его отсутствие.
Некоторые страховые компании даже оплачивают медицинский туризм за необходимые процедуры, поскольку их стоимость значительно ниже типичной. Вам нужно будет обсудить это с представителями вашей страховой компании, чтобы получить дополнительную информацию.
Кредитные карты
Учитывая заоблачные процентные ставки, которые взимаются с кредитных карт, этот вариант обычно не является привлекательным, а является крайней мерой. Некоторые кредитные карты взимают до 22% годовых, что является ошеломляющей суммой при заимствовании больших сумм, необходимых для операции.
В некоторых случаях процентная ставка значительно ниже, что обеспечивает гораздо более привлекательный вариант оплаты операции. В выписке по кредитной карте будет четко указана ваша годовая процентная ставка, но, возможно, ее можно будет снизить, в зависимости от компании.
Если вы исчерпали свои возможности и должны использовать кредитную карту, вам следует определить, какие будут ваши платежи после оплаты операции. Если у вас несколько карт, обязательно используйте карту с самой низкой процентной ставкой и не стесняйтесь переводить баланс, если другая карта предлагает более привлекательную ставку.
Многие карточные компании предлагают переводы с низкими процентными ставками, чтобы заработать на вашем бизнесе, а затем через шесть месяцев поднимают ставки до нормального уровня. Если у вас несколько карт, вы можете снизить процентную ставку до минимума, переведя остаток, когда появится такая возможность.
Изменение страховки
Если в вашей текущей страховке есть исключение для вашей операции, но процедура будет оплачена другим планом, вы можете подумать об изменении плана страхования. Для многих это означает смену работы, но, возможно, вам и не нужно делать такой резкий шаг.
Если вы состоите в браке и ваша страховка не оплачивает операцию, а ваша супруга хочет, вы потенциально можете сэкономить тысячи долларов, перейдя на страховку своего супруга.
Многие компании ждут до января, чтобы внести изменения в свой страховой полис, но другие могут вносить изменения в другое время года. Обязательно узнавайте о предстоящих изменениях.
Когда вступает в силу новый полис, ваше страховое покрытие могло быть изменено или переведено на новую страховую компанию. В таких ситуациях стоит изучить, что предлагает новая компания или политика.
Вы можете обнаружить, что вам нужно запланировать операцию до изменения, чтобы сэкономить деньги, или вам может быть разумно подождать, в зависимости от изменений в покрытии и сумме доплаты.
Слово от Verywell
Хирургия стоит дорого, но есть способы сделать операцию возможной без страховки или с минимальной помощью вашей страховки. Некоторое планирование может иметь огромное значение для размера вашего счета, и даже небольшие ежемесячные платежи могут предотвратить разрушение вашего кредита вашими медицинскими счетами.
.jpg)
