Что вам следует знать о Законе о доступном медицинском обслуживании

23 марта 2010 года президент Обама подписал закон о федеральной реформе здравоохранения, известный как Закон о защите пациентов и доступном медицинском обслуживании (обычно именуемый просто Законом о доступном медицинском обслуживании, ACA или Obamacare). Цель закона - гарантировать, что почти все американцы имеют доступ к доступному медицинскому страхованию.

Ключевые реформы Закона о доступном медицинском обслуживании были разработаны для значительного уменьшения препятствий для получения медицинской страховки, а также доступа к необходимым медицинским услугам. Но закон с самого начала вызывал противоречия, и резкие разногласия по поводу реформы здравоохранения привели к неоптимальной реализации реформы здравоохранения.

Большинство положений ACA вступили в силу в 2014 году, в том числе требование о том, чтобы практически все американцы поддерживали медицинское страхование - либо через своего работодателя, через государственную программу, такую ​​как Medicaid или Medicare, либо путем покупки страхового покрытия на индивидуальном рынке либо через биржу. или внебиржевой. С 2014 по 2018 год Налоговое управление США наложило штраф, если люди не имели медицинского страхования, но этот штраф был отменен после конца 2018 года в соответствии с положениями Закона о сокращении налогов и занятости, который был принят в Декабрь 2017 года. Но все еще существует штраф за незастрахованность в Массачусетсе, округ Колумбия, Нью-Джерси, Калифорнии и Род-Айленде, поскольку все они имеют свои собственные индивидуальные полномочия и связанные с ними штрафы.

Основные положения Закона о доступном медицинском обслуживании

Индивидуальные планы медицинского страхования и планы здоровья для небольших групп включают:

• Отказ в покрытии из-за ранее существовавших заболеваний.
• Отмена страхового покрытия, за исключением случаев мошенничества или преднамеренного введения в заблуждение.
• Взимание более высоких взносов из-за проблем со здоровьем.
• Взимание старших учеников более чем в три раза больше, чем младших.
• Предлагать планы, которые не покрывают основные льготы для здоровья, за исключением случаев, когда план является дедушкой или бабушкой.

Требует, чтобы все планы медицинского страхования, не являющиеся наследниками, должны:

• Покройте профилактическую помощь без разделения затрат.
• Ограничьте наличные расходы для получения основных преимуществ для здоровья внутри сети. HHS ежегодно устанавливает верхний предел для наличных расходов. В 2020 году он не может превышать 8150 долларов на человека или 16 300 долларов на семью. На 2021 год HHS предложила увеличить максимальную сумму наличных средств до 8550 и 17 100 долларов, но эти цифры могут измениться, как только будут приняты правила. доработан.
• Разрешить молодым людям оставаться в плане медицинского страхования родителей до 26 лет.

Требует от крупных работодателей:

• Предоставлять доступное медицинское страхование с минимальной стоимостью для своих сотрудников, работающих полный рабочий день, в противном случае они могут быть подвергнуты потенциальным штрафам.

Требует от физических лиц:

• Получите медицинскую страховку, если они не имеют права на определенные льготы. Технически это требование остается в силе, хотя федеральный штраф был снижен до 0 долларов для незастрахованных в 2019 году и в последующий период (штаты могут налагать свои собственные мандаты и штрафы; в Нью-Джерси, округ Колумбия, Массачусетсе, Калифорнии и Род-Айленде предусмотрены штрафы. для незастрахованных жителей, не освобожденных от штрафа).

Делает покрытие и уход более доступными благодаря:

• Премиальные налоговые льготы (также известные как премиальные субсидии)
• Снижение доли затрат (они больше не финансируются напрямую федеральным правительством, но соответствующие участники по-прежнему получают их; хотя страховщики включают стоимость в страховые взносы, эти затраты в значительной степени покрываются субсидиями на премии)
• Расширение Medicaid (14 штатов еще не приняли федеральное финансирование для расширения Medicaid по состоянию на 2020 год; Висконсин не расширил Medicaid, но предоставляет покрытие Medicaid - без повышения ставки федерального финансирования - людям с доходом до уровня бедности, поэтому покрытие не распространяется разрыв в Висконсине).

