Супруги, как правило, имеют один и тот же полис медицинского страхования. Но это не всегда возможно, и не всегда это самый разумный вариант. Давайте рассмотрим правила, применимые к страхованию супругов, и вопросы, которые вам следует задать, прежде чем принимать решение, должны ли вы и ваш супруг (а) быть или можете иметь один и тот же полис медицинского страхования.
joeyful / Creative RF / Getty ImagesЭкспозиция вне кармана
Семьям необходимо учитывать общий объем наличных денежных средств по любому плану или планам медицинского обслуживания, которые они имеют или рассматривают. Закон о доступном медицинском обслуживании (ACA) установил верхний предел общих личных расходов (для внутрисетевого лечения основных медицинских услуг), который ежегодно корректируется с учетом инфляции Министерством здравоохранения и социальных служб.
В 2021 году верхний предел наличных расходов составит 8550 долларов на одного человека и 17 100 долларов на семью (эти ограничения не применяются к планам медицинского страхования, созданным бабушкой или дедушкой).
Но лимит семейных выплат из кармана применяется только к членам семьи, на которых распространяется единый полис. Если семья разделена на несколько планов, включая страхование, спонсируемое работодателем, или индивидуальное страхование рынка, лимиты семейных личных расходов применяются отдельно для каждого полиса.
Таким образом, если семья решит иметь одного супруга по одному плану, а другого супруга по отдельному плану с детьми пары, каждый план будет иметь свой собственный лимит наличных средств, и общий риск может быть выше, чем если бы вся семья была по одному плану.
Обратите внимание, что в программе Original Medicare нет никаких ограничений на оплату наличных средств, и это не изменилось с принятием Закона о доступном медицинском обслуживании; участникам программы Original Medicare требуется дополнительное покрытие - либо план Medigap, либо план Medicare Advantage, или страхование от текущего или бывшего работодателя - для ограничения личных расходов.
Потребности в здравоохранении
Если один из супругов здоров, а другой имеет серьезные заболевания, лучшим финансовым решением может быть наличие двух отдельных полисов.
Здоровый супруг может выбрать более дешевый план с более узкой сетью поставщиков и более высокой оплатой наличными, в то время как супругу с заболеваниями может потребоваться более дорогой план с более обширной сетью поставщиков и меньшим расходом на оплату услуг. -карманные расходы.
Это не всегда так, особенно если один из супругов имеет доступ к высококачественному плану, спонсируемому работодателем, который покроет их обоих с разумной надбавкой. Но в зависимости от обстоятельств некоторые семьи считают разумным выбирать отдельные планы в зависимости от конкретных медицинских потребностей.
Последствия для сберегательных счетов здоровья
Если у вас есть сберегательный счет для здоровья (HSA) или вы заинтересованы в нем, вам следует знать о последствиях наличия отдельных планов медицинского страхования.
В 2021 году вы можете внести до 7200 долларов на сберегательный счет в сфере здравоохранения, если у вас есть «семейное» покрытие в рамках плана медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP), отвечающего требованиям HSA. Семейное страхование означает, что по крайней мере два члена семьи покрываются планом (т. Е. Что-либо иное, кроме «самостоятельного» покрытия в рамках HDHP). Если у вас есть план, соответствующий требованиям HSA, по которому вы являетесь единственным застрахованным участником, ваш лимит взноса в HSA в 2021 году составит 3600 долларов.
Важно понимать, что, хотя HDHP могут обеспечивать семейное страхование, HSA не могут находиться в совместном владении. Таким образом, даже если вся ваша семья состоит в одном HDHP и вносит семейный взнос в размере одного HSA, он будет принадлежать только одному члену семьи. Если вы и ваш супруг (а) хотите иметь свои собственные HSA, каждый из вас может создать один и разделить общий взнос семьи между двумя счетами (обратите внимание, что хотя HSA не находятся в совместном владении, вам разрешено снимать деньги для покрытия медицинских расходов для вашего супруга или иждивенцев, так же как вы можете оплатить свои медицинские расходы).
