Потеря индивидуальной медицинской страховки, если вы не платите страховые взносы

Если ваш план медицинского страхования Obamacare был отменен из-за того, что вы слишком поздно заплатили взносы по медицинскому страхованию, вам необходимо понять, что происходит с вашими неоплаченными медицинскими счетами, вашей субсидией на медицинское страхование (если применимо) и вашими вариантами получения нового медицинского страхования.

Что происходит с неоплаченными медицинскими счетами

Существует льготный период для просроченных страховых взносов, когда вы приобретаете собственное страхование, но продолжительность льготного периода зависит от того, получаете ли вы налоговую льготу (субсидию на страхование здоровья), чтобы помочь вам оплатить приобретенное вами покрытие. через биржу медицинского страхования в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании.

Если вы получаете премиальный налоговый кредит и уже заплатили свой первый ежемесячный взнос для обеспечения покрытия, ваш льготный период составляет 90 дней. В противном случае (другими словами, если вы платите полную цену либо через биржу, либо напрямую через страховую компанию), ваш льготный период обычно составляет всего один месяц.

30-дневные льготные периоды до ACA были нормой. Но текст ACA включает требование [см. Раздел 1412 (c) (B) (iv) (II)] о том, что страховщики предлагают 90-дневный льготный период, если лицо получает налоговые льготы по страховым взносам.

Если вы не оплатите просроченные страховые взносы до конца льготного периода, ваше покрытие будет прекращено. Если у вас был 90-дневный льготный период, дата прекращения вашего покрытия будет иметь обратную силу в день окончания первого месяца льготного периода (другими словами, вы получите один бесплатный месяц страхового покрытия, но учтите, что когда вы подаете налоговую декларацию, вам нужно будет вернуть субсидию на премию, которая была выплачена от вашего имени за этот месяц). Если льготный период составлял всего месяц, ваше покрытие будет прекращено задним числом до последней даты, через которую ваше покрытие было оплачено.

В любом случае, есть вероятность, что вам вернут некоторые медицинские счета, не оплаченные вашим прежним планом медицинского страхования. Это происходит, если вы получали медицинские услуги в то время, когда вы находились на втором или третьем месяце задержки в оплате страхового взноса (если вы получали субсидию на страховой взнос), или если вы получали медицинские услуги в течение первого месяца, когда ваш страховой взнос был поздно (если вы не получали премиальную субсидию).

Если вы получаете субсидию на страховой взнос и задерживает выплату страхового взноса, ваш план медицинского обслуживания будет относить поступающие заявки к статусу «ожидающих рассмотрения», если вы просрочите выплату страхового взноса более чем на 30 дней. Вместо того, чтобы обрабатывать и выплачивать эти требования, они приостанавливаются, пока страховая компания ждет, чтобы увидеть, наверстаете ли вы свои страховые взносы. Если вы не успеете, ваша медицинская страховка будет отменена, если вы опоздаете более чем на 90 дней. Отмена будет иметь обратную силу до конца первого месяца просрочки ваших страховых взносов.

Претензии на медицинское обслуживание, которые вы получили, когда вы опоздали на 31–90 дней с уплатой страховых взносов, будут отклонены, и поставщик медицинских услуг будет ожидать, что вы их оплатите. Поскольку аннулирование вашей медицинской страховки имело обратную силу до даты, когда вы опоздали на 31 день, вы больше не будете иметь право на скидку, оговоренную вашим прежним планом медицинского страхования с поставщиком внутри сети. Фактически, вы не были застрахованы, когда получили эту помощь. Ваш счет мог бы быть значительно выше без сетевой скидки.

Точно так же, если вы не получаете субсидию на премию и не платите ее до конца льготного периода, ваш страховщик прекратит ваше покрытие до последнего дня, когда вам была выплачена сумма, и любые претензии, которые вы понесли. в течение месячного льготного периода не выплачиваются.

Если вы думаете, что это может случиться с вами, худшее, что вы можете сделать, - это ничего не делать. Быть инициативным. Обратитесь к своему врачу до прекращения действия вашей медицинской страховки и обсудите сделку. Многие поставщики отправляют просроченные счета в коллекторские агентства, поэтому бездействие может повлиять на ваш кредитный рейтинг и затруднить получение кредита в будущем.

Когда вы обращаетесь к своему провайдеру по поводу неоплаченного счета, честно расскажите о своей ситуации. Многие поставщики медицинских услуг будут согласовывать планы оплаты, потому что они предпочли бы получать медленную оплату, чем вообще не получать. Согласование плана оплаты может защитить ваш счет от коллекторского агентства. Если вы получали лечение в крупной организации, например, в больнице, узнайте, есть ли у вас скидка для самостоятельной оплаты или благотворительная помощь.

Есть ли штраф за незастрахованность?

С 2014 по 2018 год за незастрахованность применялся федеральный штраф. Штраф основывался на вашем доходе и зависел от количества месяцев, в течение которых у вас не было медицинского страхования хотя бы один день.

С 2019 года федеральный штраф был снижен до 0 долларов, поэтому незастрахованные лица больше не подлежат штрафу в своих федеральных налоговых декларациях. Но жители Массачусетса, Нью-Джерси, Род-Айленда, Калифорнии и округа Колумбия подлежат штрафам на уровне штата, если у них нет медицинской страховки и они не имеют права на освобождение от требований штата о покрытии.

Варианты страхового покрытия после отмены вашего плана

Потеря медицинской страховки из-за того, что вы не уплатили свои взносы, не дает вам права на специальный период регистрации на бирже медицинского страхования или за ее пределами (т. Е. Напрямую через страховую компанию). Вы не сможете снова подписаться на план Obamacare до следующего ежегодного периода открытой регистрации. А пока есть еще несколько вариантов медицинского страхования.

