По данным Бюро статистики труда США, в 2018 году около 45 процентов всех работников частного сектора имели возможность участвовать в плане медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP). HDHP дает возможность выбрать одного из лучших поставщиков медицинских сберегательных счетов (HSA), и мы собрали все необходимые данные, чтобы выбрать один из них для себя или своего бизнеса.
Продолжайте читать, чтобы узнать, как выбрать лучшую компанию, которая позволит вам получать не облагаемые налогом проценты на свои инвестиции.
Варианты HSA для отложенных налогов
- Лучший в целом: верность
- Лучшее для работодателей: Управление HSA
- Лучшее для выбора плана: Дальше
- Лучшее для низких комиссий: Первый американский банк
- Лучшее для инвестиционных вариантов: Здоровье
- Лучшее для прозрачности ценообразования: Оживленный
Лучший в целом: верность
верность
Узнать большеПочему мы выбрали это: Fidelity возглавляет список с очень небольшими комиссиями, отсутствием минимального счета, рядом вариантов инвестирования и услуг для частных лиц и предприятий.
Что нам нравитсяФизические лица не платят комиссию за управление счетом, и минимальные требования к счету не требуются
Несколько вариантов инвестирования, включая дробные акции
Процентная ставка составляет 0,01% годовых по депозитам наличными.
Работодатели взимают плату за ведение документации, которую они могут передавать отдельным подписчикам.
Компания Fidelity получила наши высшие награды за свои услуги частным лицам и предприятиям. Fidelity не взимает комиссию за такие транзакции, как открытие счета, заказ дебетовых карт, овердрафтинг счета и остановка платежей. Fidelity взимает с работодателей плату за ведение документации, которую они могут оплатить напрямую или передать сотрудникам. Этот сбор составляет до 48 долларов в год и зависит от остатка на счете в HSA человека.
На уровне 0,01% годовых по депозитам наличными (по состоянию на февраль 2021 года) процентная ставка Fidelity невысока. Однако эта ставка согласована с некоторыми другими поставщиками на рынке. Если вы хотите, вы можете вместо этого инвестировать свои средства HSA, чтобы попытаться заработать более высокую процентную ставку. Если вы решите это сделать, у Fidelity есть несколько вариантов инвестирования. К ним относятся опционы, которые не требуют минимального баланса и предлагают дробные акции, что позволяет вам инвестировать в компании с более дорогими акциями. Вы можете выбирать из ряда инвестиционных фондов, в том числе из Wells Fargo, T. Rowe Price и других.
Депозиты Fidelity застрахованы FDIC на сумму до 250 000 долларов на счет. Компания также предлагает веб-платформу и мобильное приложение, которые упрощают доступ к вашей учетной записи.
Лучшее для работодателей: Управление HSA
Управление HSA
Узнать большеПочему мы выбрали это: Управление HSA упрощает для работодателей и сотрудников регистрацию в их программе. Программа также включает услуги поддержки клиентов и обучение.
Что нам нравитсяНастраиваемые учебные материалы для вашей компании
Выделенная команда по обслуживанию клиентов работодателя
Нет минимумов по депозитам
Сборы за закрытие счета (25 долларов США), регистрацию в бумажном виде (14,99 долларов США) и открытие счета вручную (20 долларов США)
Для инвестирования необходимо иметь депозит на сумму не менее 1000 долларов США.
В то время как HSA Authority предлагает множество положительных преимуществ для частных лиц, компания действительно выделяется среди работодателей, поскольку предлагает специальную команду и настраивает учебные материалы для вашего бизнеса, чтобы помочь вашим сотрудникам понять, как лучше всего использовать их HSA. Кроме того, компания предлагает несколько инструментов, которые максимально упрощают настройку учетных записей ваших сотрудников, например онлайн-калькуляторы и множество обучающих презентаций.
Простой процесс регистрации может повысить удовлетворенность сотрудников своими страховыми планами. Управление HSA не имеет требований к минимальному балансу для работодателей или физических лиц с HSA.
Ставка 0,01% для депозитов до 4 999,99 долларов США. Процентные ставки Управления HSA аналогичны процентным ставкам других компаний. Однако компания предлагает до 0,50% годовых для инвестиций в размере 50 000 долларов США и более (по состоянию на февраль 2021 года).