Если у одного из вас есть план, отвечающий требованиям HSA (без дополнительных членов семьи в плане), а у другого план медицинского страхования, не отвечающий требованиям HSA, ваш взнос в HSA будет ограничен суммой, предназначенной только для самообслуживания.
Медицинское страхование, спонсируемое работодателем
Почти половина всех американцев получают медицинское страхование по плану, спонсируемому работодателем, - безусловно, это самый крупный вид страхования.Если оба супруга работают на работодателей, предлагающих страховое покрытие, каждый из них может пользоваться своим планом.
Если работодатели предлагают страхование супругам, пара может решить, имеет ли смысл иметь собственные планы или добавить одного супруга к плану, спонсируемому работодателем. Но при выборе наилучшего курса действий следует помнить о нескольких вещах:
Страхование супружеской жизни не требуется
Работодатели не обязаны предлагать супругам страховое покрытие. Закон о доступном медицинском обслуживании требует, чтобы крупные работодатели (50 и более работников) предлагали страховое покрытие для своих штатных сотрудников и их детей-иждивенцев. Но нет требования, чтобы работодатели предлагали страхование супругам сотрудников.
Тем не менее, большинство работодателей, которые предлагают страховое покрытие, действительно разрешают супругам участвовать в плане. Некоторые работодатели предлагают страховое покрытие для супругов только в том случае, если у супруга нет доступа к их собственному плану, спонсируемому работодателем.
Семейный глюк
В соответствии с ACA покрытие, которое крупные работодатели предлагают своим штатным сотрудникам, должно считаться доступным, иначе работодатель столкнется с возможностью финансовых штрафов. Но определение доступности основывается на стоимости премии работника,независимо от стоимости добавления иждивенцев или супруга в план.
Это известно как сбой в семье, и в результате некоторые семьи сталкиваются со значительными расходами, связанными с добавлением семьи в план, спонсируемый работодателем, но также не имеют права на получение субсидий при обмене.
Работодатели часто несут расходы
Но многие работодателиделатьплатить львиную долю затрат на добавление членов семьи, даже если они не обязаны этого делать. В 2020 году средняя сумма страховых взносов для семьи в рамках планов, спонсируемых работодателем, составила 21 342 доллара США, а работодатели оплатили в среднем почти 74% этой общей стоимости.
Но сумма, которую платят работодатели, значительно варьируется в зависимости от размера организации; меньшие фирмы с гораздо меньшей вероятностью будут платить значительную часть премии за добавление иждивенцев и супругов к страховке своих сотрудников.
Супружеские доплаты
Некоторые работодатели добавляют надбавки к страховым взносам для супругов, если у супруга есть возможность страхового покрытия на собственном рабочем месте. В 2020 году около 13% работодателей взимали дополнительную плату в дополнение к регулярным страховым взносам, если супруг (а) работника имел возможность страхового покрытия от своего собственного работодателя, но отклонял его и вместо этого предпочитал страхование по плану своего супруга.
Если ваш работодатель делает это, необходимо будет принять во внимание общую стоимость, когда вы будете вычислять цифры, чтобы понять, лучше ли иметь обоих супругов по одному и тому же плану или каждый из супругов использует свой собственный план, спонсируемый работодателем.
Это вопросы, на которые вы захотите ответить в своем отделе кадров во время вашего первоначального периода регистрации в плане медицинского страхования и вашего ежегодного периода открытой регистрации. Чем больше вы понимаете позицию вашего работодателя в отношении страхового покрытия супругов (и положение работодателя вашего супруга), тем лучше вы будете готовы принять решение.