• Medicaid: Программа Medicaid имеет строгие ограничения по доходу, чтобы соответствовать требованиям, но позволяет регистрироваться в течение всего года тем, кто соответствует требованиям. Большинство штатов расширили Medicaid в рамках ACA, что означает, что покрытие доступно для взрослых с семейным доходом до 138% от уровня бедности. Право на участие в Medicaid определяется на основе ежемесячного дохода (в отличие от данных о годовом доходе). которые используются для определения права на получение субсидии премии при обмене). Таким образом, если снижение дохода стало причиной того, что вы не смогли уплатить взносы по страхованию здоровья, вы можете обнаружить, что имеете право на участие в программе Medicaid на основании вашего нового, более низкого дохода. Но в штатах, которые не расширили Medicaid, взрослым с низким доходом гораздо труднее претендовать на Medicaid.
• Медицинское страхование на основе работы (период первоначального зачисления): если вы устроились на работу, предусматривающую медицинское страхование, вам разрешается зарегистрироваться в течение первоначального периода зачисления, установленного вскоре после того, как вы начнете работать. Аналогичным образом, если ваш супруг (а) получает работу, предусматривающую медицинское страхование супруга или семьи, у вас будет возможность подписаться на его или ее новую медицинскую страховку по месту работы вскоре после начала работы. Если вам меньше 26 лет, и один из ваших родителей перейдет на новую работу, предусматривающую выплату семейного медицинского страхования, вы сможете получить покрытие, пока вам не исполнится 26 лет, в соответствии с новым планом работы вашего родителя.
• Страхование на основе работы (особый период регистрации): если у вас изменился семейный статус или произошло другое событие, отвечающее критериям, вы можете иметь право на специальный период регистрации в рамках вашего собственного или существующего плана медицинского страхования вашего супруга / супруги, даже если вы перешли на него. страхование здоровья в прошлом. Однако потеря страховки Obamacare из-за неуплаты страхового взноса приведет кнетквалифицируют вас на специальный период зачисления. Такие вещи, как женитьба или развод, рождение ребенка или усыновление ребенка, скорее всего, подойдут вам. Спросите у своего отдела вознаграждения сотрудников полный список всех квалификационных событий.
• Medicare: Если вам почти 65 лет, Medicare может прийти вам на помощь. Если вы, ваш супруг (а) или бывший супруг (а) заплатили в систему Medicare через фонд заработной платы или налоги на самозанятость в течение достаточного количества лет, чтобы соответствовать критериям, вы получите право на участие в программе Medicare, когда вам исполнится 65 лет.
• Краткосрочное медицинское страхование: любой может приобрести краткосрочное медицинское страхование непосредственно в медицинской страховой компании или через страхового агента. Нет открытого периода регистрации; Вы можете купить в любое время. Однако краткосрочные планы медицинского страхования не покрывают ранее существовавшие заболевания, не обязаны покрывать основные медицинские льготы ACA и могут использовать медицинское страхование, что означает, что они могут отклонить ваше заявление на основании вашей истории болезни. Краткосрочные планы медицинского страхования доступны в большинстве регионов, но есть 11 штатов, где краткосрочные планы не продаются, потому что штат их полностью запретил или ввел нормативные акты, непривлекательные для краткосрочных страховых компаний. в некоторых из этих штатов планы с фиксированным возмещением ущерба доступны для покупки. Этих планов недостаточно, чтобы служить единственным покрытием для человека, но они также лучше, чем ничего. Если вы оказались в ситуации, когда у вас нет других вариантов, план фиксированного возмещения может обеспечить небольшую безопасность (но прочтите все, напечатанное мелким шрифтом, чтобы не удивляться, если и когда у вас возникнет претензия).
• Специальная регистрация на бирже медицинского страхования (или вне биржи): потеря плана Obamacare из-за того, что вы не уплатили взносы, не вызовет особого периода регистрации на бирже медицинского страхования, могут произойти другие изменения в жизни. Если в вашей жизни произошли значительные изменения, такие как изменение размера семьи, переезд или резкое изменение уровня дохода, обратитесь в свою службу медицинского страхования, чтобы узнать, имеете ли вы право на особый период регистрации. Особые периоды регистрации ограничены по времени, и во многих случаях вам необходимо иметь медицинское страхование хотя бы на один день в течение предыдущих двух месяцев, поэтому не откладывайте. Большинство квалификационных событий также позволят вам приобрести план вне биржи (напрямую у страховой компании), но премиальные субсидии и скидки на совместное использование затрат не доступны за пределами биржи, поэтому вы будете платить полную цену за свое покрытие, если вы идете по этому маршруту.
• Период открытой регистрации на следующий год. Каждую осень проводится период открытой регистрации на индивидуальное рыночное медицинское страхование (как на бирже, так и вне ее), в течение которого вы можете зарегистрироваться в любом плане, доступном в вашем регионе. Однако важно понимать, что правило, которое было внедрено в 2017 году, позволяет страховщику требовать от заявителя уплаты просроченных страховых взносов, которые были понесены в течение предыдущих 12 месяцев, прежде чем разрешить этому заявителю повторно зарегистрироваться в плане для В наступающем году. Максимум, что человек в этой ситуации будет должен, - это один месяц просроченных страховых взносов, потому что страхование было бы прекращено задним числом до конца первого месяца льготного периода (при условии, что человек получал субсидии на премии ). Но для заявителей важно знать о возможности выплаты просроченных страховых взносов перед повторной регистрацией, особенно в тех областях, где только один страховщик предлагает планы на отдельном рынке.