С индивидуальной стороны существуют некоторые сборы, от которых другие компании могут отказаться. К ним относятся сбор за регистрацию в бумажном виде в размере 14,99 долларов США и сбор за закрытие счета в размере 25 долларов США. Если вы решите использовать их инвестиционный веб-сайт, это будет стоить вам 36 долларов в год.
Лучшее для выбора плана: Дальше
Дальше
Узнать большеПочему мы выбрали это: Additional предлагает три типа HSA, так что вы можете выбрать, как вы хотите управлять своей учетной записью.
Что нам нравится
Предлагает три типа счетов HSA
Процентные ставки немного выше, чем у большинства других провайдеров.
У вас должен быть депозит в размере 1000 долларов США, прежде чем вы сможете инвестировать
Дополнительные комиссии, связанные с учетной записью, например комиссии за обслуживание учетной записи.
Если вы не чувствуете себя универсальным подписчиком HSA, вариант с аккаунтом Additional может стать для вас вариантом. Они предлагают три типа учетных записей HSA: дополнительная премия, дополнительная ценность и дополнительная выборка. Учетная запись Additional Value - самый дешевый вариант, его стоимость составляет 1 доллар в месяц.
Каждый тип учетной записи приносит более высокую процентную ставку, чем другие поставщики HSA, которые мы рассмотрели. Например, с дополнительным премиальным HSA, который взимает 4 доллара в месяц, у вас есть годовая процентная ставка 0,35% для инвестиций на сумму 2499 долларов и ниже. Максимальная предлагаемая процентная ставка составляет 0,70% для дополнительной премии с инвестициями более 25000 долларов США (по состоянию на февраль 2021 года).
Вы можете оценить цены и процентные ставки Further, чтобы определить наиболее подходящие для вас. Additional не взимает плату за некоторые услуги, включая открытие / закрытие счета, остановку платежа или заказ замены дебетовой карты. Тем не менее, Additional требует больше сборов, чем некоторые поставщики, включенные в наш список. Например, годовая плата за обслуживание счета составляет 18 долларов США.
Нам также понравился «Учебный центр» компании, в котором представлены обучающие инструменты по различным темам, связанным с инвестированием и HSA. Если вы не знаете, с чего начать HSA, вам помогут материалы этого центра.
Лучшее для низких комиссий: Первый американский банк
Первый американский банк
Узнать большеПочему мы выбрали его: за открытие и ведение счета не взимается комиссия, а также высокие процентные ставки.
Что нам нравитсяМинимум $ 0 для открытия счета
Отсутствие ежемесячной платы за ведение счета
Процентные ставки от 0,075% в квартал или до 0,30%
Для инвестирования необходимо иметь баланс счета в размере 1000 долларов США.
Ежемесячная плата в размере 3,95 доллара США при получении бумажных выписок.
First American Bank - это частный банк, расположенный в Иллинойсе. Тем не менее, они предлагают свои HSA по всей стране, а также индивидуальное обслуживание клиентов и низкие комиссии для клиентов. За создание или обслуживание учетной записи плата не взимается, и вы получите бесплатную дебетовую карту Mastercard, которую можно использовать для совершения платежей в кабинете врача.
Для инвестирования в First American Bank на вашем счету должно быть не менее 1000 долларов США. Однако даже если вы не инвестируете, его процентные ставки немного выше, чем у многих компаний, которые мы рассмотрели. Ставки варьируются от 0,09% до 1,00% годовых в зависимости от средств на вашем счете.
First American Bank предлагает как онлайн-портал, так и приложение под названием FAB Health. Они застрахованы FDIC, поэтому ваши деньги защищены до 250 000 долларов. Однако, как и во всех аккаунтах, инвестиционные доходы не защищены.
HSA банка не обходится без комиссии. Если вы решите получать бумажные выписки, вы будете платить 3,95 доллара в месяц.
Лучшее для инвестиционных вариантов: Здоровье
Здоровье
Узнать большеПочему мы выбрали это: HealthEquity предлагает простые для понимания советы по инвестициям, возможность управлять вашим инвестиционным портфелем или выбрать вариант «Автопилот», когда их инвестиционные эксперты помогают управлять вашим портфелем.
Что нам нравитсяЛегкие для понимания советы и варианты инвестирования
Несколько паевых инвестиционных фондов VanGuard для использования в качестве инвестиционных инструментов
Баланс должен превышать 2000 долларов, прежде чем вы сможете бесплатно инвестировать в паевые инвестиционные фонды.
