Дополнительная страховка - это дополнительная или дополнительная страховка, которую вы можете приобрести, чтобы помочь вам оплачивать услуги и личные расходы, которые не покрывает ваша обычная страховка.
Некоторые планы дополнительного страхования оплачивают совместное участие в расходах из собственного кармана, которое сопровождает ваш план медицинского страхования (т.е. франшизы, доплаты и совместное страхование), или медицинские услуги, которые ваш план медицинского страхования не покрывает вообще. такие как расходы на стоматологические услуги и зрение.
Другие дополнительные планы могут предоставлять вам денежное пособие, выплачиваемое в течение определенного периода времени или предоставляемое вам единовременно. Денежные средства можно использовать для:
- Покрытие потерянной заработной платы
- Транспорт, связанный с вашим состоянием здоровья
- Еда, лекарства и другие непредвиденные расходы, возникшие у вас из-за болезни или травмы
Изображения героев / Getty Images
Medigap: дополнительное страхование Medicare
Одним из наиболее распространенных видов дополнительного страхования является Medigap, который частные страховые компании продают людям, зарегистрированным в программе Original Medicare. (Планы Medigap нельзя сочетать с планами Medicare Advantage).
Программа Original Medicare, которая включает в себя больничное страхование Part A и медицинское страхование Part B, покрывает многие, но не все, медицинские услуги и медицинские принадлежности. Что не покрывается программой Original Medicare:
- Рецептурные препараты (если у вас нет Medicare Part D)
- Долгосрочный уход в опекунстве
- Стоматологическая уход
- Базовый уход за зрением
Тем не менее, даже в отношении медицинских услуг, которые покрывает Original Medicare, у вас по-прежнему есть некоторые расходы на совместное несение расходов:
- Франшиза за стационарное лечение
- Ежедневное совместное страхование, если вы находитесь в больнице более 60 дней
- Франшиза плюс сострахование на амбулаторное лечение
Вы можете приобрести полис Medigap для покрытия некоторых или всех расходов на франшизу и совместное страхование, которые в противном случае вам пришлось бы оплачивать самостоятельно в рамках Original Medicare.
Это может быть очень много, особенно если вам нужны обширные амбулаторные услуги (например, диализ почек) и за все это нужно заплатить 20% совместное страхование Medicare Part B.
Если у вас есть Original Medicare, но у вас нет покрытия Medigap, нет предела тому, насколько высоки могут быть ваши личные расходы. В отличие от этого, планы Medicare Advantage ограничивают наличные расходы без необходимости в дополнительной страховке, но, как правило, имеют более высокие личные расходы, чем в случае с планом Original Medicare плюс план Medigap.
Планы Medigap не покрывают расходы на услуги, которые не покрывает программа Original Medicare, например, долгосрочное опекунство или стоматологические услуги. Планы предназначены для оплаты наличных расходов, которые в противном случае вам пришлось бы оплачивать за услуги, которыенаходятсяпокрывается Original Medicare.
Одно исключение: некоторые планы Medigap оплачивают 80% стоимости неотложной помощи, которая может вам понадобиться во время поездки за пределы США, которая покрывается программой Original Medicare только в некоторых ограниченных случаях.
Если вы зарегистрированы в программе Original Medicare (части A и B) и у вас есть политика Medigap:
- Medicare сначала оплатит свою долю покрываемых вами расходов на медицинское обслуживание.
- Тогда ваш полис Medigap покроет остальное в пределах, установленных планом.
Без Medigap (или другого дополнительного покрытия, такого как план, спонсируемый работодателем или Medicaid), нет ограничения на размер ваших личных расходов в рамках программы Original Medicare, поэтому многие получатели программы Original Medicare поддерживают дополнительное покрытие. Взаимодействие с другими людьми
Планы, недоступные для новых участников
Планы Medigap C и F включают покрытие франшизы по Части B плюс остальные наличные расходы, которые в противном случае должны были бы оплачивать бенефициары Original Medicare.
Однако, если вы имели право на участие в программе Medicare до 1 января 2020 года, вы не сможете получить эти планы из-за законодательства 2015 года.
Его приняли законодатели, которые хотели ограничить чрезмерное использование услуг Medicare, гарантируя, что вам придется как минимум платить франшизу по Части B, если вы получаете амбулаторное лечение. (Франшиза по Части B с 2021 года составляет 203 доллара в год по сравнению с 198 долларами в 2020 году.