Индивидуальное страхование здоровья
Если вы покупаете собственное медицинское страхование через биржу медицинского страхования (также известную как рынок медицинского страхования) или вне биржи, вы находитесь на так называемом индивидуальном рынке (иногда называемом индивидуальным / семейным рынком). У вас есть возможность включить обоих супругов в один план или выбрать два разных плана.
Вы можете выбрать отдельные планы, даже если вы регистрируетесь на бирже с премиальными субсидиями. Чтобы иметь право на получение субсидии, зарегистрированные в браке лица должны подать совместную налоговую декларацию, но они не должны быть участниками одного и того же плана медицинского страхования. Биржа рассчитает вашу общую сумму субсидии на основе дохода вашей семьи и применит ее к выбранной вами политике.
Вы сверяете субсидии в своей налоговой декларации так же, как если бы у вас был один полис, охватывающий вашу семью, и общая сумма субсидии, которую вы получаете, будет такой же, как если бы вы были вместе по одному плану (сумма, которую вы платите Однако размер страховых взносов будет отличаться, поскольку общая стоимость предварительной субсидии для двух планов, вероятно, будет отличаться от общей стоимости предварительной субсидии, если оба супруга будут участвовать в одном плане).
Вы также можете выбрать, чтобы один из супругов получал план обмена, а другой - план вне обмена. Это может быть что-то, что следует учитывать, если, например, один из супругов получает лечение у поставщиков, которые работают только в сети с операторами вне биржи.
Но имейте в виду, что субсидий вне биржи нет, поэтому супруг (а) с внебиржевым планом будет платить полную цену за покрытие.
И хотя супруг с покрытием обмена по-прежнему имеет право на субсидию, основанную на общем доходе домохозяйства и количестве людей в домохозяйстве, общая сумма субсидии может быть значительно ниже, чем если бы оба супруга зарегистрировались в плане через обмен. Вот статья, в которой показано, как это работает.
Если один из супругов имеет доступ к доступному плану, спонсируемому работодателем, а другой супруг имеет право быть добавленным к этому плану, но вместо этого предпочитает покупать индивидуальный рыночный план, субсидии премиум-класса для компенсации стоимости индивидуального плана не предоставляются.
Это связано с тем, что субсидии недоступны для людей, которые имеют доступ к доступному страхованию, спонсируемому работодателем, и определение доступности основывается только на стоимости страхового покрытия работника - независимо от того, сколько стоит добавить членов семьи.
Государственное медицинское страхование
В некоторых случаях один супруг может иметь право на государственную медицинскую страховку, а другой - нет. Вот некоторые примеры:
- Одному из супругов исполняется 65 лет, и он получает право на участие в программе Medicare, а другой - еще моложе 65 лет. Даже если оба супруга имеют право на участие в программе Medicare, все страховое покрытие Medicare является индивидуальным, а не семейным. Каждый супруг будет иметь отдельное покрытие в рамках Medicare, и, если они хотят дополнительного покрытия (либо через план Medicare Advantage, который заменяет Original Medicare, либо через Medigap и Medicare Part D в дополнение к Original Medicare), каждый супруг будет иметь свой собственный полис.
- Один из супругов является инвалидом и имеет право на участие в программах Medicaid или Medicare, а другой - трудоспособен.
- Беременная женщина может иметь право на программы Medicaid или CHIP (правила различаются в зависимости от штата), а ее супруг (а) - нет.
Когда один из супругов имеет право на медицинское страхование, спонсируемое государством, другой может продолжать иметь частное медицинское страхование. Такая ситуация может измениться со временем.
Например, беременная женщина может больше не иметь права на участие в программе Medicaid или CHIP после рождения ребенка, и в этот момент ей может потребоваться вернуться в частный план медицинского страхования.
Слово от Verywell
Не существует универсального решения относительно того, должны ли супруги участвовать в одном плане медицинского страхования. В некоторых случаях у них нет доступа к одним и тем же планам, а в других случаях им выгодно иметь отдельные планы по разным причинам.
-subtypes.jpg)