Изменения ACA для американцев без медицинской страховки

В зависимости от вашего дохода, размера семьи и статуса проживания у вас может быть несколько вариантов покрытия, включая финансовую помощь (субсидии), если вы не можете позволить себе приобрести медицинскую страховку. Ниже приведены примеры вариантов покрытия - уровни дохода применимы к страховке 2020 года.

Для права на участие в программе Medicaid в 2020 году используются цифры федерального уровня бедности 2020 года, тогда как для получения права на получение премиальных субсидий номера FPL 2019 года используются для покрытия 2020 года (это связано с тем, что открытая регистрация для покрытия частного плана происходит осенью, до начала год и до обновления номеров FPL на новый год).

Пример 1: Право на участие в программе Medicaidв штате, который расширил Медикейд
Годовой доход:

• до 17 608 долларов США на человека
• до 36 156 долларов на семью из четырех человек

Комментарии:

• Американцы с низким доходом, являющиеся гражданами США (а также многие легальные иммигранты, находящиеся в США не менее пяти лет), могут зарегистрироваться в программе Medicaid своего штата.
• В вашем штате может быть установлен минимальный уровень личных расходов, например, доплата в размере от 1 до 5 долларов за визит к врачу или за отдельные услуги. Некоторые штаты также вводят номинальные страховые взносы для участников программы Medicaid с доходом выше уровня бедности (ACA расширяет Medicaid до 138% от уровня бедности, поэтому она действительно включает многих людей с доходом выше уровня бедности; во многих штатах предоставляется бесплатное страхование для всех. Участники, имеющие право на Medicaid, но у некоторых есть скромные страховые взносы).
• В штатах, которые не расширили Medicaid, трудоспособные, бездетные взрослые, как правило, не имеют права на Medicaid независимо от того, насколько низок их доход, а право на участие в программе для родителей несовершеннолетних детей, как правило, ограничивается теми, у кого очень низкие доходы - намного ниже уровня бедности. .

Пример 2: Право на покупкусубсидированныйплан медицинского страхования через государственную биржу медицинского страхования
Годовой доход:

• до 49 960 долларов США на физическое лицо
• до 103000 долларов на семью из четырех человек

Комментарии:

• Планы медицинского страхования, участвующие в обмене, должны предлагать пакет основных медицинских услуг и покрывать не менее 56% средних расходов на здравоохранение для стандартного населения в целом. Но это не означает, что ваш план обязательно покроет не менее 56% ваших затрат - если вам нужно очень мало медицинского обслуживания, вы можете оплатить большую часть его самостоятельно, в зависимости от того, как разработан ваш план (катастрофический планы могут покрывать меньший процент средних расходов, но субсидии не могут использоваться для покупки катастрофических планов).
• Если вы приобретаете медицинскую страховку на бирже и имеете право на получение субсидий на премию, ваша доля страховой премии (для второго по самой низкой стоимости серебряного плана в вашем регионе) не будет превышать определенный процент вашего дохода - от 2,06% до 9,78% в 2020 году - в зависимости от того, сколько вы зарабатываете. Однако вам не обязательно покупать второй по самой низкой цене серебряный план. Вы можете купить более или менее дорогой план и вместо этого применить субсидию к этому плану. Если вы купите более дешевый план, вы будете платить еще меньший процент своего дохода в виде премий после субсидии, а если вы купите более дорогой план, вы будете платить более высокий процент своего дохода в виде премий после субсидии.

Пример 3: Право приобрести частное покрытие, но без финансовой помощи
Годовой доход:

• 49 961 долл. США и выше для физического лица
• 103 001 доллар США и больше для семьи из четырех человек

Комментарии:

• Вы не имеете права на субсидию или финансовую помощь на этом уровне дохода, хотя в Калифорнии есть субсидии для людей с более высоким доходом, а штат Вашингтон планирует сделать их доступными с 2021 года. Обратите внимание, что эти субсидии на уровне штата являются не входит в ACA; эти штаты выходят за рамки федерального закона и предоставляют финансируемые штатом субсидии для правомочных жителей.
• Если вы останетесь без медицинской страховки, вы больше не будете подвергаться федеральному штрафу в 2019 году и в последующий период (хотя, как отмечалось выше, ваш штат может налагать собственные штрафы). Но вы не сможете зарегистрироваться в плане медицинского страхования до открытой регистрации, что может поставить вас в затруднительное положение, если в середине года вам понадобится обширная медицинская помощь.
• Если ваш доход чуть выше пороговых значений, вы можете снизить его, внося свой вклад в традиционную IRA или HSA (если у вас есть план медицинского страхования, отвечающий требованиям HSA).