Франшиза имеет тенденцию увеличиваться из года в год, но остается намного ниже, чем расходы из кармана по многим другим видам медицинского страхования, и она намного ниже, чем франшиза по части A Medicare (1 408 долларов в 2020 году, 1484 доллара в 2021 году. ).
Если вы получили право на участие в программе Medicare 1 января 2020 г. или позже, ни один из доступных планов Medigap не покрывает франшизу по Части B. Если у вас уже есть один из этих планов, вы можете сохранить его. Если вы имели право на участие в программе Medicare до истечения срока, вы все равно можете подать заявление на участие в программе.
Общие виды дополнительного страхования
Medigap - не единственный ваш выбор для дополнительного медицинского страхования - у вас есть несколько других типов на выбор. Ваш работодатель может предложить их в качестве добровольного пособия, или вы можете приобрести его непосредственно в страховой компании.
Страхование зубов и зрения для взрослых
Стоматологическая помощь и уход за зрением обычно не включаются в планы медицинского страхования для взрослых в США.
Original Medicare не покрывает плановые стоматологические услуги и офтальмологию (но многие планы Medicare Advantage покрывают), как и большинство планов коммерческого медицинского страхования.
Чтобы получить такое покрытие, вы можете зарегистрироваться в отдельном плане, который покрывает стоматологическое обслуживание и / или лечение зрения. Работодатели часто предлагают это в качестве дополнительного варианта страхового покрытия для сотрудников, при этом работодатель оплачивает часть страховых взносов.
Если у вас нет возможности получить спонсируемое работодателем покрытие стоматологических и офтальмологических услуг, вы можете приобрести покрытие на рынке частного страхования.
Детское стоматологическое и офтальмологическое страхование
Закон о доступном медицинском обслуживании требует, чтобы индивидуальные планы и планы для небольших групп обеспечивали покрытие детских стоматологических и офтальмологических услуг. Страховые компании могут включить стоматологическую и офтальмологическую помощь в медицинский план или предложить их как отдельный план.
Страхование от критических заболеваний
Страхование от критических заболеваний, также известное как страхование от конкретного заболевания, предназначено для облегчения финансового бремени серьезного заболевания, такого как рак.
Эти полисы могут предоставлять единовременное денежное пособие, чтобы помочь вам оплатить дополнительные расходы, связанные с вашим заболеванием, но не покрываемые вашим обычным планом медицинского страхования или страховкой по инвалидности. Затем деньги можно использовать для оплаты различных расходов, в том числе:
- Франшиза
- Внесетевые специалисты
- Путешествие и проживание при лечении вдали от дома
- Экспериментальные методы лечения
- Уход за детьми и помощь по дому
- Обычные расходы на жизнь, такие как оплата машины, счета за коммунальные услуги и продукты
В планах по лечению критического заболевания обычно есть очень конкретный список диагнозов, по которым будет выплачена выплата. Если вы серьезно заболеете чем-то, что конкретно не указано в вашем полисе, план не заплатит вам ничего, даже если вы понесете значительные наличные расходы в результате болезни.
Перед покупкой важно понять, как именно работает полис, чтобы вас не застали врасплох в сложной ситуации, когда вы ожидаете выплаты по плану лечения критических заболеваний, а затем не получаете ее.
Несчастная смерть и дополнительные планы несчастных случаев
Доступны два вида полисов от несчастных случаев, в том числе страхование от несчастных случаев на случай смерти и расчленения (AD&D) и страхование здоровья от несчастных случаев. Их часто объединяют и продают вместе. Льготы варьируются от штата к штату из-за местных правил страхования.
Полис AD&D будет выплачивать вам единовременное денежное пособие, если вы являетесь названным бенефициаром лица, погибшего в результате несчастного случая. Эти полисы могут выплачивать меньшие суммы, если человек не умер, но потерял конечность, ослеп или стал навсегда парализованным.
Страхование AD&D не оплачивает смерть, связанную с болезнью, самоубийством или естественными причинами.
Медицинское страхование от несчастных случаев, также известное как страховой полис в больнице от несчастных случаев, может покрывать медицинские расходы, возникшие в результате несчастного случая, не покрываемого вашей обычной медицинской страховкой. Некоторые из этих полисов могут также оплачивать услуги по расширенному уходу на дому, а также путевые расходы и расходы на проживание членов семьи.
Некоторые надбавки за несчастный случай просто возместят вам до заранее определенной фиксированной суммы (обычно 5000 долларов), если у вас есть медицинские претензии, возникшие в результате несчастного случая.