Если остаток на вашем счету меньше 2000 долларов, необходимо платить ежемесячную плату за инвестирование в паевые инвестиционные фонды
Если вы рассматриваете свой HSA в основном как вложение или просто хотите получить максимальную отдачу от вложенных денег, HealthEquity - хороший выбор для вас. Он предлагает на своем сайте полезные учебные пособия в виде видео и онлайн-руководств относительно инвестиционного потенциала вашего HSA, которые могут заставить вас почувствовать себя финансово подкованными.
HealthEquity также предлагает вам возможность выбрать два пути инвестирования ваших денег: выбор ваших собственных паевых инвестиционных фондов VanGuard или использование их опции «Автопилот», при которой их алгоритмы управляют вашим портфелем. Vanguard является крупнейшим в мире поставщиком паевых инвестиционных фондов и управляет миллиардами долларов, что помогает обеспечить безопасность ваших инвестиций.
Однако важно отметить, что у вас должно быть не менее 2000 долларов в вашем HSA, прежде чем вы сможете инвестировать в паевые инвестиционные фонды без оплаты. Если на вашем счету меньше 2000 долларов, вы все равно можете инвестировать, но должны платить ежемесячную плату.
HealthEquity обслуживает как частных лиц, так и компании; более 100 000 организаций пользуются услугами HSA. Это небанковский «хранитель» HSA, который предлагает обслуживание клиентов 24 часа в сутки, 7 дней в неделю. Если вы регистрируетесь как физическое лицо, вы можете зарегистрироваться в любое время. Если вы регистрируетесь в компании, вы должны дождаться периода открытой регистрации.
Другие дополнительные функции, которые предлагает HealthEquity, включают дебетовую карту, которую вы можете использовать для посещений врачей и аптек, а также мобильное приложение для управления своей учетной записью.
Лучшее для прозрачности ценообразования: Оживленный
Оживленный
Узнать большеПочему мы выбрали его: Lively публикует график оплаты на своем веб-сайте и взимает 0 долларов в месяц с физических лиц без минимального баланса.
Что нам нравитсяКомиссия 0 долларов США в месяц без минимального остатка для физических лиц
Предоставляет полный список сборов, многие из которых составляют 0 долларов США.
Нет требований к минимальному остатку на счете
Процентные ставки ниже на уровне 0,01 процента годовых по остаткам денежных средств.
Сайт содержит минимум образовательной и корпоративной информации.
Lively позиционирует себя как «современный сберегательный счет для здоровья», поскольку компания стремится обеспечить своим клиентам максимальную выгоду от своих счетов. Один из способов добиться этого - поддерживать низкие и максимально прозрачные цены. Они перечисляют на своем веб-сайте список сборов, многие из которых бесплатны, включая перевод средств, дебетовые карты и сборы за сверхнормативные взносы.
Лица, открывающие Lively счет, платят 0 долларов в месяц без требований к минимальному балансу. При желании у них также есть свободный доступ к инвестициям. Если частные лица действительно хотят получить управляемые портфельные инвестиции, годовая комиссия составляет 0,50%. Работодатели, использующие Lively, ежемесячно платят 2,95 доллара за сотрудника. Lively застрахована FDIC через своего партнера-банка Choice Financial.
На веб-сайте Lively представлены их предложения «просто в фактах». Не так много дополнительных страниц с советами или ресурсами, чтобы узнать больше о компании. Однако некоторым пользователям понравится этот упрощенный подход к выбору оператора HSA.
Окончательный вердикт
Компании HSA различаются по процентным ставкам, комиссиям и обслуживанию клиентов. Выбор подходящего для вас или ваших сотрудников требует тщательного рассмотрения этих и других факторов, чтобы максимизировать ваши вложения и минимизировать наличные расходы.
Сравнить провайдеров
Часто задаваемые вопросы
Как работает HSA?
Медицинский сберегательный счет (HSA) - это частично страховой план, частично сберегательный счет. Чтобы иметь HSA, вы должны сначала иметь план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP). По данным HealthCare.gov, на 2020 год эта франшиза составляла минимум 1400 долларов на человека и 2800 долларов на семью. Преимущество этого типа плана заключается в том, что вычеты, как правило, низкие, к тому же вы можете комбинировать план с HSA. сэкономить на налогах и заработать проценты.
Минимальная франшиза HDHP меняется ежегодно. Вы можете внести не облагаемые налогом доллары в свой HSA, а затем использовать эти доллары для оплаты расходов на здравоохранение для повышения вашей франшизы.