Изменения ACA для американцев с медицинским страхованием

В зависимости от типа медицинского страхования, который у вас уже был, вы могли или не могли испытать изменения в результате ACA.

Если вашим источником медицинского страхования уже был план работодателя, у вас есть следующие варианты:

Оставайтесь в плане вашего работодателя: если ваш работодатель продолжает предлагать медицинское страхование, вы можете сохранить его.

Купите план медицинского страхования через биржу медицинского страхования в вашем штате: если вы владеете малым бизнесом, или ваш работодатель предлагает только минимальные льготы, или вы должны платить более 9,78% своего дохода в виде страховых взносов (в 2020 году) только за свои собственные покрытия, вы можете поискать лучшие варианты на бирже (обратите внимание, что планы для малого бизнеса больше не доступны на биржах во многих штатах).

Если вашим источником медицинского страхования является индивидуальный полис, который вы приобрели для себя и / или своей семьи до 2014 года, у вас есть следующие варианты:

Сохраните свой текущий план: если ваш план медицинского обслуживания продолжает предлагать такое же покрытие, вы можете его продлить. Однако новые полисы медицинского страхования должны соответствовать федеральным стандартам минимального покрытия; старые планы медицинского страхования, не соответствующие этим стандартам, не могут привлекать новых клиентов. Устаревшие планы (вступившие в силу с 23 марта 2010 г.) могут оставаться в силе неопределенно долго, пока страховщик продолжает их продлевать, чего от них не требуется. Грантовым планам (даты вступления в силу после 23 марта 2010 г., но до конца 2013 г.) разрешено оставаться в силе до конца 2021 г. (и это может быть продлено на будущие годы; к настоящему времени было выпущено множество продлений).

Покупайте страховое покрытие через страховую биржу в вашем штате: если ваш доход (согласно модифицированному расчету скорректированного валового дохода ACA) не превышает 400% уровня бедности (49 960 долларов США на одного человека в 2020 году), вы можете претендовать на получение федеральные налоговые льготы, чтобы помочь компенсировать стоимость вашего страхового взноса. Обратите внимание, что вы можете приобрести отдельную основную медицинскую страховку (через обмен или вне биржи) только в течение годового периода открытой регистрации или в течение специального периода регистрации, вызванного квалификационным событием.

Если вы участвуете в программе Medicare, ваши возможности, возможно, не изменились существенно, но ваши расходы на лекарства снизились, если вам нужно достаточно лекарств, чтобы вы достигли дыры от пончика, и ваш доступ к услугам, возможно, улучшился:

Ваши основные (или гарантированные) льготы и право на участие не изменились: ACA не изменило правила участия в программе Medicare или базовую структуру льгот, которые оно предоставляет.

Medicare Advantage: федеральные субсидии для планов Medicare Advantage были сокращены, что первоначально привело к предположениям о том, что планы станут менее надежными и потеряют участников. Но количество участников программы Medicare Advantage продолжало расти с тех пор, как ACA была подписана в соответствии с законом. Планы стали более популярными, чем когда-либо: в 2019 году более трети всех получателей Medicare были зарегистрированы в планах Medicare Advantage.

Доступ к услугам: в настоящее время Medicare покрывает ежегодные посещения для оздоровления, благодаря предписаниям ACA по предоставлению льгот по профилактике заболеваний.

Покрытие рецептурных препаратов: пробел в покрытии рецептурных препаратов (бублик в рамках программы Medicare, часть D) был устранен с 2020 года. Однако планы могут по-прежнему иметь различные льготы выше и ниже начального лимита покрытия, и концепция бублика по-прежнему важна с точки зрения того, как затраты на лекарства рассчитываются для достижения порога катастрофического покрытия.