Полисы надбавок за несчастные случаи популярны среди здоровых людей, которые имеют планы страхования с высокой франшизой, покрывающие авансовые страховые взносы и предоставляющие «запасной план» на случай маловероятной катастрофы. Затем деньги можно использовать для оплаты франшизы по страхованию здоровья.
Наличие надбавки за несчастный случай в дополнение к плану медицинского страхования, соответствующему критериям HSA, не влияет на ваше право вносить взносы до налогообложения на сберегательный счет для здоровья (HSA).
Страхование возмещения ущерба больнице
Страхование возмещения ущерба в больнице, также известное как страхование госпитализации, предоставляет денежное пособие, если вы находитесь в больнице из-за болезни или серьезной травмы.
Денежное пособие, выплачиваемое единовременно или в виде ежедневных / еженедельных выплат, не может начаться до истечения минимального периода ожидания.
Как и другие виды дополнительной страховки, страховое покрытие больничного возмещения предназначено для того, чтобы помочь вам оплатить услуги и необходимые предметы, не покрываемые вашим обычным планом медицинского страхования.
Существуют также политики фиксированного возмещения, при которых выплачивается определенная сумма за различные амбулаторные услуги и стационарное лечение. Опять же, эти планы не подходят в качестве отдельного медицинского страхования, так как они могут оставить вам неограниченные расходы из собственного кармана в случае серьезного заболевания.
Решение о дополнительном покрытии
Планы дополнительного медицинского страхования активно продвигаются в прямой рекламе для потребителей. Многие американцы знакомы с уткой Aflac, рекламным символом, который помог Aflac стать крупнейшим поставщиком дополнительного страхования в Соединенных Штатах.
Хотя многие дополнительные полисы не слишком дороги, в дублировании страхового покрытия может не быть необходимости.
В целом, если вам больше 65 лет и вы имеете Medicare, вы можете получить полное покрытие, которое вам нужно:
- Приобретение стандартного полиса Medigap и плана рецептурных препаратов Medicare Part D
- При регистрации в плане Medicare Advantage (большинство из которых включает покрытие Части D)
- Покупка отдельных стоматологических и / или офтальмологических планов
Если вам меньше 65 лет и / или вы не являетесь участником программы Medicare, ваш первый шаг - определить, полностью ли вы и ваша семья защищены регулярным планом медицинского страхования. Если вы считаете, что вам нужна дополнительная страховка, задайте себе следующие вопросы:
- Если вы (или член вашей семьи) серьезно заболеете или попадете в аварию, покроет ли ваш текущий план медицинского страхования расходы на лечение?
- Есть ли у вас способ покрыть наличные расходы, которые будут понесены в рамках вашего текущего плана медицинского обслуживания помимо болезни и / или отсутствия работы в течение длительного периода времени?
- Насколько вероятно, что вы или члены вашей семьи попадете в серьезную аварию или заболеете серьезным заболеванием?
- Имеет ли смысл дополнительная стоимость дополнительного страхового полиса со временем?
Глядя на эти последние вопросы, спросите себя:
- Сколько вы заплатите страховых взносов в течение года или десятилетия
- Насколько вероятно, что вы воспользуетесь планом (чем более конкретны его ограничения, тем меньше вероятность, что вы будете его использовать)
- Будет ли разумнее хранить эти деньги на отдельном счете и использовать их для покрытия личных медицинских расходов
Не существует универсального ответа, поскольку это зависит от ваших обстоятельств и конкретной политики, которую вы рассматриваете.
Кроме того, перед покупкой дополнительного полиса убедитесь, что вы понимаете его ограничения и преимущества. Например, он может не покрыть все ожидаемые вами расходы; он может вводить периоды ожидания перед началом платежей; или он может содержать ограничения в зависимости от того, сколько вы заплатили и как долго.
Важно понимать, что дополнительное страхование не регулируется Законом о доступном медицинском обслуживании. Это означает, что страховщик может отказать в покрытии на основании вашей истории болезни, наложить ограничения на уже существующие условия и ограничить льготы на довольно низком уровне.
Слово от Verywell
Какими бы большими ни были условия дополнительного медицинского страхования, эти планы не предназначены для автономного использования или замены вашего обычного медицинского страхования. Дополнительное страхование - это просто дополнение.
Прежде чем подписаться на пунктирной линии, убедитесь, что вы полностью понимаете преимущества и ограничения политики. Если вы этого не сделаете, обратитесь в отдел страхования вашего штата, чтобы получить направление к защитнику прав потребителей или по горячей линии.