Часть HSA «сберегательный счет» означает, что средства, которые вы вносите в свой HSA, могут приносить проценты с течением времени. Поскольку средства HSA переносятся из года в год (и доходы не облагаются налогом), вы можете использовать счет HSA, чтобы зарабатывать деньги и платить меньше налогов.
И работодатель, и физическое лицо могут вносить вклад в HSA. Согласно IRS, если ваш работодатель делает взносы в HSA, они не указываются в качестве дохода.
Что такое поставщик медицинских сберегательных счетов?
Поставщики HSA включают страховые компании, которые могут предлагать HSA вместе со своим планом страхования. Кроме того, банки и некоторые финансовые учреждения могут также предложить HSA независимо от вашего страхового полиса. Налоговая служба (IRS) называет эти компании «попечителями HSA».
После того, как вы выберете поставщика HSA (даже если ваш текущий работодатель вносит свой вклад), учетная запись станет переносимой. Это означает, что вы можете сохранить учетную запись, даже если смените работу или выйдете на пенсию.
Какие наличные расходы связаны с поставщиком медицинских сберегательных счетов?
Вы не можете использовать свой HSA для оплаты страховых взносов, связанных с вашим HDHP. Следовательно, вам придется оплачивать страховые взносы из собственного кармана, используя деньги, облагаемые налогом.
Однако, когда дело доходит до HDHP в сочетании с HSA, деньги, которые вы платите для своей франшизы, технически по-прежнему остаются наличными. Однако деньги, уплаченные с помощью HSA, не облагаются налогом.
Существуют ли исключения для использования денег?
Вы можете использовать средства в своем HSA для оплаты таких услуг, как:
- Совместное страхование
- Доплаты
- Франшиза
Однако вы, как правило, не можете использовать средства HSA для оплаты страховых взносов.
Когда вам исполнится 65 лет, вы сможете использовать свою учетную запись HSA для любых желаемых расходов. Однако, если это не медицинские расходы, вы будете платить подоходный налог с использованных средств. Преимущество этого вывода по сравнению с пенсионным счетом заключается в том, что нет минимума средств, которые вы можете снять со своего HSA в возрасте 65 лет или старше.
Не облагается ли HSA налогом?
Деньги, которые вы вносите в HSA, не облагаются налогом. В идеале этот подход поможет вам сэкономить деньги, чтобы вы могли использовать необлагаемые налогом доллары в HSA для оплаты квалифицированных медицинских расходов.
Поскольку эти фонды не облагаются налогом, существует предел того, сколько вы можете внести в HSA. На 2021 год эта сумма составляет 3600 долларов на индивидуальное (самостоятельное) страхование и 7200 долларов на семейное страхование.
Одним из аспектов HSA, который отличается от некоторых других подобных счетов, таких как Счет с гибкими расходами, является то, что средства HSA могут продлеваться ежегодно. Если вы не используете не облагаемые налогом деньги, которые вы внесли, они могут продолжать приносить проценты по вашему HSA, и вы можете использовать их позже, если захотите. Прибыль или проценты по HSA накапливаются без уплаты налогов.
Кто может использовать HSA?
HSA предназначены для тех, кто имеет планы медицинского страхования с высокой франшизой. Это планы с минимальными отчислениями, устанавливаемыми федеральным правительством на ежегодной основе. В 2020 году средняя франшиза HDHP составляла 5316 долларов, согласно даннымЖурнал Американской медицинской ассоциации (JAMA).
Чтобы иметь право на HSA, вы должны соответствовать следующим требованиям IRS:
- Иметь страховое покрытие в рамках HDHP
- У вас нет другой медицинской страховки, кроме той, которую конкретно разрешает IRS (например, плана приема лекарств по рецепту).
- Не быть участником Medicare
- Не зависят от чужой налоговой декларации
Кроме того, HSA предназначен только для физических лиц. Пары или семьи не могут иметь общий счет в HSA.
Методология
Мы рассмотрели 15 компаний, которые предлагают HSA как физическим лицам, так и работодателям, прежде чем сузили круг до шести. При этом учитывались сборы с клиентов, процентные ставки и инвестиционные возможности. При окончательном выборе мы также учли обслуживание клиентов и образовательные инструменты на основе веб-приложений и приложений.
.jpg)
.jpg)
